地方金融機構監管指引（地方金融監管中涉及帳戶查詢應予以支持突破）

2023-07-04 07:52:03 1

地方金融機構監管指引?當前地方金融監管存在的兩個現狀值得注意：一是民間融資潛在風險大且防控難民間融資在彌補銀行信貸不足和促進地方經濟發展等方面發揮了重要的作用但同時，部分民間投融資行為無序和投機化現象明顯，甚至存在大量違規違法情況，擾亂了金融及社會秩序，存在較大的潛在風險另外，由於民間融資具有交易「地下」和隱蔽的特點，風險不易監控，監管查處難度大；二是民間融資監管嚴重滯後和缺位由於目前國家層面尚未對民間融資的監管部門和監管法律予以明確，民間融資監管缺位嚴重另外，部分民間融資市場主體名義上有業務主管部門，但實質上也處於「無人監管」狀態當前對民間融資的監管普遍處於「小病沒人管，重病或絕症管已遲」的情況民間融資監管滯後缺位和風險防控難也是溫州及全國多地出現民間金融風波的原因之一，現在小編就來說說關於地方金融機構監管指引?下面內容希望能幫助到你，我們來一起看看吧!

地方金融機構監管指引

當前地方金融監管存在的兩個現狀值得注意：一是民間融資潛在風險大且防控難。民間融資在彌補銀行信貸不足和促進地方經濟發展等方面發揮了重要的作用。但同時，部分民間投融資行為無序和投機化現象明顯，甚至存在大量違規違法情況，擾亂了金融及社會秩序，存在較大的潛在風險。另外，由於民間融資具有交易「地下」和隱蔽的特點，風險不易監控，監管查處難度大；二是民間融資監管嚴重滯後和缺位。由於目前國家層面尚未對民間融資的監管部門和監管法律予以明確，民間融資監管缺位嚴重。另外，部分民間融資市場主體名義上有業務主管部門，但實質上也處於「無人監管」狀態。當前對民間融資的監管普遍處於「小病沒人管，重病或絕症管已遲」的情況。民間融資監管滯後缺位和風險防控難也是溫州及全國多地出現民間金融風波的原因之一。

溫州率先進行地方金融監管的底層探索。溫州金改以來，堅持「法制先行，引導與監管並重」的原則，大力推進地方金融監管改革創新，通過制定完善《溫州市民間融資管理條例》等系列法規制度，建立完善監管機構隊伍，創新完善監管手段，探索推出地方監管行政處罰樣本等措施，逐步走出了一條具有溫州特色的地方金融監管創新之路。

但是，溫州也面臨監管手段不足而頂層突破難問題。溫州雖然在地方金融監管方面進行了艱難的探索，取得了來之不易的成效。但也遇到了監管權責不對等、檢查手段不足的突出困難，並且由於地方立法權限限制而頂層突破難，一直未能得到解決。比如，資金往來是民間融資市場主體各項業務的載體，也是各類違規違法行為最基本最關鍵的證據，但由於地方金融管理部門目前還不具有對相關主體帳戶資金往來進行查詢的權限，導致檢查主要停留在帳簿而無法深入帳戶，而違法主體拿出來檢查的帳簿往往是經過加工沒有問題的，導致難以掌握違法的有效證據，查處難度極大。因為權責不對等，信息不對稱，監管難深入，導致對舉報投訴案件也有心無力。

我國《商業銀行法》第二十九條規定「對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規定的除外」，第三十條規定「對單位存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律、行政法規另有規定的除外」。上述規定明確對個人儲蓄存款查詢只有法律有權作出規定，對單位存款查詢只有法律和法規有權作出規定。根據目前有關法律法規規定，對銀行帳戶具有查詢權限的機關共有19家，分別有公安、檢察院、法院、監獄、國家安全機關等司法機關，軍隊保衛部門，工商、稅務、審計、監察、財政部及其派出機關、價格主管部門、海關、走私犯罪偵查機關等行政機關及人行、銀監、保監、證監、國有企業監事會等事業單位。比如保監部門根據《保險法》規定，可以查詢涉嫌違法經營的保險公司、保險代理人、保險經紀人、保險資產管理公司、外國保險機構的代表機構以及與涉嫌違法事項有關的單位和個人的銀行帳戶。帳戶查詢權限為相關機關偵辦案件、履行監管和實施處罰發揮了極其重要而關鍵的作用。

銀行帳戶查詢主要涉及個人隱私權等個人權益和社會公共利益間的平衡問題。個人隱私權等個人權益受法律保護，但當隱私權保護與社會公共利益相衝突時，隱私權的保護則需作出一定讓位。同時，為防止部門權力濫用，國家通過法律法規授權的形式對查詢權限作出了規範。

儘管各界對銀行帳戶查詢權限問題關注不多，但實際上對地方金融管理部門放開查詢權限已到了亟待突破的階段。

一是實施查詢的必要性。銀行帳戶資金往來作為民間融資市場主體業務的載體和違法行為最基本最關鍵的證據，對相關違法主體的銀行帳戶進行查詢是地方金融管理部門掌握證據、查處案件的重要手段和基本前提。

二是實施查詢的重要性。當前民間融資監管中缺乏的重要一環就是在公安等司法機關刑事查詢介入之前的行政幹預，地方金融管理部門如能通過帳戶查詢對相關輕微違法案件進行證據掌握和有效查處，對相關投資者及時進行風險提示，而對其中涉嫌犯罪的交由公安等部門查處，就有可能避免「小病變大病，小風險變大風險」情況發生。

三是實施查詢的合理性。民間融資市場主體的融資行為和帳戶本身就是被監管的對象，且地方金融管理部門查詢的對象局限為涉嫌違法的主體，避免了查詢的隨意性。

四是地方金融監管體制改革的需要。根據現行有關規定，人行、銀監、證監、保監等中央金融監管部門全部擁有對相關主體的銀行帳戶進行查詢的權限，而唯獨地方金融管理部門對被監管對象不具有銀行帳戶查詢權限，況且地方金融管理部門面對的是更加不規範、更具隱蔽性和更有違法隨意性的對象。此種現象也是備受熱議的中央和地方金融監管權責不對等不平等現象的一個集中縮影。溫州在地方金融監管和民間融資風險防範中遇到的現實難題，正是金融改革的任務命題，更要通過改革的手段去解決和適當突破原有的法規制度障礙，形成底層創新和頂層突破合力，成為示範經驗，這也是改革的意義所在。

綜上，建議國家有關部門考慮地方金融監管中遇到的實際困難，對銀行帳戶查詢權限予以認真研究和支持突破，在進行相關立法或修訂法律時對該問題予以解決，授予地方金融管理部門查詢涉嫌違法經營民間融資市場主體（包括單位和個人）相關銀行帳戶的權限。