什麼叫商業年金保險（什麼是年金保險）

2023-05-18 10:55:43 1

年金險是一種以被保險人生存為給付條件的長期理財類保險，目前主要有三種形態：第一種是在設定的養老年金領取前，以保單的現金價值持續複利增值，到設定的養老年金領取年齡後每年固定領取預定數額的養老年金，直至終身；第二種是按照預定的規則從第5個保單年度開始每年返還生存金的養老年金，直至終身；第三種是萬能險型養老年金，俗稱萬能帳戶。第一種到期領取的養老年金和第二種領取的生存金，既可以進入自己的活期銀行帳戶，也可以作為第三種年金的保費，進入萬能帳戶後複利計息。持有時間越長，收益越大。

年金保險人人都需要配置，主要是因為以下幾點：

一、年金保險是一種收入轉換器

人的一生，收入是一陣子的事情，支出是一輩子的事情。收入與支出周期，存在著不匹配的問題。

當收入停止的時候，支出還是會繼續。誰都希望，在人生中的任何階段，想要花錢時就一定有錢可花。事實上，如果不提前做好規劃，是很難做到的。因為人生中隨時可能會出現我們意想不到的事情，而導致我們的收入中斷或者減少，會面臨現金流中斷的問題。

年金保險就是一種收入轉換器。它就像轉換插頭一樣，把我們當下的收入轉換成未來持續不斷產生現金流收入的本金，並用複利增值和約期定額返還的的形式，讓我們的家庭在未來擁有一個穩定的隨時可以提取現金的帳戶，讓我們想花錢的時候一定有錢可花，讓我們的家庭可以保持與生命等長的穩定的現金流。

這裡，我們所說的收入與收益它不是一個概念。收入是數額確定，在確定期間持續產生的現金流。而受益是依託投資行為而產生的溢價，可能會是正收益，也可能會是負收益（虧損）。

二 、年金保險是一種風險損失的管理工具

從風險管理金字塔中可以看出，家庭財富的中端風險是現金流中斷的風險。同時從財富池可以分析，財富投資的風險和財富支出的風險。現金流的中端風險主要是未來剛性支出的部分無法被滿足或者階段性突發的大額開支帶來的支出困難的風險。一個家庭中典型的現金流中斷的風險主要來自養老、重疾、子女教育、婚嫁等問題，所以需要使用保險工具提前管理、轉移風險損失，這裡面用到的保險工具主要就是年金保險。家庭長期現金流的穩定，對於家庭生活品質的保證的意義是重大的。

三、年金是一種財富管理的工具

家庭財富管理有兩大要點：分散管理（雞蛋不能放在同一個籃子裡、籃子不能放在同一輛車上、車不能開在同一條路上）和比例計提（根據風險偏好配置不同帳戶，養成定期按比例計提財富進入專用帳戶的習慣）。所以，針對一般的家庭財富管理，都需要有四大類別的帳戶—日常開支的帳戶、對衝風險的帳戶、投資帳戶和保本增值的理財帳戶。其中投資≠理財。理財帳戶的配置規劃要符合三個要點：本金安全 複利 長期規劃。（具體對接理財規劃內容）

四、年金是一種法律契約

年金的法律契約作用可以體現在如下四點：

1、年金是一種傳承工具

傳承包括生前傳承，也包括身後傳承。生前傳承主要通過財富支持、贈與的方式完成。年金是一種典型的生前傳承的安排，類似於投保人對被保險人的贈與，同時通過指定受益人形式完成身故後傳承。但與其他身前傳承方式不同，年金的傳承，不會失去對財富的掌控權。

2、年金是一種婚姻財富管理的工具

主要用於父母對未結婚的子女進行私人財富贈與的規劃。可以確保父母給到子女的財富不會因為子女婚姻的變化而產生損失。

3、資產隔離規劃

作為企業主客戶，對未來可能產生的家企不分的風險進行未雨綢繆。可以有效防止因為企業經營的變化而給擾亂家庭生活，保障家庭生活的品質不受大的影響。

4、稅收籌劃工具

提起籌劃，可以有效合法節稅，主要是高淨值人員的個稅籌劃工具及移民跨境資產轉移的稅收籌劃工具，減少客戶資產受到稅務的侵蝕。