利用貸款終端自動產生投資的裝置與方法
2023-05-13 05:38:51 4
專利名稱：利用貸款終端自動產生投資的裝置與方法
技術領域：
本發明有關一種將顧客因為借貸而需要負擔的利息的一部分，折讓退回而自動代為轉投資到金融機構的投資系統的裝置與方法，特別是利用於貸款終端處發生的借款或是還款指令，作為計算並調整每日投資投入金額的依據的自動產生投資的裝置與方法。
背景技術：
一般現有的貸款交易，利息的高低計算有採用固定利率者、變動利率者；計算利息的方式有單利、複利者。然而無論為何種貸款方式，顧客只要一旦貸款撥款之後，所積欠金融機構的金額皆將會與日俱增。
一般現有的投資理財方法中，資產與負債屬於壁壘分明的部位，最多也只是在同一部位中作比例的分割。例如「投資型定期存款」是指同時結合「存款」和「投資」的概念，利用定期存款的所孳生的利息投資各式選擇型商品。這種投資工具屬於「保本型投資」，假若投資失利，也只是損失利息部分，完全不會損失定存本金，然而無論是「利息」或是「投資」皆仍屬於資產部位，且顧客無法於任意時間機動調整該項「保本型投資」。
另外如「投資型保單」者，就是具有「保險」與「投資」雙重功能的保險商品，保戶所繳交的保費並不是全部拿來買壽險，而有部分是拿來投資其他金融商品，「保險」或是「投資」亦皆仍屬於資產部位，且顧客無法於任意時間機動調整該項「投資型保單」。
至於一般現有的負債方面金融工具與方法中，改良傳統定期償還本息的做法，有所謂「理財型房屋貸款」者例如房屋經銀行鑑估之後價值500萬元，但是目前只向銀行貸款200萬元，剩下300萬元的額度就可以當作循環額度之用，有動用才算利息，並且可以隨借隨還，現行的「理財型房屋貸款」有兩種不同的制度，第一種在設定的額度範圍之內，部分額度以定期攤還本利息的方式借款，剩下的額度當作是循環動用的預留準備。第二種是回復性理財型房貸，銀行將貸款者已經分期攤還的金額，轉換成循環動用的預備資金，向銀行借貸的200萬元，經過一段時間之後已還給銀行100萬元，而銀行再將這100萬元加入貸款者的循環額度之中，所以貸款者的循環動用總額度就變成400萬元。有所謂「信用卡預借現金」者意即顧客可以在信用卡的信用所剩額度的特定比例中，利用自動提款機或到銀行櫃檯提領現金，或是要求銀行將現金直接轉至特定戶頭者。有所謂「現金卡」者意即顧客可以在銀行所核准的短期信用貸款額度的剩餘可用餘額內，隨時利用自動提款機提領現金，或是要求銀行將現金直接轉至特定戶頭者。以上無論是「現金卡」、「信用卡預借現金」或是「理財型房屋貸款」等借貸方式，雖然可以於任意時間機動調整該項「負債」，也就是可以隨借隨還，不動用則不計算利息，但是皆仍處於負債部位，資產與負債仍是無法自動轉換。
發明內容
本發明的主要目的，即在利用於貸款終端處發生的借款或是還款指令，作為動態計算並調整每日投資投入金額的依據，讓因為負債所產生的利息中的部份金額，可以自動轉換為投資，使得負債人不僅可以隨借隨還，又能夠隨借隨投資。
本發明的次要目的，即是讓負債的人亦能通過本發明有機會且更容易的進行投資，以得到增加資產(投資增加)與降低負債(利息減少)的雙重效果，預期可以改善負債人的財務狀況，而債權人(銀行)亦能藉此擴大財富管理市場規模，又能增加債權的保障程度。
為達成前述的目的，本發明主要提供一種利用貸款終端自動產生投資的裝置與方法，該裝置包含有一貸款終端、一金融單位主機、一中央運算單元、一資料庫、一投資系統、一債務系統。該方法包含下列步驟(提款狀況)該顧客於貸款終端下達提款指令；該金融單位主機接收提款指令；該提款指令交由中央運算單元核對與記錄；該中央運算單元核對資料庫中顧客數據；該是否為顧客；開始″拒絕提款″處理；該顧客貸款額度剩餘是否足夠；該中央運算單元核算出新的貸款餘額、每日利息金額，並記錄於資料庫；該中央運算單元傳遞發鈔指令、每日利息金額給金融單位主機；該金融單位主機通知貸款終端開始″發鈔″處理；該金融單位主機將該顧客每日利息金額依照特定比例計算出每日投資金額；該金融單位主機將該顧客每日投資金額通知投資系統；該金融單位主機將該顧客的每日利息金額通知債務系統。該方法還包含下列步驟(還款狀況)該顧客於貸款終端下達還款指令；該金融單位主機接收還款指令；該還款指令交由中央運算單元核對與記錄；該中央運算單元核對資料庫中顧客數據；該是否為顧客；開始″拒絕交易″處理；該中央運算單元核算出新的貸款餘額、每日利息金額，並記錄於資料庫；該中央運算單元傳遞新的貸款餘額、每日利息金額給金融單位主機；該金融單位主機通知貸款終端開始″還款成功″處理；該金融單位主機將該顧客每日利息金額依照特定比例計算出每日投資金額；該金融單位主機將該顧客每日投資金額通知投資系統；該金融單位主機將該顧客的每日利息金額通知債務系統。
下面將列舉本發明的較佳實施例，並配合附圖進行進一步的詳細說明，其中圖1為本發明較佳實施例的裝置系統及流程示意圖。
圖2為本發明較佳實施例的借款狀況下的方法與處理步驟的示意圖。
圖3為本發明較佳實施例的還款狀況下的方法與處理步驟的示意圖。
具體實施例方式
請參閱圖1，本發明所揭示的利用貸款終端自動產生投資的裝置包括一貸款終端10，如自動存提款機、金融機構櫃檯、電話銀行、網際網絡銀行等，顧客可以身分證明文件、金融卡、信用卡、現金卡、加密憑證磁片(卡)、晶片卡、帳號與密碼、貸款契約等，作為在貸款終端的顧客識別認證。
一金融單位主機20，其包含有一中央運算單元30及資料庫40，用以儲存有複數個包含帳號、密碼、貸款額度、貸款餘額、利息餘額、交易記錄等的帳戶，以及接收貸款終端傳來的指令，以進行一運算、比對、登錄、儲存，傳遞交易信息回貸款終端，同時計算並分別傳遞每日投資金額給投資系統、每日利息金額給債務系統。
一投資系統50，用以接收金融單位主機傳來的該顧客每日投資金額，並逐日自動將該筆金額投入投資。
一債務系統60，用以接收金融單位主機傳來的該顧客每日利息金額，並逐日自動依據該金額以更新利息餘額。
本發明的方法，如圖2所示，在顧客提款的時候包含下列步驟A.顧客於貸款終端10下達提款指令的步驟201；B.金融單位主機20接收提款指令的步驟202；C.提款指令交由中央運算單元30核對與記錄203的步驟；D.中央運算單元30核對資料庫40中顧客數據204的步驟；E.判斷是否為顧客的步驟205；F.開始″拒絕提款″處理的步驟206；G.檢查顧客貸款額度剩餘是否足夠的步驟208；H.中央運算單元30核算出新的貸款餘額、每日利息金額，並記錄於資料庫40的步驟209；I.中央運算單元30傳遞發鈔指令、每日利息金額給金融單位主機20的步驟210；J.金融單位主機20通知貸款終端10開始″發鈔″處理的步驟211；K.金融單位主機20將該顧客每日利息金額依照特定比例計算出每日投資金額的步驟212；L.金融單位主機20將該顧客每日投資金額通知投資系統50的步驟213；M.金融單位主機20將該顧客的每日利息金額通知債務系統60的步驟214。
本發明的方法，如圖3所示，在顧客還款的時候包含下列步驟A.顧客於貸款終端10下達還款指令的步驟301；B.金融單位主機20接收還款指令的步驟302；C.還款指令交由中央運算單元30核對與記錄的步驟303；D.中央運算單元30核對資料庫40中顧客數據的步驟304；E.判斷是否為顧客的步驟305；
F.針對非顧客，開始″拒絕交易″處理的步驟306；G.中央運算單元30核算出新的貸款餘額、每日利息金額，並記錄於資料庫40的步驟308；H.中央運算單元30傳遞新的貸款餘額、每日利息金額給金融單位主機20的步驟309；I.金融單位主機20通知貸款終端10開始″還款成功″處理的步驟310；J.金融單位主機20將該顧客每日利息金額依照特定比例計算出每日投資金額的步驟311；K.金融單位主機20將該顧客每日投資金額通知投資系統50的步驟312；L.金融單位主機20將該顧客的每日利息金額通知債務系統60的步驟313。
權利要求
1.一種利用貸款終端自動產生投資的裝置，該裝置包含有一貸款終端，用以供顧客下達借款、還款指令，並接收金融單位主機傳回的信息以進行金融交易；一金融單位主機，其包含有一中央處理單元及資料庫，用以儲存有複數個包含帳號、密碼、貸款額度、貸款餘額、利息餘額、交易記錄等的帳戶，以及接收貸款終端傳來的指令，以進行一運算、比對、登錄、儲存，傳遞交易信息回貸款終端，同時計算並分別傳遞每日投資金額給投資系統、每日利息金額給債務系統；一投資系統，用以接收金融單位主機傳來的每日投資金額，並逐日自動將該筆金額投入投資；以及一債務系統，用以接收金融單位主機傳來的每日利息金額，並逐日自動依據該金額以更新利息餘額。
2.如權利要求1所述的利用貸款終端自動產生投資的裝置，其特徵在於該貸款終端為一自動存提款機。
3.如權利要求1所述的利用貸款終端自動產生投資的裝置，其特徵在於該貸款終端為一金融機構櫃檯。
4.如權利要求1所述的利用貸款終端自動產生投資的裝置，其特徵在於該貸款終端為一電話銀行。
5.如權利要求1所述的利用貸款終端自動產生投資的裝置，其特徵在於該貸款終端為一網際網絡銀行。
6.如權利要求1所述的利用貸款終端自動產生投資的裝置，其特徵在於該投資系統是將每日投資金額用以投資股票、共同基金、期貨、選擇權、活期存款、定期存款、債券、外匯、不動產證券、衍生性金融商品等的一種或是一種以上的組合。
7.如權利要求1所述的利用貸款終端自動產生投資的裝置，其特徵在於該債務系統為一與金融單位主機共用資料庫的系統。
8.如權利要求1所述的利用貸款終端自動產生投資的裝置，其特徵在於該債務系統為一使用單獨資料庫的系統，但該資料庫與金融單位主機的資料庫具有部分對映關係。
9.一種利用貸款終端自動產生投資的方法，該方法包含下列步驟A.顧客於貸款終端下達提款指令；B.金融單位主機接收提款指令；C.提款指令交由中央運算單元核對與記錄；D.中央運算單元核對資料庫中顧客數據；E.中央運算單元判斷是否為顧客；F.針對非客戶開始″拒絕提款″處理。
10.一種利用貸款終端自動產生投資的方法，該方法包含下列步驟A.顧客於貸款終端下達提款指令；B.金融單位主機接收提款指令；C.提款指令交由中央運算單元核對與記錄；D.中央運算單元核對資料庫中顧客數據；E.中央運算單元判斷是否為顧客；F.中央運算單元判斷顧客貸款額度剩餘是否足夠；G.針對貸款額度剩餘不足的客戶開始″拒絕提款″處理。
11.一種利用貸款終端自動產生投資的方法，該方法包含下列步驟A.顧客於貸款終端下達提款指令；B.金融單位主機接收提款指令；C.提款指令交由中央運算單元核對與記錄；D.中央運算單元核對資料庫中顧客數據；E.中央運算單元判斷是否為顧客；F.中央運算單元判斷顧客貸款額度剩餘是否足夠；G.顧客貸款額度剩餘足夠下，中央運算單元依據提款指令核算出新的貸款餘額、每日利息金額，並記錄於資料庫；H.中央運算單元傳遞發鈔指令、每日利息金額給金融單位主機；I.金融單位主機通知貸款終端開始″發鈔″處理。
12.如權利要求11所述的一種利用貸款終端自動產生投資的方法，其特徵在於I步驟進一步包括金融單位主機將該顧客每日利息金額依照特定比例計算出每日投資金額，將該顧客每日投資金額通知投資系統。
13.如權利要求11所述的一種利用貸款終端自動產生投資的方法，其特徵在於I步驟進一步包括金融單位主機將該顧客每日利息金額依照特定比例計算出每日投資金額，將該顧客的每日利息金額通知債務系統。
14.一種利用貸款終端自動產生投資的方法，該方法包含下列步驟A.顧客於貸款終端下達還款指令；B.金融單位主機接收還款指令；C.還款指令交由中央運算單元核對與記錄；D.中央運算單元核對資料庫中顧客數據；E.中央運算單元判斷是否為顧客；F.針對非客戶開始″拒絕交易″處理。
15.一種利用貸款終端自動產生投資的方法，該方法包含下列步驟A.顧客於貸款終端下達還款指令；B.金融單位主機接收還款指令；C.還款指令交由中央運算單元核對與記錄；D.中央運算單元核對資料庫中顧客數據；E.中央運算單元判斷是否為顧客；F.針對客戶中央運算單元核算出新的貸款餘額、每日利息金額，並記錄於資料庫；G.中央運算單元傳遞新的貸款餘額、每日利息金額給金融單位主機；H.金融單位主機通知貸款終端開始″還款成功″處理。
16.如權利要求15所述的一種利用貸款終端自動產生投資的方法，其特徵在於H步驟進一步包括金融單位主機將該顧客每日利息金額依照特定比例計算出每日投資金額後，將該顧客每日投資金額通知投資系統。
17.如權利要求15所述的一種利用貸款終端自動產生投資的方法，其特徵在於H步驟進一步包括金融單位主機將該顧客每日利息金額依照特定比例計算出每日投資金額後，將該顧客每日投資金額通知債務系統。
全文摘要
本發明揭示一種利用貸款終端自動產生投資的裝置與方法，該裝置包括有一貸款終端、一金融單位主機、一中央運算單元、一資料庫、一投資系統、一債務系統。當顧客於貸款終端提領金錢(負債本金增加)或是還錢(負債本金減少)的時候，系統方法可以立即計算出該顧客每日應負擔的利息金額大小，並將該利息的部份比例用來回饋顧客，而為該顧客將款項投入該金融機構的投資系統，自動調整該顧客於投資系統中的投資部位。
文檔編號G07F19/00GK1908982SQ20051009190
公開日2007年2月7日 申請日期2005年8月3日 優先權日2005年8月3日
發明者馮世道 申請人:馮世道