意外險在什麼情況下不能賠（意外險選擇中一些不太惹人注意的細節）

2023-10-17 16:33:04 2

意外險常見的注意事項是健康告知、累計限額、職業類別、高空責任、除外就診醫院、是否涵蓋部分高風險運動、是否含猝死責任、醫療是否涵蓋社保外用藥責任、是否特殊限制（年收入）

一般意外險對體況並無要求，不過並不絕對。比如下面的這個大家保險的大保鏢意外險就是需要健康告知，如果不管不顧地買上了，後期很容易引起糾紛……買之前最好還是看一下

還是以上圖的意外險為例，第二條就是詢問在其他保險公司的意外險保額情況，如果超過了一定限度（該險種是300萬，部分也有500萬的，不同保險公司有一定的區別），保險公司也會考慮到種種問題，有可能出具拒保的意見。

如果被保人本身確實有這方面的需要，有可能會需要被保人提供相關證明。

也就是被保人的工作內容，根據工作承擔的風險程度，一般會分為1-6類，其中辦公室文員這一類是1-2類，工作程度越高風險類別越高。一般認為1-4類是可保風險，當時到5-6類的時候就是高風險職業了，舉例來說大貨車司機、機械廠及建築工地工人等。

因為不同保險公司的職業類別劃分略有區別，並且保障範圍也有所不同，建議購買前多問問，有可能在一家保險公司是高風險類別，在另一家就可以劃分為低風險。

眾多意外險保障種類裡面，高空責任是個異類，一般的險種會對此進行限制，把高度定為2米以內。也就是說，兩米內摔傷可以賠付；兩米以上也就是二層樓的高度，就不會賠償，這個理賠的時候需要被保人詳細介紹出險情況，時間、地點和受傷方式。

當然也有險種不限制，沒有提到兩米的說法，這個時候高空責任也會正常承保。

設置這個的原因，主要是該地經常發生騙保事件，保險公司無法區分真假事故，索性全部不賠付。這個不同保險公司的除外醫院也不一樣，常見的是北京平谷周圍的醫院，其他的就是各個保險公司自己設置的，買之前最好看下自己常去的醫院是否在該意外險的除外醫院中。

再就是一般的保險只保障二級及二級以上的公立醫院（區縣級醫院及以上的級別），鄉鎮醫院由於就醫流程等方面的規範程度較低，保險公司為了防範風險也全部禁止了。

但這個並不意味在這些除外醫院中就醫就百分百不賠付，緊急情況下依然可以就醫，但需要儘快和保險公司取得聯繫，在合理且必須的情況下，保險公司才會賠付

拋去各種比賽項目需要專門的意外險外，一般的意外險都會對某些高風險運動比如戶外登山（非景區）、徒步（山野）進行除外，也就是說買的意外險是按照正常風險承保的，但投保人跑去做了一定程度的高風險運動，也會在理賠時引起糾紛。

為此，將要進行某些特殊高風險運動時，建議購買含高風險運動的意外險。（一般的旅行險中後會涵蓋一定的高風險責任，可以根據需要買幾天或者幾個月的期限都可以）

猝死嚴格說來算是疾病導致的，這個已經經過醫學驗證過了，在工作勞累的人群中高發，。經常在新聞上看到相關報導。不過，人們心理上依然把它當成一個意外來看待，這時候怎麼辦？順應社會需求的保險公司，就把猝死責任加到了意外險保障責任中。

需要注意的是，即使意外險涵蓋了猝死責任，在身故賠償方面，猝死保額也要低於主險保額的。

這個比較簡單，涉及到治傷的時候用藥受不受限制，這個限制是跟著社保來的。

如果用到了社保外自費藥，有的意外險不給報銷，而有的意外險不管是不是社保外的，只要是醫生開具的藥，全賠付。

這個主要是高保額下的限制，在理賠的時候需要提供，防止部分人群利用意外險做些極端事情。常見的是保額大於等於100萬時，需要被保人出具相應的納稅證明收入大於10萬，部分還會對被保人的職業類別進行限制，不承保高風險職業。

注意的是，這個收入證明是投保時的收入證明即可，這樣即使投保後過了一段時間，收入下降了也不要緊，依然可以正常賠付。

這個其實談不上是注意事項，只是不同險種之間保障責任不同。具體介紹一下：

假如被保人住院了，有的險種會按照每天多少錢進行補償，有的險種就沒這個責任。有的不僅有住院津貼，還有骨折津貼。

部分險種還對某些特殊環境下的保障責任進行加倍，比如常見的公共運輸事故/傷殘加倍賠付。

一般而言，醫療項目下的費用報銷都會有一定的門檻和條件，常見的就是免賠額100，賠付比例80%。舉例，花了2600塊錢，500是社保外用藥，保險按照（2600-100-500）*80=1600的金額進行賠付。但有的險種不管這些，會將2600塊錢全都賠付了。