理賠的依據是什麼（理賠條件界定難）

2023-11-06 23:44:39

一隻貓咪正在寵物醫院做B超檢查。圖/視覺中國

年初，市民朱女士養的寵物泰迪左後腿突然不能走路了，擔心是泰迪常見的髕骨脫位，她特地帶寵物去了醫院，一系列檢查後診斷只是神經炎或抽筋，但診療費卻花了朱女士1000元左右。此後，朱女士果斷在一家線上平臺給寵物買了份保險，並打算持續續費。伴隨著寵物經濟的迅速升溫，保險行業迎來發展機遇。然而當前寵物險仍在探索期，存在滲透率低、理賠條件界定難、寵物險與寵物醫院合作模式尚不清晰等諸多「痛點」。

文/廣州日報全媒體記者 趙方圓

記者了解到，朱女士購買的寵物險是一款售價0.14元/月的體驗版寵物醫療險，由中國大地財產保險股份有限公司承保。累計賠償限額為15000元，每次事故賠償限額1500元。首月體驗結束後，此後每月的續費價格為33.25元。免賠額條款顯示，每次事故發生必要的、合理的醫療費用，扣除絕對免賠額後（非手術治療200元免賠額、手術治療0元免賠額），被保險寵物在定點寵物醫療機構接受治療，可按60%的金額予以賠付；在非定點寵物醫療機構接受治療，可按40%的金額予以賠付。

寵物經濟火爆 保險業迎機遇

艾瑞諮詢發布的《2021年中國寵物消費趨勢白皮書》顯示，2020年我國寵物行業市場規模接近3000億元，未來三年行業將繼續保持平穩增長，複合增速預計14.2%，到2023年規模將達到4456億元。

寵物經濟迅速火爆，為保險業帶來發展機遇。此前，瑞士再保險公司發布的《中國寵物保險發展報告》顯示，2020年養寵人群的數量為6294萬，寵物(犬貓)數量為1084萬。瑞士再保險推測，若以25%左右的增速增長，2025年我國寵物保險保費規模有望達到14億元左右，寵物保險滲透率有望達到1.2%以上。

寵物醫療險和責任險目前市佔率最高

平安產險、太平洋保險、陽光財險、大地保險等保險公司紛紛入局，推出各種寵物保險產品。記者了解到，當前寵物保險市場主要的產品類型包括醫療保險、責任險、意外險，以及寵物被盜保險、託運險等。其中，醫療險和責任險是目前市場佔有率最高的兩大險種。

寵物險的催生，背後的一大原因是寵物看病帶來的高消費。有寵物行業相關人士告訴記者，事實上，寵物醫院之所以收費較高，主要是檢查費用高。「由於寵物醫療設備的使用頻次較低，因此分攤到每一次的檢查成本就變得很高了。」

據統計，2020年，全國寵物診療機構數量超過16000家，寵物醫療市場規模約為400億元，近三年複合增長率達到20%。

寵物險叫好不叫座

記者發現，多數消費者並不了解寵物險。數據顯示，相比部分發達國家高達40%的寵物保險滲透率，我國目前寵物保險滲透率不及1%。

寵物險為何叫好不叫座？保險行業相關人士趙先生告訴記者，一方面是當前寵物險的定價相對較高。同時，和人的保險相比，當前寵物險的發展還不夠成熟，從產品設計到銷售營銷都在摸索。「其中的一大痛點就是，理賠條件的界定相對困難。比如狗故意傷人的預估賠付較高，但還是要根據實際情況去進行界定，符合相應的條件才可以理賠。」趙先生說。

某寵物醫院相關負責人關馨提示道：許多線上出售的寵物險，雖然價格低但保障範圍小，往往不如那些正規險企推出的投保金額高、保障範圍廣的寵物險。此外，理賠方式也有待加強規範，「消費者在購買前應提前聯繫、確認好相關定點醫院所購寵物險是否有效。」