利用用於提供支付承諾的預定電子文件生成電子可流通證券的製作方法

2023-09-16 15:44:10

專利名稱：利用用於提供支付承諾的預定電子文件生成電子可流通證券的製作方法
技術領域：
本發明涉及用於便於金融交易的電子支付承諾證券。
背景技術：
目前，依賴電子金融交易(例如，金融卡、信用卡等)來提供
商品和服務的支付。這些金融交易可以被稱為"推動(push)"發起
的交易，使得支付者指揮他或她的銀行利用來自他或她的現有資金 並將它們轉移到被支付者的銀行，然後在那裡被支付者可以提取出 資金。結果，當前的電子金融交易不能"退票"，這是因為如果支付 者有足夠的資金來確保該支付的話，銀行才會處理該訂單。然而， 利用當前電子支付交易的缺點在於，支付者接收不到"浮動"的益 處或作為當利用承諾支付形式(諸如支票)來進行支付時的好處的 貨幣補充。
支票及其他形式的承諾支付已經衰落了好多年，對於銷售交易 點(對於銷售交易點來說，信用卡和金融卡更受歡迎)以及對於第 三方支付(例如，帳單支付)來說都是這樣，電話銀行和在線銀行 的興起也加速了這種衰落。相比於電子支付來說，銀行處理基於紙 的支票花費大，因此在許多國家中銀行現在不鼓勵使用支票，不管 是收支票的費用還是進行可替換物對於消費者來說更有吸引力。自
動取款機(ATM)在過去導致了易於提取現金的時代，這使得有必 要給某人寫支票，這是因為銀行已經關了沒有關係的事。儘管發展良好的複雜金融網絡的悠久歷史，但是美國還嚴重依 賴於支票。當在美國通過在線銀行發送支付時，發送銀行通常將支 票郵寄給被支付者的銀行而不是電子地發送資金。然而，這變化很
或電子交易。銀行通過在銀行之間電子地發送支票來儘量節約用於 處理支票的時間。然而，利用當前支票系統的一個缺點是紙質支票 已經被銀行客戶定製、印刷並接收，然後被客戶用來支付。此外， 紙資源在生產紙質支票的過程中被浪費掉。此外，有相當大的運送 時間延遲，這是由於紙質支票必領在腸斑卜終由^去統 線(郵局、快遞公司等)轉寄<
利用現有支票系統的另 一缺點是被支付者可以懷疑來自支付者 的支票來源的真實性。

發明內容
本發明的目的是提供用作支付承諾的無紙電子可流通證券的系 糹克和方法。
目前，依賴於電子金融交易(例如，金融卡、信用卡等)來提 供對商品和服務的支付。這些金融交易可#1稱為'推，發起的交易， 使得支付者指示他或她的銀行從他或她的帳戶提取現有資金並將它 們轉移到被支付者的銀行，然後在被支付者的銀行，被支付者可以 將該資金提取出來。利用現有支票系統的缺點是，被支付者可能懷 疑來自支付者的支票的來源的可靠性。與當前系統不同，提供了一 種用於通過通信網絡來提供作為針對所選^皮支付者的支付承諾的電
子可流通證券的方法，該方法包括利用來自支付者的證券信息而 針對所選被支付者生成電子可流通證券；接收與被支付者相關聯的 特定通信模式；以及利用特定通信模式通過通信網絡將消息發送給 所選^皮支付者以通知^皮支付者電子可流通i正券的可用性。所提供的一個方面是一種用於通過通信網絡來提供作為針對所
選被支付者的支付承諾的電子可流通證券的方法，該方法包括利
用來自支J寸者的證券信息而針對所選#:支^寸者生成電子可流通i正 券；接收與被支付者相關聯的特定通信模式；以及利用特定通信模 式通過通信網絡將消息發送給所選被支付者以通知被支付者電子可 流通證券的可用性。
所提供的另 一方面是一種用於通過通信網絡來提供作為針對所 選被支付者的支付承諾的電子可流通證券的方法，該方法包括利 用來自支付者的證券信息而針對所選^皮支付者生成電子可流通證 券；接收與被支付者相關聯的特定通信才莫式；利用特定通信才莫式通 過通信網絡將消息發送給所選被支付者以通知被支付者電子可流通 證券的可用性；通過通信網絡來接收被支付者對電子可流通證券的 請求；對被支付者請求和特定接收地址進行認證；以及通過通信網 絡將電子可流通i正券發送鄉會特定4妄收地址。


通過參照以下附圖和優選實施例的詳細描述，可以獲得對本發 明的這些和其他實施例更好的理解，在附圖中
圖1是支^f寸系統的衝匡圖2示出了圖1的支付系統的電子文件的進一步的細節；
圖3示出了圖1的電子文件的最終電子可流通i正券的進一步的 糹田節；
圖4示出了圖2的電子文件和電子可流通i正券的處理應用的衝匡
圖；圖5示出了圖1的系統的示例性計算裝置的框圖； 圖6示出了圖4的處理應用的示例性才喿作； 圖7示出了圖1的系統的進一步實施例； 圖8示出了圖7的系統的示例性才喿作。
具體實施例方式
本發明的實施例的以下詳細描述不將本發明的實現方式限制到 任何具體計算機程式語言。倘若OS (作業系統)提供可以支持本發 明的要求的設施，那麼本發明可以以任意計算才幾程式語言來實現。 一個實施例是Java計算機程式語言(或其他與C/C十+結合的計算機 程式語言)或可按照期望與指令/腳本相關聯的結構定義語言(例如， HTML， XML等)。所呈現的任意限制可以是特定類型的作業系統、 計算機程式語言、或數據處理系統，並且不是所聲明的本發明的限 制。
支付環境100
參照圖1，支付環境100包括支付者102,支付者對通過網絡 11 (例如，網際網路)而連接到金融機構110的計算裝置101 (見圖5 ) 進行操作。計算裝置101可以是諸如但不限於(例如)桌上型計算 機、無線裝置、PDA、筆記本、及一般數字裝置。支付者102可以 被稱為金融機構110 (或其他第三方112 )的客戶。客戶102經由請 求消息104請求來自金融才幾構110 (或其他相關聯第三方112 )的一 個或多個電子文件320，其適合於生成電子可流通證券300,以下進 一步詳細描述。請求消息104可以包含電子可流通i正券300的類型 (例如，具有個人化的細節和背景的電子個人支票)、將填寫相應電 子文件320的支付者細節(即，名稱、地址等)、接收一個電子文件(或多個電子文件)320的目標計算裝置101的網絡11地址、唯一 加密密鑰(或p舉一加密密鑰的一部分)、或其4也個人4示識號(PIN) 或用於對最終電子可流通證券300進行悽t字籤名的字母數字串、關 於被支付者的信息(例如，名稱、地址等)、以及所期望的其他信息。 還應該認識到，請求消息104可能打算用於生成支付者帳戶500(見 圖7)中所保持的並因此被金融機構110 (例如，代表支付者102) 所主持的一個電子文Y牛(或多個電子文^f牛)320。
參照圖1,金融才幾構110可以具有^皮配置為接收請求消息104 的網絡接口 116(例如，網站)。網紹4妄口 116可以與文件生成器114 (或結合第三方112 )進行通信以滿足請求消息104的要求。例如， 文件生成器114可以才企查客戶102的憑證(credential)以確iM也們 是向金融機構註冊的值得信任的個體並且他們被授權獲得所請求的 一個電子文件(或多個電子文件)320,即，類似於定製紙質支票、 紙質證明銀行匯票等所需的憑證和相關聯信息。在確認了客戶102 時，文件生成器114將所需支付ft據322和可選的生成數據324插 入到電子文〗牛320中用於隨後由客戶102在生成電子可流通i正券 300時4吏用，4姿照期望，或者在計算裝置102本;也上或通過金融枳j 構110網站遠程地。
例如， 一旦#1客戶102接收到，電子文件320就可被客戶102 用於將支付承諾(作為電子可流通證券300)提交給被支付者118
(例如，店鋪，個人等)，用於客戶102所獲得的商品和/或服務。 應該i人識到，電子可流通i正券300可以通過網全各11 (例如，內網或 外網)電子地傳送到#:支付者118。例如，而4皮支付者118將電子 可流通證券300所呈現的支付承諾提交給金融機構110以兌換金錢。
此夕卜，參照圖1，客戶102和/或金融才幾構110或第三方112可 以利用認證授權120的服務來獲得包含在電子文件120和/或電子可 ;危通i正券300中的悽t字i正書。應該^人i口、到，iU正授4又(certificate
9authority )或iU正4受^又(certification authority ) ( CA ) 120是發4亍供 其他方使用的證書的實體。認證授權(CA ) 120是被信任第三方的 實例，並且是許多7>共密鑰基礎結構(PKI)方案的特性。例如， 金融才幾構120將7>共密鑰{正書發送*合金融才幾構110和/或支付者102, 公共密鑰證書聲明認證授權(CA) 120證明包含在該證書(籤名/ 證書金融機構110和/或支付者102)的公共密鑰屬於個人、組織、 伺服器或證書中所註明的其他實體。這種方案中的認證4受權(CA) 120的職責是，驗證申請人的憑證，使得用戶(信任方)可以信任 認證授權(CA) 120證書中的信息。通常的觀點是，如果用戶信任 認證授權(CA ) 120並可以驗證認證授權(CA ) 120的數字籤名， 那麼它們還可以 -瞼證特定7>共密鑰真的屬於證書中所標識的任何 人。
當數據被提供給認證授權(CA ) 120 (也許通過電子網絡)時， 並且當請求一證書的個人/公司/程序的憑證被類似地提供時，確信數 據(例如，數字籤名)和籤署/發行實體之間的正確性可以通過i人證 授權(CA) 120利用多種方法來完成。例如，認證授權(CA) 120 可以利用多種授權技術的組合，多種授權技術包括優勢政府當局、 支付基礎結構、第三方的lt據庫和月良務、和定製試糹笨法。7>糹正人可 以在一些情況下用於親自知道已被公正了籤名的那方。應該認識到， 電子文件320和/或電子可流通證券300可以包含(經由數據322、 324 )支付者和/或電子文件320的發行者(例如，金融機構110 )的 認證籤名/標識。
支4寸系統100的示例性實施例
例如，再次參照圖1，系統100的操作可以利於消除基於紙的
支票支付發源的需要，但可以利用現有的所有基於紙的支付法規(諸
如美國的支票21)、系統、IRD、網絡、政策、處理和過程。該系統 100還利用所有類型和任意類型的計算才幾、無線裝置、PDA、筆記本、便攜或非便攜的數字裝置101等。例如，可流通證券300的可 再生圖像可以^4居再生紙的預定標準(諸如，支票21)。
系統100可以按照如下進行工作想要充分利用支票電子i人i正 支付系統100的個人或公司(例如，支付者102)只要進入它們的 銀行(例如，金融機構110)並籤約或註冊無紙支付處理服務(例 如，電子可流通i正券300)或它們可以利用它們的4艮4亍110通過網 絡遠程操作。該個人或公司(下文中稱為客戶102)通過該服務的 任何手4殳來向4艮行110註冊。客戶102可以選擇它們希望使用的電 子支票所特有的定製數字圖像(例如，由生成數據324所代表的數 字圖像——見下面)。4艮行110向客戶102提供唯一加密密鑰或PIN, 其可一皮用於對電子支票(例如，電子可流通i正券300)進行悽t字籤 名，或銀行110製作客戶102的實際物理籤名的實際編碼的/加密的 悽丈字化X反本或^f壬意其他安全生物p舉一個人標識符(例如，悽t據322、 324所代表的——見下面)。
在一個實例中，客戶102向4艮4亍110 (也可以通過客戶102安 全銀行網站116來完成)提供客戶102選擇的它們"目標"數字裝 置101郵件地址。然後，4艮行110利用唯一加密密鑰或PIN來將與 任意標準類型的紙質支票一樣的具有通常MICR帳戶#等特定數量 的唯一個人或數位化電子文件320下載(或客戶102下載它們的安 全銀行110網站)到目標客戶數字裝置101。這些電子文件320然 後可以在支付者102的計算裝置101上本地填寫(或訪問並在網站 116上填寫)相應的數據值(金錢金額、日期、被支付者等)以生 成電子支票(例如，電子可流通證券300)。應該認識到，如果期望 的話，電子文件320和/或相應的電子可流通i正券300可以為了安全 而祐:數字籤字並被4艮4亍110 MACT。
客戶102為了這些電子文件320以及將最終電子可流通證券 300 (當由被支付者呈現時)處理為與標準紙張支票一樣而向銀行IIO支付費用。例如，在一個實施例中，客戶102可以填充^皮支付 者、金額、日期等並用它們的PDA、筆記本、或任意其他無線或連 4妄的悽t字裝置101上的它們的PIN/數字籤名來籤寫電子可流通i正券 300，並將電子可流通證券300發送到被支付的個人/7>司(例如， 被支付者)。例如，在它們的PDA上具有它們定製的數字電子可流 通證券300的個人可以走到POS終端並利用藍牙或其他無線或非接 觸式或接觸式手段將數字籤寫的且數字填充的電子可流通證券300 發送到被支付者的POS或PDA裝置101,如果期望的話，通過筆 記本或任意手^a他們可以用電子郵件發送電子可流通i正券300。
此外， 一旦被支付者118接收到籤寫的電子可流通證券300， 它們就可以通過銀行支票圖像結算網絡將電子支付承諾發送給它們 的銀行(通過電子郵件或其他手段)，用於作為進入它們帳戶的金融 交易的處理和支付。與傳統電子金融交易一樣，當完成時， 一旦籤 寫的電子可流通證券300進入被支付者的銀行110並被支付者的銀 行110通過所有標準手段而驗證為可信的，電子可流通證券300的 處理就導致/人支付者102的帳戶去除相應資金。
此外，應該i人識到，支付者102可以將"電子支票簿"(例如， 支付者帳戶500——見圖7)保持在它們的數字裝置101上，並且支 付者的銀行110可以向它們提供訪問或實際的電子支票圖像陳述。 實際的紙質支票(IRD圖像代替文件)可以從電子可流通證券300 被完整再生(即，印刷有MICR等)為可再生圖像321,並被完整 合法生效並乂人該實際悽t字圖^f象來處理。
該支付系統100的一個優點是，它可以利於消除從支票支付系 統發起紙，而完全符合併遵守現有支票支付法律、處理、過程、網 絡、規則等。支付系統100還具有安全和方^f更的優點。此外，應該 認識到，現有紙質支票印刷機可以提供作為乂人電子可流通證券300 生成的定製支票圖像和MICR線等，以下進一步描述。該支付系統100還可以利於將電子可流通證券300和/或相應的電子文件320存 儲在"智慧卡"或存儲的支付或其他類型的電子卡、以及可用於攜 帶並將電子可流通證券300和/或相應電子文件320傳送到其他裝置 101等的卡上。
此外，支付者的銀行110可以保持支付者唯一的/數字支票圖像 (或電子可流通證券300的任意內容)的資料庫，其可以用於進行 匹配或驗證以檢查由被支付者118發送到支付者102的帳戶用於支 付的支票。實際上，支付者102還可以用電子郵件將電子可流通i正 券300的拷貝發送到被支付者118以及(如果期望的話，為了額外 的安全和驗證目的)它們自己的電子郵件。
電子文件320
參照圖2和圖3，電子可流通證券300可以呈現為金融才幾構110 首先發行(發送給支付者102的計算裝置101或由金融才幾構110遠 程主持)給客戶108 (例如，被支付者)的電子文件320。 一旦特定 數據值(例如，日期、金錢金額等)-故用戶添加到支付數據322, 電子文件320就可以包括支付數據322和生成數據324 (例如，圖 像數據)供在生成最終電子可流通證券300時使用。支付數據322 和生成數據324可以以結構定義語言(諸如XML、 一系列指令(例 如，腳本)或其組合)來限定。例如，結構定義語言將支付322和 生成324悽史據定義為一系列元悽t據記錄，其包括代表資源特定屬性 的多個預定元素，佳^尋每個元素可以具有一個或多個^直。
電子文件320可以;陂稱為具有附加至其的名稱或其4也文件標識 (例如，證券號306——見圖3)的信息數據包，使得電子文件320 可以包含/記錄與電子可流通i正券300相關聯的悽史才居，i者如文本和/ 或號碼。電子文件320 (和可流通證券300 )可以包含對tt據執行各 種處理步驟的方式，諸如程序和/或命令。應該i人識到，電子文件320可以是可用於計算裝置101 (見圖5)用戶(包括系統自身及其應用 程序326)的數據的實體，並且能夠作為實體被操縱(例如，從一 個文件目錄移動到另 一文件目錄)。電子文件320具有其自己目錄內 的p舉一名稱。計算裝置101的才喿作系統和處理應用考呈序226可以用 給定格式通過給它們特定文件名稱後綴(例如，文件名擴展)來描 述電子文件320。例如，作為電子文件320的可4丸行文件或程序可 以4皮給定為或要求為具有".exe"後綴。
在電子文件320被用於生成電子可流通證券300而不是變成電 子可流通i正券300的情況下，電子文件320可以;故實玉見為金融枳』構 110所^是供的一次z使用可扭^亍的。 一旦4吏用後，該可^Vf亍電子文4牛 320就被用戶或金融機構110丟棄。在進一步的實施例中，電子文 件320可以被配置為有限可再用執行的，在變為不可操作或以其他 方式丟棄之前供在生成預定有限數目的不同電子可流通證券300時 使用。在進一步的實施例中，電子文件320可以被配置為有限可再 用執行的，供在生成無限數目的不同電子可流通證券300時使用， 如果期望的話，在時限到來之前無限，或在特定時間和/或日曆時,殳 內有卩艮。在任意情況下，應該認識到，電子文檔320可以淨皮執行以 利用生成悽t據324 (或作為除了電子文件320之外的一部分)轉換 為電子可流通i正券300或#1用於生成單獨的電子可流通i正券300(按 照期望)。例如，電子文件320可以;故稱為用於生成有限悽t目的通過 單獨證券號306而彼此標識的電子可流通證券300的支付者帳戶 500。例如，電子文件320可以包含獨立的證券號306的列表作為電 子文件320的內容的概要，並因此該概要可以指明特定證券號306 是否已經被用於生成電子可流通證券300或還可用於生成電子可流 通證券。
生成凝:據324可以用來在電子文件320中以利於用戶將悽t據 值輸入到電子文件320的支付悽史據322定義以導致生成電子可流通 證券300;在可流通證券300中利於將電子可流通i正券300呈現為可再生圖《象321 (例如，支票)；或其組合。應該i人識到，生成數據324:可以包括用於生成電子可流通證券300和/或生成可再生圖像321的特定定義/指令；可以只包括「對具有用於利於生成電子可流通證券300和/或利於生成可再生圖像321的定義/指令的處理應用程式326的參考；或其組合。以及，應該i人識到，生成數據324可以包括對被配置為利於用戶將特定數據值輸入到支付數據322中以包含在電子可流通證券300中的生成程序326的參考。例如，在支付者帳戶500的情況下，生成翁:據324可以包4舌金融枳4勾110的網站上所主持的嚮導，其協助填寫電子文件320所需的欄位301(見圖3 )。
僅為了示例性的目的，以下實施例的討i侖包括電子文件320(即，可由用戶執行供在通過填寫欄位301 (見圖4)(諸如，金錢金額和^皮支付者)而生成相應電子可流通證券300時使用的自持電子文件320 )自身中的生成數據324定義/指令和支付悽t據322定義，以下將詳細描述。
電子文件320
支付數據322
參照圖2和圖3,支付悽t據322的結構定義語言可以包4舌用於多個數據字,殳301的悽t據定義(例如，悽t字、文本串等，具有標記分隔符)，多個數據欄位諸如但不限於電子可流通證券300的發行金融機構的標識；證券號306;帳號308 (諸如包括4艮行傳送號和路由信息的MICR);發行日期310 (用於目前或填遲日期)；被支付者312的名稱；金錢金額和貨幣種類314 (例如，數字和或通過字填寫)；以及支付者的唯一標識符316 (例如，籤名)。應該認識到，支付數據322還可以包含可再生圖像321中不可顯示的信息，包括但不限於以下信息創建電子可流通證券300的時間/日期；發行電子可流通證券300的時間/日期；以及支付者執行(例如，填寫)電子可流通證券300的時間/日期。
還應該認iK到，代表電子可流通證券300的籤名/授權的唯一標識符316可以包含金融才幾構110 (或其他受信第三方)發行的-驗證部分，該驗證部分用於為用戶/支付者填寫電子文件320的數據欄位301的ft字籤名進4於鑑定。該-瞼i正部分還可以^皮^是供為在生成相應的電子可流通證券300時對所列出的用於處理電子文件320的計算裝置的主人進行標識。例如，如果支付者的實際電子籤寫籤名未3皮添力口到支^f寸悽t據322作為唯一標識符316，則該-瞼i正部分的可#見實施例將鄰近於可再生電子圖4象321中的唯一標識符316 (例如，支付者的印刷名稱)而被成像。除了用戶/支付者的唯一標識符316之外，當以紙質/圖像形式時， -瞼證部分的可視實施例將在可再生電子圖像321中認出為電子可流通證券300需要的所需籤名。
生成數據324
生成數據324的結構定義語言(和/或指令)可以包括lt據定義(例如，數字、文本串等，具有標記分隔符)，諸如但不限於顏色、字圖、布局、以及支付數據322當被呈現為可再生圖像321時的外《見/呈現的其他方面(例如，圖片等)。如果期望的話，生成數據可以包括支付者的手寫籤名的圖像。以及，生成數據324可以包含電子可流通證券300的背景圖^f象302 (例如，個人化支票背景，包括插圖、設計等)的定義。
此外，應該i人識到，生成數據324可以指定當支付者填寫電子文件320時(例如，填寫被支付者名稱和金錢金額等)電子文件的行為/執行。該行為控制生成數據324可以不被包含為可再生圖像321和/或電子協商證券300的一部分(即，利於電子文件案320的4亍為的特定生成悽t據324將不#1傳送或以其他方式包含在電子可流通證券300中)，但是在由用戶/支付者將特定數據值輸入到支付數 據322定義中時被使用。
生成數據324可以包4舌用於動作/控制的定義，動作/控制i者如 ^旦不限於當用戶利用用戶^妄口 202 (見圖5)與電子文件320交互 時要執行的GUI屏幕、控制、及動作。例如，生成數據324可以對 當用戶在編輯框中打字或按下按鈕時所要採用的屏幕、符合、編輯 框、按〃組和菜單、以及動作進4於定義。在生成悽t據324用於協助生 成電子可流通證券300的情況下，菜單可被呈現給用戶以助於為各 個欄位301 (見圖3)選擇數據。例如，該菜單可以包括貨幣類型、 支付者、被支付者、日期等的預定選項，使得由金融機構110或發 行電子文件320的其他第三方確定這些預定選項。還應該i人識到， 如果期望的話，生成數據324可以用於易於對用戶輸入的支付數據 322值進行錯誤^r查。
電子可流通證券300
應該認識到，如果期望的話，用於填寫支付數據322的數據值 的生成數據324的行為方面(例如，控制、菜單等)可以不包括在 所生成的電子可流通i正券300中。此夕卜，應該i人識到，電子可流通 證券300將包括電子文件320 (例如，填寫的301定義)的支付數 據322的至少一些。 一個實施例是，電子可流通證券300的支付數 據322將以具有插入其中的相應數據值的結構定義語言(例如，XML 或其派生/W反本)來編寫。
如果期望的話，電子文件320的生成悽t據324中的一些可以祐: 包4舌在可流通i正券300和/或在#^亍電子文4牛320期間所創建的額外 生成悽t據324中。例如，可流通i正券300中的生成悽t據324可以包 括對次級格式文檔(例如，XSL樣式表)的參考，次級格式文檔包 含用於對可再生圖像321中的支付數據322的外觀進行配置的定義/指定，用於在計算裝置101的顯示界面202上可^f見地將支付數據322 呈現為可流通證券300的一見覺可識別版本(見圖5 )。如果期望的話， 還應當i人識到，可流通i正券300可以包含用於創建可再生圖<象321 的格式定義/指令中一些或全部。
處理應用考呈序326
參照圖4,處理應用禾呈序326可以-故實J見為負責以下多項中的 一項或多項的一個或多個應用從電子文件320生成電子可流通證 券300;以及從電子可流通證券300生成可再生圖《象321。應用程式 326可以由各個計算裝置101來操作(見圖5 ),或者本地和/或遠程 地，並可以包括支付模塊330，支付模塊用於讀取支付數據322並 用於將輸入的數據值協調插入到支付數據322中的相應位置。應用 程序326還可以具有處理才莫塊332 (或作為單獨的應用程式)，處理 模塊用於解釋生成數據324以在用戶接口 202 (見圖5 )上提供用戶 接口特徵，以在對電子文件320進行處理時利於用戶/支付者所提供 的數據值被輸入。應用程式326還可以具有生成模塊334，生成模 塊被配置為對支付數據322、生成數據324、及特定數據值進行合併， 因此以生成相應電子文件320和/或電子可流通i正券300 (如果適當 的話)。
例如，參照圖4、 6a和6b,支付模塊330讀取400電子文件320 的支付數據322以確定需要填寫什麼值。支付模塊330請求401來 自處理模塊332的這些值，然後其創建402並顯示相應數據輸入要 求在計算裝置101的用戶接口 202 (見圖5)上。 一旦用戶輸入404 悽t據值，則生成才莫塊對適當悽t據322、 324和所輸入的悽t據值進4亍合 並406並生成408電子可流通i正券300。在該情況下，處理才莫塊332 將用於才艮據生成悽t據324所定義的文檔呈現(例如，圖片等)的顏 色、字體、布局及其他方面來對電子文件320的支付數據322內容 進4亍才各式4匕，以助於生成電子可流通i正券300。再次參照圖4、 6a和6b，支<寸才莫塊330讀取410電子可流通i正 券300的支付數據322以確定什麼值需要被呈現在用戶界面202(見 圖5 )的顯示器上。支付模塊330向處理模塊332提供411這些數 據值，然後其添加412用於對可再生圖像321進行格式化的相應生 成悽t據424。如果適當的話，處理才莫塊322將教:據322、 324和悽t據 值發送414給生成才莫塊334，其合併416適當的數據322、 324和輸 入的數據值並在各個計算裝置101的用戶界面202 (見圖5 )上生成 418可再生圖<象321。在該情況下，處理才莫塊332可以用於才艮據生成 悽史據324所定義的文檔呈現(例如，圖片等)的顏色、字體、布局 及其他方面來對電子可流通證券300的支付數據322內容進行格式 ,以助於生成可再生圖 <象321 。可再生圖傳-321還可以裙義送給 連接到計算裝置101的印表機(未示出)，以產生將被看作合法支票 的可再生圖像321紙質文檔。
電子可卩;M證券300的類型
電子可流通證券300是可轉移的籤寫的電子文檔，其承諾在未 來某天或按照需要向持有人支付一筆錢。實例包括支票、兌換票 據、及承諾票據。電子可流通證券包括部分，這些部分諸如但不限 於
1. 無條件承諾或命令支付(例如，來自支付者)；
2. 支付處於特定金錢總數內，儘管可對該總數添加利息；
3. 該支付是被定義為在需要時或在限定時間進行的支付的承
諾；
4. 電子可流通證券300可向持有者、持票者支^寸對訂單支付(例 如，被支付者)；5.金融機構110的帳戶被指定為將支付釋放給持有者、持票者 或i丁單的來源；以及
5.除了特定金錢總數的支付之外，電子可流通證券300不陳述 任何個人承諾或訂單支付的其他承諾或指示。
此外，應該認識到，電子可流通證券300定義了作為"推"對 "拉"的金融交易。即，電子可流通證券300 (例如，支票)是"拉" 發起的交易，從而被支付者呈現電子可流通證券300導致被支付者 的金融機構110尋求來自支付者的金融機構110的資金，支付者的 金融機構然後從支付者的帳戶獲取相應資金(如果資金存在的話)。 在個人支票作為電子可流通證券300的情況下，如果資金不存在， 則支票"退票"並向被支付者返回資金不足的消息。應該認識到， 電子可流通證券300的一個優點是，相比於發生起來沒有延遲的其 他金融交易(例如，4昔方交易或交互交易)，直到電子可流通i正券 300被持有者呈現給金融機構110，特定金錢總數的轉移才會發生。 在未來或過去的電子可流通i正券300的情況下，在支付者向^皮支付 者^是供電子可流通i正券300與^皮支^f寸者向各自的金融才幾構110呈現 電子可流通證券300之間存儲預定最小時間延遲。
參照圖3，電子可流通證券300可以包含欄位301 (諸如，具 有目的並可以具有固定大小的記錄、消息報頭、或計算機指令)，字 段301 (例如，數據單位)在電子可流通證券300中的固定或已知 位置中具有一區域。應該認識到，如果期望的話，欄位301可以被 細分為更小的欄位。電子可流通證券300可以包含以下欄位301中 的任意欄位，欄位301諸如但不限於
1. 背景(例如，插圖或其他視覺設計方面)302;
2. 發4亍地方304 (例如，發4亍金融才幾構110的標識)；3. 證券號306;
4. 帳戶號308 (例如，包括銀行傳送號和路由信息的MICR);
5. 發4亍日期310 (用於目前或過去的)；
6. 被支付者標識312;
7. 貨幣金額314;
8. 出票人/被支付者的唯一標識符316 (例如，籤名)；
9. 為了便利而指明該證券的本質/目的而不影響該證券的正式 部分的備忘錄317;以及
10. 如果需要的話背籤的位置318 (例如，在支票的背面用於 被支付者籤名的地方)。
應該iU只到，可以進^f亍電子可流通i正券300的印刷，/人而i人出 電子可流通證券300的數據322、 324中所存儲的帳號308的MICR 數字和控制字符。例如，電子可流通證券300的悽t據322、 324可以 利用^茲性粒子來限定哪些字符應該;故印刷，以正確再生可再生圖"f象 321的紙質版本。數據322、 324可以利用磁性粒子(例如，墨水或 調色劑)來限定MICR字符的獨特字體、以及指定用於印刷機印刷 MICR字符的指令。一^1而言，4吏用》茲性印刷， <吏得這些字符#1可 靠地讀取到支票讀取器(未示出)中，即使當已利用其他標記(例 如，取消戳)對MICR字符進行套印時。MICR字符可以包括數字 字符，數字字符包含發行銀行的美國4艮行家協會傳送號(銀行標識 符)和支票路由符號(標識資金可用性)。
支票支票是電子可流通i正券300可以用於呈現的一種支^f十形式。一 般而言，支票是從支付者到被支付者的支付承諾，並且除非有其他 聲明否則在發行日期310的預定時間段(例如，六個月)內有效。 例如，支票可以被定義為，指示金融機構110支付來自製造者/存款 人的戶名中所持有的特定需求帳戶(包含保證資金)的特定貨幣的 特定金額的可流通證券。製造者和被支付者可以是自然人或法律實 體。通過背籤並傳遞(還稱為提交)給支付銀行，支票是可流通的， 支付銀行然後負責支付該支票。如果該證券對於持票者(例如，持 票者庫存或持票者資金)是可支付的，則通過簡單地呈現該證券來 完成+辦商。
此外，個體可以使用出納員的支票而非個人支票來保證他或她 的資金可用於支付。出納員的支票是可靠的，這是因為該支票的金 額必須首先^皮該個體存入發^f亍才幾構的帳戶。制出該支票所針對的個 人或實體然後被擔保在兌換該支票時接收該金錢。出納員的支票是 由4Pf亍在其自己的帳戶上為具有指定#1支付者的購買者所支付給該 銀行的金額發行的並陳述的購買該支票的名稱(匯款人)的支票。 該支票被作為現金接收，這是因為該支票得到了該4艮行的保證並且 不依賴於私有個體或商業的帳戶。出納員的支票#1普遍用於商業、 實際不動產轉移、稅金支付、及支付承諾可以用作支付的情況下的 其4也金融交易。
承諾票據
^fU若票據是電子可流通證券300可4皮用於呈現的另一支^f寸形 式。承諾票據是借款者籤寫的承諾按照達成一致的條款來償還貨款 的文檔，也稱為票據，其是由製造者向被支付者還錢的書面承諾。 承諾票據的最普遍類型是銀行票據，其被定義為在需要時銀行可進
行的且可向持票者支付的承諾票據。兌換帳單
兌換帳單是電子可流通i正券300可用於呈現的另 一支^f寸形式。 兌換帳單是由個人或商業發行的無條件書面訂單，其指示接受者在 未來某天向第三方支付固定總數的金錢。未來某天可以是固定的或 可流通的。兌4灸l!長單可以包4舌書面悽t據並4皮籤寫並-皮註明日期，也
面訂單。最普遍類型的兌換帳單是支票，該支票糹皮限定為在4艮行家 上提取並可在需要時支付的兌換帳單。兌換帳單主要用於國際貿易， 並且是由一個個人在未來的特定日期的某個時間向另一個個人支刊-特定總數的書面訂單。
》艮4亍者支票(Travellers Cheque )
旅4亍者支票是電子可流通i正券300可用於呈現的另一支付形 式。旅行者支票是由銀行或快遞公司發行的信用證，它是在呈現時 可向發行者的任意相對方支付的支付承諾。該類型的支票可以被金 融機構(例如，信貨機構)(金融機構諸如美國快遞、維薩信用卡、 或萬事達信用卡)發行，其允許旅行者以替代現金的形式攜帶旅行 資金。旅行者在銀行或旅行服務處用現金、信用卡、或常規支票購 買該支票(針對額定費用)，然後籤寫每張旅行者支票。然後， 一旦 該支票被同一籤名副籤，則可在世界的每個角落虛擬地使用該支票。 對於3艮行者來i兌其優點是如果》良^亍者支票丟失或糹皮盜，那麼別人無 法4吏用該支票，並且可以在世界的4壬意地方替換該支票。》良4亍者支 票可以以許多外國貨幣發行，允許旅行者在行程開始之前以特定兌 換率鎖定。旅行者支票的發行者可以提供允許兩個旅行者共享同一 旅行資金的支票類型。因為旅行者支票是支付承諾，因此，發行旅 行者支票的機構可以從客戶購買該支票的時間到他們將該支票用作 支付的時間在金錢上的浮動利潤利息來獲利。在該情況下，數據 322、 324還包含相應電子文件32(H皮傳送(上傳或下栽)到用戶(例如，被支付者)的計算裝置101之前的支付者(被金融機構110-驗
證)的原始籤名。
應該認識到，信用卡支票(例如，維薩信用卡)是電子可流通
證券300可^皮用於呈現的另一支付形式。當信用卡支票^皮呈現作為 支付時，信用卡支票允許信用卡公司從用戶的信用卡帳戶提取該支 票的金額。
其他
以下是電子可流通證券300可被用於呈現的其他支付形式的非 窮盡列表，諸如但不限於銀行支票、支票；兌換帳單，草單，用 於批准一個人或銀行在另一個人或銀行上提取金錢支付的支付訂 單；作為銀行為了進行提取的客戶的便利而提供的銀行支票的銀行 取款單(countercheck);轉帳清單，作為失業人員可在銀行或在郵 局提現的支票(例如，英國政府發給的支票)的轉帳清單支票(giro check);付薪水的支票，用作在支付工資或薪水時發行的支票的薪 水支票；認證後的支票，用作包含發行該支票的個人具有足夠的儲 蓄資金來滿足該支付的證明的支票；個人支票，用作提取某人自己 的個人支票帳戶中儲蓄的資金的支票；出納員支票，會計員支票， 用作銀行辦公室在銀行自己的帳戶(而不是私人)上發行的支票的 會計員支票；銀行支票，用作已籤名但可支付的金額留在銀行的支 票；醫療保險支票/支付，用作為年長者償還醫療保險費用的支票； 以及電子支票。
應該認識到，除了其不是由支付者(即，乂人支付者的帳戶劃掉 資金)來籤寫或創建的之外，電子支票可以是類似支票的紙質支付 項目。相反，可以創建電子支票並且可以被第三方代表支付者來籤 寫，其中，例如據稱該第三方祐j受4又通過電話或網際網路來4是取他或 她的帳戶。此外，電子支票不是被帳戶持有者所籤寫的協議所支持以授權從他或她的帳戶提取資金。結果，帳戶持有者的金融機構沒 有辦法來確認其客戶授權了該支付。
虛擬支票簿500
參照圖7,示出了圖1的支^f寸環境100的進一步實施例。具體 地，示出了具有作為客戶的支付者102的金融才幾構110所主持的支 付者帳戶500 (例如，虛擬支票簿)，從而電子文件320不被下載到 支付者102，而是可以在支付者瀏覽該金融機構110的網站時通過 網絡11 ^皮支付者102遠程訪問。金融才幾構110網站還可以呈現為計 算一幾框架(例如，網站)，用於通過網絡11而與被支付者118和支 付者102進行通信，用於在建立支付者/被支付者帳戶時使用，協調 由支付者108在線完成用於電子可流通證券300的支付數據322， 以及通過通信網絡ll與要#1通知的浮皮支付者118通信並然後電子訪 問電子可流通"i正券300。支一寸者帳戶500 #:用於4呆持一個或多個電 子文件320 (例如，作為個人支票)，電子文件然後^皮支^f寸者102在 線」真寫並然後^皮用於生成一個相應電子可:^通i正券(或多個)300, 然後目標被支付者118 (或被支付者118 )通過網絡11從該金融機 構110 (例如)可獲得電子可流通i正券，以下進一步描述。支付者 102還可將支付者帳戶500用作在線工具以記錄並維護關於它們金 融證券300 (例如，支票)帳戶的信息，諸如餘額、存款、提取、 未使用的金融證券300的可用性；以及其他帳戶功能。應該認識到， 利用籤寫的支付者帳戶號/標識和被保護的口令(例如，經由支付者 發行的PIN)來向金融4幾構110註冊支付者帳戶500。例如，客戶/ 支付者102經由i青求消息104來i青求由金融4幾構110 (或與第三方 112相關聯的其他)利用一個或多個電子文件320來建立支付者帳 戶500， 一個或多個電子文件適於向指定浮皮支付者118生成電子可 流通證券300。在任意事件中，應該認識到，支付者帳戶500包含 一個電子文件(或多個)300，其用於向目的#1支付者118針對適當 金額生成一個或多個電子可;^乾通i正券300。如上所述，電子文件320包4舌用於在生成電子可流通i正券300 時使用的欄位301。在圖3中示出了可流通證券欄位301的實例， 使得一些欄位301由金融機構IIO針對位於支付者帳戶500中的電 子文件300來配置(例如，證券號306,帳戶號308)，而其他字,殳 301被支付者102遠程填寫以在使用導致相應電子可流通證券300 的當前電子文件320時4吏所選支4十者在特定日期310以指定金額 314可獲得(例如，指定金額314特定日期310的所選支付者118 )。
例如，支付者帳戶500可以包含多個電子文件320,使得各個 電子文件具有特定i正券號306 (例如，類似於支票號)，見圖3。支 付者102訪問(例如，通過列在支付者帳戶500中的證券號306) 並填寫電子文件320的每個字革史301所需的信息，以導致相應可流 通證券300被生成。支付者102還指明要與相應可流通證券300相 關聯的通信502的模式，使得通信502的模式指定用於在相應可流 通證券300上所列出的被支付者118的聯繫方法(例如，電話號碼、 傳真、電子郵件地址等)。通信502的才莫式可以包含^皮支付者的細節 (例如，名稱、地址等)、最終要接收相應電子可流通證券300的目 標計算裝置101的網絡11地址、以及其他被支付者118聯繫信息(如 果期望的話)。支付者102還可以向被支付者118提供支付者118數 字訪問所作出的最終電子可流通證券300所用的字母數字串504或 唯一標識號(例如，PIN)。
例如， 一旦支付者102已經填寫了用於特定被支付者118的相 應字萃殳301，那麼金融衝幾構llO通過網絡ll利用通信502的特定才莫 式(例如，電子郵件;也址)向#:支一寸者118發送i正券消息506並包 括與電子可流通證券300相關聯的唯一標識號504以及保持為支付 者118作出的最終電子可流通證券300的金融才幾構110的網絡地址 508。然後，支4寸者118乂人i正券消息506獲取該p舉一ID504，然後訪 問金融枳4勾110的指定網絡地址508以:清求將消息510下載到-故支 付者118計算裝置101。被支付者118還將相應唯一 ID 504提供給金融才幾構110以助於將電子可流通i正券300包4舌在通過網絡11 4t發 到^^皮支付者118的特定地址(例如，；故支付者的電子郵件地址)的 下載消息510中。在一個實例中，通信502的模式可以是電話號碼， :故支付者118然後可以經由文字i正券消息506中所標識的金融才幾構 110的網絡11來訪問網站，然後4皮支4寸者118 ^是供p舉一標識號504 以及接收電子可流通證券300的充分的網絡11地址(例如，郵件地 址)。在這點上，應該認識到，電子可流通證券300能夠祐^皮支付者 118的金融才幾構110處理，即，按照想像通過Y更於消除基於紙的支 票支付發起的需要來電子存款，並可以利用所有現有的基於紙的支 票支付法律(諸如，美國的支票21)系統、IRD、網絡、政策、處 理、及步驟(例如)。
參照圖7和8，圖7中所示的是系統100的示例性操作600。 在步驟602,支付者102利用金融才幾構110建立其帳戶500,包括生 成可流通證券300時使用的多個指定電子文件320。支付者102被 分配了用於通過網絡11經由金融才幾構110網站來訪問支付者帳戶 500的口令和用戶ID。在步驟604,支付者102訪問其在線帳戶500 並填寫用於在為所選^皮支付者118生成至少一個可流通電子i正券 300時所使用的所選金融證券號306的欄位301 (見圖3 )。支付者 102還可以^是供606用於由糹皮支付者118在才企索相應可流通電子i正 券300時使用的唯一標識號504(或作為至少部分地由金融才幾構110 指定)以及通知被支付者118相應可流通電子證券300可用時的通 信502模式。然後，金融機構110經由通信502模式來聯繫(例如， 發送網絡消息)608被支付者118並通知^皮支付者118可用的可流 通電子證券300，包括唯一標識號504。然後，被支付者118聯繫(例 如，發送i青求)610金融才幾構110 (例如，通過登錄金融才幾構110網 站上它們自己的金融機構帳戶)並提供唯一標識號504。然後，金 融機構110對被支付者118進行認證(例如，利用所提供的唯一標 識號)，然後將可用的可流通電子證券300轉發612到所提供的網絡11地址(例如，被支付者118的)。所提供的地址可以作為被支付 者118的請求的一部分和/或被支付者/支付者的金融機構帳戶信息 的一部分^皮包括。然後^皮支付者118能夠爿尋所4妄收到的可流通電子 i正券300呈iE見糹合它們選擇用於作為電子支4寸隨後處理的金融4幾構 110。
計算裝置101
參照圖1和5,支付系統10中每個上述部分(即，客戶102、 金融才幾構110、第三方112、 ^皮支^f寸者118、以及iU正4更4又120)可 以被實現在一個或多個各自的計算裝置(或多個)101上。 一般而 言，裝置101可以包括經由連接218而耦合到裝置基礎結構204的 網絡連接接口 200 (諸如網絡接口卡或數據機)。在裝置101的 操作期間連接接口 200可連接到網絡11 (例如，內網和/或諸如互連 網的外網)，其使裝置101能彼此進行通信(如果恰當的話)。網絡 11可以支持在客戶102、金融才幾構110、第三方112、故支4寸者118、 及iU正4受4又120之間傳送電子文件320和電子可流通i正券300。
再次參照圖2,裝置101還可以具有通過連4妄222耦合到裝置 基礎結構204的用戶接口 202,以與用戶(例如，支付者、被支付 者等)進4亍交互。用戶4妄口 202可以包4舌一個或多個用戶輸入裝置， 諸如但不限於QWERTY 4建盤、小4建盤、履帶輪、觸筆、滑鼠、麥 克風、以及諸如LCD屏幕顯示器和/或揚聲器的用戶輸出裝置。如 果屏幕是觸感的，則顯示器還可以用作由裝置基礎結構204控制的 用戶輸入裝置。例如，客戶102所使用的裝置101的用戶4妄口 202 可以;故配置為與網絡瀏覽器(應用禾呈序17)進4亍交互以經由金融積i 構110的網站116 (見圖1 )來訪問電子文件320，以及將最終電子 可流通證券300發送給被支付者118。此外，用戶接口 202可以結 合處理應用考呈序326來工作以只t電子文^f牛320進4於處理以產生電子 可流通i正券300 ，以下將進一 步描述。再次參照圖2,裝置基礎結構204利於裝置101的操作。裝置 基礎結構204包4舌一個或多個計算才幾處理器208並可以包4舌相關聯 的存儲器(例如，隨機訪問存儲器或永久存儲器)。計算機處理器 208利於裝置101的性能通過網絡接口 200、用戶接口 202及裝置 101的其他應用程式/硬體通過執行任務相關指令的操作而被配置為 用於所企圖的4壬務(例如，客戶102、金融才幾構110、第三方112、 被支付者118、及認證4受權120)。可以由作業系統、和/或位於存儲 器210中的軟體應用程式326、和/或由被配置到被設計為執行特定
關指令。此外，應該認識到，裝置基礎結構204可以包括耦合到處 理器208的計算機可讀存儲介質212，用於將指令提供給處理器208 和/或以下載/更新應用禾呈序326。計算才幾可讀介質212可以包括;更件 和/或軟體，諸如(僅通過實例的方式)磁碟、磁帶、光學可讀介質 (諸如CD/DVD ROM )、以及存々者卡。在每個情況下，計算才幾可讀 介質212可以採用小》茲盤、軟盤、盒式,茲帶、硬碟驅動、固態存儲 卡、或存儲模塊210中提供的RAM的形式。應該注意到，列出的 上述計算才幾可讀介質212可以單獨4吏用也可ia合4吏用。應該iU只到， 存4諸器210可以用於存^f諸電子文件320和/或所成成的電子可流通"i正 券300 (如果期望的話)。
此外，應該i人識到，計算裝置101可以包4舌可^U於的應用程式 326,包括代碼或機器可讀指令，用於實現預定功能/才喿作，包括操 作系統、網絡瀏覽器、電子文件320的處理、以及生成電子可流通 證券300 (例如，響應於用戶命令/輸入)的預定功能/操作。本文所 使用的處理器208是所配置的用於執行上述實例所描述的操作的計 算才幾可讀指令集合和/或裝置。如本文所^吏用的，處理器208可以包 括硬體、固件、和/或軟體的組合或任一個。處理器208通過對供可 執行程序或信息裝置使用的信息進行操縱、分析、修改、轉換、或 傳送，和/或通過相對於輸出裝置來路由信息，而對信息發生作用。處理器208可以利用或包4舌(例如)控制器或^f殷處理器的能力。因 此，圖1至圖6的系統和處理所提供的認證授權120、被支付者118、 第三方112、金融才幾構110、以及客戶102的功能性中的4壬一個可以 在硬體、軟體、或兩者的組合中實現。因此，為了簡化，在下文中 處理器208被用作裝置和/或機器可讀指令集合被總地稱為處理器/ 模塊。jt匕夕卜，應該i人i口、到，金融才幾構110可以包4舌用於實玉見才莫塊330、 332、 334的一個或多個計算裝置101 (包4舌石更件和/或4欠件)(如果 期望的話)。應該理解的是，計算裝置101可以是(例如)個人計算才幾、個 人數字助理、行動電話、及內容播放器。服務計算裝置101 (例如， 用於金融才幾構IIO)可以額外包括第二存々者元件(諸如存+者器308) (例如，資料庫)。儘管被示出為單個計算機系統，但是每個伺服器 可以^t實現為計算才幾處理器的網絡(如果期望的話)。本領域技術人員應該理解的是，本文描述存儲器102是以電磁 或光學形式保持的並可由計算機處理器訪問的數據。在一個實施例 中，存儲器意味著通過輸入/輸出操作而連接到計算機的裝置和數據(諸如石更盤和f茲帶系統)以及不包4舌計算才幾存^f渚器和其他計算才幾內 存儲器的其他形式存儲器。在第二實施例中，以更正式的用法，存 儲器被劃分為(l)初級存儲器，其將數據保持在存儲器(有時稱 為隨機存取存儲器或RAM)以及其他內置裝置(諸如處理器的L1 高速緩衝存儲器)中；以及(2 )次級存儲器，其將數據保持在硬碟、 磁帶、以及其他要求輸入/輸出操作的裝置上)。初級存儲器可以比 次級存儲器更快地進行存取，這是因為初級存儲器更類似於處理器 或因為該存々者裝置的本質。另一方面，次級存々者器可以比初級存々者 器存儲更多的數據。除了 RAM之外，初級存儲器包括只讀存儲器(ROM)和L1及L2高速緩衝存儲器。處理硬碟之外，次級存儲器包括較大範圍的裝置類型和技術，包括磁碟、壓縮驅動、獨立磁碟冗餘陣歹'J (redundant array of independent disk, 簡-爾RAID)系糹克、 以及全息存儲器。固定存儲器的裝置總稱為存儲介質。資料庫可以是存儲器102作為收集^皮組織為可容易地存取、管 理、及更新的信息的進一步實施例。在一個觀點中，資料庫可才艮據 內容分類書目、全文、數值、及圖像。在計算時，資料庫有時根 據它們的組織方法進行分類。以及，關係資料庫是列表資料庫，其 中，凝:據^皮限定為佳:得悽t據可以以多種不同方式^皮重新組織和i方問。 分布式資料庫是在網絡中不同點之間分算或複製的資料庫。目標定 向程序資料庫是全同於目標分類和子分類中限定的數據的資料庫。計算機資料庫通常包含數據記錄或文件的聚合，諸如銷售交易、 產品目錄及詳細目錄、及客戶4侖廓。典型地，資料庫關聯員向用戶 提供控制讀/寫訪問、指定報告生成、以及分析利用的能力。資料庫 和資料庫管理器在大型主機系統中盛行，但也在分布的較小工作站和中等範圍系統中以及個人計算機上出現。SQL (結構查詢語言) 是用於進行交互查詢並更新資料庫(諸如IBM的DB2、微軟的 Access、及來自Oracle、 Sybase、及Computer Associate的資料庫產 品)的糹示準:浯言。存儲器是存儲器210作為用於計算機微處理器可以快速獲取的 指令和數據的電子保持地方的進一步實施例。當計算機處於標準操 作時，其存儲器通常包含作業系統的主要部分、應用程式和所使用 的相關數據中的一些或全部。存儲器通常用作隨機存取存儲器 (RAM)的簡稱。這種存儲器位於一個或多個微晶片之上，微晶片 在物理上接近於計算機中的孩i處理器。
權利要求
1.一種用於通過通信網絡提供作為針對所選被支付者的支付承諾的電子可流通證券的方法，所述方法包括利用來自支付者的證券信息而針對所述所選被支付者生成所述電子可流通證券；接收與所述被支付者相關聯的特定通信模式；以及利用所述特定通信模式通過所述通信網絡將消息發送給所述所選被支付者以通知所述被支付者所述電子可流通證券的可用性。
2. 根據權利要求1所述的方法，其中，所述特定通信模式包括用 於所連4妄的目標裝置的所述通信網絡的地址。
3. 根據權利要求1所述的方法，進一步包括通過所述通信網絡 4妄收來自所述電子可流通證券的所述淨皮支付者的i青求；對所述 被支付者的請求和特定接收地址進行認證；以及通過所述通信 網絡將所述電子可流通i正券轉發給所述特定4妻收地址。
4. 根據權利要求3所述的方法，其中，所述特定通信模式不同於 所述特定4妄收地址。
5. 根據權利要求3所述的方法，其中，所述特定接收地址是所述 被支付者的目標裝置的接收地址。
6. 根據權利要求1所述的方法，進一步包括所述消息中包含供所述#:支4寸者在訪問所述電子可流通糹正券時<吏用的p眷一標識符，使得在請求所述電子可流通證券時對所述^皮支付者進行認 i正時《吏用所述P眷一朽:識才尋。
7. 根據權利要求6所述的方法，其中，所述唯一標識符包括所述 電子可流通證券的證券號，所述證券號為所述支付者的帳戶中 多個可能的電子可流通i正券的證券號中之一。
8. 根據權利要求6所述的方法，其中，所述唯一標識符最初由所 述支付者提供。
9. 根據權利要求3所述的方法，進一步包括所述消息中供所述 被支付者在訪問所述電子可流通證券時使用的唯一標識符，使 得在對所述被支付者進行認證時使用所述唯一標識符。
10. 根據權利要求3所述的方法，其中，所述被支付者和所述支付 者兩者都具有存儲在悽t據庫中的供生成所述電子可流通i正券 時使用以及供訪問所生成的電子可流通證券時使用的帳戶信 自'
11. 根據權利要求10所述的方法，其中，所述被支付者的帳戶信 息和所述支付者的帳戶信息被金融機構保持，所述金融機構利 用所述通信網絡通過網絡接口對所述電子可流通證券的生成 和隨後訪問進4亍監控。
12. 4艮據4又利要求10所述的方法，其中，所述網絡4妻口是所述金 融機構的網站。
13. 才艮據外又利要求11所述的方法，其中，所述電子可流通i正券是 包括由認證授權發行的數字證書的電子文件。
14. 4艮據^又利要求13所述的方法，其中，所述悽t字與所述金融枳^ 構相關聯。
15. 4艮據4又利要求1所述的方法，其中，所述電子可流通證券是包 括支付數據和生成數據的電子文件，所述生成數據包括在提供 所述電子可流通證券的可再生圖像時使用的圖像數據，所述可 再生圖^f象4艮據預定標準。
16. 根據權利要求15所述的方法，其中，所述支付數據和所述生 成悽t據以結構定義語言來定義。
17. 根據權利要求15所述的方法，其中，所述電子文件是供在生 成所述電子可流通i正券時4吏用的可一次<吏用執4亍的。
18. 根據權利要求15所述的方法，其中，所述電子文件是供在生 成所述電子可流通i正券中用於不同支4寸金額的多個不同電子 可流通證券時使用的可有限使用執行的。
19. 一種用於實現4又利要求1所述的步驟的框架，所述框架通過所 述通信網絡耦合到所述被支付者和所述支付者。
全文摘要
一種用於通過通信網絡提供作為針對所選被支付者的支付承諾的電子可流通證券的方法，該方法包括利用來自支付者的證券信息而針對所選被支付者生成電子可流通證券；接收與被支付者相關聯的特定通信模式；利用特定通信模式通過通信網絡將消息發送給所選被支付者以通知被支付者電子可流通證券的可用性；通過通信網絡來接收被支付者對電子可流通證券的請求；對被支付者請求和特定接收地址進行認證；以及通過通信網絡將電子可流通證券發送給特定接收地址。電子可流通證券能夠根據諸如美國支票21的預定標準以紙質形式被再生。
文檔編號G06Q20/00GK101669133SQ200880008410
公開日2010年3月10日 申請日期2008年1月15日 優先權日2007年1月16日
發明者羅伯特·B·納利 申請人:羅伯特·B·納利