個人怎麼買社保和商業保險（自主選擇社保繳納種類）

2023-10-10 00:29:07

參加社保是我們的所有保險觀念的基礎。社會保險是最無私最不講條件的，由國家強制力保障實施，而且不會從中盈利。

此相對的是商業保險，商業保險是為了掙錢，然後履行相應承諾的。

所以，建議大家首先選擇的是參加社保。

但是我們的社保又分為兩種，一種是城鄉居民類社保，一種是城鎮職工的社保。

城鄉居民社保又包含城鄉居民養老和醫療保險。這兩種保險主要是針對城鎮失業和無業人員，收入低、不穩定而專門設計的國家補貼類保險。

比如2018年我們城鄉居民醫療保險的繳費，最低標準是220元一年，而國家補貼是490元一年，可以說國家補貼佔了2/3多。即使是這樣，我們的醫療保險基金仍然是收支幾乎平衡的。如果說我們沒有國家補貼，個人至少需要繳納710元以上。

如果是城鄉居民養老保險更是這樣。國家對建立新農村養老保險和城鎮居民養老保險以前，沒有參加過城鄉居民的老人，不需要繳納任何費用，每月領取基礎養老金待遇。目前基礎養老金最低標準是國家88元，各省市普遍在100~150元之間。上海和北京更是高達930元和710元。

如果按照養老金計算的公式，每月150元的養老金，相當於個人繳納了21,850元，這就是大家的福利。

城鎮職工的社保主要包含基本養老保險，基本醫療保險，工傷保險，生育保險和失業保險。每項保險都建立起專門的保險基金。國家對相關保險基金也有補貼，但是補貼力度是遠遠趕不上城鄉居民保險的。

比如城鎮職工基本醫療保險制度，政府是沒有補貼的，但是職工醫療保險繳費非常高，最低能夠達到每月三四百元，高的甚至能夠達到每月兩三千元。住院報銷比例不錯，普遍能夠達到90%以上。而且一定的繳費錢數都會返還給個人，作為醫療保險個人帳戶用於買藥和住院醫療消費。其實職工社保的基本原則也是，以收定支、收支平衡、略有結餘。

其他社保也非常類似，不過養老保險基金並不一樣，它為了大家的養老安全，會儘量積攢更多的養老保險基金。我們國家的養老保險基金累計結餘餘額超過了5萬億元，大家是不是覺得這是一筆非常大的財富。可是美國的養老資產規模是高達24萬億~美元。美國才有多少人口？我們國家又有多少？所以我們的養老保險基金還是非常需要充實的，國家正在試圖通過劃轉國有企業的股權予以充實。2017年開始劃轉了10%的國有企業股權。

商業養老保險對於大家來說，最大的問題就是收益率比較低，回本的期限比較長。比如我們從30歲開始繳納，15年後達到條件，從55歲開始領取，到了80歲，才有可能達到終結的條件，一個保險的期限可能會持續50年甚至更久。有的報導稱想拿回本來必須活到100歲以後，當然這只是個別事件。

商業保險的最大好處是國家不允許養老保險公司倒閉，只要我們參保了，相應的合同肯定會收到履約，不會產生我們交了錢，因保險公司倒閉而老無所養的情況。

商業醫療保險也是問題多多。最主要的問題就是入保容易，索賠難。很多可賠可不賠的，商業保險公司一定不會主動賠。而社保不一樣，各種法律條文都非常明確，可以住院直接消費。

商業醫療保險公司一方面買的是保障，另一方面買的是服務。我們在購買時一定要注意保險的具體條款，尤其是病史告知制度，如果我們不能夠及時告知自己所得過或者治療的疾病，一些相關疾病出險後都不會賠償。

如果沒錢，收入不穩定，建議首先參加城鄉居民保險。

如果收入一般，有穩定的收入來源和工作，就要參加城鎮職工保險。

如果我們的收入能夠達到社會平均工資以上，可以將收入的10%配置做商業保險。隨著我們的收入水平越高，可以配置為商業保險的比例也可以越高，一般不建議超過20%。