生物識別+數據科技雙重融合金融科技突破
2023-03-31 16:33:31 2
2017年,iPhoneX引入了臉部識別碼,使智慧型手機進入了臉部識別時代,幾乎同時,臉部識別技術也被認為是下一場在線信用戰。
事實上,無論是在國內還是國外,生物特徵識別技術正迅速成為消費金融領域必須擁有的一項新技術,特別是面對在線信用行業對風控需求的不斷增長,生物特徵識別技術也逐漸成為主流技術。企業競爭力評價的新指標
這是因為,雖然網絡信用行業能夠利用大數據量建立信用模型,解決了傳統信用行業借錢難、費用高的缺點,但由於網絡詐騙的不斷更新,網絡信用審計和運營成本不斷上升。核心控風能力的缺失已成為制約網上信用發展的最大痛點。
與傳統的基於證書和密鑰的認證技術相比,生物特徵識別技術具有無可比擬的優勢。然而,與投資成本相比,生物識別技術的集成對消費金融業的益處仍然是非常有益的。
一般來說,人臉、聲紋和指紋識別是生物特徵識別的主流,除了手形、手掌形狀、掌紋、虹膜、DNA、甚至耳朵形狀等。
在國外,指紋驗證是最流行的。通過結合PKI技術,數字證書可以匹配客戶在各個環節的生物學特性。
例如,美國第五大消費信貸公司QuickenLoans使用指紋特徵獲取來識別用戶。根據公司創始人丹·吉爾伯特的說法,指紋是消費信貸領域最好的識別工具。兩個指紋有12個相同特徵但不屬於同一個人的概率只有十分之一萬億。
例如,SoFi、Af.等國外頂級消費信貸公司也認為指紋識別是最可靠的身份識別方法,它適合更多的人的操作習慣,具有較高的成功率。指紋圖像的質量在很大程度上取決於指紋的採集,但隨著計算機視覺的進步,指紋數據的壓縮問題得到了解決。
科甘·麥可·凱,《黑兄弟》中的男演員
其中,騰訊作為首家應用聲紋識別技術的成熟消費金融公司,從2015年開始嘗試人臉識別技術,主要集中在反欺詐環節。《麻省理工學院技術評論》和《生物識別技術合作署》。同年,他被選為網際網路組織金融科技專著《金融科學技術:發展趨勢與監管》的經典案例。中國人民銀行金融研究所金融研究中心。
中騰信成立於2014年,原是一家專注於離線服務的消費金融服務公司。2015年,中國騰訊成立了子公司小華(廈門)網絡金融信息服務有限公司(簡稱小華金衣),作為科技的主體。網絡消費金融領域的服務。
口袋錢包是App的核心產品,它是由口袋金衣推出的。它提供了備用金的應用服務,可用於現金取款、信用卡還款和定期購物服務。
小花金衣研發部主任黃玲鵬指出,小花與中藤新對信用工廠運營的觀念是一樣的。不同的是,Xiaohua是一個純粹的在線產品。在操作中,它更注重通過大數據手段和數據分析來提高效率和降低成本,自從口袋錢包被引入以來,它一直致力於人臉識別技術的發展。
將生物特徵識別技術與信用模型相結合,能夠實時審批小錢包,刷臉可以快速獲得信用額度,同時可以借記貸款。
黃玲鵬告訴DTJun,這個袖珍錢包的產品定位是年輕人的網絡錢包,主要為工人階級服務,顧客的年齡範圍是23-40歲。這個年齡段的顧客是勞動力的主要集中部分,工作穩定。和收入。
這種消費群體的特點是日常生活與網際網路高度融合,對新技術的接受度高,而且要求高,沒有耐心等待漫長而繁瑣的信用審批過程,但往往缺乏與金融機構的信用記錄。
因此,口袋錢包依靠許多第三方數據來補充信用模型。目前,它可以訪問20多個第三方數據,包括黑名單、設備問題檢查、身份驗證、收入、消費水平等。洗手並拍面部照片,平均3-5分鐘即可完成申請。
人臉識別的真正含義必須是動態人臉識別,即用相機拍攝用戶的多角度照片,然後將這些照片與用戶的身份證照片信息進行比較,以確定客戶是否真實。m使用照片通過系統進行判斷,並防止利用他人的信息進行欺詐行為。
因此,在口袋錢包中的人臉識別連結中,會要求用戶根據提示完成眨眼、張嘴、搖晃等隨機動作,並與用戶照片上傳的身份證照片進行有效驗證,確保身份證在一張、同一張上。FY虛假,虛假身份行為。
除了人臉識別外,中藤新還擁有成熟的聲紋識別技術,即通過採集語音,建立聲紋資料庫進行防欺詐防風。
聲紋識別是近年來消費信貸領域的熱門技術。雖然貝爾實驗室早在1945年就開始研究和開發聲紋技術,但是大多數現代聲紋研究是基於I-向量模型的聲紋識別技術。
與指紋識別相比,聲紋對用戶更加不敏感,當用戶發出聲音時,採集聲紋並與資料庫進行比較,在處理過程上,用戶體驗高於指紋識別。
2016年1月,清華信息科技學院國家實驗室鄭方博士撰寫了一篇關於語音部語音技術中心的技術創新與發展的文章,說聲紋識別技術是一項必需的技術。政府部門和商業領域最重要和最重要的技術。
中藤新風控負責人最近向DTJun指出,目前,中藤新已經積累了大量的聲紋樣本。基於精確的聲紋識別技術,結合多年的風控經驗和多場景的大聲聲聲紋數據,根據不同的風險點,結合反欺詐規則,建立相應的場景黑名單和聲紋資料庫。豐富聲紋識別策略預警。
此外,聲紋識別還能有效地抑制團夥欺詐。這種團夥欺詐的特點是申請人的入口集中,如位置信息、設備信息等。申請人有一定的優勢。但是這種團夥欺詐者通常只有少數職員來接聽信用公司的電話。這樣,只要在審計中將組件的集中特徵與聲紋資料庫相比較,就可以有效地識別出它是否是g。安欺詐,然後把上述銷售人員的聲紋放入黑名單資料庫,就可以抵禦非法分子的攻擊。
從風控的整體效果來看,中藤新風控系統將防範欺詐風險和信用風險細化到客戶借貸的整個生命周期,從貸款前、貸款中、貸款後的各個環節防範風險。在nds的欺詐與信用風險規則體系中,有數十種信用風險模型和欺詐風險模型,並且資產質量控制水平在行業中排名第一。
1985年以來,中國建設銀行深圳分行為國內購房者辦理了第一筆按揭貸款。今天,即使是在1999年的通貨緊縮之後,中國的消費貸款總餘額也增加了幾千倍。市場越大,問題就越多。到目前為止,我國消費信貸尚未與當前社會環境相適應,個人信用體系和風險評估體系也不完善。
2015年,16家上市銀行的不良貸款餘額約為9000億元,比2014年增加2300億元,增長30%以上。根據中國銀監會的記錄,2015年商業銀行不良貸款率為1.59%,比去年同期增長24%。截止到2017年,上市銀行的不良貸款增至1.74%。
除上述個人信用問題外,造成這種狀況的原因有兩個:信用機構的運作成本阻力和經濟環境,中藤新採用生物特徵識別技術,可有效降低以前以低成本進行個人信用的風險。貸款。
歸根結底,中藤新不是盲目跟隨技術浪潮,而是利用技術解決行業的痛苦。企業存在利潤壁壘,騰訊的方法可以理解為關注利潤來源(即主要用戶)同時改進,建立了利潤壁壘(即技術門檻)。
隨著社會經濟的發展和公眾消費觀念的轉變,我國個人消費信貸業務發展迅速,必將成為企業和商業銀行未來重要的利潤增長點,為促進我國個人消費信貸業的健康發展做出貢獻。熱衷於經濟繁榮。但是學習如何跨越國界,中藤新就是一個很好的例子。他們把金融和計算機視覺、語音識別和其他技術結合起來,以增強傳統商業中的技術。
簡言之,中國騰訊希望實現生物技術和科學技術與金融服務數據技術的雙重集成,既要有效的方式,又要確保安全。T可以解決行業混亂。
雖然中國的信貸業起步較晚,但發展非常迅速。在DT先生看來,信貸機構今後不再談論貨幣,而是越來越接近技術能力開口的方向。f行業不僅應具備機構的財務槓桿能力,還應具備大數據、生物特徵識別和人工智慧技術的能力。
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