支票圈存系統和方法
2023-04-29 12:09:51
專利名稱：支票圈存系統和方法
技術領域：
本發明涉及銀行票據交換領域，具體說，是一種支票圈存系統和方法。
背景技術：
空頭支票，是指支票票面金額，超過出票人在銀行存款的餘額或透支限額而不能生效的支票。空頭支票已經成為我國經濟生活中的一個毒瘤，據報導，2004年在中國大陸發生的空頭支票案總金額近千億。籤發空頭支票是套用銀行信用，破壞結算紀律的行為，必須採取有效措施予以制止。為此，中國人民銀行發布了《中國人民銀行關於對籤發空頭支票行為實施行政處罰有關問題的通知》，籤發空頭支票的行為將付出高昂的代價。此外，為了加大對空頭支票監管的力度，人民銀行分支行將建立空頭支票「黑名單」制度，將有關違規信息定期向同一票據交換區域內的銀行進行通報，以有效地杜絕「空頭支票」的再流通，減少支票欺詐的發生。
除行政、監管手段外，技術措施也可以有效防止發生空頭支票，支票圈存就是防止空頭支票的有效技術措施。支票圈存是在交易成功、出票人將支票交給持票人(商品或服務提供者)，持票人通過技術手段，將支票金額在出票人銀行帳戶中圈存(暫時凍結)，確保支票清算時不發生「空頭」。工商銀行的「支票直通車」就是支票圈存的典型案例，在「支票直通車」系統中，持票人圈存支票的終端機具是經過改造的POS機。由於POS機價格較高，改造後的POS機價格更高，大面積推廣受限制。
發明內容
本發明要解決票據交換中空頭支票經常發生的問題，提供一種低成本、操作簡單、可有效防止空頭支票發生的支票圈存系統和方法。
本發明解決其技術問題採用的技術方案這種支票圈存系統，包括終端機具，客戶所有，用於向圈存伺服器發送圈存信息；圈存伺服器，包括終端機具接口模塊、商業銀行接口模塊及主控模塊；主控模塊通過終端機具接口模塊接收終端機具發送來的信息，並通過終端機具接口模塊向終端機具發送信息；主控模塊通過商業銀行接口模塊向銀行支票伺服器發送信息，並通過商業銀行接口模塊接收銀行支票伺服器反饋的信息；銀行支票伺服器，伺服器中建有一個對照表，將客戶帳號、客戶名稱、客戶終端機具信息(手機號碼、電話號碼或IP位址等)、客戶所購支票的號碼建立在該對照表；商業銀行支票伺服器接收圈存伺服器的信息並向其反饋信息，為了核驗支票的支付密碼，支票伺服器還應連接支付密碼核驗機，為了圈存資金，支票伺服器還應連接商業銀行帳戶系統，支付密碼核驗機和商業銀行帳戶系統不是為本系統服務而新設置的。
這種支票圈存系統，應建立在新的支票號碼設計的基礎上，如果採用現在的支票號碼方法，系統將變得複雜，客戶操作會麻煩，新的支票號碼設計見具體實施方式
的支票號碼設計。
這種採用上述系統的支票圈存方法，包括如下步驟1)交易成功，出票人將支票交給持票人，持票人用自己所有的終端機具將圈存信息發送至圈存伺服器，該圈存信息包括支票號碼、支付密碼、交易金額、持票人開戶行行號；2)終端機具接口模塊對圈存信息進行合規性檢查，不合格則向終端機具回覆信息錯誤的內容，停止圈存；檢查合格則將圈存信息轉換成標準信息A，發送至主控模塊，標準信息A包括終端機具信息、支票號碼、支付密碼、支票金額、持票人開戶行行號、管理信息；3)主控模塊接收到標準信息A，按以下程序操作①主控模塊通過持票人開戶行行號找到持票人開戶行，將客戶終端機具信息通過商業銀行接口模塊發送到持票人開戶行的支票伺服器；②在持票人開戶行的支票伺服器中檢查客戶終端機具信息是否已登記，如沒有登記，則停止圈存，並回復終端機具；如有登記，則從該支票伺服器找到持票人帳號、持票人名稱，通過商業銀行接口模塊回傳到圈存伺服器主控模塊；③主控模塊組織標準信息B，標準信息B包括支票號碼、支付密碼、支票金額、持票人帳號、管理信息；主控模塊用支票號碼找到出票人開戶銀行的支票伺服器，將標準信息B發送到出票人開戶銀行，持票人名稱存儲在主控模塊的存儲器中；4)出票人開戶銀行操作如下接收到標準信息B，用支票號碼在支票伺服器中找到出票人帳號、出票人名稱、客戶終端機具信息；支付密碼核驗機核驗支付密碼，支付密碼錯則向主控模塊回復「圈存失敗」，停止圈存；支付密碼對則進行下一步；查驗出票人帳戶餘額或透支限額是否足以支付支票金額，不足則向主控模塊回復「圈存失敗」，停止圈存；足夠則將支票金額相等的資金圈存，圈存的相關內容是圈存時間、支票號碼、圈存金額、持票人帳號；將圈存信息及管理信息和出票人名稱通過商業銀行接口模塊發送到圈存伺服器主控模塊；5)主控模塊編輯圈存成功或圈存不成功的信息回復出票人和持票人；
6)主控模塊將編輯好的信息通過終端機具接口模塊轉換為終端機具能接收的信息，通過終端機具接入適配器發送到終端機具。
本發明有益的效果是本發明利用手機、電話、具有MIS系統的商業機構的櫃員機作為終端機具，成本低；操作簡單、可有效防止空頭支票發生。
圖1是本發明的系統結構示意圖；圖2是支票全國交換、跨省清算情況下的支票圈存系統結構示意圖；圖3是支票圈存流程圖。
具體實施例方式
下面結合附圖對本發明作進一步說明如圖1所示，這種支票圈存系統，包括商業銀行支票伺服器、圈存伺服器和終端機具(手機、電話或具有MIS系統的商場櫃員機)三部分。
商業銀行支票伺服器在伺服器中建一個對照表，將客戶帳號、客戶名稱、客戶聯繫手機號碼(電話號碼或商場網絡IP號)、客戶所購支票的號碼建立在一張表中。要求客戶聯繫的手機(電話號碼或商場網絡IP號)必須是唯一的，這個手機(電話或商場網絡IP號)不能為其它客戶操作帳戶。手機(電話或網絡)的其它通訊功能不受影響。這個商業銀行支票伺服器與本人的另一個專利《防止偽造支票和變造支票金額的系統和方法及其專用設備》中的商業銀行計算機系統中的「對應表」可以是同一個伺服器，只是在「對應表」中增加了終端機具通訊號碼項。為了核驗支付密碼，商業銀行支票伺服器還應與商業銀行支付密碼核驗機連接；為了圈存資金，商業銀行支票伺服器還應與商業銀行帳戶系統連接。
圈存伺服器由終端機具接口模塊、商業銀行接口模塊及主控模塊組成，圈存伺服器是系統的控制、管理中心。
終端機具種類在本系統中是可以擴展的，在本實施例中，終端機具有手機(簡訊應用)、電話(語音應用)、具有MIS系統的商業機構的櫃員機(IP網信息交換應用)。
圈存伺服器是為系統設計的專用伺服器，圈存伺服器各部分的組成和功能是
終端機具接口模塊由不同終端機具的設備接入適配器、不同終端機具的合規性檢查部分和不同終端機具的應用邏輯適配器組成，其功能是將不同終端機具以不同方式接入的信息接入並組織成一組標準信息，輸送給主控模塊，同時將主控模塊輸送到終端機具接口模塊的標準信息轉換為不同終端機具要求的信息，返回到終端機具。
主控模塊是支票圈存流程的總控制，控制、管理支票圈存的全部過程。
商業銀行接口模塊是乙太網接口模塊，負責與商業銀行支票伺服器的通訊。
這種採用上述系統的支票圈存方法，包括如下步驟一、不同終端機具的圈存信息接入。(包括手機、電話、IP網)1、手機簡訊操作支票圈存的信息接入過程如下交易成功、出票人將支票交給持票人，持票人用自己(與銀行約定的)手機編輯簡訊Z××××××××××××M××××××××××××××××J××××××.××H×××(也可以如下方法編輯簡訊支票××××××××××××密碼××××××××××××××××金額××××××.××行號×××這種方法用戶容易記。)其中Z後面是支票號碼，12位，M後面是支付密碼，16位，J後面是交易金額，不定長位，H後面是持票人開戶行行號，3位(省級管轄行行號)。
將編輯好的簡訊內容發送到圈存伺服器，移動運行商的簡訊中心將發至圈存伺服器的簡訊信息通過TCP/IP專線傳送到圈存伺服器，簡訊網關接收到以上信息後，進行合規性檢查，合規性檢查的內容是首先對Z、M、J、H進行位置檢查，對則向下進行，錯誤則向終端機具回復「圈存信息格式錯，請檢查後再發」。
其次分別對Z、M、J、H後面跟的數字或字母進行位置及長度檢查，包括(1)支票號碼12位是否全部都是數字，長度是否是12位；(2)支付密碼16位，最高位是否是數字或A，後面15位是否全部都是數字，長度是否正確；(3)支票金額0位、1位是否是數字，2位是否是小數點，3位以上是否全部都是數字，最高位是否是非零數字；(4)持票人開戶行行號3位是否都是數字。以上檢查有一項錯誤則向終端機具回復「圈存信息格式錯，請檢查後再發」(允許發三次)，全部正確才將手機簡訊內容送到手機簡訊應用邏輯適配器。
手機簡訊應用邏輯適配器接收到手機簡訊，組織成一組標準信息A。
標準信息A的基本組成是D××××(18位數字或小數點)Z××××(12位數字)M××××(16位數字或高位A跟15位數字)J××××(11位，0、1位數字，2位小數點，3位以上數字)H×××(3位數字)G××××(N位，數字或字母，由系統設計員決定)標準信息A說明手機號碼(電話號碼或IP位址)(D)18位；支票號碼(Z)12位；支付密碼(M)16位；交易金額(J)11位；持票人開戶行行號(H)3位；管理信息(G)N位。
2、電話操作支票圈存的信息接入過程如下交易成功，出票人將支票交給持票人，持票人通過自己(與銀行約定)的電話撥通圈存伺服器，圈存伺服器語音提示「請輸入支票號碼，用#號鍵結束。」持票人鍵入支票號碼和#號鍵，圈存伺服器接收到上述信息後作合規性檢查，檢查內容是#號前是否是12位數字，合規性檢查錯則語音回復「輸入有誤，請再輸入支票號碼，用#號鍵結束」，允許輸入三次，其中有一次合規性檢查正確，則語音提示「請輸入支付密碼，用#號鍵結束」，持票人鍵入支付密碼和#號鍵，圈存伺服器收到後作合規性檢查，檢查內容是#號鍵前是否是16位或15位數字，合規性檢查錯誤則語音回復「輸入有誤，請再輸入支付密碼，用#號鍵結束」，允許輸入三次，其中有一次合規性檢查正確，則語音提示「請輸入支票金額，用#號鍵結束」，持票人鍵入支票金額和#號鍵，伺服器合規性檢查電話送來的數字第0位、1位是否是數字，第2位是否是小數點，3位以上是否全部是數字，最高位是否是非零數字，有一項不符合合規性要求，則語音回復「請輸入支票金額，用#號鍵結束」，同樣允許持票人輸入三次，鍵入成功後，圈存伺服器語音提示「請輸入持票人開戶行行號，用#號鍵結束」，持票人鍵入持票人開戶行行號，伺服器接收到後，進行合規性檢查，檢查內容是#號鍵前是否是三位數字，錯則語音回復「請輸入持票人開戶行行號，用#號鍵結束」，也同樣允許持票人輸入三次。以上操作由電話接入適配器和合規性檢查部分完成，檢查無誤後送電話應用邏輯適配器。
電話應用邏輯適配器接收到以上信息，組成一組標準信息A。注意因為部分電話機沒有字母輸入功能，這裡接收到的支付密碼是16位或15位，如果是15位，在標準信息中應在15位支付密碼高位補字母A。
3、通過IP網操作支票圈存的信息接入過程如下具有MIS系統的商場，可以在櫃員機上操作支票圈存，其前提是MIS系統中設計了支票圈存應用軟體，商場櫃員根據櫃員機界面提示輸入信息。
櫃員機界面提示如下支票號碼支付密碼支票金額輸入以上信息後，計算機自動加入持票人開戶行行號(系統已預置)，編輯成手機簡訊相同內容的信息發送到支票圈存伺服器。IP接入適配器接收到以上信息後，進行合規性檢查，IP接入內容的合規性檢查與手機簡訊接入的合規性檢查相同，合規性檢查通不過則向終端機具回復「圈存信息格式錯，請檢查後再發」，通過就送IP應用邏輯適配器。
IP應用邏輯適配器接收到以上信息，組成一組標準信息A。
二、資金圈存操作資金圈存流程見附圖3主控模塊接收到標準信息A，按以下程序操作1、主控模塊通過持票人開戶行行號找到持票人開戶行，將手機號碼(或電話號碼、IP位址)通過商業銀行接口模塊發送到持票人開戶行支票伺服器。
2、檢查商業銀行支票伺服器中是否存有這個手機號碼(或電話號碼、IP位址)如沒有，則回復終端機具「使用的終端機具未登記，不能使用」。如有這個號碼，則從支票伺服器找到持票人帳號、持票人名稱，通過商業銀行接口模塊回傳到圈存伺服器主控模塊。
3、主控模塊用支票號碼找到出票人開戶銀行支票伺服器，將標準信息B發送到出票人開戶銀行。
標準信息B包括支票號碼12位、支付密碼16位、支票金額11位、持票人帳號30位、管理信息M位。
持票人名稱存儲在主控模塊的存儲器中。
4、出票人開戶銀行操作如下(1)出票人開戶銀行接收到標準信息B，用支票號碼在支票伺服器中找到出票人帳號、出票人名稱、出票人聯繫手機號碼(或電話號碼、IP位址)。
(2)支付密碼核驗機核驗支付密碼，支付密碼錯則向主控模塊回復「圈存失敗」，支付密碼對則進行下一步；(3)查驗出票人帳戶餘額或透支限額是否足以支付支票金額，不足則向主控模塊回復「圈存失敗」，足夠則將支票金額相等的資金圈存。圈存的相關內容是圈存時間、支票號碼、圈存金額、持票人帳號；(4)將圈存信息(已經圈存或圈存失敗)及相關信息(管理信息和出票人名稱)通過商業銀行接口模塊發送到圈存伺服器主控模塊。
5、主控模塊編輯以下信息回復出票人和持票人。
如圈存成功，回復出票人的信息是標準信息C你的帳戶資金×××××.××元已經為××××××(持票人名稱)圈存。如圈存不成功，向出票人回復的信息是標準信息D××××××(持票人名稱)圈存失敗。
如圈存成功，回復持票人的信息是標準信息E××××××(出票人名稱)的帳戶資金×××××.××元已經為你圈存。如果圈存不成功，向持票人回復的信息是標準信息F××××××(出票人名稱)的資金圈存失敗。
6、主控模塊將編輯好的標準信息(C、D、E、F)通過不同終端機具的應用邏輯適配器轉換為終端機具能接收的信息，通過終端機具接入適配器發送到終端機具。
根據客戶在銀行保存的聯繫方式，發送到手機的是簡訊，發送到商場MIS系統的是計算機信息(通過MIS系統轉發到櫃員機)，發送到電話的是語音。
其它情況說明如下
票據交換和資金清算持票人得到資金已圈存的信息後，交易結束。持票人將支票交到其開戶銀行(提出行)。提出行將支票提出交換。
提入行收到提出行的支票要素及支票(或支票圖像)後，進行如下核驗(A)通過全部原有系統要求的核驗，(B)圈存資金與支票金額是否一致，不一致則退票，(C)持票人帳號與圈存資金的持票人帳號是否一致，不一致則退票。
支票全國交換情況下支票圈存伺服器安排在省或省以下建設支票圈存系統，一個支票交換區域安排一臺支票圈存伺服器。
在支票全國交換、跨省圈存的情況下，不設全國支票圈存伺服器，而是一個省安排一臺支票圈存伺服器，這個圈存伺服器服務於省內交換的支票的資金圈存。全國設一個全國支票圈存信息交換網和全國支票圈存信息交換中心，服務於跨省支票的資金圈存。全國支票圈存信息交換網如附圖2所示。
跨省使用的支票的圈存操作如下1、假如S1省的商業銀行Y1的客戶K1持支票到S2省的商業銀行Y2的客戶K2處購物，交易後，K2用與銀行約定的通訊方式將圈存信息發送到S2省的支票圈存伺服器Q2。
2、Q2應用邏輯適配器組織完成標準信息A。
3、通過標準信息A中的持票人開戶行行號，在本省銀行網絡找到持票人開戶銀行支票伺服器，通過手機號碼(或電話號碼、IP位址)在持票人開戶銀行支票伺服器找到持票人帳號和持票人名稱，返回Q2。
4、Q2組織成功標準信息B，根據支票號碼的高二位，找出出票人所在省的Q1的IP位址，通過全國圈存信息交換網和全國支票圈存信息交換中心將標準信息B發送到S1省的支票圈存伺服器Q1。
5、Q1將標準信息B發送到商業銀行Y1，Y1按本省支票圈存相同的程序完成資金圈存操作，組織成功標準信息C、E(或D、F)，回復Q1。
6、Q1將標準信息C(或D)通過Q1的終端機具適配器回復出票人。
7、Q1將標準信息E(或F)通過全國支票圈存信息交換網絡、全國支票圈存信息交換中心轉發到Q2，Q2通過終端機具適配器回復持票人。
假如出票人和持票人在第三地進行交易，持票人應使用自己的手機撥通持票人所在省的圈存伺服器進行圈存操作。其它兩種通訊方式不宜操作。
應注意的幾個問題1、已實現資金圈存，需要撤消怎麼辦？已實現資金圈存，如需要撤消，應由持票人發出指令，撤消後應通知出票人和持票人。除持票人外，其它任何人不能將圈存的資金撤消圈存。
2、圈存的資金長時間不清算怎麼辦？支票的流通時間是10天，資金圈存後第11天，如這筆資金仍然沒有清算，則系統自動將圈存撤消。
3、持票人使用非本人已登記的手機(電話或IP位址)進行圈存操作。如果這個手機(電話或IP位址)在銀行的計算機中沒有登記，則系統拒絕操作。如果這個手機(電話或IP位址)是他人在銀行登記的手機(電話或IP位址)，則系統為非持票人進行了資金圈存，支票資金清算時將拒絕資金清算。這種錯誤操作影響資金清算，會對持票人造成不利影響，但這是持票人自己造成的，這種錯誤不會發生經濟損失。如果是誤操作，在圈存完成後，系統將回復圈存成功的信息，信息中有圈存資金的持票人名稱，此時持票人和出票人發現錯誤，可以由持票人使用剛才操作的手機(電話或IP位址)操作撤消資金圈存，然後使用持票人自己的手機(電話或IP位址)再進行正確的操作。
4、「支票直通車」的POS機可以提供每日圈存統計等管理信息，而手機或電話不配印表機，不可能提供這些統計信息。解決的辦法可以由銀行每月為客戶提供圈存收費清單上附圈存交易統計信息。客戶如有疑問，可以隨時通過手機簡訊(或電話、IP網)查詢，或去開戶行查詢。
5、支票號碼不使用12位特別設計的號碼不行嗎？
12位支票號碼的設計方案是為支票全國通用而設計的，目的是簡化客戶操作，方便系統識別。如果使用現在的8位支票號碼，則手機發的圈存信息中應增加「出票人開戶行行號」的信息，增加客戶操作難度。
如果系統有一定規模，手機生產商編制手機軟體時，可以增加「支票圈存」相關操作界面，客戶操作將更方便。如在「編輯簡訊」欄中增加「編輯圈存簡訊」內容，界面是支票號碼支付密碼支票金額(持票人開戶行行號預先設置在手機中)發送的內容與普通手機編輯簡訊發送的內容是相同的。
系統安全分析與使用POS機作為圈存設備的圈存系統相比，系統有以下不同1、POS機與圈存伺服器之間傳輸的信息是有完整性保護的，就是說加了密押，而本方案手機(或電話)與圈存伺服器之間的通訊沒有加密押。沒有加密押表示在手機與圈存伺服器通訊的路徑中假如信息被修改，系統不可能發現。但是稍加分析我們就可以發現，手機(或電話)與圈存伺服器之間傳輸的信息中，支付密碼就是支票號碼和支票金額的密押，所以除「持票人開戶行行號」外，手機與圈存伺服器之間傳輸的信息自己都已經保護，沒有必要再增加完整性保護；而且手機與圈存伺服器之間傳輸的是圈存指令，並不會發生實質性資金轉移，沒有利益驅使不法之徒修改這些信息。假如持票人操作時出錯，POS機的密押不可能發現，而支付密碼可以發現。
結論手機(或電話)與圈存伺服器之間傳輸信息沒有密押，不影響安全。
2、POS機與圈存伺服器之間傳輸的需要加密的敏感信息可以加密，而本系統不能。比如客戶密碼(口令)，POS機可以加密傳輸。正因為本系統不能為信息傳輸提供加密，所以在方案設計中，已經避開了敏感信息，手機與圈存伺服器之間傳輸的信息全部是公開的、不需要加密的。
結論手機(或電話)與圈存伺服器之間傳輸信息沒有加密，不影響安全。
具有MIS系統的商業機構櫃員機與圈存伺服器之間的信息傳輸可以提供加密和編押，但在本系統中已經不重要。
系統優勢1、手機在我國已經十分普及，在用手機超過3.7億臺。其一，說明有銀行結算帳戶，籤發、接收支票(單位)的人，不使用手機的人極少；其二，這3.7億臺手機平均每臺每天發送簡訊2.5條，基本上人人會操作簡訊，這就為使用簡訊操作支票圈存的培訓工作變得比較簡單；其三，簡訊使用價格較低，便於推廣。
2、支票的優勢是使用方便，使用時不需要終端機具。手機的主要功能是通訊，它不是為支票圈存專用的，支票圈存不增加手機的部件，不提高手機的價格，客戶不增加額外的投入。本系統投入較低，可以適當降低對客戶的收費。
支票號碼設計如下支票號碼擬由12位數字組成，分配如下x x x xx x x xx x x xb a 9 87 6 5 43 2 1 0b a為省別，按國標，如浙江為339 8 7 6位為行別，安排如下工行330農行331中行332建行333
農信334股份制商業銀行3350-3369具體分配如下交行3350中信3351。。。。。。
浙商銀行3362暫不安排3370-3389地方商業銀行3390-3399具體分配如下杭州商業銀行3390寧波商業銀行3391。。。。。。
5 4 3 2 1 0位為序號，000000-999999，共一百萬個號碼。
這樣，工行、農行、中行、建行、農信各有10億個號碼，交行、中信、浙商等股份制商業銀行，杭商、寧商等城市商業銀行各有1億個號碼。
在分配給商業銀行的支票號碼區間內部的分配，由商業銀行自己決定。
權利要求
1.一種支票圈存系統，其特徵是包括終端機具，客戶所有，用於向圈存伺服器發送圈存信息；圈存伺服器，包括終端機具接口模塊、商業銀行接口模塊及主控模塊；主控模塊通過終端機具接口模塊接收終端機具發來的信息，並通過終端機具接口模塊向終端機具發送信息；主控模塊通過商業銀行接口模塊向銀行支票伺服器發送信息，並通過商業銀行接口模塊接收銀行支票伺服器反饋的信息；銀行支票伺服器，伺服器中建有一個對照表，將客戶帳號、客戶名稱、客戶終端機具信息、客戶所購支票的號碼建立在該對照表；接收圈存伺服器的信息並向其反饋信息；銀行支票伺服器連接支付密碼核驗機和商業銀行帳戶系統。
2.根據權利要求1所述的支票圈存系統，其特徵是所述圈存伺服器的終端機具接口模塊由不同終端機具的設備接入適配器、不同終端機具的信息合規性檢查部分和不同終端機具的應用邏輯適配器組成，其處理數據包括如下步驟1)接收不同終端機具以不同方式接入的圈存信息，並進行合規性檢查，不合格則向終端機具回復格式錯誤的信息，停止圈存；檢查合格則將圈存信息轉換成標準信息A，發送至主控模塊，標準信息A包括終端機具信息、支票號碼、支付密碼、支票金額、持票人開戶行行號、管理信息；2)將主控模塊輸送到終端機具接口模塊的標準信息轉換為不同終端機具要求規格的信息，返回到終端機具。
3.根據權利要求1所述的支票圈存系統，其特徵是所述圈存伺服器的主控模塊處理數據時採用下述步驟1)主控模塊接收終端機具接口模塊發送的由圈存信息轉換成的標準信息A，通過持票人開戶行行號找到持票人開戶行，將客戶終端機具信息通過商業銀行接口模塊發送到持票人開戶行的支票伺服器；2)若支票伺服器中客戶的終端機具信息有登記，則根據客戶終端機具信息找出「持票人帳號、持票人名稱」，發送到主控模塊；主控模塊用支票號碼找到出票人開戶銀行的支票伺服器，將標準信息B發送到出票人開戶銀行，標準信息B包括支票號碼、支付密碼、支票金額、持票人帳號、管理信息；持票人名稱存儲在主控模塊的存儲器中；3)主控模塊接收從出票人開戶銀行反饋的圈存成功與否的信息，並將該信息發送至終端機具接口模塊，由終端機具接口模塊轉換為終端機具能接收的信息。
4.根據權利要求1、2或3所述的支票圈存系統，其特徵是所述客戶終端機具為手機、電話或具有MIS系統的商業機構的櫃員機；所述客戶終端機具信息為手機號碼、電話號碼或IP位址。
5.根據權利要求1、2或3所述的支票圈存系統，其特徵是在支票全國交換、跨省圈存的情況下，各省設置一臺圈存伺服器，出票人所在省圈存伺服器和持票人所在省圈存伺服器之間通過全國圈存信息交換網和全國支票圈存信息交換中心進行數據交換。
6.一種採用權利要求1所述系統的支票圈存方法，其特徵是包括如下步驟1)發送圈存信息交易成功，出票人將支票交給持票人，持票人用自己所有的終端機具將圈存信息發送至圈存伺服器，該圈存信息包括支票號碼、支付密碼、交易金額、持票人開戶行行號；2)終端機具接口模塊對圈存信息進行合規性檢查，不合格則向終端機具回復格式錯誤的信息，停止圈存；檢查合格則將圈存信息轉換成標準信息A，發送至主控模塊；3)主控模塊接收到標準信息A，按以下程序操作①主控模塊通過持票人開戶行行號找到持票人開戶行，將客戶終端機具信息通過商業銀行接口模塊發送到持票人開戶行的支票伺服器；②在持票人開戶行的支票伺服器中檢查客戶終端機具信息是否有登記，如沒有登記，則停止圈存，並回復終端機具；如有登記，則從該支票伺服器找到持票人帳號、持票人名稱，通過商業銀行接口模塊回傳到圈存伺服器主控模塊；③主控模塊用支票號碼找到出票人開戶銀行的支票伺服器，將標準信息B發送到出票人開戶銀行，標準信息B包括支票號碼、支付密碼、支票金額、持票人帳號、管理信息；持票人名稱存儲在主控模塊的存儲器中；4)出票人開戶銀行操作如下接收到標準信息B，用支票號碼在支票伺服器中找到出票人帳號、出票人名稱、出票人終端機具信息；支付密碼核驗機核驗支付密碼，支付密碼錯則向主控模塊回復「圈存失敗」，停止圈存；支付密碼對則進行下一步；查驗出票人帳戶餘額或透支限額是否足以支付支票金額，不足則向主控模塊回復「圈存失敗」，停止圈存；足夠則將支票金額相等的資金圈存，圈存的相關內容是圈存時間、支票號碼、圈存金額、持票人帳號；將圈存信息及管理信息和出票人名稱通過商業銀行接口模塊發送到圈存伺服器主控模塊；5)主控模塊編輯圈存成功或圈存不成功的信息回復出票人和持票人；6)主控模塊將編輯好的信息通過終端機具接口模塊轉換為終端機具能接收的信息，通過終端機具接入適配器發送到終端機具。
7.根據權利要求6所述的支票圈存方法，其特徵是在支票全國交換、跨省圈存的情況下，各省設置一臺支票圈存伺服器，出票人所在省圈存伺服器和持票人所在省圈存伺服器之間通過全國圈存信息交換網和全國支票圈存信息交換中心進行數據交換；所述步驟1)中持票人發送圈存信息至持票人所在省的圈存伺服器；所述步驟③中，持票人所在省的圈存伺服器通過全國圈存信息交換網和全國支票圈存信息交換中心將標準信息B先發送到出票人所在省的圈存伺服器，再發送至出票人開戶銀行；所述步驟4)中，出票人開戶銀行圈存成功與否的信息發送至出票人所在省的圈存伺服器；出票人所在省的圈存伺服器再將圈存成功與否的信息通過全國圈存信息交換網和全國支票圈存信息交換中心發送至持票人開戶銀行；所述步驟5)中，持票人所在省的圈存伺服器將圈存成功與否的信息通過其終端機具接口模塊發送給持票人，出票人所在省的圈存伺服器將圈存成功與否的信息通過其終端機具接口模塊發送給出票人。
8.根據權利要求6或7所述的支票圈存方法，其特徵是所述客戶終端機具為手機、電話或具有MIS系統的商業機構的櫃員機；所述客戶終端機具信息為手機號碼、電話號碼或IP位址。
全文摘要
本發明涉及一種支票圈存系統和方法。空頭支票案件頻發是經濟活動中的一個重大問題，交易支付時將支票金額在出票人帳戶中圈存，確保支票清算，可有效阻止空頭支票發生。一些銀行用經過改造的POS機作為支票圈存的終端機具，但POS投入較大，影響大面積使用。本發明的支票圈存系統，包括終端機具；圈存伺服器，由終端機具接口模塊、商業銀行接口模塊及主控模塊組成；銀行支票伺服器。本發明優點使用客戶的手機、電話或具有MIS系統的商業機構的櫃員機作為支票圈存終端機具，不需要銀行在客戶端放置專用設備，也不需要客戶購置專用設備，可以適應支票區域交換、全省交換、全國交換情況下的支票圈存，系統投入低，客戶操作簡單，適宜推廣。
文檔編號G07F19/00GK1750054SQ20051006125
公開日2006年3月22日 申請日期2005年10月24日 優先權日2005年10月24日
發明者金金水 申請人:金金水