重疾險注意事項七大問題（回答了三千多個保險問題以後）

2023-11-10 20:16:21 1

大家好，我是肆公子，一位資深保險從業者，在保險行業耕耘多年。

我在知乎上做保險測評這幾年，看過數千份保單，也寫過幾百篇測評、科普文，披露過很多內幕，也吐槽過不少產品。

關於保險，我知無不言，這幾年已經陸續回答過超過3000個提問了。

回答完這些問題之後，

我自覺保險科普之路任重道遠，普通家庭面對保險時常常手足無措。

也深感絕大多數家庭，在購買重疾險時被忽悠，被坑了。

具體可以參考我寫的這篇全網高達500w 閱讀的文章：

今天，我就要告訴你！保險到底有多坑

這是我幾年來匯總的重疾險問題清單（部分）：

很多朋友買的保單，不是太貴，要花掉將近一半年收入；

就是太坑，缺少關鍵保障，用不上反倒附加了一堆。

最後錢沒少花，但根本沒得到足夠的保障。

這篇文章，就是我這些年總結的，大家最感興趣、最容易誤解的知識點，也是我在知乎所有關於重疾險的高贊文章、回答的精華內容。

現在一次，全部呈現給大家。

我希望能和我的讀者一起進步，讓選保險不再難，不再花冤枉錢，不再買保障殘缺的保險。

因為重疾險相對就比較複雜，本著認真負責的態度，導致文章比較長。 但是花一把遊戲的時間，你就能學到一個資深專業保險從業者，用多年時間總結出來的實用乾貨，我覺得還挺值的。

如果你對重疾險一無所知，那麼只要你從頭到尾看完，你就比絕大多數人更懂了；

如果你對重疾險已經有一定認識了，那麼可以挑自己感興趣的部分看。

總之你們心裡對重疾險有的疑惑，在這篇文章裡都能找到答案。

下面是閱讀導引：

（一）重疾險避坑

1.返還型保險

2.大而全的保險

3.保額會長大的保險

4.高發輕中症缺失

5.保費倒掛

（二）重疾險最強科普

1.重疾險定義

1）功能

2）區分

2.重疾險範圍

1）重疾：有哪些、什麼情況賠

2）輕中症：定義、範圍

（三）重疾實操攻略

參考要素：怎麼配置

1.保額：保多少合適？

2.身故責任：要不要加？

3.保障期：70歲還是終身？

4.多次賠付：要不要加？怎麼加？

5.保費豁免：要加嗎？

（四）重疾常見問題答疑

1.選大公司還是小公司？

2.有了百萬醫療還要買重疾嗎？

3.身體有小問題能不能買重疾？

4.年齡大了還該不該買重疾險？

5.已買的重疾險性價比不高，要退保嗎？

6.香港保險好嗎？值不值得買？

7.重疾險怎麼繳費划算？

8.重疾險可以買多份嗎？可以重複賠嗎？

（五）目前相對比較推薦的產品

本段導引：

重疾險十買九坑，一不小心就會踩到各種各樣的套路之中。 我曾經抽樣過100份重疾險做過統計，絕大多數家庭買得重疾險，都存在一定程度的問題：

在此之中，最為典型的套路，包括下面幾種：

1. 返還型重疾險：最大的殺豬盤

很多消費者擔心買了保險用不上，就白買了，

返還型保險就是針對這種心態設計的。

有病賠付，沒病返錢，

看似一分錢沒花就擁有了保障，實則是交了智商稅。

用X安人壽的返還型「安X保20」和超級瑪麗2號MAX舉例：

同等保額情況下，如果選擇70歲返還保費的安X保，為了返還保費，每年要多交XXX，30年就要多交20萬！

最後無非兩種結局：

如果出險了，

返還型的保險要貴出很多，意味著我們拿不到返還的保費，多交的錢等於白交了，我們受損失。

如果沒出險，

我們拿回本金，中間要等待幾十年時間，我們拿回的錢是大大貶值了的，也是我們受損失。

所以說，我不建議絕大多數家庭買返還險。怎麼算都不划算。

如果追求保障，買正常產品明顯更便宜，同樣花銷保額大得多；

如果追求收益，不如買正常產品，然後把沒買返還險而省下來的那筆錢拿去理財、投資，肯定也比交給保險公司幾十年，在原封不動拿回來強。 具體文章解析可以看這篇： 今天，我把返還性的保險底褲扒下來了。

2. 大而全的保險：什麼都有但什麼都差，垃圾保障的堆砌

公子時不時會收到朋友們發來的計劃書，就比如X安福：

本質是重疾險 終身壽險，但是捆綁了七七八八的險種，「長期意外、特定疾病重疾補償…」

實際上，看到這種計劃書，「全」已經是它唯一的優點了。

主險其實是終身壽，附加了重疾責任，再附加一堆長險短險，一年要14000元的天價！

然而再看看保額，身故16萬，重疾15萬，而且還公用保額，

這點錢夠幹什麼？重疾裡那堆大病，哪個夠用？

再看看附加的短險。

光意外險當中的一小部分——意外醫療，1萬的保額，就要78塊。

一個小蜜蜂經典款意外險，完完整整一份意外險，1萬意外醫療 10萬意外身故和傷殘保障，還有醫療津貼，一年才29塊。

所以我說，「全」已經是它唯一的優點了，因為它是一堆坑貨的集合，拆開看，全是垃圾，合在一起，一大堆垃圾。 具體可以參考這篇： 今天，我把大而全保險的底褲扒下來了。

3. 保額會長大的保險：值得買嗎？

很多消費者擔心通貨膨脹的問題，怕現在買個30萬、50萬的保額，萬一幾十年後理賠，這30、50萬就不值錢了。

有這麼一種保險，保額會慢慢增加，不少人覺得這種產品好。

那麼「保額會增長」的保險真的就能解決大家的這個擔憂嗎？

我們來看一個對比，3款產品，分別是保額恆定不變、每5年遞增、固定保額 保額分紅的，來看看到底哪個好：

和返還型類似，這種產品也會貴不少。

比如同樣2000塊預算，媽咪保貝能買30萬保額，而康樂尊享和金佑人生一開始只有10萬左右，差了近3倍。

也就是說，雖然保額會增大，但一開始給的保額小！

0歲的男孩投保，康樂尊享要45年才追上正常產品，金佑人生更是到60歲才追上一半。

而且這還是在中檔分紅的情況下。

分紅險合同上會寫明分紅是不確定的，最多保底2%。

而中檔分紅是3.5%-4%，也就是說60年，已經是樂觀估計了。

跟返還型一樣，如果60年內出險理賠了，多交的錢直接打水漂。

不如在一開始買個保額足夠高的產品，這樣的保險遇到問題才能真正解決問題。

花那麼多錢買保額少得可憐的產品，錢沒少花，出事了一點不頂用，毫無意義。

真想抵禦通脹，不如在收入增加、預算充足之後自己加保，指望保險公司的分紅，不如指望自己理智的選購、加保。

4. 保障責任缺失：高發輕中症

從07年起，重疾險產品對重疾定義就有指導規範。

可很多雖然夠不上重疾定義，但其實也很嚴重的輕症卻還沒有統一規範。

於是一些產品就在輕症上偷工減料。

過去很多產品看似保幾十種輕症，但唯獨缺了幾種最高發的。以至很多消費者得了挺嚴重的病，治療吃了不少苦頭，花了很多錢，最後一分錢不賠。

現在消費者越來越懂行，多數產品也不敢再玩這一套了，所以高發輕症的保障越來越齊全。

但是只要這個漏洞還存在，難免會有產品會鑽這個空子。

大家選購的時候，依舊要留意輕症。

5. 保費倒掛：反向槓桿，花的比賠的多

倒掛指的就是交的保費比保額還多。出現倒掛，買這份保險的意義就大大下降了。

很多孝順的子女，在有經濟條件之後想給父母也配置一些保障。

奈何父母年齡比較大了，選擇很少。能買的產品裡，性價比也不高。

公子前段時間就看見了這麼一份保單，一位朋友為自己母親買的：

每年交6704元，交10年，一共6萬7，保額卻才6萬。

雖然孝心可嘉，但這樣的保單真的沒意義。

說白了，除非投保的前幾年就出險，否則這6萬7保費自己存著不都比買保險換那6萬保額有用？

所以給父母買保險，不如先考慮醫療險和意外險，重疾實在想買，如果有合適的，再考慮。

躲過上面說的這些坑，你在選購重疾險的時候就不會錯得太離譜，不會被忽悠。

不過光不犯錯還不夠，要想配置一份最適合自己、性價比最高的重疾險，更需要下面這些攻略。

本段導讀：

認真閱讀完本段，你就會對重疾險有一個完整的認識，再有代理人找上你，也很難糊弄到你。

1. 重疾險的定位：是什麼？

重疾險，就是在滿足條款約定的條件時，直接賠付一筆錢。

比如說老李買了一份50萬保額的重疾險，過了幾年查出來患了癌症，拿著醫院病例和一堆其他材料申請理賠，沒幾天就得到了50萬的賠付金。

1） 重疾險功能：有什麼用？

重疾險雖然是得病之後賠付一筆錢，但它的功能不只是幫助患者更好治病。

更重要的是收入補償。

因為社保和醫療險就可以報銷大部分醫療開銷，只是術後的康復、護理、營養費等等，這些不能報銷，需要用重疾險的理賠金覆蓋。

而更重要的是，患病意味著不能工作，沒有收入。從患病到重新恢復工作能力，這期間的日常開銷、營養費、貸款等債務，都是不小的支出。

這便是重疾險最重要的功能。

2） 重疾險的區分：有哪幾類？分別適合什麼人群？

業內分類的方式有很多，公子這裡根據保障期分成3類：

一年期重疾險：顧名思義，買一年保一年。年輕人買很便宜，不過超過40歲後非常貴，還會越來越貴。並且年齡大了因為健康變化，或產品下架可能就買不了了。

長期保障能力較差，一般不推薦。

定期重疾險：一般可選保20年、30年，或者保到60歲、70歲。適合初期預算比較少的年輕人。

55-70歲是重疾的高發年齡段，所以建議保障至少不要低於70歲。

終身重疾險：預算充足情況下，可以考慮保終身。人活著，患病的風險就一直有，而且越來越高，比如70歲以上的老人，患癌的概率是30歲以下年輕人的100倍，而除了癌症還有很多高發重疾，因而會建議終身重疾險。

並且對終身重疾來說，是有身故責任的選擇的，

一般來說，包括身故賠現金價值/保費/保額，

建議身故只賠現金價值就夠了，不要捆綁身故責任。

有條件，還是建議保終身，具體原因，我會放到下面去講。

2. 重疾的範圍：保什麼

保疾病，具體來說，可分為重疾和輕/中症。

重疾是核心，並且有行業統一規範。

輕中症則是在市場發展過程中，各公司自己定義的，這大大增加的產品的實用性，更人性化。

1） 重疾部分

（I）重疾有哪些？

重疾險有行業統一規範，是2007年保險行業協會和中國醫師協會聯手制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》規定的。

其定義的25種高發重疾，現在國內所有重疾產品都必須包含。

今年4月發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》，是13年來首次修訂重疾定義。

此次《新規》新增了3種重疾，並首次定義了3種輕症。

從以往理賠的經驗來看，前25種重疾，佔到了實際理賠的95%以上，至於各家公司定義的其他重疾，發生概率比較低。

如果有特殊情況，可以關注一下，對普通人投保影響不大。

（II）重疾什麼情形賠？

以往代理人宣揚的多是「確診即賠」，但實際上「確診即賠」的重疾非常少。

公子在這裡鄭重闢謠，看圖：

可以看到，賠付條件分了3類，

確診即賠：3種

實施了約定手術才賠付：6種

達到某種狀態才賠付：19種

比如腦中風後遺症：

就要求180天後仍處於某種狀態，才理賠。

是不是和大家的常識不太一樣？

這次4月的《新定義》增加了3種重疾，大體沒變：只有很少的病是確診即賠。

而且規定之下，各家保司的定義是一模一樣的。

如果誰說自家重疾險定義寬鬆，純屬丟人現眼。

（fake news）

2） 輕中症部分

① 輕中症是什麼概念？

字面上，就是比重疾輕一些的病。在保險的語境下，目前輕症多是由保險公司在理賠的經驗中，為滿足消費者的需求而定義的。

很多病，雖然夠不上重疾的條件，但是也很嚴重，保險卻不保。於是保險公司陸續開發了諸多輕症。

很多輕症，其實就對應了一種重疾的早期。所以輕症的賠付比例也是保額的20%-40%，中症同理，一般是46%-60%。

② 哪些輕中症最需要保障？

雖然輕中症是保險公司根據客戶實際需求定義的，但也分高發、實用的，和湊數、為宣傳作噱頭的。

比如《新規》當中惡性腫瘤部分，曾經是重疾的甲狀腺癌和神經分泌腫瘤就被降級列為了輕症。

一方面是因為高發，一方面因為醫療水平進步，這兩類疾病患者生存率提高了。

具體指的是：

TNM分期為I或更輕度的甲狀腺癌

G1級或更輕度的神經內分泌腫瘤

此次《新規》除了輕度惡性腫瘤，還首次引入了兩種輕症：

輕度腦中風後遺症和較輕急性心肌梗死。

包括這3種在內， 按照理賠率，真正核心的高發輕症有11種：

各家同一名稱的重疾雖然定義有些許不同，但差別不大。

本段導讀：

重疾險的形態，有如下這些參考要素：

挑選的時候，我們就按照這個線索考量。

這裡，公子可以先說一個最精要的原則：

一切都以保額為優先；

同樣的預算，有些可選的附加責任，要多花預算。

如果糾結，就聽我的，優先把保額做足，有富餘再考慮別的。

1. 保額：不多不少，多少合適？

前面講過了，重疾險的本質是「收入補償」，所以保額也可以根據這個邏輯定。

罹患重疾，意味著很長一段時間不能工作，甚至康復後重返社會，收入也會受影響，不會像患病之前那麼高。那麼一般患重疾後，要多久才能恢復工作呢？我們用6大最核心高發的重疾舉例，看圖：

那麼這5年的日常開銷、還貸款要多少錢？5年只出不進，治病、護理又要花多少錢？

總計要多少錢才能平安度過難關呢？再來看一張圖：

從這個大概的數字可以推出一個參考保額。

我之所以把保額放在第一位，正是因為基礎保額是一份保單後續一系列功能的基礎。

保額不夠，賠再多次、保再久都是空談。

以現今社會的消費水平，再考慮到多數人的保費預算，

公子認為重疾保額30萬起步，50萬不多，100萬更好。

2. 保障期：是保到70歲還是保終身？

同樣也是預算問題。保終身唯一的壞處就是貴，以至於可能犧牲保額。

再強調一遍保額始終是首要因素。

還是通過實際方案來看：

保終身大概要比保到70歲貴40%。

其實如果有預算，保終身肯定是更好的。因為70歲定期重疾保障結束了之後，自己也變成「老人」了，再想買保險選擇非常少，而且貴。

但是70歲以後發生重疾的概率並不低。雖然70歲的時候，一般不用再承擔太大的家庭經濟責任，但一旦患病，家人還是會不遺餘力地救治，同樣是不小的負擔。

建議如果在有預算的情況下，直接保終身。 在預算有限的時候先保到70歲，保險可以動態配置，先擁有足夠的保額才是最實用的。後續有錢了再慢慢加保。

一上來如果為了追求保終身而保額不足，那即便保終身，用處也沒那麼大了。

3. 身故責任：要不要加？

這個問題的本質是預算。如果不用多花一分錢，那當然加。

但現實是加身故責任，意味著保單更貴。如果預算有限，還可能為了加身故責任不得不降低保額。

那就捨本逐末了。

想要身故保障，除了選擇附帶身故責任的重疾險，還有很多方案。

如圖：

方案一：帶身故責任的重疾險，雖然保終身，不過保額一動就50萬，理賠了重疾身故就賠不了了。

方案二、三：區別是重疾保終身還是保到70歲。兩種都比方案一便宜，而且重疾和身故各能賠50萬，一共也就是100萬。

所以說，如果你比較注重終身價值，且預算充足，買方案一，或者買終身壽也是可以的；

如果你預算有限，先擁有高保額才是首要重點，消費型重疾險 定壽是更好的選擇。

4. 多次賠付：要不要加？

1）概念

多次賠付的價值，在於賠付過一次重疾之後，如果再得重疾，還能賠付。

在得過重疾之後，再想買其他任何保險，都不太可能。

罹患重疾的時候所擁有的那份保險，就是你的最後一份重疾險。

所以如果這「最後一份」保險能多幾次賠付機會，也就能保障你更久。

那麼發生重疾之後，再次患病的概率高不高呢？來看圖：

（數據來源：Alex精算師）

從圖上可以看出，重疾多次賠付還是有意義的。尤其癌症不管在哪個階段，都是最高發的重疾。

而且癌症治療的常規手段化療、放療，會降低免疫力，而導致心血管疾病概率增加。

市面上產品提供的多次賠付，可以概括性地分為兩類：

特定重疾多次賠付

（不同）重疾多次賠付

前者「特定疾病多次賠付」指的是僅對指定重疾再次賠付。

比如「癌症二次賠」，得過重疾，第二次又得了癌症時，賠付約定保額；

又比如「心血管疾病二次賠」，第二次重疾為心血管疾病時，賠付約定保額。

這類責任，條款一般是這樣的：

後者「（不同）重疾多次賠付」則保障除第一次出險賠付過的病種以外的重疾。

比如老王第一次得了癌症，拿到了一筆賠付，

第二次又得了急性心梗，還能再賠一次保額；

或者第二次得了腦中風後遺症，也能再賠一次保額；

但是，如果第二次得的又是癌症，那就不能賠了，因為它只賠不同的病，賠過一次的病就不能再賠了。

那麼這兩種多次賠付，哪個更值得加呢？

2）兩種哪個更實用？

對這個問題，很多朋友的第一反應是：肯定是後者啊，特定重疾只賠一種或幾種，重疾能賠那麼多種。

這個想法是不太準確的。下面就來說說為什麼。

特定疾病中的癌症作為重疾當中最高發、範圍最廣的一類，時常會復發、轉移、持續或者新發。

根據保險公司的理賠數據，癌症理賠佔所有理賠的76%以上；而柳葉刀2018年發表的《2000-2014全球癌症生存率變化趨勢檢測研究報告》顯示：中國癌症治癒率已經達到36%。

這張圖顯示了癌症在首次、二次、三次發生重疾的時候的概率。

可以看出癌症在這三種階段都是佔比最高的。都比其他所有重疾加起來還高。

說明至少「特定疾病多次賠付」當中，癌症二次賠是絕對切合實際的。

常見的其他幾種，比如心梗、腦中風後遺症等等，和癌症加起來，超過了實際理賠的80%。

種類再多，發生率低，依舊不實用；

種類雖少，覆蓋的都是發生率高的決定性病種，那就是有價值的。

因此總的來說，特定疾病二次賠付的實用性要高於重疾多次賠。

3） 選擇時的注意事項

（I）癌症多次賠付 對於癌症多次賠付，各家公司的理賠條件都有差異，但我們可以梳理出來3個條件，也就是首發重疾、間隔時間、理賠範圍。

首發重疾：有些產品要求首次罹患的重疾必須是癌症，才能二次理賠。這種理賠條件非常苛刻，建議就不要考慮加了。

間隔時間：肯定是越短越好。首次重疾是癌症，再次得癌症的話，有的要求兩次之間隔5年才賠，有點要求隔3年；首次重疾得的不是癌症，有的要求間隔1年，有的是180天。

理賠範圍：越大越好。圖上的大多產品都包括了癌症新發、復發、轉移、持續，但選擇的時候最好關注一下此項。

另外還有一種加分項，比如超級瑪麗2號Max，第二次癌症賠付的比例是120%，這種額外賠付也很好。

（II）重疾多次賠付

而重疾多次賠付，則要注意這項責任有分組和不分組兩種。

分組就是把所有重疾分成幾組，哪組有賠付過的，那整組都不能再次賠了；

不分組指的是，除了已賠付過的那種病，其他都能再賠。

總的來說不分組比分組好，沒有這種限制，不管下次再得什麼病都賠。

最後再強調一次，附加保障都是錦上添花，前提是不影響基礎保額。

基礎保額不夠，連生病的時候拿到足夠賠付這個重疾險的基本、核心意義都不能實現，保再多、再久、再全都不成立。

5. 保費豁免有沒有必要加？

保費豁免就是得病以後保費不用交了，但保障依舊有效。

它可以分為投保人豁免和被保人豁免。

「被保險人豁免」

所謂被保險人，就是被保障的那個人。

被保險人在保障期限內得了一次輕症、中症、重疾，那麼後續保費就不用交了，

近兩年新出的產品，基本都帶它，

畢竟一個人都患過病了，還得繼續交保費，太殘忍。

保險公司出於消費心理，現在好產品連輕症也一起豁免了，很人性化。

「投保人豁免」

所謂投保人，就是買保險交錢那個人。

注意，投保人和被保險人不一定是同一個人哦。

比如，老子給兒子買，投保人是老子，被保險人是兒子。

丈夫給妻子買，投保人是丈夫，被保險人是妻子。

有了投保人豁免，這個交錢的人在中途出事了，比如得了輕症、中症、重疾、身故，後續的保費免了，而保障依然有效。

舉個例子，老王給老婆買了某保險，

老王是投保人，他老婆是被保險人。

如果他老婆得了輕症的一種——輕微腦中風，以後保費不用交，還能繼續獲得保障，這叫做「被保險人豁免」

如果是老王得了輕微腦中風，以後保費不用交，還能繼續獲得保障，這叫做「投保人豁免」

所以啊，「投保人豁免」比較適合父母給孩子買，

父母得病了，孩子的保費也不用交了。

也比較適合夫妻互保，

一方得病，兩份保險的錢就不用交了。

不同於「被保險人豁免」，「投保人豁免」有些保險有，有些保險沒有，而且常常作為一種可選項讓消費者自由選擇。 如果有夫妻互保的需求，可以加上，

但是務必留意，加上投保人豁免後，夫妻雙方均要符合健康告知。

本段導讀：

這些問題都是公子在後臺經常被問到的，今天匯總梳理一下，集中解答。

1. 選擇哪家保險公司：大公司小公司哪個更好？

首先明確一點，在我們國家，保單的安全是監管體制決定的，所以大小公司的安全性都是絕對一樣的。

並且重疾險的理賠，是看條款的，和公司大小沒有關係。

公子之前講過這個問題，大小公司理賠率、服務、安全性其實沒有多大差異。

反而很大程度上，品牌、名氣和性價比是成反比的。

來分別看看，選擇「大」公司和「小」公司的優劣：

「大」公司：

選擇名氣大的品牌公司，也不是沒有好處，主要是這麼幾點：

安全感：大公司每年花幾十億做廣告，在電視、微博上經常看見，存在感高，熟悉；

分支機構多：大公司因為營銷需要，網點往往是密集鋪開的，後續理賠交資料的時候相對方便。

至於選擇品牌公司的缺點，也有這麼一些：

價格貴：因為宣傳、運營網點成本大，加上價格定位，大公司產品即便貴也賣得掉，所以普遍價格比其他公司貴很多。

選擇少：買品牌公司的產品就要通過業務員了，而市面上容易接觸到的業務員就是那幾家的，所以選擇相對較少，業務員也都只能推薦自家的產品。

「小」公司：

國內保險公司有近200家，其實選擇是很多的。

名氣相對小的公司為了跟頂部巨頭競爭，往往推出的產品性價比都比較高。

比如網銷的重疾險，往往保障更好、價格更便宜。

2. 買了百萬醫療還要買重疾嗎？

百萬醫療產品保額都有幾百萬，而且能覆蓋住院醫療、特殊門診的治療費用，很多朋友就有疑問：有了百萬醫療還買重疾險幹嘛？

首先，這兩類產品的功能就不同：

百萬醫療：報銷醫療費，看大病花的錢有得報。

重疾險：收入補償，因得病不能工作而沒有收入的時候，能維持開銷、正常還貸。

百萬醫療確實能讓人看病不用自己掏大錢，但得一場大病，可不光醫療費一個影響。

即便光「治病」這一個點，百萬醫療也不是沒有局限：

它可以報銷住院、醫療費，但患病期間的保健營養費是不能報銷的，如果想出國看病，或是享受高規格待遇，也不是所有產品都報的。

而重疾險符合理賠條件，給付幾十萬理賠款，這筆錢可以自由支配，出國就醫、還貸，都可以。

3. 身體有點小毛病能不能買重疾險？

很多人難免身體有一些小毛病，不過不是所有小病都要一棍子打死的。

能不能投保還是取決於健康告知。

我國的健康告知遵循「有限告知」原則，就是說：問的就答，沒問的不用答。

比如有些朋友有膽結石、痔瘡，健康告知就不會問到，沒問到就是符合健康告知，就可以正常投保。

那如果問到的問題裡，我們的身體狀況有不符合健康告知的情況怎麼辦呢？

也有兩個辦法：

首先是智能核保。

就是先讓人工智慧幫你判斷一遍你能不能投保。只要回答幾道問題就可以了，很便捷。

我們以「有甲狀腺結節」，想投保重疾險為例：

第1步：查看健康告知，選擇不符合

有甲狀腺結節是健康告知中會問到的問題，填寫問卷的時候選「不符合」，這樣可以進入智能核保。

第2步：進入智能核保系統，點選相應疾病

智能核保系統裡有很多疾病選擇

點選「甲狀腺及甲狀腺旁腺」分類。

第3步：回答相關問題，得知核保結論

點選了相應疾病之後，系統會詢問一些問題，根據實際健康情況和檢查報告，如實告知，按步驟選擇。

回答完問題之後，系統會立即得出結論，是能還是不能投保。

比如我們演示時，因為半年內做了甲狀腺超聲，而且符合相關標準，所以可以投保，但是甲狀腺癌以及轉移癌被列為除外責任。

如果能接受這個結果，就可以直接順利投保；

更好的是，如果接受不了結果，也不會留下核保記錄。

這一點對身體有小問題的朋友，其實很有用。

如果智能核保通不過，可以申請人工核保。

填寫並遞交相關材料後，即可得到核保結論。

4. 年齡大了還該不該買重疾險？

主要看身體狀況。

如果我們來買重疾險，

45歲女，30萬保額，保終身，20年交，每年5000塊左右，

交10萬保額，買到30萬保額，其實還是能保證一定的槓桿比的。

從保費來說，是可以買的。

但重點是，人到中年，各種小毛病都來了，

三高、糖尿病，可能買不了重疾險。

那麼可以退而求其次，考慮防癌險。

防癌險，只保惡性腫瘤一項，一旦得了惡性腫瘤，就直接拿錢，買30萬保額，拿30萬。

因為責任少，肯定會更便宜，而且健康告知相對寬鬆一點。

我們以康愛保為例，

45歲女，30萬保額，保終身，20年交，

每年3801元。

保費很便宜，很適合中年人購買。

總而言之，如果槓桿比合適且身體健康，還是比較適合購買重疾險的， 如果買重疾險很貴，或者身體狀況不佳，那麼不妨考慮其他類別的產品。

5. 買的重疾險性價比不高，或者過時了，要退保重買嗎？

首先，退保退的不是保費，而是現金價值。投保的前幾年，現金價值肯定是比已交保費低得多的。所以前幾年退保會有虧損（如果還在猶豫期那就是原價退，沒虧損）。

因此決定要不要退保應該考慮這3點：

能不能接受虧損？

能不能順利買到新保單？如果這幾年身體狀況變了，不如之前健康了，那還能不能順利過核保？

考慮清楚這些，結合新老產品條款，才能知道哪個更划算。

還有一個很重要的點，新投保是有等待期的，而且不短。

如果決定退保重買，一定要在新保單過了等待期後再退保老保單。別讓保障斷檔，不怕一萬就怕萬一。

6. 香港保險好嗎？值不值得買？

前幾年香港重疾險確實在責任創新上，比大陸有一些領先，

像癌症多次賠付、投保前多少年額外賠付之類的。

不過能看到這裡的朋友一定發現了，這些東西現在內地的保險全都能做到了。

以現在的眼光再看，反而是內地保險反超了香港。

比如香港的重疾險裡的輕症賠付多是提前給付，也就是會佔用重疾保額的；並且輕症賠付之後保費還要繼續交；

而內地的保險，輕症往往是額外給付，不佔用主險保額，而且賠付之後保費可以豁免。

另外這幾年最受歡迎的消費型重疾險，香港都還沒有。

總得來說，香港保險沒有明顯的優勢。而且最重要的，作為內地居民，在另一個法律環境下投保，除了產品本身，還有更多要了解的問題：如何繳費、出現如何申請理賠、理賠金如何兌換成人民幣、發生理賠糾紛找誰維權、怎麼維權、維權成本等等。

7. 重疾險怎麼繳費划算？

重疾險繳費方式可以躉交（一次性繳費），也可以分10年、20、30年交，哪種比較好？

我們來看一個例子：

結論：繳費期越長，每年繳費越少，但總計保費越多。

公子建議繳費期越長越好，原因是：

1） 年繳更少：每年繳費更少，壓力更小，就可以把保額做得更高了；

2） 保費豁免：重疾險有豁免功能（分投保人豁免和被保人豁免），在繳費期內出險，後續保費就不用交了，而且剩餘的保障依舊有效。所以說繳費期越長，豁免的機會就越大。

8. 重疾險可以買多份嗎？可以重複賠嗎？

不同於「報銷型」的醫療險，重疾險是「給付型」的，所以可以多家買，出險之後也可以多家理賠。

申請理賠的話其實也沒有特別的地方。只要把資料多備份幾份，分別去申請各家理賠就行了。

和申請一家的理賠沒什麼區別。

（只部分截圖）

公子針對市面上在售的150款重疾險做了個統計，優中選優，挑出來下面這6款：

公子推薦的這6款重疾險，不管是中/輕症還是癌症多次賠責任，都說得上是行業一流水平。

除了嘉和保缺少高發慢性腎功能衰竭外，其他產品高發疾病一個都不少。

而且這幾款產品中，癌症二次責任也很優秀。

這八款之中，公子從其中挑保費便宜的和普適性較強的產品介紹一下。

沒有介紹的，大家請參考之前的測評文章。

1. 超級瑪麗2號max

這款產品，應該說是現在市面上最接近完美的重疾險形態。

責任上，重疾、中症、輕症都有。其中不同器官的原位癌還能多賠一次。

其中重疾60歲前額外賠付60%保額。

保障期可選定期，或者終身。

可附加癌症二次賠付、心腦血管二次賠付，而且都很便宜。

不捆綁身故責任，包括其它很多責任都可以自選。

如果保定期，這款產品是市面上為數不多不捆綁身故責任的，而且可以分30年繳費。

如果保終身，可以加上癌症2次責任，目前保障完全的產品裡，這款是最優。

2. 嘉和保

嘉和保這款產品也是身懷絕技，它有個獨特的成就——目前在售產品中，理論上的底價產品。

重疾：110種，賠1次，50萬保額賠50萬；

而且前15年，51歲前確診，賠付150%保額，也就是50萬保額賠75萬。

中症：25種，賠3次，分別是50%、55%、60%。

輕症：40種，賠3次，首次是40%保額，也就是50萬賠20萬。

這個條件下，30歲男，30年繳費，保終身，一年只要4780。

這，真的是最底價了。

附加上重要的癌症2次賠付，包含了新發、復發、持續、轉移，能再賠100%保額。

其中新發間隔期1年，其他間隔期3年，也是市面上標配的比較好的。

附加上之後，年繳只要5180。

仍然是最底價。

如果要說這款產品有什麼缺陷的話，那只有輕症當中少了慢性腎功能障礙這一項了。這種輕症算是比較高發的，不保確實有點缺憾。

而且這個病和糖尿病有一定的關聯性，糖尿病和高血壓患者有一半都有腎臟相關疾病。

如果已經有高血壓、糖尿病的相關症狀，考慮嘉和保的時候就需要慎重一點了。

3. 康惠保2.0

康惠保系列也是線上產品裡比較有名的，甚至可以說某些方面是引領者的角色。

這次的2.0版本，有開創性地提出了「前症」概念，還綁定了前面我們強調過的「癌症2次賠付」責任，非常有個性。

先來看基本形態：

重疾：賠1次，60歲前得重疾，額外賠60%保額；

50萬保額，60歲前賠80萬，和前面提到的超級瑪麗2號Max同屬市場最高水平。

中症：賠2次，每次60%保額；

輕症：賠3次分別賠40%、45%、50%保額。

前症：賠1次，賠15%保額；

癌症額外多賠一次，賠120%保額。

重疾、輕症都沒有偷工減料，所以就不展開說了。

重點來看「前症」的部分。

這些疾病還是比較常見的，比如肺結節，很多人體檢可能都發現過。

不過這些「前症」並不是說檢查出來就賠，而是要達到一定條件的，比如做了某手術。

還比如肺結節，就要通過微創手術切除、且為良性，才賠。賠15%基本保額，50萬保額那就是賠7.5萬。

但有些前症的理賠條件就有點嚴格了。

比如「萎縮性胃炎伴腸上皮化生」這個病，就要求胃部部分或全部切除。

總得來說，前症責任的初衷是把重疾扼殺在搖籃裡，形成「前症-輕症-中症-重疾-癌症二次」的全面保障體系，是符合消費者的預期和實際體驗的。

這樣做，保險公司能控制賠付率，患者及時治療能拿到一小筆錢，不比捨不得治療，也不用受罪，還能預防更嚴重的病發生。

觀念非常先進，對消費者來說也是好事，但實際效果怎麼樣還有待市場檢驗。

寫在最後：

重疾險形態複雜，選擇的時候要考慮的方面非常多。

但只要讀過公子這篇文章，就會知道重疾險要避開那些坑，選購的時候要關注什麼。

建議收藏點讚，到需要做決策的時候再翻出來看看，帶著疑問找對應的答案。

當然實際生活中，每個人的情況不一樣，可能還會遇到本文誤解解答的問題。

大家可以私信，或者在評論留言，只要看到一定盡力幫助大家。

保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。

今天，我把保險坑人的底，一一揭露

寫在最後：關注【肆大財子】

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