買保險沒有最低收益率是什麼意思（輕鬆算出來收益率）

2023-04-13 00:54:10 3

今天和大家聊點輕鬆的，介紹一個實用小工具IRR。

IRR，學名叫「內部收益率」，有什麼用呢？

大家都知道，貨幣是有時間價值的，但未來的錢放到今天究竟值多少錢，不知道……

有人於是就研究了IRR函數，用它來算真實的利率。

這裡的「利率」可以是你借房貸、車貸、螞蟻借唄、花唄、微粒貸、信用卡分期、網絡小貸等的真實利息。

也可以是理財保險，比如年金險、萬能險、分紅險、返還型保險等的實際收益率。

用起來還超簡單，只要在Excel裡找到「IRR函數」，再選定作用的區間就行。

下面就拿分期借款、年金險分別演示下IRR是怎麼用的。

1．借錢利率計算

案例情況：

日利率0.025%，借了30000元，分12個月還

現在打開你的Excel表，按如下提示操作：

第一步：填寫現金流表

1、在Excel第一列輸入還款時間1-12，代表12個月；

2、在第二列第一行輸入銀行借你的30000，之後再輸入你每月要還的錢（按等額本金的方式算）；

最後算出的結果是9.41%，即年利率。

Ps：月利率=日利率*30天；年利率=（1 月利率）^12-1（用月利率直接乘以12，會有偏差）

PPs：^要怎麼打？英文輸入法狀態下，「shift 6」即可。

9.41%的年利率，在分期還款裡的不算高。要知道信用卡分期的日利率一般是0.05%，那年利率高達18.82%。

所以，千萬別隨便信網絡上那些借款廣告，錢可不是白借的。

而且，一旦還不上，利滾利，經濟壓力不說了，還會給自身信用留下「汙點」，影響以後的買房、買車。

下面再看下IRR在理財保險上的用法。

案例情況：

30歲的小A ，買了平安璽越人生（不含萬能帳戶），年交保費10000塊，一共交10年。

假設小A在81歲時去世，那按合同，保障期內小A能領的錢是：

35、36歲每年領5000塊；

37-64歲每年領1498.13塊；

65歲至80歲每年領2247.19元；

81歲身故，賠10萬。

那用Excel怎麼算呢？

還是先填現金流表，其中，交的保費屬於支出，寫負數；能領的錢（包括身故賠的錢），屬於收入，寫正數。

然後把兩值相加，就得到了現金流。

再在空格處輸入IRR公式，選中現金流範圍（即D3-D54），就得出實際收益率了。

Ps：為方便閱讀，隱藏了部分數據，也未考慮分紅的情況，而璽越人生是算分紅的，只不過分紅收益不確定而已。大家自己算的時候，記得把這些因素考慮進去。

最終算出來的結果，璽越人生實際的收益率僅1.92%，連銀行存款利息都比不過，更是遠遠低於代理人所宣傳的。

而目前國內大部分分紅保險，實際收益率也就3%—4%左右，跟餘額寶（近一年收益率3.92%）、5年國債相比，沒啥優勢。

肯定有人要問值不值得買？

大白的結論是：

年金保險是屬於穩健、長期、低息（即不適合理財）的投資，適合中產階段人群在配置完基礎保障之後作為穩健型投資進行補充。

穩健：是指安全性高；

長期：是指短期內無法取出，流動性差，一旦退保，損失不小，相當於強制儲蓄了。

那就是說，如果你家庭該買的重疾險、醫療險、意外險、壽險都買齊全了，保額也夠用。

並且還有經濟餘力，現在就想給自己和配偶晚年留一筆養老錢，或者給孩子的教育存一筆錢，那可以考慮。