非接觸式交易的製作方法

2023-05-22 05:10:51 1

專利名稱：：非接觸式交易的製作方法非接觸式交易相關申請的交叉引用本專利申請是2007年1月9日提交的美國臨時專利申請No.60/884,212和2007年1月10日提交的美國臨時專利申請No.60/884,290的非臨時申請並要求它們的的優先權，上述申請其整體通過引用通用地結合於此。本申請還涉及與本申請在同一日提交的題為"MobilePhonePaymentWithDisablingFeature"(具有禁用功能部件的行動電話支付)的美國專利申請No._(律師案號為16222U-038330US)、且還涉及與本申請在同一日提交的題為"MobilePhonePaymentProcessincludingThresholdIndicator"(包括閾值指示符的行動電話支付過程)的美國專利申請No.(律師案號為16222U-038340US)、並且還涉及與本申請在同一日提交的題為"MobilePaymentManagement"(行動支付管理)的美國專利申請No._(律師案號為16222U-038320US)。這些申請通過引用通用地全部結合於此。北旦冃足世界上所有年齡的人們使用行動電話作為他們日常生活的必需部件。在世界的某些地方，它們是主要的通信設備，但行動電話不僅僅是通信設備。它們是真正多功能的，不僅為消費者提供打電話和接電話的能力，還提供照相、發送文本消息、聽音樂、Web衝浪甚至看電影的能力。對通用多功能行動電話的消費者需求在增加。支持行動支付基礎結構的技術正在湧現(即非接觸式支付接受基礎結構、啟用NFC功能的行動電話以及健壯的行動網路)。行動電話有可能加強使用支付產品的安全和便利，並將支付產品引入世界上當前沒有用於傳統支付產品的支持基礎結構的地方。消費者對行動支付感興趣，而且需要使用行動電話進行交易的更好方法和管理支付過程的更好方法。而且，在某些情況下，消費者可能持有兩張或兩張以上支付卡(例如信用卡)，而且可能想要使用他或她的電話使用與那些支付卡相關聯的帳號。那些信用卡的不同的發行方可能為那些卡提供有不同的支付服務。期望允許用戶在單個電話上使用這些發行方提供的不同的支付服務。本發明各實施例單獨地或共同地解決這些問題及其它問題。簡要概述本發明的實施例涉及改進的消費者行動電話支付系統和方法。本發明的一個實施例涉及一種方法。該方法包括使用行動電話接收帳戶餘額查詢響應消息，其中該行動電話包括被配置成與銷售點終端的非接觸式讀取器通信的非接觸式元件，而且其中帳戶餘額査詢響應消息提供與行動電話相關聯的帳戶的帳戶餘額，該行動電話由消費者操作；使用行動電話接收交易警報消息，其中交易警報通知消費者一已發生使用該帳戶的交易；以及接收優惠消息，其中如果消費者使用行動電話來進行預定交易，則該優惠消息為消費者提供受益。本發明的另一個實施例涉及包括以下步驟的方法向行動電話發送餘額查詢響應消息，其中該行動電話包括被配置成與銷售點終端的非接觸式讀取器通信的非接觸式元件，而且其中帳戶餘額查詢響應消息提供與行動電話相關聯的帳戶的帳戶餘額，該行動電話由消費者操作；將交易警報消息發送至行動電話，其中交易警報消息通知消費者一已發生使用該帳戶的交易；以及將優惠消息發送至行動電話，其中如果消費者使用行動電話來進行預定交易，則該優惠消息為消費者提供受益。本發明的其它實施例可能涉及與上述方法和其它方法相關聯的計算機可讀介質、電話、以及系統。本發明的這些和其它實施例將在下文中更詳細地描述。附圖簡述圖1示出根據本發明的一實施例的系統的框圖。圖2示出電話顯示器上示出配置過程的屏幕截圖。圖3示出電話上示出支付過程的屏幕截圖。圖4-6示出電話顯示器上帶有交易消息的多個屏幕截圖。圖7-8示出電話顯示器上的用於餘額査詢的多個屏幕截圖。圖9(a)-9(b)示出電話顯示器上的用於支付提醒的多個屏幕截圖。圖10、ll(a)以及ll(b)示出與餘額警報相關聯的屏幕截圖。圖12示出指示帳戶由於可疑活動而被阻止的屏幕截圖。圖13示出說明打折的屏幕截圖。圖14(a)和14(b)示出說明消費者可從其中選擇的不同發行方專用行動支付應用程式的屏幕截圖，以及說明特定行動支付應用程式已成為默認應用程式的隨後的屏幕截圖。圖15示出與將發行方專用行動支付應用程式選擇為默認應用程式相關聯的屏幕截圖。圖16示出計算機裝置的框圖。圖17示出具有非接觸式元件的行動電話的框圖。詳細描述I.移動交易系統本發明的實施例將支付功能與諸如優惠券、個性化以及帳號管理的一系列的增值應用程式和功能相結合。本發明的實施例使發行方和移動運營商容易通過行動電話向消費者提供方便的新服務。本發明的實施例的某些功能包括以下電話支付服務(預付費或後付費)本發明的實施例允許消費者使用消費者的電話上的支付應用程式來支付電話服務。銷售點處的非接觸式支付使用本發明的實施例，消費者能容易和迅速地使用它們的電話來代替卡在商家處支付。遠程支付使用本發明的實施例，消費者可使用他或她的行動電話來為任何卡不在場型交易的商品和服務付費。為使用遠程支付，消費者可將他或她的支付帳號向移動運營商註冊，然後移動運營商將消費者的支付帳號與行動電話號碼關聯。無論消費者何時進行卡不在場型交易(例如郵件訂購、電話訂購或網際網路訂購)，消費者都可以提供他或她已註冊的行動電話號碼(而不是他或她的支付帳號細節)來進行該購買。移動轉帳也能遠程地進行，但這些交易是唯一的，因為它們涉及資金的轉移而不是購買。服務提供方可通過行動網路經由SMS消息(或其他消息傳遞協議)將系統的支付和增值功能提供給消費者的行動電話。支付功能的示例包括鄰近支付、遠程支付以及移動轉帳。增值功能的示例包括行動電話上的優惠、認證以及充值分鐘。圖1示出根據本發明一實施例的系統。參考圖1，本發明的實施例中的參與方可包括傳統的支付服務參與方，諸如發行方14、商家16以及消費者10。其它參與方還可包括移動運營商26和諸如消息傳遞服務提供方20的移動服務提供方、目錄服務提供方22以及OTA(無線)服務提供方24。系統還可包括多個特定組件。這些組件的示例包括優惠引擎18、消息傳遞網關20(a)、目錄服務引擎22(a)以及服務激活系統24(a)。該系統還可包括行動電話10(a)，其可包括諸如NFC通信元件10(a)-l(近場通信元件，其是非接觸式元件的示例)的行動電話組件；包括支付應用程式10(a)-2的安全元件；以及包括一個或多個行動應用程式10(a)-3'和一個或多個下載管理器10(a)-3"的駐留應用程式10(a)-3。消息可在圖1所示的組件之間傳遞。附圖標記2示出用於優惠管理消息的箭頭，附圖標記4示出用於服務激活消息的箭頭，附圖標記6示出用於目錄服務消息的箭頭，以及附圖標記8示出用於帳戶管理消息的箭頭。以下進一步詳細描述下面的各種組件。II.支付服務類型和增值服務本發明的實施例可便於至少三種類型的支付協議。第一種類型可包括針對在商家營業地點處的面對面支付的鄰近支付(即非接觸式支付)。第二種類型可包括針對在電子商務環境或其它卡不在場情況下進行的支付的遠程支付。第三種類型可包括針對出於個人而不是商業用途從一個人到另一個人轉移資金的移動轉帳(即個人對個人支付)。鄰近支付提供與常規非接觸式卡交易處理相同的功能，但代替使用非接觸式卡，消費者向商家營業地點處的銷售點(POS)設備出示包含支付應用程式的行動電話。啟用NFC功能的電話模仿非接觸式卡並使用相同的通信標準。POS設備與用於非接觸式卡的POS設備相同，而且支付應用程式以與非接觸式卡相同的方式與POS設備交互。支付經由行動電話而不是卡來啟動，但在其它方面與非接觸式交易處理相同。在根據本發明的實施例的電話10(a)中使用的支付應用程式可支持至少兩種不同的鄰近支付配置。第一種配置是"永遠開啟"。當支付配置處於永遠開啟模式時，默認支付應用程式10(a)-2—直活動，使得消費者可通過在POS設備前揮動電話10(a)啟動交易，而無需選擇支付功能。第二種配置是"手動"。當支付配置處於手動模式時，消費者10可訪問支付應用程式10(a)-2並選擇支付功能來進行鄰近支付。在此過程期間，消費者IO還可選擇用來支付的帳戶。發行方14可指定這些配置中的哪一個、或與帳戶相關聯的發行方專用支付服務是默認的，而且還能指定消費者是否有選擇默認支付配置的選擇權。鄰近支付功能可與Visa非接觸式支付規範(VCPS)2.0.2兼容。本發明的實施例還允許一個以上支付應用程式駐留在安全元件中，而且允許這些支付應用程式中的一個被選擇為默認。遠程支付使消費者有可能使用它們的行動電話來啟動和認證消費者與商家之間的卡不在場交易。遠程支付通過行動網路進行，而且不涉及與POS設備交互。遠程支付交易是基於行動電話號碼而不是帳號，因此無財務信息在行動網路上被發送。卡不在場交易包括網際網路、呼叫中心和諸如交互式語音應答(IVR)交易的自動服務、以及面對面交互。遠程支付可使用消費者的已註冊行動電話10(a)作為認證通道。為使用遠程支付功能，消費者可將他們的行動電話號碼向目錄服務提供方22或其它實體註冊，且可將該行動電話號碼與帳號關聯，從而他們可將該已註冊電話號碼用於支付。移動轉帳指的是兩個個人之間的交易。移動轉帳允許持卡人或消費者使用行動電話10(a)從他或她的卡或帳戶轉帳至另一卡或帳戶。這使消費者能容易地通過行動網路經由行動電話將錢匯給個人，以便國際匯款和國內個人對個人轉帳。消費者可使用移動轉帳向朋友或為了服務向另一個體(不是商家)付費。移動轉帳可依賴於別名而非帳戶信息來轉移資金，因此無財務信息通過行動網路被發送。想要匯款的消費者可將他們的帳戶註冊並將其與他們的行動電話號碼關聯。他們還可指定收款人，並向他們分配別名。收款人可在該服務中註冊，但接收匯給他們的資金則不需要註冊。本發明的實施例還可提供多個增值功能，包括優惠、針對安全目的的認證、帳戶管理以及行動電話分鐘的充值。優惠可以指發行方、商家或諸如Visa的支付處理組織發送給消費者的行動電話上的行動應用程式的優惠券、打折或促銷。消費者可使用該行動應用程式來兌換該優惠。優惠功能部件可包括至少三個元件。這三個元件包括商家16或發行方14用來定義優惠的優惠引擎18、確保遞送至行動應用程式的優惠消息格式(優惠消息格式可以是Visa移動數據格式(VMDF))、以及優惠被發送至此的行動應用程式10(a)，。消費者使用行動應用程式10(a)來管理該優惠，並在商家的POS設備處兌換該優惠。消費者向它們的發行方註冊(選擇)以接收優惠。為發送優惠，商家或發行方可定義該優惠，並將其提交給諸如Visa的支付處理組織以供審核和批准。在該優惠被批准之後，使其進入優惠引擎18，並被安排時間以便遞送給選擇要接收它的消費者10。優惠引擎18將該優惠格式化成合適的消息格式，並通過SMS或某些其它移動信道將其遞送至消費者的行動電話10(a)上的行動應用程式10(a)-3。可將消費者的優惠與其它消息分開地遞送至行動應用程式10(a)-3，並以定義的和有標記的格式呈現它們。行動應用程式10(a)-3將優惠遞送和管理與銷售點支付結合。它使消費者能査看、管理以及兌換他們接收到的優惠。應用程式10(a)-3支持某些自動的優惠管理，諸如過期刪除。優惠可包括購買時商家掃描或輸入的條形碼或促銷碼。當在商家機構處兌換優惠時，消費者可使用行動電話的鄰近支付功能。認證為發行方提供從行動電話請求信息的機制，這使發行方有可能確認該電話和消費者確實是他們所聲稱的電話和消費者。它使電子商務交易中的各方發送機密和正確的支付數據，並提供對購買者是特定帳戶的授權用戶的認證。移動遠程支付和移動轉帳功能都使用支付認證能力。充值功能使行動電話能自動在預付費電話上購買分鐘。此服務是遠程支付功能的具體實現。它使用與遠程支付服務相同的機制，因為消費者從移動運營商購買分鐘。III.帳戶管理帳戶管理服務包括支付帳戶概況和交易的移動管理，其範圍從常規的移動銀行業務到新的移動帳戶管理工具。帳戶管理服務可關聯到發行方專用的支付服務，而且可被提供作為發行方的現有帳戶管理服務的擴展。行動支付帳戶管理功能可與現有的發行方銀行系統以及任何未來的帳戶管理服務提供方結合，無論它是銀行還是另一第三方。每個發行方14可決定什麼帳戶管理功能對消費者可用。消費者10可使用行動應用程式10(a)-3'來請求當前帳戶餘額、接收支付生效通知以及交易憑證、以及配置和接收餘額警報、交易警報以及支付提醒。當帳戶管理服務對消費者IO可用時，消費者10可配置這些功能以基於消費者標準遞送帳戶信息。例如，消費者可請求在他或她的帳戶餘額達到指定閾值時接收警報。行動支付系統使用消息傳遞業務來支持帳戶管理服務。消息傳遞系統格式化消息並通過移動運營商網絡26將其發送。消費者10發送請求帳戶管理服務的消息，而發行方14或商家16在響應中發送消息。以下表格列出了從消費者的行動電話10(a)上的行動應用程式10(a)-3'發送至發行方14或商家16以及從發行方14或商家16發送至行動電話10(a)上的行動應用程式10(a)-3'的帳戶管理消息。tableseeoriginaldocumentpage12發行方14通常負責獲取、註冊以及支持消費者支付帳戶。在移動交易系統中，除處理支付帳戶之外，發行方14還具有支持帳戶管理和優惠管理功能的選擇權。這些帳戶管理和優惠管理功能可以是"發行方專用的支付服務"的功能。此外，因為支付帳戶激活可在消費者10已經獲取了行動電話10(a)之後發生，發行方的傳統卡發行過程可轉移至OTA服務激活環境。商家16接受在實體店和電子商務設置下使用支付帳戶的支付。商家16還可使用行動支付系統向移動顧客資料庫發行優惠，其範圍從帳戶所有人的目標子集到整個集合。消息傳遞服務提供方20提供消費者的行動電話10(a)與其它提供方之間的消息接口。該提供方操作消息傳遞網關20(a)和相關系統。OTA服務提供方24管理行動裝置10(a)上的安全元件10(a)-2，包括提供安全元件應用程式。目錄服務提供方22提供對使用與註冊消費者10相關聯的別名路由到相關的帳戶信息來遠程支付和移動轉帳交易的支持。消費者10使用行動電話10(a)來訪問行動支付和增值服務。消費者10請求將任何應用程式下載到行動電話10(a)上並將其個性化。移動運營商26提供並供應行動網路，包括支持上述服務所需的數據服務。移動運營商26通常還選擇其網絡支持的行動電話和在這些行動電話上運行的應用程式。它還發送消息給行動電話10(a)並從中接收消息。消息傳遞業務允許不同平臺參與方之間的交互。消息支持用於遠程支付和移動轉帳的帳戶管理、基本優惠、和服務激活以及目錄服務。本發明的某些實施例涉及使用多種消息組合來管理消費者的支付帳戶。本發明的一個實施例包括使用行動電話接收帳戶餘額查詢響應消息。行動電話包括被配置成與銷售點終端的非接觸式讀取器通信的非接觸式元件。帳戶餘額査詢響應消息提供與行動電話相關聯的帳戶的帳戶餘額，該行動電話由消費者操作。該方法還包括使用行動電話接收交易警報消息，其中該交易警報通知消費者已發生使用該帳戶的交易；還接收優惠消息，其中如果消費者使用行動電話進行預定交易，則該優惠消息可為消費者提供受益。這樣的消息可由行動電話10(a)接收，而且可由行動電話10(a)顯示。移動運營商26或任何其它合適的實體可相應地將餘額查詢響應消息、交易警報消息以及優惠消息傳遞至行動電話。移動運營商26可操作包括處理器和操作上耦合至該處理器的計算機可讀介質的通信伺服器。該計算機可讀介質可包括用於將各種消息傳遞至行動電話10(a)的代碼。消息傳遞服務提供方20格式化發行方14、商家16以及其它服務提供方發送的消息，並通過行動網路將他們遞送至行動電話IO上的行動應用程式10(a)-3'。它還格式化和遞送消費者IO通過行動電話IO上的行動應用程式發送至發行方14和商家16的帳戶管理消息。發送至和來自行動應用程式10(a)-3'的消息所遵循的基本協議可以是Visa移動數據格式(VMDF)。所有消息在到達消息傳遞網關20(a)時可以是VMDF格式，以確保他們被遞送至行動應用程式10(a)-3'。VMDF不是SMS專用的。它包含被提供用於網絡上的應用程式和用於本地存儲目的的任何文本或二進位數據的使用。消息傳遞服務提供方20操作消息傳遞網關20(a)，其在其它提供方與參與者以及消費者的行動電話10(a)之間提供統一的消息接口。消息傳遞網關20(a)支持至少三種功能部件。第一種功能部件是警報API，其便於消息到消費者的行動電話10(a)上的行動應用程式10(a)-3'的傳遞和從消息中的轉移。第二種功能部件是報告Web接口，其允許發行方14、商家16以及諸如Visa的支付處理組織監控去往和來自消費者的行動電話應用程式的相關通信量。第三種功能部件是作為接口的測試中心，其允許參與方發送消息至虛擬行動應用程式和接收來自其中的消息，以測試他們的系統的準備狀態。該測試中心支持帳戶管理和優惠消息傳遞。優惠引擎18是負責管理優惠的系統。它的能力範圍從商家16通過其定義優惠的簡單的用戶接口(UI)到基於廣範圍的人口統計學和行為數據來使優惠定位消費者的複雜的資料庫交易系統。此外，消息傳遞網關20(a)支持擔當優惠引擎的優惠Web接口。它是基於Web的基本UI，商家16可通過它定義簡單的優惠以遞送給所有消費者10。啟用行動電話的過程被稱為"服務激活"，因為它構成了行動電話上的激活。可使用服務激活將支付應用程式10(a)-2'、行動應用程式10(a)-3'、服務激活應用程式、帳戶信息以及數據(諸如與發行方專用的支付應用程式有關的數據)提供到行動電話上。在沒有服務激活的情況下，這些應用程式只能在安全元件——在很多情況下是行動電話本身——在消費者獲得它之前被個性化的情況下才能被發行。雖然服務激活是用於理論上可通過多個渠道或方法進行的此激活的一般術語，但本發明的實施例優選地著眼於將支付應用程式通過行動網路無線地(OTA)提供給行動電話IO上的安全元件10(a)-2。OTA服務激活允許發行方14安全地遠程啟用電話10(a)的安全支付和帳戶數據，而無需要求消費者訪問其銀行或零售渠道。OTA服務提供方24操作和管理OTA服務激活系統24(a)。OTA服務激活系統24(a)提供個性化和發行功能以及對消費者的安全元件應用程式的日常管理。OTA服務激活系統24(a)的功能是使用移動運營商網絡提供安全元件應用程式和將其個性化。此外，OTA服務提供方24使用此系統24(a)來管理個性化之後部署在現場的安全元件。這是管理支付帳戶所需的功能。洩露的帳戶可被鎖定和解鎖，而且該平臺可被無線地移除。OTA服務激活系統24(a)向行動電話無線地提供信息，用於在該電話上載入、安裝以及個性化軟體、鎖定和解鎖該電話上的應用程式、以及從電話移除應用程式。它與電話上的下載管理器10(a)-3"通信以執行OTA活動作。OTA服務激活還提供對行動電話的遠程控制，用於在無需用戶介入的情況下的企業品牌推廣、優惠和消息傳遞配置、以及新服務的規劃。它使用OTA技術來與SIM或NFC晶片通信，而無需對電話10(a)的物理訪問。可安全地下載新服務，而無需運營商重新發行行動電話10(a)。目錄服務用來支持移動轉帳和遠程支付以及諸如預先優惠(在平臺的未來版本中)、認證以及充值的增值服務。目錄服務是交易需要的，其使用與註冊消費者相關聯的別名來路由到其它信息。它確定消費者是誰，並將相關的消費者信息路由至發行方。對移動轉帳而言，別名可用來識別和/或聯繫轉帳的接收方。通常，目錄允許發送方使用比帳號更方便和友好(類似於移動號碼)的別名。在轉帳交易中，別名/目錄還允許發送方和接收方之間更好的隱私性。各方的銀行可安全地保留屬於發送方和接收方各自的個人信息，無需發送方和接收方或持卡人以及商家16彼此共享用來進行交易的任何個人信息。行動電話10(a)是服務提供方與消費者IO之間的通道。行動電話10(a)包括多種不同的功能部件。第一種功能部件是提供卡模仿模式以允許鄰近支付的NFC(近場通信)射頻能力。它包括用來與商家的非接觸式POS設備通信的天線。第二種功能部件是用來安全地持有支付應用程式的安全元件構成因子(formfactor)。第三種功能部件是具有行動應用程式10(a)-3'和下載管理器10(a)-3"的現有的行動應用程式空間。行動電話10(a)可啟動支付交易、接收與發行方專用支付服務相關的數據、將發行方專用的支付服務呈現給消費者以供選擇、接收來自發行方和商家的優惠並顯示它們；從發行方14接收帳戶管理信息並將其在行動應用程式中顯示；以及為了OTA活動與OTA服務激活系統24(a)通信。為允許行動支付，安全元件10(a)-2提供以下能力。它可提供安全存儲以保護與行動支付有關的敏感數據。這包括與電話和消費者相關聯的私有密鑰、公共密鑰以及與發行方和後端系統相關的證書。它還能提供安全地存儲諸如信用卡/借記卡PAN(個人帳號)的與行動支付相關聯的消費者專用個人信息的能力。它還能提供加密功能，用來支持安全的支付協議、數據完整性以及機密性。這包括支持來自發行方、服務激活系統以及其它後端系統的安全SMS消息的加密/解密、籤名驗證以及認證的支持。它還能為行動支付應用程式10(a)-3"提供安全的部署和執行環境。應當理解的是，雖然本文所描述的具體示例包括安全元件和安全元件內的支付應用程式、以及安全元件外的行動應用程式的使用，但本發明的實施例不限於此。例如，支付應用程式和行動應用程式的功能可被組合到電話中的硬體的任何合適的邏輯部分中的一個應用程式中。安全元件10(a)-2可以是以下形式中的一種嵌入式硬體這是與行動電話緊密集成具有非接觸能力的防篡改的硬體智慧卡。可移動通用訂戶識別模塊(USIM):安全元件可與提供智慧卡功能的USIM卡集成。在此情況下，非接觸式功能是分離的。可移動安全數字(SD)卡一種提供安全可編程環境的智慧卡。應用程式和行動支付專用安全信息在該智慧卡上提供。與智慧卡上的安全元件的通信使用APDU命令。安全元件還可提供支持ISO14443標準的集成的NFC性能。NFC性能提供對點對點、讀取器/寫入器以及卡模仿模式的支持。支付應用程式10(a)-2'安全地存儲在行動電話的安全元件10(a)-2上，且用來進行支付交易。它可包括兩種Java卡應用程式——與鄰近支付系統環境(PPSE)集成的Visa智能借記/貸記(VSDC)卡規範Java應用程式——中的一種。VSDC應用程式是支付應用程式，PPSE應用程式是存儲支付應用程式的細節的目錄應用程式。這是與用於可買到的VisapayWave非接觸式支付卡的應用程式相同的應用程式。VPA當前使用非接觸式規範VCPS2.0.2。全球平臺(GlobalPlatform)Java應用程式的當前版本是版本2.7。支付應用程式10(a)-2包含支付功能和發行方/持卡人個性化數據。向支付應用程式10(a)-2提供發行方通過服務激活系統24(a)無線發送的數據，並在安全元件10(a)-2上個性化該支付應用程式10(a)-2。服務激活系統24(a)將OTA供應、初始化以及個性化命令(基於發行方規範)從服務激活系統引導至支付應用程式10(a)-2。可使用發行方14通過服務激活系統24(a)啟動的OTA命令將支付應用程式10(a)-2'的個性化實例鎖定、解鎖以及從安全元件10(a)移除。為啟動移動鄰近支付，使特定的支付應用程式10(a)-2'(以唯一應用程式標識符(AID)表示)與特定的行動應用程式10(a)-3'關聯，而特定的行動應用程式10(a)-3'將消費者體驗與移動鄰近機制相關聯。此外，安全元件10(a)-2可具有被配置作為鄰近支付的默認程序的特定支付應用程式10(a)-2'。支付應用程式10(a)-2'以手動或自動模式與非接觸式鄰近數據機連接。當行動電話lO(a)來到非接觸式POS設備附近時，如果支付應用程式10(a)-2'被配置成自動支付模式，則該應用程式自動得到通知。在手動模式下，與POS的通信由消費者IO通過行動應用程式10(a)-3'啟動。行動應用程式10(a)-3包括用戶界面。它包括用於支付、帳戶管理、優惠管理和償還以及設置偏好的用戶界面。行動應用程式10(a)-3是J2ME/MIDP2.0應用程式(MIDlet)。移動信息設備簡檔(MIDP)是為在諸如行動電話的嵌入式設備上使用Java而發布的規範。各個行動應用程式10(a)-3可針對特定的發行方定製和配置，而且與特定的支付應用程式實例相關聯。定製和配置過程可包括與發行方特定支付應用程式實例相關聯的數據的接收，該發行方特定支付應用程式實例可連結至發行方特定支付服務。在本發明的實施例中，可能存在連結至不同發行方專用支付服務的許多不同的發行方專用支付應用程式實例。不同的發行方專用支付服務可具有不同的功能集合。例如，一個發行方可提供優惠消息，但不提供交易警報消息。另一發行方可提供交易警報消息，但不提供優惠消息。在本發明的實施例中，消費者10可選擇一個發行方專用支付服務作為他的電話10(a)所使用的默認服務，而且接著可使用電話10(a)和所選擇的發行方專用支付服務來進行諸如支付交易的交易。發行方專用支付服務可包括專用管理服務和支付功能。1行動應用程式10(a)-3'可在服務激活和初始化期間根據發行方規範在行動電話10(a)上無線地供應、激活以及配置。一旦被配置，應用程式實例表現為針對行動支付和其它財務應用程式的電話主菜單文件夾中的條目。基於已在電話10(a)上激活、供應以及配置的行動應用程式實例的數量，在菜單上可能存在一個以上應用程式實例。用戶界面可包括歡迎消費者使用該應用程式的閃爍頁面、發行方支持的所有功能的主菜單頁面、支付相關的頁面以及發行方支持的功能的細節頁面。發行方14可定製用戶界面的某些視覺元素，諸如提供圖標和產品名稱以及定製閃屏。行動應用程式10(a)-3'可使用APDU命令與相應的支付應用程式10(a)-2'連接以啟用鄰近支付，並提供與行動支付和消費者IO相關聯的憑證的安全存儲。下載管理器10(a)-3"可以是駐留在行動電話10(a)上(但不在安全元件10(a)-2上)的MIDlet。它是服務激活系統24(a)與安全元件10(a)-2之間的接口。它負責行動應用程式10(a)-3'、安全元件10(a)-2、以及支付應用程式10(a)-2'的初始供應、服務激活、初始化、管理(包括行動應用程式10(a)-3'的鎖定和解鎖)和配置。下載管理器10(a)-3"與服務激活系統24(a)(作為後端系統的一部分)和行動電話10(a)上用於這些功能的本地設備管理和供應代理連接。IV.行動支付過程參考圖2-3可描述多個示例性支付過程。參考圖2，消費者可選擇鄰近支付功能是自動(始終開啟)、無密碼手動或有密碼手動。如果消費者選擇自動，則消費者需要指定默認支付帳戶。當在自動模式下時，鄰近支付功能始終是活動的，而且當消費者在非接觸式讀取器上揮動電話時，支付應用程式將執行鄰近支付交易。如果選擇了手動選項中的任一個，則消費者需要啟用行動應用程式，而且需要選擇支付功能以激活鄰近支付功能。參考圖2，消費者啟用行動應用程式(302)並選擇鄰近支付設置選項(304)。消費者有使帳戶自動(一直開啟)的選擇權。如果消費者在306、308上選擇使帳戶一直開啟，則行動應用程式將已配置的AID(唯一應用程式標識符)設置為默認。如果消費者選擇不使帳戶自動，則當消費者進行手動支付時有使該帳戶為默認支付帳戶的選擇權(314、310、312)。參考圖3，為手動地激活鄰近支付功能，消費者選擇行動支付應用程式內的支付或準備支付功能。這使安全元件能夠模仿非接觸式卡並與POS終端相關聯的非接觸式讀取器交互。此模式保持活動，直到經過指定的時間段(超時)。如果過了超時時段，並且消費者尚未進行鄰近支付交易，則行動應用程式停用鄰近支付功能，從而需要消費者重新激活以繼續交易。消費者選擇行動應用程式以啟用它，並選擇支付功能320、322。電話顯示"準備支付"頁面30秒，或直到消費者離開該頁面或支付交易完成324。為繼續此交易，消費者將電話置於非接觸式讀取器附近326。該讀取器從電話上的安全元件中獲得帳戶信息並完成該交易。電話顯示"支付已發送"頁面15秒，或直到消費者退出該頁面。電話然後可回復到其先前的狀態。V.專用帳戶管理過程參考圖4，當消息是交易憑證、交易警報或支付生效消息時，它被存儲在電話中的交易消息庫中。諸如餘額查詢、餘額警報以及支付提醒消息的其它消息被存儲在交易消息庫中。消息庫中的各個項目可對應於一個特定的帳戶管理事件。這些事件可如同多數警報和交易憑證的情況下被無線地提供。消費者需要在行動應用程式中來訪問交易消息庫。行動應用程式的主菜單提供消費者可選擇用來打開該庫的選項，如屏幕截圖330中所示。該庫顯示交易憑證、交易警報以及支付生效消息概要的列表，如屏幕截圖332中所示。參考圖5，如屏幕截圖334和336所示，消費者可査看交易憑證、交易警報以及該帳戶已進行的支付的細節。具體地，消費者可查看三種不同類型的交易消息交易憑證、交易警報以及支付生效消息。每種類型的消息的內容可以不同。消費者可選擇消息，然後選擇査看消息選項以顯示消息細節屏幕。參考圖6中的屏幕截圖338和340，可在行動應用程式內配置交易警報的閾值。可選地，可在發行方的Web站點上配置警報閾值。如果超過該閾值，則示出諸如屏幕340中示出的消息的消息。參考圖7中的屏幕截圖342、344以及346，消費者可請求存儲在行動電話的安全元件中的信用產品的現有餘額。這類似於通常的遠程銀行業務功能，除了這是用於行動電話信道而非Web信道。在發行方處理餘額查詢之後，發行方將對餘額查詢的響應消息傳遞至消費者的行動電話。餘額査詢被顯示，而且在行動應用程式的帳戶概要功能中更新以便將來參考。所請求的餘額信息包括(1)發行方名稱、(2)當前餘額、(3)可用的剩餘信用、以及(4)關於信用帳戶的餘額信息的準確性的免責聲明。參考圖8中的屏幕截圖348、350以及352，消費者可請求存儲在行動電話的安全元件中的借記產品的現有餘額。這類似於通常的遠程銀行業務功能。餘額查詢被顯示，而且在行動應用程式的帳戶概要功能中更新以便將來參考。餘額信息可包括(1)發行方名稱、(2)借記帳戶中的當前餘額、(3)可取資金、(4)可用餘額以及(5)關於餘額信息的不準確性的免責聲明。參考圖9(a)和9(b)中的屏幕截圖354、356、358以及360，消費者可使用行動應用程式註冊或取消註冊支付提醒。消費者可配置支付提醒功能的當前狀態(開通/關閉)。消費者不必關於與發行方的配置支付提醒操作是否已成功得到警報。只有消費者的選擇需要在作出這些選擇時在行動應用程式內進行確認。參考圖10中的屏幕截圖362、364以及366，消費者能夠配置餘額警報出現時的餘額水平。這種使用情況針對其中支付設備是信用產品的情況描述此選項。消費者配置以下內容(l)將在此產生餘額警報的信用餘額；以及(2)餘額警報功能的當前狀態(開啟/關閉)。消費者不必關於與發行方的配置餘額警報操作是否已成功得到警報。只有消費者的選擇需要在作出這些選擇時從行動應用程式內進行確認。參考圖ll(a)中的屏幕截圖372，當已超過預定閾值時，消費者接收信用產品的餘額警報。發行方產生此警報，並且該警報被發送至消費者的手持設備。參考圖ll(b)中的屏幕截圖374，當已超過預定閨值時，消費者接收借記產品的餘額警報。發行方產生此警報，並且該警報被發送至消費者的手持設備。參考圖12中的屏幕截圖376，當消費者的支付帳戶由於對發行方專用的原因而被阻止時，消費者接收發行方產生的風險警報。發行方產生此警報，並且該警報被發送至消費者的電話。不論是否配置了平臺密碼，行動應用程式都被啟用，而且該消息被顯示給消費者。一旦該消息被顯示，則消費者將只能選擇確認收到該消息，這將退出應用程式。在某些實施例中，該消息永遠不會被存儲。本發明的各實施例還可包括如圖13中的屏幕截圖378、380以及382所示的優惠。首先，可如屏幕截圖378所示地選擇電話上的優惠庫，從而打開優惠庫並檢查優惠是否過期。如屏幕截圖380所示，可顯示提供不同優惠的不同商家。消費者可選擇它們中的一個，從而該商家的特定優惠可被顯示。然後消費者可以用多種方式來兌換該優惠，包括使用上述NFC元件或非接觸式元件來與POS終端通信。VI.多發行方專用支付服務能力如上所述，定製和配置過程可包括與發行方特定支付應用程式實例相關聯的數據的接收，該發行方特定支付應用程式實例可連結至發行方特定支付服務。該數據可包括用於發行方專用應用程式的計算機代碼、用於發行方專用實例的代碼、或用於發行方專用應用程式或實例的連結的代碼。例如，在本發明的某些實施例中，可能存在連結到不同發行方專用支付服務的許多不同的發行方專用支付應用程式實例。不同的發行方專用支付服務可具有不同的功能集合。例如，一個發行方可提供優惠消息，但不提供交易警告消息。另一發行方可提供交易警告消息，但不提供優惠消息。在本發明的實施例中，消費者IO可選擇一個發行方專用支付服務作為他的電話10(a)所使用的默認服務，而且可使用電話10(a)和所選擇的發行方專用支付服務來進行諸如支付交易的交易。發行方專用支付服務可包括專用管理服務或增值服務以及支付功能。在某些實施例中，一旦載入該設備，如果在該設備上存在不超過一個實例，則該實例可以是默認實例。在其它實施例中，在行動電話上可存在與不同發行方特別關聯的多個支付應用程式。消費者可從不同的發行方專用支付應用程式中選擇，如圖14(a)中所示(窗口390中的銀行A、銀行B以及銀行C的應用程式)。一旦選擇了支付應用程式(例如窗口392中的銀行B)，它就可被設置為默認支付應用程式，如圖14(b)所示。參考圖15中的屏幕截圖402、404、406、408、410，從使用性角度出發，此過程努力實現期望的結果，同時使向消費者要求最少的交互。發行方決定允許消費者配置以及到何種程度。消費者交互優選地是一致的。也從使用性角度出發，發行方有可能將不允許消費者有任何配置選項。例如，發行方可將該平臺配置為自動啟用(一直開啟)以及自由訪問(即不需要密碼)。發行方還有可能僅允許消費者改變某些配置選項。例如，發行方可將該平臺配置為使用強制密碼保護的訪問來手動啟用，在此情況下消費者只能被提示輸入密碼。在上述兩種情況下，始終允許消費者有將該平臺設置為鄰近支付的默認平臺的選擇權。VII.計算機裝置和行動電話圖1中的各個參與方和元件可操作一個或多個計算機裝置以便於本文中描述的功能。包括優惠引擎18、消息傳遞網關20(a)、發行方14、目錄服務引擎22(a)、服務激活系統24(a)以及移動運營商26的圖1中的元件中的任一個可使用任何合適數量的子系統以便於本文中所描述的功能。這些子系統或組件的示例在圖16中示出。圖16中所示的子系統經由系統總線775互連。示出了諸如印表機774、鍵盤778、固定盤779(或包括計算機可讀介質的其它存儲器)、耦合到顯示適配器782的監視器776的另外的子系統。耦合到I/0控制器771的外圍設備和輸入/輸出(I/O)設備可通過諸如串行埠777等本領域公知的多種的手段來連接到計算機系統。例如，串行埠777或外部接口781可被用來將計算機裝置連接到諸如網際網路的廣域網、滑鼠輸入設備、或掃描儀。經由系統總線的互連使中央處理器773能與每個子系統通信並控制來自系統存儲器772或固定盤779的指令的執行，以及子系統之間信息的交換。系統存儲器772和/或固定盤779可以具體化計算機可讀介質。圖17示出可在本發明的實施例中使用的另一電話32的框圖。這些部件可與圖1中的電話10(a)中所示的功能部件結合。示例性的無線電話32可包括計算機可讀介質和主體，如圖17所示。計算機可讀介質32(b)可存在於主體32(h)中，或可從其脫離。主體32(h)可以是塑料基板、外殼或其他結構的形式。計算機可讀介質32(b)可以是存儲數據(例如與發行方專用支付服務有關的數據)的存儲器且可以是任何合適的形式，包括磁條、存儲器晶片等。存儲器優選地儲存諸如財務信息、交通信息(例如，如在地鐵或火車通行證中)、準入信息(例如，如在準入證章中)的信息。財務信息可包括諸如銀行帳戶信息、銀行識別號(BIN)、信用卡或借記卡號信息、帳戶餘額信息、到期日、諸如姓名、生日的消費者信息的信息。這些信息中的任一個都可由行動電話32來發送。在某些實施例中，存儲器中的信息還可以是傳統上與信用卡相關聯的數據磁軌的形式。這些磁軌包括磁軌1和磁軌2。磁軌1("國際航空運輸協會(InternationalAirTransportAssociation)")存儲比磁軌2更多的信息，並包含持卡人的姓名以及帳號和其他自由選擇的數據。該磁軌有時由航空公司在用信用卡來擔保預訂時使用。磁軌2("美國銀行業協會(AmericanBankingAssociation)")是當前最常用的。這是由ATM和信用卡檢查器來讀取的磁軌。ABA(美國銀行業協會)設計該磁軌的規範並且世界上所有銀行都必須遵守該規範。該磁軌包含持卡人的帳戶、加密的PIN以及其他自由選擇的數據。電話32還可包括非接觸式元件32(g),其通常以具有諸如天線的相關聯的無線傳輸(例如，數據傳輸)元件的半導體晶片(或其他數據存儲元件)的形式實現。非接觸式元件32(g)與電話32相關聯(例如，嵌在其中)，而且經由蜂窩網絡發送的數據或控制指令可通過非接觸式元件接口(未示出)應用於非接觸式元件32(g)。非接觸式元件接口用以準許在行動裝置電路(並且因此蜂窩網絡)和可選的非接觸式元件32(g)之間交換數據和/或控制指令。非接觸式元件32(g)通常能夠根據標準化協議或數據傳輸機制(例如，ISO14443/近場通信("NFC"))使用NFC能力(或近場通信介質)來傳輸和接收數據。近場通信能力是短程通信能力，諸如RFID、藍牙TM、紅外線或可用於在電話32與詢問設備之間交換數據的其他數據傳輸能力。因此，電話32能夠經由蜂窩網絡和近場通信能力兩者來傳送和傳輸數據和/或控制指令。電話32還可包括處理器32(c)(例如，微處理器)，其用於處理電話32和顯示器32(d)的功能，以使消費者能夠看見電話號碼以及其他信息和消息。電話32還可包括用於使消費者能將信息輸入到設備中的輸入元件32(e);用於使消費者能聽見語音通信、音樂等的揚聲器32(f);以及用於使消費者能通過電話32來發送她的語音的話筒32(i)。電話32還可包括用於無線數據傳輸(例如，數據傳輸)的天線32(a)。應當理解，本發明可以模塊化或集成方式使用計算機軟體以控制邏輯的形式實現。基於此處所提供的公開和示教，本領域普通技術人員將知道並明白使用硬體和軟體的組合來實現本發明的其它方式和/或方法。在本申請中描述的任何軟體組件或功能可被實現為由處理器使用例如常規或面向對象技術、使用例如Java、C++、或Perl的任何適當計算機語言執行的軟體代碼。軟體代碼可作為一系列指令或命令來存儲在諸如隨機存取存儲器(RAM)、只讀存儲器(ROM)、諸如硬碟或軟盤等磁性介質、或諸如CD-ROM等光學介質等計算機可讀介質上。任何這種計算機可讀介質可駐留在單個計算裝置之上或之內，並可存在於系統或網絡內的不同計算裝置之上或之內。以上描述是說明性而非限制性的。基於對本公開的查看，本發明的許多變化對本領域技術人員將變得顯而易見。因此，本發明的範圍不應該參照以上描述確定，相反應該參照所附權利要求書及其全部範圍或等效方案來確定。來自任何實施例的一個或多個特徵可以與任何其它實施例的一個或多個特徵相結合而不背離本發明的範圍。對"一"、"一個"或"該"的引用旨在表示"一個或多個"，除非有具體地相反指示。權利要求1.一種方法，包括使用行動電話接收帳戶餘額查詢響應消息，其中所述行動電話包括被配置成與銷售點終端的非接觸式讀取器通信的非接觸式元件，而且其中所述帳戶餘額查詢響應消息提供與所述行動電話相關聯的帳戶的帳戶餘額，所述行動電話由消費者操作；使用所述行動電話接收交易警報消息，其中所述交易警報通知所述消費者已發生使用所述帳戶的交易；以及接收優惠消息，其中如果所述消費者使用所述行動電話來進行預定交易，則所述優惠消息為所述消費者提供受益。2.如權利要求1所述的方法，其特徵在於，還包括使用所述行動電話產生支付提醒消息。3.如權利要求1所述的方法，其特徵在於，還包括接收餘額閾值警報消息，其中當先前指定的餘額閾值被超過時，所述餘額閾值警報消息警告所述消費者。4.如權利要求1所述的方法，其特徵在於，還包括接收風險警報消息，其中所述風險警報消息警告所述消費者與所述帳戶有關的可疑活動，並通知所述消費者所述帳戶已被阻止。5.如權利要求1所述的方法，其特徵在於，還包括使用所述行動電話接收交易失敗憑證消息。6.如權利要求1所述的方法，其特徵在於，所述電話包括安全元件，所述安全元件包括發行方專用的支付應用程式。7.—種計算機可讀介質，包括用於使用行動電話接收帳戶餘額查詢響應消息的代碼，其中所述行動電話包括被配置成與銷售點終端的非接觸式讀取器通信的非接觸式元件，而且其中所述帳戶餘額查詢響應消息提供與所述行動電話相關聯的帳戶的帳戶餘額，所述行動電話由消費者操作；用於使用所述行動電話接收交易警報消息的代碼，其中所述交易警報消息通知所述消費者已發生使用所述帳戶的交易；以及用於接收優惠消息的代碼，其中如果所述消費者使用所述行動電話來進行預定交易，則所述優惠消息為所述消費者提供受益。8.如權利要求7所述的計算機可讀介質，其特徵在於，還包括用於使用所述行動電話產生支付提醒的代碼。9.如權利要求7所述的計算機可讀介質，其特徵在於，還包括用於接收餘額閾值警報消息的代碼，其中當先前指定的餘額閾值被超過時，所述餘額閾值警報消息警告所述消費者。10.如權利要求7所述的計算機可讀介質，其特徵在於，還包括用於接收交易失敗憑證消息的代碼。11.一種包括如權利要求7所述的計算機可讀介質的電話。12.—種方法，包括將餘額查詢響應消息發送至行動電話，其中所述行動電話包括被配置成與銷售點終端的非接觸式讀取器通信的非接觸式元件，而且其中所述帳戶餘額查詢響應消息提供與所述行動電話相關聯的帳戶的帳戶餘額，所述行動電話由消費者操作；將交易警報消息發送至所述行動電話，其中所述交易警報消息通知所述消費者已發生使用所述帳戶的交易；以及將優惠消息發送至所述行動電話，其中如果所述消費者使用所述行動電話來進行預定交易，則所述優惠消息向所述消費者提供受益。13.如權利要求12所述的方法，其特徵在於，包括將支付提醒消息發送至所述行動電話。14.如權利要求12所述的方法，其特徵在於，還包括將風險警報消息發送至所述行動電話，其中所述風險警報消息警告所述消費者與所述帳戶有關的可疑活動，並通知所述消費者所述帳戶已被阻止。15.如權利要求12所述的方法，其特徵在於，還包括發送餘額閾值警報消息，其中當先前指定的餘額閾值被超過時，所述餘額閾值警報消息警告所述消費者。16.—種計算機可讀介質，包括用於將餘額查詢響應消息發送至行動電話的代碼，其中所述行動電話包括被配置成與銷售點終端的非接觸式讀取器通信的非接觸式元件，而且其中所述帳戶餘額查詢響應消息提供與所述行動電話相關聯的帳戶的帳戶餘額，所述行動電話由消費者操作；用於將交易警報消息發送至所述行動電話的代碼，其中所述交易警報消息通知所述消費者已發生使用所述帳戶的交易；以及用於將優惠消息發送至所述行動電話的代碼，其中如果所述消費者使用所述行動電話來進行預定交易，則所述優惠消息向所述消費者提供受益。17.如權利要求16所述的計算機可讀介質，其特徵在於，還包括用於將支付提醒消息發送至所述行動電話的代碼。18.如權利要求16所述的計算機可讀介質，其特徵在於，還包括用於發送餘額閾值警報消息的代碼，其中當先前指定的餘額閾值被超過時，所述餘額閾值警報消息警告所述消費者。19.一種通信伺服器，包括處理器和操作上耦合至所述處理器的如權利要求16所述的計算機可讀介質。全文摘要一種與非接觸式電話相關聯的方法。該方法包括將餘額查詢響應消息傳遞至行動電話。該行動電話包括被配置成與銷售點終端的非接觸式讀取器通信的非接觸式元件。帳戶餘額查詢響應消息提供與行動電話相關聯的帳戶的帳戶餘額。該行動電話由消費者操作。該方法還包括將交易警報消息傳遞至行動電話，其中交易警報消息通知消費者已發生使用該帳戶的交易。該方法還包括將優惠消息傳遞至行動電話，其中如果消費者使用行動電話來進行預定交易，則該優惠消息向消費者提供受益。文檔編號H04K1/00GK101657984SQ200880004873公開日2010年2月24日申請日期2008年1月9日優先權日2007年1月9日發明者D·溫特克,D·迪博特,E·王,G·申克申請人:維薩美國股份有限公司