十種理財年收益率排行榜（一篇文章讀懂各種理財）

2023-05-04 15:19:45

不知道大家是否遇到過這種情景：

每次打開支付寶想選一款理財，都被頁面各種名詞折磨，「萬份收益」「7日年化收益率」...不光看著腦袋大，關鍵買了以後又發現到手收益根本不是這麼回事，實在太坑爹了。

為了幫助大家不被名詞難住、不被理財經理忽悠，柚子今天來介紹一下理財產品中的各種收益率。

01 沒你想的那麼簡單

先來看四個普通人常見的理財場景：

小明去年買了一個理財產品A，投入1萬，今年獲得收益1.2萬，那麼收益率是多少？

> 這個簡單，年化收益率為20%。

小明花了10000元買入某隻股票，90天後賣出，賺了502元。

> 請大家計算，他的年化收益率是多少？

小明又發現了另外一款理財產品B，每年存入1萬，4年後，收益4.5萬。

> 通過公式：40000*（1 收益率）^4=45000，得出年化收益率=3%，這個結果對嗎？

小明給0歲的兒子大福購買了一款保險C。每年繳費10萬，交費3年，保額1.5萬，可以獲得如下收益：

每年繳費：前三年繳費，保費10萬，交3次；

一次性返還：5歲、6歲，返還5萬，返2次；

固定返還：7歲-64歲，每年返還2980元；

祝壽金：65歲一次性領取，所交保費30萬；

固定返還：66歲起，每年返還4470元；

不確定分紅：保險期間內有不確定的分紅；

> 這款保險產品的實際收益如何呢？

02三個基礎「收益率」

如果你對上面幾個例子的計算感到越來越迷惑，這裡來進行詳細介紹。

1、年化收益率

年化收益率=(投資內收益/本金)×（365/投資天數）×100%

案例2的年化收益率，計算起來就很簡單，小明這筆股票投資取得的年化收益率為：

(502/10000)×（365/90）×100%=20.36%

年化收益率是計算各種投資收益中最基礎、關鍵的一個指標。只要有正確的年化收益率，就可以一目了然的對比哪項投資最值。

2、複合年化收益率

芒格在《窮查理寶典》中多次提過「複利」的魔力，複利的威力極大，它可以讓你的資產像滾雪球一樣增長。

複利就是我們常說的「利滾利」，複合年化收益率的計算公式為：

M0為期初投入，Mt為t時期後的總價值，r就是複合年化收益率。已知其中的任意兩個要素後，就可以計算出第三者。

回歸到案例3，如果這4萬是一次性投入，複利4年後（利滾利）得到4.5萬，那麼年化收益3%就是沒問題的。但小明是分四年，每年投入一萬的，這時候該如何計算？

3、 內部收益率(IRR)

實際上，案例3的真實收益率，通過IRR計算公式即可解答。

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），概念和公式較為複雜，但是藉助Excel，我們可以輕鬆計算出，案例3的實際年化收益率是4.8%，計算方式如下：

IRR可以很好地應用於各種需要分期投入或還款的場景，你可以用這個公式去計算花唄、借唄、各種網貸的真實利率，還可以計算基金定投的真實收益率。

受篇幅限制，本次還遺留幾個問題沒有詳談，留待下篇介紹——

（1）萬份收益率、7日年化收益率、淨值收益率等等分別是什麼含義？

（3）IRR與XIRR的應用場景，幫你計算基金定投收益率。