用於管理金融交易中個人帳戶的裝置及其管理方法
2023-06-10 02:20:56
專利名稱：用於管理金融交易中個人帳戶的裝置及其管理方法
技術領域：
本發明涉及一種用於管理個人帳戶的裝置及其管理方法，該裝置和方法都可以記錄每個客戶金融交易的詳情和客戶與服務提供商間的交易歷史，並且能夠提高客戶金融交易中的服務。本發明還涉及一種記錄用於管理個人帳戶的程序的記錄介質、用於向客戶提供特殊服務的裝置、向客戶提供特殊服務的方法、記錄用於向客戶提供特殊服務的程序的記錄介質以及用於向客戶提供特殊服務的程序。
背景技術：
到目前為止，金融機構對它們所有的客戶應用相同的存款利息和相同的各項服務收費。它們不針對不同的客戶應用不同的利息或不同的收費。
近年取得的計算機技術的發展已使金融機構管理與它們客戶的交易變得容易。已經有人提出，根據與客戶的交易詳情確定提供給每個客戶的服務細節，這一提案公開在例如日本專利申請公開發行號10-214299和日本專利申請公開發行號10-240832中。
日本專利申請公開發行號10-214299和日本專利申請公開發行號10-240832公開對於特定服務為每個客戶設置點數，並且根據為客戶設置的點數改變服務內容的技術。然而這些點數不根據有關與客戶的所有交易的收益和損失進行設置，並且不能反映客戶對金融機構的貢獻。甚至與金融機構交易多次並且因此支付大量費用給該機構的客戶也不能是對金融機構作出很大貢獻的客戶。客戶可能經常使用電話中心，因此把高的勞動力成本強加給金融機構。使用該技術，不可能合理並且客觀地確定每個客戶對機構的貢獻。
而且，使用該技術，金融機構不能說是始終提供客戶所需的特殊服務。不同的客戶想要接收不同類型的服務。頻繁在他或她的帳戶上存款和取款的客戶想要金融機構降低使用金融機構的ATM(Automated Teller Machine，自動櫃員機)系統的收費。另一方面，很少從帳戶取款的客戶希望金融機構提高存款利息。
發明的公開本發明是鑑於前述情況而給出的。本發明的目的是提供一種裝置、方法和記錄介質，幫助金融機構根據有關與客戶的所有交易的收益和損失，合理並客觀地確定每個客戶的貢獻，並且根據所確定的客戶貢獻提供客戶實際需要的特殊服務。
為了實現該目的，本發明的一種用於管理個人帳戶的裝置，包括資料庫，至少存儲分別分配給個人的個人ID、與每個個人ID相關聯的付款數據、與每個個人ID相關聯的收款數據和與每個個人ID相關聯的等級數據；和資料庫更新部分，用於根據付款數據和收款數據確定每個個人ID的等級，並且將該等級記錄為等級數據。根據付款數據和收款數據確定每個個人ID的等級，也就是，客戶對金融機構的貢獻。因此，該裝置可以幫助金融機構根據有關客戶的收益和損失合理並客觀地確定每個客戶的貢獻。根據該客戶評估，金融機構能夠設置應用於該客戶的採用特殊利率的利息和收費。
等級數據可以至少包括一個服務ID和與該服務ID配對的等級數據，並且等級數據與一個服務項目相關聯。這使得對於每個服務項目評估客戶成為可能。
本發明的一種用於管理個人帳戶的裝置，包括資料庫，至少存儲分別分配給個人的個人ID、與每個個人ID相關聯的付款數據、與每個個人ID相關聯的收款數據和與每個個人ID相關聯的等級數據；候選選擇部分，用於根據與每個個人ID相關聯的付款數據和收款數據確定多個候選等級，並且選擇這些候選等級中的至少一個；和資料庫更新部分，用於將由候選選擇部分選擇的候選等級記錄為等級數據。等級可以根據從付款數據和收款數據算出的每個個人對收益的貢獻進行確定。因此，等級可靠地反映從付款數據和收款數據算出的客戶對收益的貢獻。根據該貢獻，可以提高對客戶的服務。
如上所述，用於管理個人帳戶的裝置包括候選選擇部分。候選選擇部分確定多個候選等級，即根據等級設置並且可以選擇的多個服務項目。因此，客戶可以根據他的意願和意圖選擇這些分等級服務的任何一個。而且，可以根據他的需要提高客戶所獲得的等級，並且該等級可以應用於不同金融交易的服務項目。
本發明的一種用於向客戶提供特殊服務的裝置，包括條件設置裝置，用於設置提供特殊服務的條件；等級設置裝置，用於根據已由條件設置裝置設置的條件設置客戶的等級；等級保存裝置，用於保存已由等級設置裝置設置的客戶等級；以及特殊服務內容確定裝置，用於根據已由等級設置裝置設置的客戶等級，確定要提供給客戶的特殊服務內容。
用於向客戶提供特殊服務的裝置進一步包括條件通知裝置，用於向客戶通知已由條件設置裝置設置的用於提供特殊服務的條件。條件設置裝置根據到目前為止客戶所帶來的各種金融服務類型設置用於提供特殊服務的條件。
條件設置裝置可以將有關客戶的收益值設為用於提供特殊服務的條件。
條件設置裝置可以將有關客戶的損失值設為用於提供特殊服務的條件。
條件設置裝置可以將有關客戶的P/L值設為用於提供特殊服務的條件。
本發明的用於向客戶提供特殊服務的裝置，可以進一步包括特殊服務拒絕裝置，用於拒絕對特定客戶的特殊服務。在該裝置中，特殊服務被拒絕的客戶為已延期償還貸款的那些客戶。
本發明的用於向客戶提供特殊服務的裝置，可以進一步包括預設等級設置裝置，用於結合服務項目為新客戶設置預設等級。
本發明的用於向客戶提供特殊服務的裝置，可以進一步包括特殊服務通知裝置，用於向客戶通知由特殊服務內容確定裝置確定的特殊服務內容。
在本發明的用於向客戶提供特殊服務的裝置中，由特殊服務內容確定裝置確定的特殊服務內容可以是比以前更有利於客戶的金融服務利息。
在本發明的用於向客戶提供特殊服務的裝置中，由特殊服務內容確定裝置確定的特殊服務內容可以是比以前更有利於客戶的各種金融交易收費。
本發明的一種向客戶提供特殊服務的方法，包括如下步驟設置用於提供特殊服務的條件；根據已在設置用於提供特殊服務的條件步驟設置的條件，設置客戶的等級；保存已在設置客戶等級步驟設置的客戶等級；根據已在設置客戶等級步驟設置的客戶等級，確定要提供給客戶的特殊服務內容；以及，根據已在確定特殊服務內容步驟確定的特殊服務內容，向客戶提供特殊服務。
本發明的一種裝置被設計為，用來向由客戶進行金融交易所需的個人ID標識的客戶提供特殊服務。該裝置包括服務ID接收裝置，用於當客戶進行金融交易時，接收分配給服務項目的服務ID；等級輸出裝置，用於根據由服務ID接收裝置接收的服務ID和個人ID，輸出對應於客戶的等級數據項；特殊服務內容確定裝置，用於根據由等級輸出裝置輸出的等級數據項，確定要提供給客戶的特殊服務內容；以及特殊服務提供裝置，用於向客戶提供已由特殊服務內容確定裝置確定的特殊服務內容。
用於提供特殊服務的裝置可以進一步包括最高等級輸出裝置，用於輸出等級輸出裝置所輸出並且對應於服務ID和個人ID的多個等級數據項中的最高項。
本發明的一種方法被設計為，用來向由客戶進行金融交易所需的個人ID標識的客戶提供特殊服務。該方法包括如下步驟當客戶進行金融交易時，接收分配給服務項目的服務ID；根據在接收服務ID步驟接收的服務ID和個人ID，輸出對應於客戶的等級數據項；根據在輸出等級數據項步驟輸出的等級數據項，確定要提供給客戶的特殊服務內容；以及，向客戶提供已由特殊服務內容確定步驟確定的特殊服務內容。
本發明的一種用於提供特殊服務的裝置，包括資料庫，至少存儲分別分配給個人的個人ID、與每個個人ID相關聯的收益數據、與每個個人ID相關聯的損失數據和與每個個人ID相關聯的等級數據，所述收益數據和所述損失數據表示金融機構的收益和損失；和資料庫更新部分，用於根據收益數據和損失數據確定每個個人ID的等級，並且將該等級記錄為等級數據。該等級數據可以至少包括一個由一個服務ID和與該服務ID配對的等級數據組成的數據項。
本發明的一種用於提供特殊服務的裝置，包括資料庫，至少存儲分別分配給個人的個人ID、與每個個人ID相關聯的收益數據、與每個個人ID相關聯的損失數據和與每個個人ID相關聯的等級數據；候選選擇部分，用於根據與每個個人ID相關聯的收益數據和損失數據，確定多個候選等級，並且選擇這些候選等級中的至少一個；和資料庫更新部分，用於將由候選選擇部分選擇的候選等級記錄為等級數據。在該裝置中，等級根據從金融機構的收益和損失算出的每個個人的貢獻進行確定。
在本發明中，「個人ID」可以是例如能夠唯一標識客戶的帳號。個人ID可以是帳號和分行號的組合。作為替換，它可以是分配給客戶的ID號碼，而不是帳號。
通過下面對實施例的描述，本發明的其它目的和特定優點將會變得更加清楚。
附圖簡述
圖1是示出本發明的個人帳戶管理裝置的整體結構的方框圖；圖2是示出收款和付款的表，該表從在本發明的個人帳戶管理裝置中提供的交易服務日誌資料庫獲得；圖3是示出客戶帳戶餘額的表，該表從包括在本發明的個人帳戶裝置中的當前狀態資料庫獲得；圖4是示出客戶信息的表，該表從包括在本發明的個人帳戶管理裝置中的當前狀態資料庫獲得；圖5是示出個人帳戶管理裝置的主要組件的方框圖，包括本發明的P/L計算部分；圖6是從在本發明的個人帳戶管理裝置中提供的等級提高項提取部分獲得的表；圖7是用於說明個人帳戶管理裝置的等級更新部分如何更新項目等級的表；圖8示出在本發明的個人帳戶管理裝置中記錄的特殊服務表；圖9是示出在本發明的個人帳戶管理裝置中將收益值分配給客戶的標準的表；圖10是示出在本發明的個人帳戶管理裝置中將損失值分配給客戶的標準的表；圖11是從在個人帳戶管理裝置中提供的等級資料庫獲得並且示出客戶最新等級的表；圖12是示出用於計算客戶P/L值的各種金融交易模型的表；圖13示出與客戶進行的金融交易的歷史，該交易歷史用來計算客戶P/L值；圖14示出根據P/L分配標準表計算出的客戶P/L值；圖15是示出本發明的特殊服務提供裝置的整體結構的方框圖；圖16是從包括在本發明的特殊服務提供裝置中的分析資料庫獲得的表；和圖17是說明本發明特殊服務提供裝置的操作的流程圖。
最佳實施模式將參照附圖對本發明的實施例進行描述。圖1是示出本發明的個人帳戶管理裝置A的整體結構的方框圖。本發明的個人帳戶管理裝置A直接或通過網關間接與網際網路B相連。該裝置因此能夠與客戶的數據終端12a、12b…交換信息。個人帳戶管理裝置A可以通過無線電或電纜無論哪種模式與網際網路相連。
本發明的個人帳戶管理裝置A至少具有資料庫C和資料庫更新部分D。資料庫C至少包括交易服務日誌資料庫1和等級資料庫7，它們至少包含標識每個客戶的個人ID，以及所有與個人ID相關聯的付款數據、收款數據和等級數據。
如圖2所示，交易服務日誌資料庫1存儲在向客戶分配P/L(收益/損失)值的過程中所需的數據。也就是，該數據用來根據金融機構與客戶所作並且提供給客戶的交易和服務的日誌或類似記錄，分配金融機構所累積的P/L值。
為方便起見，在本發明的實施例中，在預設時期內每個客戶對金融機構(執行金融業務的企業)做出的貢獻稱作「P/L值」，即所有關於客戶的收益與損失之比。
當使用圖2所示的表時，交易服務日誌資料庫1記錄一個ID，該ID對應於在當前狀態資料庫2(後面將要描述)的客戶數據表中記錄的ID。該記錄描述個人ID、收款數據和付款數據。最好，該記錄描述收款或付款的原因以及收款或付款的日期。用詞「原因」是指用戶所做的動作，如在他的帳戶上存款或取款。
等級資料庫7記錄關於由個人ID標識的每個客戶的最新等級數據。資料庫7可以存儲例如圖3所示的表。
交易服務日誌資料庫1通過服務內容參考部分3與當前狀態資料庫2相關。當前狀態資料庫2至少記錄相互關聯的分配給每個客戶的個人ID、客戶帳號和帳號餘額(參見圖3的表)。理想的是，當前狀態資料庫2具有一個客戶數據表(參見圖4)。客戶數據表顯示每個客戶的姓名、地址、帳號等，這些信息用於標識客戶。為響應從服務內容參考部分3提供的查詢請求，提取這些數據項，然後將它們提供給交易服務日誌資料庫1。注意，交易服務日誌資料庫1和當前狀態資料庫2在系統結構中可以相同。
如圖1所示，資料庫更新部分D包括客戶P/L計算部分4、等級提高項提取部分6、等級提高項確定部分9和等級更新部分10。客戶P/L計算部分4計算每個客戶在預設時期內記錄的收益損失比(P/L)。等級提高項提取部分6提取可以根據其ID(服務ID)和基準P/L值間的關係按等級提高的任何服務。等級提高項確定部分9提供至少一個服務ID，或者已由部分6進行提取並且可以讓它的等級提高的候選服務。部分9根據用戶決定確定至少一個服務ID。等級更新部分10提高已由等級提高項確定部分9確定的服務項目的等級。
本發明的個人帳戶管理裝置A具有候選選擇部分E，該部分根據收款數據和付款數據，確定每個個人ID的多個候選等級。候選選擇部分E是包括在資料庫更新部分D中的概念實體。
直接郵件列印部分11與等級提高項確定部分9相連。
下面將對客戶P/L計算部分4進行描述。部分4從交易服務日誌資料庫1接收數據，並且從P/L分配標準表5(後面將要描述)接收數據。部分4根據從交易服務日誌資料庫1提供的數據和從如圖5所示的P/L分配標準表5提供的數據，確定每個客戶在預設時期內的損失和收益(損失是金融機構需要承擔的成本，而收益是金融機構所獲得的收入)。部分4然後計算每個客戶的總收益(P)與總損失(L)之比，即P/L值。
將對在客戶P/L計算部分4中扮演重要角色的P/L分配標準表5進行詳細描述。P/L分配標準表5是一個顯示將有關金融機構所進行的所有活動的P/L值分配給金融機構客戶的方法的表。表5可以替換為一個函數表。
P/L分配標準表5由分別在圖9和10中示出的兩個子表組成。圖9的子表顯示將金融機構所獲得的收益(P)分配給客戶的標準。圖10的子表顯示將金融機構需要承擔的損失(L)分配給客戶的標準。每個子表均記錄要分配的項目、服務項目和計算公式等。
首先，對將收益(P)分配給客戶的標準進行說明。要分配的收益包括例如由於存款而產生的收入、貸款利息和各種服務收費。
在由於存款而產生的收入中，例如有活期日元存款、定期日元存款、活期外幣存款和定期外幣存款等。規定特定公式用來計算這些項目的收入。
更具體地說，使用公式「最新餘額×最新內部利率O/N(Over Night，整夜)，對於每月」來計算由於活期日元存款而產生的收入。使用公式「本金×應用於存款期的存款日期利率PV(Present Value，當時值)」來計算由於定期日元存款而產生的收入。使用公式「最新餘額×最新內部利率O/N×最新TTB(Telegraphic Transfer Rate，電匯利率)」來計算由於活期外幣存款而產生的收入。使用公式「本金×應用於存款期的存款日期利率PV×存款日期的TTB」來計算由於定期外幣存款而產生的收入。
通過使用為各個服務項目準備好的各種計算公式，計算貸款利息和各種服務收費。
也就是，使用為「卡貸款」項目準備好的公式「最新餘額×應用於客戶的最新利率」來計算貸款利息。而且，使用為各個服務項目編寫的公式來計算固定利率住房貸款的利息、浮動利率住房貸款的利息等。
要向其分配P/L值的各種服務收費，包括匯款收費、使用ATM收費、公布交易聲明(transaction statement)收費等。特定數據項已被分別公式化來計算「實際收費」。
對將損失(L)分配給客戶的標準進行說明。要分配的損失包括例如存款利息的支付、貸款利息的支付、與資產相關的成本、勞動力成本、系統運營成本、設施成本、通信線路成本等。
在金融機構需要支付的利息中，有例如活期日元存款利息、活期外幣存款利息等。被公式化來計算這些利息的特定數據項是「利息乘法器」和「如果是全部金額刪除服務項目的PL值；如果是部分金額臨時刪除全部金額」。
金融機構必須支付的貸款利息包括固定貸款利息和浮動貸款利息。特定數據項已被公式化來計算這些利息。
與資產相關的成本包括在日本銀行的儲備金、存款額外費用、擔保費用、集體保險金、與信用相關的成本。特定數據項已被公式化來計算這些與資產相關的成本。
勞動力成本，包括涉及信用檢查的成本、電話中心接線員報酬、系統部門中的系統成本、所遵循的法定成本、通用事務部門成本、財會部門成本、市場研究成本、風險管理中的計算風險成本、在市場上使用資產的成本等。特定數據項已被公式化來計算這些勞動力成本。
系統運營成本(開發硬軟體的成本、維護系統的成本)分為如下幾大主要類別，如信道成本、業務成本、市場成本、服務成本、檢查成本、信用成本和EC成本。每個主要類別分為多個較小類別。例如，信道成本分為成員網站、i-mode(KK NTT Docomo的商標)、郵件、接收資料庫、電話中心、ATM等的成本。特定數據項已被公式化來計算這些成本。
用於計算成員網站成本的數據項例如為「網站訪問次數×費用(以數據處理能力的70％進行計算)」。i-mode成本為「i-mode訪問次數×費用」。ATM成本為「使用次數×費用(包括檢查餘額的費用)」。
設施成本涉及例如總部辦公室中的所有設施。特定數據項已被分別公式化來計算各種設施成本。
通信線路成本包括專用於網站駐留的信道、i-mode和內部使用公共線路的成本。通信線路成本進一步包括較小的類別，如廣告費用、ATM成本、外匯費用、聲明費用、接納費用、卡費用、檢查數據費用、涉及貸款的費用、信用費用、信息費用、人事成本、為特定服務支付的費用、稅金等。特定數據項已被公式化來計算這些成本。
將對等級提高項提取部分6進行描述。等級提高項提取部分6從客戶P/L計算部分4接收數據，並且與等級提高表8和等級資料庫7交換信息。
等級提高表8是在一方面示出服務項目(服務ID)與用來提高這些服務項目等級的基準P/L值間的關係的表。表8可以替換為一個函數表。基準P/L值表示任一服務項目可以具有的最低等級，從該等級可以將服務項目提高到更高等級。
等級提高項提取部分6根據客戶P/L值檢索等級提高表8的內容，並且分別提取可以為客戶提高到更高等級的服務。
更準確地說，等級提高項提取部分6參考記錄如圖6所示相互關聯的服務ID和基準P/L值的等級提高表8。等級提高表8記錄各個客戶的目前有效等級，和提高服務應該到達的「到達等級」。
每個服務ID能夠標識金融服務和金融服務的收費。各種金融服務提供給客戶。在這些服務中，包括日元的一月定期存款、兩月定期存款、三月定期存款等；外幣的一月定期存款、兩月定期存款、三月定期存款等；卡貸款；特定目的貸款；和住房貸款。存在各種各樣的收費，如國際匯兌佣金、國內匯兌佣金、ATM使用收費(存取款收費)、信用卡年費用、發卡費、帳戶維護費用、投資信託佣金等。在此使用的術語「服務」不僅意味著所謂的「金融服務」，而且意味著各種佣金。
將對等級提高項確定部分9進行描述。部分9與等級提高項提取部分6相連。它還與特殊服務表13相連。部分9首先對於等級提高項提取部分6為任一客戶提取的任一服務項目，參考特殊服務表13(後面將要描述)。部分9然後顯示所提取服務項目的內容，包括以特殊利率提供的每個項目的利息、收費等。看到服務項目的內容，客戶選擇這些服務項目中的至少一項。部分9記錄客戶所選擇的任何服務項目。
等級提高項確定部分9可以通過網際網路等與客戶端的數據終端12a、12b…相連。如果是這種情況，部分9可以發送電子郵件給客戶，向每個客戶顯示可以按它們的等級提高的服務項目或客戶必須為這些服務項目支付的收費。假定客戶選擇向他或她顯示的服務項目之一，並且發送一封電子郵件。然後，等級提高項確定部分9接收該電子郵件，並且記錄客戶所選擇的服務項目。
等級提高項確定部分9還與當前狀態資料庫2和直接郵件列印部分11相連。部分9根據記錄在當前狀態資料庫2的客戶數據表(參見圖4)中的信息，檢索與個人ID相關聯的姓名和地址。根據所檢索的數據，直接郵件列印部分11列印姓名和地址。部分11還列印已由等級提高項確定部分9提取並且可以按它們的等級提高的服務項目中的所述至少一項。因此，部分11可以發送一封直接郵件。
在這種情況下，等級提高項確定部分9具有一個輸入裝置。該輸入裝置可以接收客戶的郵件，從而部分9可以記錄從客戶發送的郵件內容(至少一個服務項目等)。
將對等級更新部分10進行描述。等級更新部分10與等級提高項確定部分9相連。它還與等級資料庫7相連。部分10更新存儲在等級資料庫7中的數據，提高由包含在等級提高項確定部分9從客戶所接收的郵件中的至少一個服務ID標識的服務項目的等級。
將對服務內容參考部分3進行說明。服務內容參考部分3與交易服務日誌資料庫1和當前狀態資料庫2相連。部分3還與等級資料庫7和特殊服務表13相連。部分3存儲有關每個客戶的交易信息，包括服務項目ID、等級、利息、收費等。
從圖8可以看到，特殊服務表13是示出與以特殊利率提供給客戶的服務項目相關的利息、收費等的表。表13可以替換為一個函數表。
特殊服務表13示出與各種等級的服務項目具有一對一關係的利息、收費等。根據服務等級，確定利息和客戶需要為他或她所接收的每項服務進行支付的收費。
下面將對個人帳戶管理裝置A的操作方式進行說明。
假定客戶Taro Sone先生與使用個人帳戶管理裝置A的金融企業進行交易(在這個例子中，交易為活期日元存款)。然後，當前狀態資料庫2存儲客戶Taro Sone的個人ID和他帳戶的當前餘額。
Taro Sone先生的個人ID為「12331」。交易服務日誌資料庫1存儲有關Taro Sone先生(個人ID為「12331」)金融交易的數據。(該數據包括交易日期、交易類型、存款或取款和交易原因等)。客戶P/L計算部分4要求從交易服務日誌資料庫1提取有關個人ID為「12331」的Taro Sone先生在預設時期內(例如，十一月)所進行的任何交易的數據。
響應該要求，從交易服務日誌資料庫1提取記錄號1101和1102。
記錄號1104中也存在個人ID「12331」。然而，客戶P/L計算部分4確定該個人ID不在預設時期範圍內。因此排除該個人ID。
假定Taro Sone先生在平常交易時間期間利用ATM存款或取款，並且對於使用ATM，不進行收費。讓我們進一步假定，在這些時間期間內他沒有做任何其它的事情，例如，沒有向電話中心的接線員詢問問題。
因此，客戶P/L計算部分4根據記錄在P/L分配標準表5中的各個數據項，計算個人ID為「12331」的客戶的P/L值。這些數據項包括用於計算活期日元存款的公式「最新餘額×最新內部利率O/N，對於每月」，也就是，將收益(P)分配給客戶的一個標準；用於計算活期日元存款的「利息乘法器」，也就是，將損失(L)分配給客戶的一個標準；用於計算使用ATM線路費用的「使用次數×費用」，也就是，將損失(L)分配給客戶的另一個標準；和應用於所有帳戶的「單位費用」。
圖2僅示出與實際存款和取款額相關的數據項。因此，只能提取記錄號1101和1102。
但是，如果必要，也可以提取其它數據項。這是因為交易服務日誌資料庫1存儲計算每個客戶P/L值必不可少的所有交易歷史數據。也就是，客戶P/L計算部分4可以從交易服務日誌資料庫1、P/L分配標準表5和當前狀態資料庫2，獲取計算P/L值所需的數據，並且能因此計算客戶的P/L值。
假定客戶P/L計算部分4計算出，個人ID為「12331」的客戶的P/L值為「125」，並且日前等級資料庫7為個人ID「12331」記錄的等級為「C」。讓我們進一步假定個人ID為「12331」的客戶Taro Sone先生目前所進行的活期日元存款的服務ID為「1」。
在這種情況下，等級提高項提取部分6參考等級資料庫7，並且從中提取表示個人ID為「12331」的客戶正在接收的服務的目前等級為「C」的數據。部分6還參考等級提高表8，並且提取可以按等級提高的所有服務項目的ID，如圖6所示。
圖6示出兩個記錄。第一記錄表示ID為「1」的服務項目設在等級「C」上，並且必須施加標準P/L值「20」來將該服務項目提高到等級「B」。第二記錄表示ID為「1」的服務項目設在等級「C」上，並且必須施加標準P/L值「50」來將該服務項目提高到等級「A」。
該表除ID為「1」的服務項目之外，還具有有關ID為「2」的服務項目的信息。這使客戶能夠從更多選項中選擇一個候選等級，以例如將活期日元存款改為定期日元存款。
如表所示，當個人ID為「12331」的客戶Taro Sone先生首次接收ID為「2」的服務時，根據該客戶的當時P/L值，該服務的等級為「C」。為將該服務項目提高到例如等級「B」，需要施加標準P/L值「50」。為了從一開始就接收等級為「A」的服務，需要施加標準P/L值「120」。
等級提高項提取部分6因此提取可以提高到任何更高等級的服務項目的ID。等級提高項確定部分9接收這些服務項目的ID。如果部分9通過網際網路等與客戶端的數據終端12a、12b…相連，它傳輸可以提高到更高等級的服務項目中的至少一項。接收服務項目的任何數據終端上的顯示設備顯示這些服務項目。
看到如此顯示的服務項目，客戶選擇這些服務項目中的至少一項。客戶然後發送電子郵件給等級提高項確定部分9。部分9接收該電子郵件。
如上所述，等級提高項確定部分9與直接郵件列印部分11相連。直接郵件列印部分11根據記錄在當前狀態資料庫2(參見圖4)中的信息，檢索與個人ID相關聯的姓名和地址以及一些其它數據。根據所檢索的數據，直接郵件列印部分11列印姓名、地址和其它數據。以電子郵件的形式發送姓名、地址和其它數據。
在這種情況下，在等級提高項確定部分9中提供的輸入裝置輸入從閱讀直接郵件的客戶發送的數據(即，表示客戶所選擇的至少一個服務項目的數據)。因此，等級提高項確定部分9接收從客戶發送的數據。
等級更新部分10根據等級提高項確定部分9從客戶接收到的數據，更新所述至少一個服務ID。部分10更新與所述至少一個服務ID相關聯並且存儲在等級資料庫7中的最新等級數據。(參見圖7)將參照圖12到14，對客戶P/L計算部分4如何計算各個客戶的P/L值進行詳細的說明。更準確地說，將對部分4如何計算從10月1日到10月31日這一個月期間的P/L值進行描述。
圖12是示出用於計算各個客戶P/L值的各種金融交易模型的表。在圖12所示的情況下，假定發生三種事件。第一，已經開有一個活期日元存儲帳戶的客戶以2％的利率定期存款3百萬日元。第二，該客戶獲得0.2百萬日元的卡貸款。第三，該客戶已使用ATM，向電話中心進行查詢，並且訪問由金融機構提供的網站，如圖12所示。注意，使用ATM、電話中心和網站這些狀態都是影響該客戶P/L值的參數。
圖13示出客戶在這一個月期間以圖12所示的方式作出的交易的歷史。根據從10月1日到10月31日這一期間的歷史，為各個客戶計算P/L值。但是，可以根據比一個月時期更短或更長的時期計算P/L值。
圖13所示的交易歷史包括多個事件，其中每個事件均由交易日期、交易類型和與交易相關的數據項進行標識。如該歷史所示，10月1日，客戶在ATM將10百萬日元存入他的普通存款帳戶。10月1日，客戶訪問由金融機構提供的成員網站。10月1日，客戶還獲得0.2百萬日元的卡貸款。表示這些事件的數據可以從交易聲明資料庫105、客戶餘額資料庫106和操作日誌資料庫107獲得。
將參照圖14對如何計算客戶P/L值進行說明。
圖14示出對從圖9和圖10所示的表中提取並且涉及圖12所指定的金融交易的數據項所執行的計算結果。需要記住，圖9的表顯示將收益(P)分配給客戶的標準，而圖10的表顯示將損失(L)分配給客戶的標準。
準備好圖14所示的公式來計算金融機構在與客戶進行交易中的收益和損失，並且相加金融機構在預設時期內的收益和損失。注意，假定每年有365天，逐天地對收益和損失進行計算。
計算不限於在此所示的公式。相反，向客戶提供特殊服務的金融機構可以使用所需的任何其它公式。
將參照圖14對計算來自每個客戶的收益的方法進行說明。
「來自每個客戶的收益」是指金融機構從在預設時期內與客戶所執行的交易中獲得的收益，與客戶P/L值(即總收益和總損失之和)不同，逐項地為那個預設時期進行記錄。
如上所述，客戶已開有一個活期日元存款帳戶。金融機構以各種方式使用客戶在從10月1日到10月31日這一時期內所存入的款項，為金融機構創造收益。可以從客戶帳戶上的每日存款來計算客戶使金融機構創造的收益。也就是，因此可以計算「來自每個客戶的收益」。
如圖14所示，用下面公式(1)計算「活期日元存款的利息」。
最新餘額×內部利率O/N×(計算時期的最後一天-計算時期的第一天)…(1)對於服務項目「活期日元存款利息」，通過將從10月1日到10月31日的時期內的餘額乘以應用於該存款的利率來計算來自每個客戶的收益。從圖13所示的交易中獲得餘額。因此，該收益如下得出(10百萬日元×0.0001％)×(10月10日-10月2日)+(7百萬日元×0.001％)×(10月15日-10月11日)+(5百萬日元×0.001％)×(10月20日-10月16日)+(4.7百萬日元×0.001％)×(10月31日-10月21日)＝175日元…(2)也就是，金融機構從服務項目「活期日元存款利息」獲得的收益為175日元。
類似地，如圖14所示，用下面公式(3)計算服務項目「定期日元存款利息」(本金×存款日期約定的內部年利率÷365)×(計算時期的最後一天-計算時期的第一天) …(3)對於服務項目「定期日元存款利息」，根據圖13所示的交易歷史，使用公式(3)計算來自每個客戶的收益。因此，該收益如下給出(3百萬日元×3％÷365)×(10月31日-10月11日)＝4932日元…(4)也就是，金融機構從服務項目「定期日元存款利息」獲得的收益為4932日元。注意，向客戶提供的年利率為2％，而應用於該存款的內部年利率為3％。
類似地，對於服務項目「卡貸款」，例如，如果根據圖14所示的公式進行計算，來自每個客戶的收益為36日元。
在來自每個客戶的收益中，任何服務收費被認為是純收益。
使用ATM的收費可以設為105日元。圖13所示的交易歷史顯示客戶已使用ATM三次。因此，來自服務項目「使用ATM的收費」的收益如下給出105日元×3＝315日元 …(5)對於各種服務項目，來自每個客戶的收益相加在一起。從而計算出來自每個客戶的總收益。在該特定例子中，總收益為5,458日元。
將參照圖14對計算來自每個客戶的損失的方法進行說明。
「由於每個客戶的損失」是指在預設時期內所造成的損失，與客戶P/L值(即總收益和總損失之比)不同，逐項地為那個預設時期進行記錄。
客戶已開有一個活期日元存款帳戶。金融機構需要為客戶在從10月1日到10月31日這一時期內所存入並保留在客戶帳戶中的款項，向客戶支付利息。所支付的利息就是對金融機構的一種損失。要支付給客戶的利息可以根據客戶帳戶上的每日存款金額進行計算。
如同來自每個客戶的收益，由於每個客戶的損失可以參照圖13所示的交易歷史用圖14所示的公式進行計算。也就是，根據用於計算服務項目「活期日元存款利息」、「定期日元存款利息」和「卡貸款」的公式，計算該損失。
如圖14所示，由於每個客戶的損失可以分配給金融機構的總損失或部分損失。例如，在與在日本銀行的儲備金相關的成本(與資產相關的成本之一)中，與定期存款相關的成本以固定的比率分配給客戶。由於客戶使用卡貸款，因此為卡貸款支付的擔保費用也分配給該客戶。
金融機構的勞動力成本可以分配給客戶。如圖13的交易歷史所示，客戶在10月30日向電話中心進行查詢。因此，如圖14所示，對服務項目「電話中心接線員」計算由於該客戶的損失。
用圖14所示的下面公式計算有關服務項目「電話中心接線員」的成本電話時間(ACD+ACW)×(接線員的單位成本+SV費用)×修正係數例如接線員的單位成本＝5000日元SV費用＝1000日元修正係數＝1.1…(6)因此，有關電話中心接線員的費用以下面方程(7)給出
(30分鐘+10分鐘)×(5,000日元+1000日元)×1.1＝4,400日元…(7)因此對於服務項目「電話中心接線員」，由於該客戶的損失為4,400日元。
電話時間ACD是接線員在電話上與客戶交談的時間。電話時間ACW是在與客戶交談之後接線員在文書工作上所花的時間，從而滿足客戶的請求。
接線員的單位成本是按小時支付給接線員的報酬。SV(Supervisor，主管人)費用是按小時支付給向例如包括當前接線員在內的10個接線員提供技術指導的主管人的部分報酬。
修正係數用於按分鐘調節有關接線員的成本。
金融機構的系統運營成本也可以分配給客戶。
在圖14所示的情況下，訪問金融機構成員網站的成本、使用IVR(InteracitiVe Voice Response，交互式語音回復)的成本、使用ATM的成本和類似成本分配給客戶。這些成本因此作為由於客戶的損失進行計算。
如上所述計算出的由於每個客戶的損失相加在一起。從而獲得由於每個客戶的損失。在該特定情況下，由於該客戶的損失值為31,047日元。
對於客戶所計算的收益和損失如下面方程(8)和(9)所示進行相加，從而計算該客戶的P/L值收益+損失＝P/L值 …(8)5,458日元+(-31,047日元)＝-25,589 …(9)在該特定情況下，根據金融機構所採用以將P/L值分配給客戶，以及金融機構目前所採取的當前管理狀態，每個客戶的P/L值可以為負值。
在本實施例中，日元用作P/L值的標準貨幣。因此，具有外幣活期或定期存款的任一客戶的P/L值可以先按照外幣進行計算，然後通過採用所規定的匯率，轉換為等值的日元。
可以使用美元或歐元作為標準貨幣對P/L值進行計算。
到現在為止，已結合本實施例對計算每個客戶P/L值的方法進行了說明。任何特殊服務的等級可以僅根據在獲得P/L值的過程中計算出的收益和損失進行確定。
用來計算每個客戶P/L值的服務項目不限於在本說明書中公開的這些。相反，可以使用其它服務項目來計算P/L值。
將對本發明的第二實施例進行描述。一般要求銀行根據有關客戶的個人信息和有關每個客戶的金融交易歷史，提供不同的特殊服務項目，而不是相同的特殊服務項目。甚至今天，銀行也根據當客戶在銀行開戶時所獲得的生日數據，在客戶的生日那天向客戶提供特殊服務。當銀行向到年齡的人推薦一個新的金融服務時，它們增加一個特殊服務。如果客戶交易歷史顯示他或她的存款超過預設值，它們增加客戶存款的利率。
鑑此，本發明提供一種特殊服務提供裝置。作為本發明第二實施例的特殊服務提供裝置可以不僅根據客戶的P/L值，而且根據有關客戶的個人數據項和與客戶的金融交易歷史，向任一客戶提供特殊服務。
將參照圖15到17對第二實施例如何向客戶提供特殊服務進行說明。
圖15是根據第二實施例的特殊服務提供裝置的功能方框圖。
特殊服務提供裝置201包括銀行客戶終端203和銀行伺服器202。銀行客戶終端203設計要提供給客戶的特殊服務，並且提供所設計的特殊服務。銀行伺服器202管理各種資料庫等。
銀行伺服器202包括存儲部分、ROM(Read Only Memory，只讀存儲器)、RAM(Random Access Memory，隨機存取存儲器)、輸入/輸出部分、中央控制部分和通信控制部分(這些部分未在圖15中示出)。中央控制部分單元執行存儲在存儲部分中的程序，從而銀行伺服器202具有圖15所示的功能塊。
存儲部分為固定硬碟等。它存儲一個資料庫、一個更新程序、一個通信通信和多個用於向客戶提供特殊服務的其它程序。資料庫記錄客戶的個人信息和客戶帳戶的餘額。更新程序更新記錄在資料庫中的交易(在每個帳戶上存款和取款)日誌文件和帳戶的餘額。通信程序使銀行系統能夠與其它銀行系統進行通信，處理從其它銀行發送過來的發送匯款數據，並且向其它銀行發送匯款數據。
ROM存儲作業系統(operating system，OS)和其它基本程序。
RAM讀取存儲在存儲部分中的任何程序，臨時存儲這些程序，並且提供工作存儲器，以使中央控制部分(CPU)得以工作。
中央控制部分包括一個CPU，並且根據存儲在存儲部分中的程序控制特殊服務提供裝置201的其它部分。更具體地說，中央控制部分控制輸入/輸出部分，以使其輸入和輸出數據，並且覆寫或更新記錄在資料庫中的帳戶餘額，並且維護裝置201和任何外部系統間的通信。
通信控制部分通過可用通信線路將裝置201與任何其它銀行系統進行相連。通信控制部分與中央控制部分合作，以使裝置201與任何外部系統進行通信，接收收款數據，發送匯款數據並且向每個客戶通知可以提供給該客戶的特殊服務。
特殊服務提供裝置201獲得交易聲明、客戶的操作日誌、有關客戶的數據等。如上所述，裝置201包括銀行客戶終端203和銀行伺服器202。銀行伺服器202能夠分析所獲得的數據項，計算各個客戶的P/L值，並且根據PL值更新客戶的等級。另外，銀行伺服器202可以確定要提供給各個客戶的特殊服務內容，並且可以向客戶通知所確定的特殊服務。銀行客戶終端203可以執行文書工作。更準確地說，銀行客戶終端203可以檢查要存儲在銀行伺服器202中的數據，並且可以登記、修改和刪除銀行向客戶提供的特殊服務內容。銀行客戶終端203可以記錄與客戶的交易歷史，從而該歷史可以用於市場分析。而且，銀行客戶終端203可以準備和登記詳細顯示特殊服務的新聞信件。
銀行伺服器202包括交易聲明資料庫105。交易聲明資料庫105是記錄在客戶和銀行間所執行的所有金融交易的日誌的資料庫。
任何客戶可以通過訪問網站101、使用IVR 102或使用ATM 103與銀行進行金融交易。IVR是能夠自動通過電話進行語音回復的計算機系統。當通話者操作電話撥號盤時，它再現所錄製的語音消息，因此接收交易請求。
交易聲明資料庫105獲取有關金融交易的所有數據，這些數據表示交易請求是如何通過訪問網站101、使用IVR 102或使用ATM 103作出的。
客戶餘額資料庫106存儲表示由個人ID標識的客戶的帳戶餘額的餘額數據。每個客戶的餘額數據包括表示活期日元存款、定期日元存款、活期外幣存款、定期外幣存款和任何其它金融服務的餘額的數據項。當銀行與客戶進行金融交易時，對這些數據項進行更新。
操作日誌資料庫107記錄每個客戶對金融機構所執行的任何操作。更具體地說，部分107記錄在預設時期內客戶訪問銀行伺服器202多少次，在登錄之後客戶訪問哪個屏幕，客戶在所訪問的屏幕上執行什麼操作並且總共停留時間有多長。
而且，部分107記錄客戶在預設時期內使用電話中心的次數和每次客戶使用電話中心有多長時間。銀行因此不僅可以獲取收款數據和付款數據，而且還可以獲得計算客戶P/L值必不可少的其它數據。
銀行伺服器202進一步包括客戶信息資料庫108。部分108記錄有關每個客戶的個人信息，該信息是當客戶在銀行開戶的時候獲得的。個人信息的主要項為帳號、分行號、姓名、地址、電話號碼、性別、通信地址、職業等。
交易聲明資料庫105、客戶餘額資料庫106、操作日誌資料庫107和客戶信息資料庫108記錄在第一實施例的交易服務日誌資料庫1和當前狀態資料庫2中存儲的數據項類型。
銀行伺服器202具有分析資料庫109。該資料庫109收集在交易聲明資料庫105、客戶餘額資料庫106、操作日誌資料庫107和客戶信息資料庫108中記錄的數據項。在分析資料庫109中，與各個客戶相關聯對這些數據項進行管理。
記錄在分析資料庫109中的數據項主要用於市場分析。資料庫109包含分別對應於客戶的表。這些表的類型如圖16所示。如圖16所示，每個表包含各種不同的項。在這些項中，包括訪問網站的次數；網站停留時間；客戶使用過信用卡的次數；客戶使用過ATM的次數；活期外幣帳戶上的交易次數；以及客戶沒有按期償還貸款的次數。
可以通過後面將要描述的客戶交易顯示部分151顯示分析資料庫109的內容。
銀行伺服器202具有客戶PL資料庫110。客戶PL資料庫110存儲客戶的P/L值，這些值根據記錄在交易聲明資料庫105、客戶餘額資料庫106、操作日誌資料庫107和客戶信息資料庫108中的數據項計算得來。
銀行伺服器202進一步包括特殊服務等級更新部分112。部分112根據存儲在分析資料庫109和客戶PL資料庫110中的數據項，更新每個客戶的等級。如此由特殊服務等級更新部分112更新的客戶等級存儲在後面將要描述的等級資料庫113中。客戶等級根據客戶P/L值定期在某些情況下進行更新。如果客戶購買做過宣傳活動的金融服務或者如果客戶帳戶超過所規定的金額，它也可以進行更新。
等級資料庫113相當於在第一實施例中包括的等級資料庫7。資料庫113包含具有如圖11所示類型的表。
等級資料庫113存儲特殊服務等級更新部分112所更新的客戶等級。客戶等級可以對最新的一個進行覆寫。作為替換，每個客戶的最新等級可以隨同先前存儲的一個客戶等級一起進行存儲。在等級資料庫113為每個客戶存儲可以應用於預設時期內的多個等級的情況下，可以向客戶提供對應於所存儲最高等級的特殊服務。
銀行伺服器202具有特殊服務表114。該表114相當於圖1所示的特殊服務表13。表114具有圖8所示的結構。
特殊服務表114是示出每個服務項目等級和與服務項目相關聯的特殊服務內容間的關係的表。特殊服務表114可以替換為一個函數表。
從圖8可以看到，特殊服務表114示出與以特殊利率提供給客戶的服務項目相關的利息、收費等。通過參考特殊服務表114，根據客戶等級確定要應用於與每個客戶的交易的利息和收費。
保存在特殊服務表114中的數值數據可以表示例如客戶按利息可以獲得的收益，即特殊利率和標準利率的差值。作為替換，數值數據可以表示通過應用那個特殊利率而計算得出的利息絕對值。
銀行伺服器202進一步包括特殊客戶資料庫115，該資料庫存儲有關由於特定原因，例如沒有按期償還貸款，而不能向其提供特殊服務的客戶的信息。因此，銀行將不向在特殊客戶資料庫115中登記的任何客戶提供特殊服務。銀行也不向這些客戶通知可以向其它客戶提供的特殊服務。
通過使用存儲在分析資料庫109等中的信息，可以利用客戶交易顯示部分151(後面將要描述)將客戶登記在特殊客戶資料庫115中。
銀行伺服器202具有預設內容資料庫116。該資料庫116保存向新客戶和處於預設等級的特殊客戶提供的服務內容(例如，利息和收費)。處於預設等級的客戶不能接收任何特殊服務。特殊服務表114和預設內容資料庫116可以組合在一起，形成一個資料庫。
銀行伺服器202進一步包括特殊服務確定部分117。部分117參考特殊服務表114，並且根據存儲在等級資料庫113中，並且客戶結合每個服務ID保存的等級，確定可以向每個客戶提供的特殊服務。
特殊服務確定部分117執行一個過程，以指定有關不能接收由特殊客戶資料庫115指定的特殊服務的任何客戶的信息，從而不向這種客戶提供任何特殊服務。
特殊服務確定部分117向尚未與銀行進行交易的任何客戶應用在預設內容資料庫116中登記的預設等級。根據該預設等級和預設內容資料庫116的內容，部分117確定可以向新客戶提供的特殊服務。
銀行伺服器202具有郵件傳輸部分118。該部分118將有關做過宣傳活動的特殊服務的主要消息發送到能夠滿足資格並且接收宣傳活動中的特殊服務的客戶的通信地址。
部分118可以從郵件消息資料庫119獲得特定郵件消息，並且將其發送到客戶的通信地址，從而向客戶通知客戶能接收的特殊服務內容。
安裝在銀行中的銀行客戶終端203包括CPU、存儲部分、RAM、ROM、通信控制部分、鍵盤、顯示器等，這些部分沒有在圖15中示出。CPU執行存儲在存儲部分中的特定程序，從而銀行客戶終端203具有圖15所示的功能塊。
在銀行客戶終端203中，服務內容指定部分150能夠登記、修改和刪除保存在等級資料庫113、特殊服務表114、特殊客戶資料庫115和預設內容資料庫116中的數據。
例如，服務內容指定部分150可以在特殊服務表114中登記新的特殊服務項目。而且，部分150可以設置銀行開始應用各個等級利率檔次的日期、每個客戶能夠接收特殊服務的最大次數、特殊服務的收費等。部分150可以輸入每個均標識一個客戶的個人ID。部分150因此能夠從不能接收任何特殊服務的客戶列表中刪除該客戶的姓名。而且，服務內容指定部分150可以修改存儲在預設內容資料庫116中，並且可以向處於預設等級的客戶提供的特殊服務內容。
客戶交易顯示部分151可以登記、修改並且刪除保存在分析資料庫109或客戶PL資料庫110中的數據。
客戶交易顯示部分151可以瀏覽分析資料庫109，以實現市場研究，並且可以對與不同表項相關聯的數據項進行排序。因此，部分151可以幫助分析客戶需要的趨勢。另外，部分151可以根據分析結果修改分析資料庫109的內容。
銀行伺服器202進一步包括特殊服務通知部分152。部分152可以登記、修改並且刪除保存在郵件消息資料庫119中的數據。
特殊服務通知部分152可以準備例如在特殊服務宣傳活動中使用的廣告，並且將該廣告登記到郵件消息資料庫119中。
不僅可以通過發送郵件消息，還可以通過在成員網站屏幕(未示出)和ATM交易帳單上向客戶通知特殊服務。
將結合圖17的流程圖，對特殊服務提供裝置的操作進行說明。圖17示出兩個過程。一個是交易過程，另一個是特殊服務過程。下面將描述，當客戶與金融機構進行交易時，裝置201如何確定金融機構是否需要向客戶提供特殊服務。
在步驟S210，特殊服務提供裝置201接收一個客戶查詢，該查詢是客戶在締結有關一個服務項目的合同之後，通過在成員網站進行登錄而發出的。該查詢可以是金融機構是否可以向他提供該服務項目的特殊優惠。裝置201可以從使用過ATM的客戶接收一個有關是否可能降低ATM使用收費的查詢。
在步驟S220，特殊服務確定部分117通過使用客戶的個人ID，參考保存在特殊客戶資料庫115中的數據，從而確定客戶是否是一個特殊客戶。如上所示，「特殊客戶」是不能接收任何特殊服務的那些人，因為例如他已延期償還貸款。
在步驟S230，特殊服務確定部分117根據在步驟S220所作的判決結果，確定客戶是否列在特殊客戶資料庫115中。如果客戶列在資料庫115中(也就是，在步驟S230，如果「是」)，過程跳到步驟S260。在步驟S260，部分117參考(如果存在)可以向客戶提供的特殊服務。如果客戶沒有列在資料庫115中(也就是，在步驟S230，如果「否」)，過程繼續到步驟S240。在步驟S240，部分117參考客戶的等級。
在步驟S240，特殊服務確定部分117參考等級資料庫113。部分117可以提取表示客戶目前所保存的等級的數據項，因為等級資料庫113存儲服務ID和與這些ID相關聯的等級，如圖11所示。
在步驟S250，特殊服務確定部分117為存儲在等級資料庫113中的服務項目設置等級。如果資料庫113為該服務項目存儲多個等級，那麼部分117選擇並設置最高的等級。部分117可以為該客戶對於同一服務ID設置不同的等級，每個等級都只在特定時期內有效。在這種情況下，將應用最高的等級。
根據為客戶計算出的P/L值確定並且在特定時期內有效的等級可以不同於根據用於在特定時期內提供特殊服務的條件確定的等級。如果是這種情況，部分117設置比這些等級更高的等級。
在步驟S260，特殊服務確定部分117搜索對應於客戶等級的特殊服務。也就是，根據客戶等級，部分117參考圖8所示的特殊服務表114內容，或者在預設內容資料庫116中搜索預設等級。對於新客戶和特殊客戶，部分117參考預設內容資料庫116。
在步驟S270，在特殊服務提供裝置201獲得的結果應用於交易過程。
在步驟S280，獲取已被查詢的所締結特殊服務項目的內容。
在步驟S290，確定特殊服務的內容是否需要通知給客戶。如果確定內容需要通知給客戶(也就是，在步驟S290如果「是」)，過程繼續到步驟S300。在步驟S300，對特殊服務的內容(即，減少的利息和減少的收費)進行計算。如果確定不需要通知這些內容(也就是，在步驟S290如果「否」)，過程繼續到步驟S310。在步驟S310，對非特殊服務的內容(即，標準利息和標準收費)進行計算，並且過程結束。
對在步驟S290所作的判決標準不作限制。然而，如果任何客戶在特殊服務期間免費使用過ATM三次，他將不能接收任何特殊服務，雖然他仍然是具有特殊服務授權的客戶。也就是，在步驟S290所作的判決為否，並且對非特殊服務的內容進行計算。
因此，根據本實施例的特殊服務提供裝置201可以根據每個客戶的個人信息和交易歷史，向不同的客戶提供不同類型的特殊服務。
工業應用如上所述，本發明使得可靠地記錄每個客戶的金融交易、客戶對金融機構所執行的操作歷史等，正確地按照收益評估每個客戶對金融機構的貢獻，並且向每個客戶提供儘可能對客戶有利的服務，如特殊利率和降低收費，從而滿足客戶的各種需要，成為可能。
權利要求
1.一種用於管理個人帳戶的裝置，包括資料庫，至少存儲分別分配給個人的個人ID、與每個個人ID相關聯的付款數據、與每個個人ID相關聯的收款數據和與每個個人ID相關聯的等級數據；和資料庫更新部分，用於根據付款數據和收款數據確定每個個人ID的等級，並且將該等級記錄為等級數據。
2.如權利要求1所述的用於管理個人帳戶的裝置，其中，等級數據至少包括一個由一個服務ID和與該服務ID配對的等級數據組成的數據項。
3.一種用於管理個人帳戶的裝置，包括資料庫，至少存儲分別分配給個人的個人ID、與每個個人ID相關聯的付款數據、與每個個人ID相關聯的收款數據和與每個個人ID相關聯的等級數據；候選選擇部分，用於根據與每個個人ID相關聯的付款數據和收款數據確定多個候選等級，並且選擇這些候選等級中的至少一個；和資料庫更新部分，用於將由候選選擇部分選擇的候選等級記錄為等級數據。
4.如權利要求1至3中的任一項所述的用於管理個人帳戶的裝置，其中，等級根據從付款數據和收款數據算出的每個個人對收益的貢獻進行確定。
5.一種記錄程序的記錄介質，其中，所述程序用於執行如權利要求1所述裝置的功能。
6.一種記錄程序的記錄介質，其中，所述程序用於執行如權利要求2所述裝置的功能。
7.一種記錄程序的記錄介質，其中，所述程序用於執行如權利要求3所述裝置的功能。
8.一種記錄程序的記錄介質，其中，所述程序用於執行如權利要求4所述裝置的功能。
9.一種程序，用於執行如權利要求1所述裝置的功能。
10.一種程序，用於執行如權利要求2所述裝置的功能。
11.一種程序，用於執行如權利要求3所述裝置的功能。
12.一種程序，用於執行如權利要求4所述裝置的功能。
13.一種用於向客戶提供特殊服務的裝置，包括條件設置裝置，用於設置提供特殊服務的條件；等級設置裝置，用於根據已由條件設置裝置設置的條件設置客戶的等級；等級保存裝置，用於保存已由等級設置裝置設置的客戶等級；以及特殊服務內容確定裝置，用於根據已由等級設置裝置設置的客戶等級，確定要提供給客戶的特殊服務內容。
14.如權利要求13所述的用於向客戶提供特殊服務的裝置，進一步包括條件通知裝置，用於向客戶通知已由條件設置裝置設置的用於提供特殊服務的條件。
15.如權利要求14所述的用於向客戶提供特殊服務的裝置，其中，條件設置裝置根據到目前為止客戶所帶來的各種金融服務類型設置用於提供特殊服務的條件。
16.如權利要求13所述的用於向客戶提供特殊服務的裝置，其中，條件設置裝置將有關客戶的收益值設為用於提供特殊服務的條件。
17.如權利要求13所述的用於向客戶提供特殊服務的裝置，其中，條件設置裝置將有關客戶的損失值設為用於提供特殊服務的條件。
18.如權利要求13所述的用於向客戶提供特殊服務的裝置，其中，條件設置裝置將有關客戶的P/L值設為用於提供特殊服務的條件。
19.如權利要求13所述的用於向客戶提供特殊服務的裝置，進一步包括特殊服務拒絕裝置，用於拒絕對特定客戶的特殊服務。
20.如權利要求19所述的用於向客戶提供特殊服務的裝置，其中，特殊服務被拒絕的客戶為已延期償還貸款的那些客戶。
21.如權利要求13所述的用於向客戶提供特殊服務的裝置，進一步包括預設等級設置裝置，用於結合服務項目為新客戶設置預設等級。
22.如權利要求13所述的用於向客戶提供特殊服務的裝置，進一步包括特殊服務通知裝置，用於向客戶通知由特殊服務內容確定裝置確定的特殊服務內容。
23.如權利要求13所述的用於向客戶提供特殊服務的裝置，其中，由特殊服務內容確定裝置確定的特殊服務內容可以是比以前更有利於客戶的金融服務利息。
24.如權利要求13所述的用於向客戶提供特殊服務的裝置，其中，由特殊服務內容確定裝置確定的特殊服務內容可以是比以前更有利於客戶的各種金融交易收費。
25.一種向客戶提供特殊服務的方法，包括如下步驟設置用於提供特殊服務的條件；根據已在設置用於提供特殊服務的條件步驟設置的條件，設置客戶的等級；保存已在設置客戶等級步驟設置的客戶等級；根據已在設置客戶等級步驟設置的客戶等級，確定要提供給客戶的特殊服務內容；以及根據已在確定特殊服務內容步驟確定的特殊服務內容，向客戶提供特殊服務。
26.一種記錄程序的記錄介質，其中，所述程序用於執行如權利要求13所述裝置的功能。
27.一種記錄程序的記錄介質，其中，所述程序用於執行如權利要求15所述裝置的功能。
28.一種記錄程序的記錄介質，其中，所述程序用於執行如權利要求18所述裝置的功能。
29.一種程序，用於執行如權利要求13所述裝置的功能。
30.一種程序，用於執行如權利要求15所述裝置的功能。
31.一種程序，用於執行如權利要求18所述裝置的功能。
32.一種用於向由客戶進行金融交易所需的個人ID標識的客戶提供特殊服務的裝置，包括接收裝置，用於當客戶進行金融交易時，接收分配給服務項目的服務ID；等級輸出裝置，用於根據由服務ID接收裝置接收的服務ID和個人ID，輸出對應於客戶的等級數據項；特殊服務內容確定裝置，用於根據由等級輸出裝置輸出的等級數據項，確定要提供給客戶的特殊服務內容；以及特殊服務提供裝置，用於向客戶提供已由特殊服務內容確定裝置確定的特殊服務內容。
33.如權利要求32所述的用於提供特殊服務的裝置，進一步包括最高等級輸出裝置，用於輸出由等級輸出裝置輸出的並對應於服務ID和個人ID的多個等級數據項中的最高項。
34.一種向由客戶進行金融交易所需的個人ID標識的客戶提供特殊服務的方法，包括如下步驟當客戶進行金融交易時，接收分配給服務項目的服務ID；根據在接收服務ID步驟接收的服務ID和個人ID，輸出對應於客戶的等級數據項；根據在輸出等級數據項步驟輸出的等級數據項，確定要提供給客戶的特殊服務內容；以及向客戶提供已在確定特殊服務內容步驟確定的特殊服務內容。
35.一種記錄程序的記錄介質，其中，所述程序用於執行如權利要求32所述裝置的功能。
36.一種記錄程序的記錄介質，其中，所述程序用於執行如權利要求33所述裝置的功能。
37.一種程序，用於執行如權利要求32所述裝置的功能。
38.一種程序，用於執行如權利要求33所述裝置的功能。
39.一種用於提供特殊服務的裝置，包括資料庫，至少存儲分別分配給個人的個人ID、與每個個人ID相關聯的收益數據、與每個個人ID相關聯的損失數據和與每個個人ID相關聯的等級數據，所述收益數據和所述損失數據表示金融機構的收益和損失；和資料庫更新部分，用於根據收益數據和損失數據確定每個個人ID的等級，並且將該等級記錄為等級數據。
40.如權利要求39所述的用於提供特殊服務的裝置，其中，等級數據至少包括一個由一個服務ID和與該服務ID配對的等級數據組成的數據項。
41.一種用於提供特殊服務的裝置，包括資料庫，至少存儲分別分配給個人的個人ID、與每個個人ID相關聯的收益數據、與每個個人ID相關聯的損失數據和與每個個人ID相關聯的等級數據，所述收益數據和所述損失數據表示金融機構的收益和損失；候選選擇部分，用於根據與每個個人ID相關聯的收益數據和損失數據，確定多個候選等級，並且選擇這些候選等級中的至少一個；和資料庫更新部分，用於將由候選選擇部分選擇的候選等級記錄為等級數據。
42.如權利要求39至41中的任一項所述的用於提供特殊服務的裝置，其中，等級根據從金融機構的收益和損失算出的每個個人的貢獻進行確定。
43.一種記錄程序的記錄介質，其中，所述程序用於執行如權利要求39所述裝置的功能。
44.一種記錄程序的記錄介質，其中，所述程序用於執行如權利要求40所述裝置的功能。
45.一種記錄程序的記錄介質，其中，所述程序用於執行如權利要求41所述裝置的功能。
46.一種記錄程序的記錄介質，其中，所述程序用於執行如權利要求42所述裝置的功能。
47.一種程序，用於執行如權利要求39所述裝置的功能。
48.一種程序，用於執行如權利要求40所述裝置的功能。
49.一種程序，用於執行如權利要求41所述裝置的功能。
50.一種程序，用於執行如權利要求42所述裝置的功能。
全文摘要
一種用於管理個人帳戶的裝置，包括資料庫(C)和資料庫更新部分(D)，其中在資料庫(C)中存儲有用於識別每個人的個人ID、每個個人ID擁有的付款數據、每個個人ID擁有的收款數據和每個個人ID擁有的等級數據；而資料庫更新部分(D)根據每個個人ID的付款信息和收款信息來確定等級，並且將該等級記錄為等級信息。該裝置準確地確定每個客戶的金融交易狀態，即收款數據/付款數據，正確地評估每個客戶對運營金融業務的公司的收益的貢獻，並且向每個客戶分別提供服務內容。
文檔編號G06Q40/04GK1395711SQ01804019
公開日2003年2月5日 申請日期2001年11月26日 優先權日2000年11月24日
發明者淺野元司, 吉岡伸輔, 案野哲也, 駒井義憲 申請人:索尼公司