意外險怎麼買保障最全面（意外險保什麼怎麼選）

2023-04-14 11:22:57

意外險怎麼買保障最全面?#意外險很便宜,但買起來不容易,該怎麼買?#，我來為大家科普一下關於意外險怎麼買保障最全面?以下內容希望對你有幫助!

意外險怎麼買保障最全面

#意外險很便宜,但買起來不容易,該怎麼買?#

1、意外險的定義

意外險，簡單說就是防範各種意外傷害的保險，通過直接給付或報銷的形式，來彌補各種意外傷害對我們造成的經濟損失。

意外險裡的「意外傷害」，指的是外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件使身體受到的傷害。

外來的，指由外物造成的傷害，例如被車撞傷、被狗咬傷、被花盆砸傷等。

突發的，顧名思義，突然發生的，意外事件不是策劃出來的，誰也想不到料不到。

非本意的，指這種傷害是違背你的本來意願的，如果故意自殘，意外險是不賠的。

非疾病的，是說傷害不能是由疾病導致的，例如食物過敏，導致傷害的主因本質是某種疾病。

一個事件，要被確定為「意外」，需要同時滿足上面的四個條件，如果有一條不符合，就不算意外，意外險也就不賠償。

2、意外險的保障責任

意外險的主要分為三種：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

（1）意外身故

幾乎所有意外險都有意外身故保障，一旦身故則賠付基本保額，這裡需要提醒大家的是需要關注一下責任期限。不同產品，對意外導致身故的責任期限可能會不一樣。絕大多數意外險要求意外傷害發生後180天內身故可以理賠，個別產品範圍會放寬到365天。

（2）意外傷殘

傷殘給付按《人身保險傷殘評定標準》所列殘疾項目進行評定，按殘疾等級1-10級，分等級按照比例賠付。

（3）意外醫療

因意外傷害導致治療。主要有：報銷型和津貼型。報銷型就是理賠的時候參考已花費的醫療費用賠付。津貼型，比如住院津貼，按住院天數補貼。這裡要強調下，大多數意外險的意外醫療責任都是限制在社保目錄範圍內進行報銷，而自費藥項目通常不在報銷範圍內。由此可見，意外醫療含自費藥項目的，是非常好的。

除了上面的3種意外險常見的保障責任，還要強調一下猝死責任：市面上大多數的意外險通常不保猝死，只有條款裡明確寫含猝死責任的意外險，才會對猝死進行賠付。

3、意外險的類型

意外險按照大類，一般分為消費型和返還型，消費型意外險常見的包括交通意外險、旅行意外險和綜合意外險。

交通意外險，乘坐汽車、輪船、飛機等交通工具時因意外發生的事故都在保障範圍內。

旅行意外險，根據出行目的地不同，分為境內旅行險和境外旅行險。主要保障在旅行期間發生的意外，如爬山時磕傷。根據不同場景還會設計一些特色產品，比如針對高原旅遊的高原保險，針對高風險運動的高風險運動保障，可承保恐怖襲擊的境外旅遊險。

綜合意外險，保障內容比較綜合，生活中各種意外導致的保險事故都能賠，保障範圍更廣。

交通意外險和旅行意外險以短期險為主，短則幾天，長則幾十天，而綜合意外險保障時間一般是一年。

除了常見的交通意外險、旅行意外險，還有一類意外險挺常見，那就是長期返還型意外險。

這種意外險，保障期限通常是20-30年，一般只保意外身故和傷殘。如果保障期限內沒有出險，到期後會按照一定比例返還已交保費。但這種產品的價格會很貴，而且年化收益率都很低，連一年期銀行存款都不如。而綜合意外險的保障更全面，價格更便宜，因此，沒必要多花錢買返還型的意外險。

4、意外險的職業類別

職業類別是保險公司根據意外風險的可能性對職業進行的分類。每家保險公司都有自己的職業類別表，差異不會很大。一般來說普通的意外險都是針對1-4類職業的，部分性價比較高的產品會限制為1-3類職業投保，而5-6類職業屬於高危職業，需要選擇高危職業專屬意外險產品投保。

1類職業：基本是長期待在辦公室人群，此類職業工作環境非常安全。如教師、法官、醫生等。

2類職業：非純文職人員，例如記者、教練、銀行信貸員、保險外勤人員等。總體而言雖然外出，但風險係數極低。

3類職業：較2類職業外出的頻率更高，如小汽車司機、送貨員等。但整體來看，風險都在可接受程度內。

4類職業：屬於中度危險職業，一般是需要進行體力勞動的工作者，例如鋼鐵廠工人、貨車司機等。

5-6類職業：高度危險職業，比如建築工人、野生動物園的工作人員等。

5、不同人群如何選擇意外險

少兒

少兒階段正是認知世界的階段，加之對危險和意外的感知度比較低，因此也是容易發生意外的階段，如燒傷、燙傷、跌傷等，是少兒意外裡比較常見的，因此家長在選擇保險產品時可以關注產品條款裡有沒有涵蓋這些常見的意外醫療責任（最好可報銷自費藥）。

第二，《保險法》規定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標準確定的。為了防範道德風險，銀保監會規定：0-9周歲未成年人身故保額險不得超過20萬元，10-17周歲未成年人身故保額不得超過50萬元。

因此，在為孩子選擇意外保險時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

成人

成年人作為家庭裡經濟的主要支柱，日常工作壓力大、出差頻繁等因素使他們處在一個更高的風險之中，因此保障額度應該更高一些，能保證在意外發生後也能保障家裡未來5-10年的正常支出。

購買意外險時要注意，該意外險是綜合意外保障，還是只保交通意外或者航空意外。選綜合意外險保障高的產品是因為綜合意外保障是生活中各種意外導致的保險事故都能賠，這種是基礎。如果是平日出行行為較多的人群，可適當提高交通意外保額，但是基礎的意外保額絕對不可少。

老人

老人群體在購買意外險時應當重視意外醫療方面。老年人行動遲緩、反應較慢，有時會因意外導致骨折、半身不遂、腦癱等病症，為此，老年人選擇意外險時，應更重視意外醫療保障。最好考慮那些對意外醫療補貼額度比較高的產品，如此就讓老年人保障更具實惠性。另外，針對老人意外骨折的專項意外險也是不錯的選擇。

6、意外險的理賠

意外險理賠流程

1、出險後及時聯繫保險公司，了解需要準備的單據證明等注意事項：

需要理賠申請書、保單、被保險人/受益人身份證明、意外事故證明等基礎材料。

如果是意外身故，則需要死亡證明；如果是意外傷殘事故，則需要傷殘鑑定報告；

如果是意外醫療賠償，則需要門診/住院的病歷以及相關費用的收據原件等材料。

2、保險公司在收到報案後，進行立案，等待提交理賠材料；

3、保險公司收到保險金給付申請書和相關的證明材料後，對理賠資料進行審核，確定保險責任；

4、保險責任確定後，符合理賠條件的，在規定日期內及時給付理賠金；不屬於保險責任的，則在規定日期內發出拒絕給付保險金的通知書，履行告知義務。

意外險理賠注意事項

1、及時報案，保留證據

意外發生後，一些需要固定的證據可能會因為未及時報案而消失，保險責任難以認定。為了避免造成不必要的糾紛和損失，一定要及時報案。

2、到保險公司認可的醫院就醫一般都為二級及以上公立醫院普通部。在報案時可向保險公司確認清楚。

3、是否在承保範圍

保險公司只對合同約定的意外事故進行賠付，除了投保時一定注意閱讀免責條款、特殊約定等合同內容。