一種實現信用卡分期付款的系統、裝置及方法
2023-06-03 17:43:31
專利名稱：一種實現信用卡分期付款的系統、裝置及方法
技術領域：
本發明涉及金融系統計算機網絡交易技術領域，尤其涉及一種實現信用卡分期付款的系統、裝置及方法。
背景技術：
信用卡作為一種現代化的支付工具，以其允許透支的特點，自面世以來，迅速被人們所接受。尤其是一些收入不穩定，或者敢於超前消費的人，更是充分利用信用卡可以透支的功能，為自己的生活創造著各種便利。如今，已有越來越多的人選擇信用卡作為日常生活中的結算工具。
然而，信用卡透支的年利息高達18％，讓許多人望而卻步。儘管發卡人為了鼓勵持卡人刷卡消費，規定了使用信用卡透支消費可以享受一定時間的免息期，但在發卡人規定的到期還款日時，持卡人則必須全額還款，否則發卡人將按日計收萬分之五的利息，折合成年息將高達18％。
這樣高額的利息對於一些想用信用卡透支購買大件商品而又不能一次性全額還款的人，是難以接受的。如果每月固定地從工資收入中拿出一部分來償還，分幾個月還清，那麼則需要向銀行支付一筆不菲的透支利息，高額的利息使得許多人打消了購買大件商品的想法。
這樣一來，對於個人而言無法實現享受超前消費，對於整個社會而言也在一定程度上影響了商品經濟的快速發展。
而歸根結底，產生上述問題的原因在於，在目前金融系統中銀行的系統主機不支持信用卡的分期付款業務，無法實現信用卡分期付款的業務功能。
因此，如何實現信用卡的分期付款業務功能是目前急需解決的重要問題。
發明內容
(一)要解決的技術問題有鑑於此，本發明的一個主要目的在於提供一種實現信用卡分期付款的系統，以實現信用卡的分期付款業務功能，解決現有信用卡消費免息期較短，透支利息較高的問題，降低持卡人還款壓力，擴大持卡消費，促進商品經濟的快速發展，使銀行獲得更大的業務量，實現更大的收益。
本發明的另一個主要目的在於提供一種實現信用卡分期付款的裝置，以實現信用卡的分期付款業務功能，解決現有信用卡消費免息期較短，透支利息較高的問題，降低持卡人還款壓力，擴大持卡消費，促進商品經濟的快速發展，使銀行獲得更大的業務量，實現更大的收益。
本發明的再一個主要目的在於提供一種實現信用卡分期付款的方法，以實現信用卡的分期付款業務功能，解決現有信用卡消費免息期較短，透支利息較高的問題，降低持卡人還款壓力，擴大持卡消費，促進商品經濟的快速發展，使銀行獲得更大的業務量，實現更大的收益。
(二)技術方案為達到上述目的，本發明的技術方案是這樣實現的一種實現信用卡分期付款的系統，該系統包括信用卡交易終端，用於讀取信用卡信息，接收輸入的分期付款交易信息，並將讀取及接收的信息通過金融網絡發送給分期付款處理裝置；分期付款處理裝置，用於接收信用卡交易終端通過金融網絡發送的信息，並根據接收的信息對分期付款進行交易驗證、信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記、信用額度更新和分期付款入帳處理操作，實現信用卡分期付款業務。
所述信用卡交易終端為POS終端，或為ATM終端，或為自助終端，或為櫃面終端，或為網上信用交易系統。
所述金融網絡為銀行內部網絡，或為用於實現銀行間互連的銀聯網絡，或為用於實現銀行間互連的VISA組織網絡。
所述分期付款處理裝置包括接口單元，用於連接分期付款處理裝置與金融網絡，接收信用卡交易終端通過金融網絡發送的信息，並將接收的信息轉發給數據處理單元；數據處理單元，用於接收接口單元發送的信息，訪問數據存儲單元中存儲的信息，對分期付款進行交易驗證、信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記、信用額度更新和分期付款入帳處理操作，實現信用卡分期付款業務；數據存儲單元，用於存儲信用卡帳戶信息和分期付款登記信息。
所述數據處理單元至少包括接口識別單元，用於識別並接收接口單元發送的交易數據信息，將接口識別信息和交易數據信息發送給主處理單元；主處理單元，用於根據接收自接口識別單元的接口識別信息和交易數據信息，調用驗證處理單元對分期付款進行交易驗證，調用分期付款交易處理單元進行分期付款交易處理，並定期調用分期付款定期支付處理單元啟動分期付款的入帳處理；驗證處理單元，用於對分期付款進行交易驗證，至少包括進行交易數據檢查和客戶密碼檢查；分期付款交易處理單元，用於進行分期付款的帳務處理和分期付款的信息登記處理，至少包括信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記和信用額度更新操作；分期付款定期支付處理單元，用於定期啟動分期付款的入帳處理，實現本期的入帳處理。
所述分期付款交易處理單元包括首期支付處理單元，用於從交易數據信息中獲取帳號、首期入帳金額，再根據獲取的信息訪問內置帳戶單元，按首期入帳金額扣減內置帳戶單元中帳戶餘額，實現首期的入帳處理；信用額度比較單元，用於根據交易金額、手續費金額、首期入帳金額計算出分期入帳金額，再用分期入帳金額與內置帳戶單元中的客戶信用額度進行比較，如果分期入帳金額大於客戶信用額度，則拒絕交易，提示客戶應用額度不足；否則，繼續進行交易；分期付款登記處理單元，用於將客戶的分期付款信息登記到分期付款存儲單元中。
所述分期付款登記處理單元登記到分期付款存儲單元中的分期付款信息至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、每期入帳金額、期數、已入帳金額、未入帳金額、交易受理日期和最後入帳日期。
所述接口識別單元轉發的交易數據信息至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、分期付款期數信息；所述分期付款定期支付處理單元定期啟動分期付款的入帳處理，是根據實際需要，按照預先設定的啟動周期，每天、每周或每月定期進行啟動，具體啟動分期付款的入帳處理的過程包括分期付款定期支付處理單元定期從分期付款存儲單元中獲取帳號、每期入帳金額，再根據獲取的信息訪問內置帳戶單元，按每期入帳金額扣減內置帳戶單元中帳戶餘額，實現本期的入帳處理。
所述數據存儲單元至少包括帳戶存儲單元，所述帳戶存儲單元至少包括內置帳戶單元和分期付款存儲單元，所述內置帳戶單元用於存儲信用卡帳戶信息，至少包括信用卡帳號、客戶名、餘額和可用信用額度信息，所述分期付款存儲單元用於存儲分期付款數據信息，至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、每期入帳金額、期數、已入帳金額、未入帳金額、交易受理日期、最後入帳日期信息。
所述分期付款處理裝置為銀行系統主機，所述銀行系統主機為運行處理分期付款交易程序的大型、中型或小型計算機。
一種實現信用卡分期付款的裝置，該裝置包括接口單元，用於連接分期付款處理裝置與金融網絡，接收信用卡交易終端通過金融網絡發送的信息，並將接收的信息轉發給數據處理單元；數據處理單元，用於接收接口單元發送的信息，訪問數據存儲單元中存儲的信息，對分期付款進行交易驗證、信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記、信用額度更新和分期付款入帳處理操作，實現信用卡分期付款業務；數據存儲單元，用於存儲信用卡帳戶信息和分期付款登記信息。
所述數據處理單元至少包括接口識別單元，用於識別並接收接口單元發送的交易數據信息，將接口識別信息和交易數據信息發送給主處理單元；主處理單元，用於根據接收自接口識別單元的接口識別信息和交易數據信息，調用驗證處理單元對分期付款進行交易驗證，調用分期付款交易處理單元進行分期付款交易處理，並定期調用分期付款定期支付處理單元啟動分期付款的入帳處理；驗證處理單元，用於對分期付款進行交易驗證，至少包括進行交易數據檢查和客戶密碼檢查；分期付款交易處理單元，用於進行分期付款的帳務處理和分期付款的信息登記處理，至少包括信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記和信用額度更新操作；分期付款定期支付處理單元，用於定期啟動分期付款的入帳處理，實現本期的入帳處理。
所述分期付款交易處理單元包括首期支付處理單元，用於從交易數據信息中獲取帳號、首期入帳金額，再根據獲取的信息訪問內置帳戶單元，按首期入帳金額扣減內置帳戶單元中帳戶餘額，實現首期的入帳處理；信用額度比較單元，用於根據交易金額、手續費金額、首期入帳金額計算出分期入帳金額，再用分期入帳金額與內置帳戶單元中的客戶信用額度進行比較，如果分期入帳金額大於客戶信用額度，則拒絕交易，提示客戶應用額度不足；否則，繼續進行交易；分期付款登記處理單元，用於將客戶的分期付款信息登記到分期付款存儲單元中。
所述分期付款登記處理單元登記到分期付款存儲單元中的分期付款信息至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、每期入帳金額、期數、已入帳金額、未入帳金額、交易受理日期和最後入帳日期。
所述接口識別單元轉發的交易數據信息至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、分期付款期數信息；所述分期付款定期支付處理單元定期啟動分期付款的入帳處理，是根據實際需要，按照預先設定的啟動周期，每天、每周或每月定期進行啟動，具體啟動分期付款的入帳處理的過程包括
分期付款定期支付處理單元定期從分期付款存儲單元中獲取帳號、每期入帳金額，再根據獲取的信息訪問內置帳戶單元，按每期入帳金額扣減內置帳戶單元中帳戶餘額，實現本期的入帳處理。
所述數據存儲單元至少包括帳戶存儲單元，所述帳戶存儲單元至少包括內置帳戶單元和分期付款存儲單元，所述內置帳戶單元用於存儲信用卡帳戶信息，至少包括信用卡帳號、客戶名、餘額和可用信用額度信息，所述分期付款存儲單元用於存儲分期付款數據信息，至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、每期入帳金額、期數、已入帳金額、未入帳金額、交易受理日期、最後入帳日期信息。
該裝置為銀行系統主機，所述銀行系統主機為運行處理分期付款交易程序的大型、中型或小型計算機。
一種實現信用卡分期付款的方法，該方法包括A、信用卡交易終端將讀取的信用卡信息及接收的分期付款交易信息通過金融網絡發送給分期付款處理裝置；B、分期付款處理裝置根據接收自信用卡交易終端的信息對分期付款進行交易驗證、信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記、信用額度更新和分期付款入帳處理操作，實現信用卡分期付款業務。
所述步驟A包括A1、信用卡交易終端讀取信用卡信息，接收輸入的至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額和分期付款期數的分期付款交易信息；A2、信用卡交易終端將讀取的信用卡信息及接收的分期付款交易信息輸出給金融網絡；A3、金融網絡將接收自信用卡交易終端的信息輸出給分期付款處理裝置的接口單元。
所述步驟B包括B1、分期付款處理裝置的接口單元將接收的信息轉發給數據處理單元的接口識別單元；B2、接口識別單元識別接口單元，接收接口單元發送的交易數據信息，並將接口識別信息和交易數據信息發送給數據處理單元的主處理單元；
B3、主處理單元根據接收自接口識別單元的接口識別信息和交易數據信息，調用驗證處理單元對分期付款進行交易驗證，如果驗證通過，則執行步驟B4；否則，結束本流程；B4、主處理單元調用分期付款交易處理單元進行分期付款交易處理，實現信用卡分期付款業務。
步驟B3中所述主處理單元調用驗證處理單元對分期付款進行交易驗證包括主處理單元調用驗證處理單元對分期付款交易進行數據檢查和客戶密碼檢查，如果檢查都通過，則繼續對交易進行處理；否則，結束本流程。
所述步驟B4包括B41、主處理單元調用信用額度比較單元進行客戶信用額度檢查，首先根據交易金額、手續費金額、首期入帳金額計算出分期入帳金額，再用分期入帳金額與內置帳戶單元中的客戶信用額度進行比較，如果分期入帳金額大於客戶信用額度，則拒絕交易，提示客戶應用額度不足，並結束本流程；否則，執行步驟B42；B42、主處理單元調用首期支付處理單元根據交易數據中的首期入帳金額，從內置帳戶單元的帳戶餘額中支付首期付款金額，實現首期入帳金額的入帳處理；B43、主處理單元調用分期付款登記處理單元根據交易請求數據中的交易金額、手續費金額、首期入帳金額、期數，計算出分期入帳總金額和每期入帳金額；B44、分期付款登記處理單元將客戶的分期付款信息登記到分期付款存儲單元中，分期入帳信息至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、每期入帳金額、期數、已入帳金額、未入帳金額、交易受理日期和最後入帳日期；B45、分期付款登記處理單元根據分期入帳總金額，扣減內部帳戶單元中的客戶信用額度；B46、交易處理完成，向信用卡交易終端返回交易成功信息，實現信用卡分期付款業務。
所述步驟B42包括
主處理單元首先從交易數據中獲得帳號、首期入帳金額，再根據帳戶訪問內置帳戶單元，按首期入帳金額扣減內置帳戶單元中帳戶餘額，實現首期入帳金額的入帳處理。
該方法進一步包括主處理單元定期調用分期付款定期支付處理單元，啟動分期付款的入帳處理，實現分期入帳金額的入帳處理，具體實現過程包括C1、主處理單元定期調用分期付款定期支付處理單元，逐一檢查分期付款存儲單元中的每一筆分期付款數據，判斷其分期入帳日期是否到達，如果沒有到達則繼續進行下一筆檢查；如果到達則進入下一步分期付款支付處理；C2、分期付款定期處理單元從分期付款存儲單元中獲得帳號、每期入帳金額，再根據帳戶訪問數據存儲單元中帳戶存儲單元中的內置帳戶單元，按每期入帳金額扣減內置帳戶單元中帳戶餘額，實現本期的入帳處理；C3、分期付款定期處理單元根據本期入帳金額，釋放內部帳戶單元中的客戶信用額度；C4、分期付款定期處理單元檢查分期付款存儲單元中的分期付款數據是否處理完成，如果沒有完成則進行下一筆處理，如果完成則結束。
步驟C1中所述主處理單元定期調用分期付款定期支付處理單元，進行分期付款的分期入帳處理，是根據實際需要，按照預先設定的啟動周期，每天、每周或每月定期進行啟動。
(三)有益效果從上述技術方案可以看出，本發明具有以下有益效果1、利用本發明，通過對目前金融系統中銀行的系統主機進行改進，在系統主機中增加接口單元、數據處理單元和數據存儲單元，使金融系統中銀行的系統主機能夠支持信用卡的分期付款業務功能，實現了信用卡的分期付款業務功能。
2、利用本發明，由於實現了信用卡的分期付款業務功能，改變了持卡人透支消費以後償還欠款的方式，使得持卡人只需支付少量的手續費即可享受免息分期付款服務，大大低於信用卡透支的利息標準，所以解決了現有信用卡消費免息期較短，透支利息較高的問題，大大降低了持卡人透支消費後的還款壓力。
3、利用本發明，由於利息標準的降低可以促進消費，發卡行可以與商戶協商，由商戶從商品利潤中拿出一部分來承擔利息，從而使持卡人實現購物消費無息分期付款，極大地促進了消費，對社會經濟的進步有著極為明顯的推動作用，擴大了持卡消費，促進了商品經濟的快速發展。
4、利用本發明，由於實現了信用卡的分期付款業務功能，擴大了持卡消費，所以銀行能夠獲得更大的業務量，實現了更大的收益，進而使發卡銀行、持卡人和商戶三方都能夠受益。
圖1為本發明提供的實現信用卡分期付款系統的結構框圖；圖2為本發明提供的實現信用卡分期付款裝置的結構框圖；圖3為本發明提供的實現信用卡分期付款裝置中數據存儲單元的結構框圖；圖4為本發明提供的實現信用卡分期付款裝置中數據處理單元的結構框圖；圖5為本發明提供的實現信用卡分期付款總體技術方案的實現流程圖；圖6為本發明提供的分期付款交易處理的方法流程圖；圖7為本發明提供的分期付款入帳處理的方法流程圖。
具體實施例方式
為使本發明的目的、技術方案和優點更加清楚明白，以下結合具體實施例，並參照附圖，對本發明進一步詳細說明。
如圖1所示，圖1為本發明提供的實現信用卡分期付款系統的結構框圖，該系統包括信用卡交易終端10、分期付款處理裝置11，以及連接信用卡交易終端10與分期付款處理裝置11的金融網絡。
其中，信用卡交易終端10用於讀取信用卡信息，接收輸入的分期付款交易信息，並將讀取及接收的信息通過金融網絡發送給分期付款處理裝置11。
信用卡交易終端10可以為POS終端、ATM終端、自助終端、櫃面終端或網上信用交易系統等。信用卡是發卡銀行發給客戶持有的交易介質，一般為IC卡。連接信用卡交易終端10與分期付款處理裝置11的金融網絡為銀行內部網絡、用於實現銀行間互連的銀聯網絡或用於實現銀行間互連的VISA組織網絡等，信用卡交易終端10通過金融網絡與分期付款處理裝置11進行連接。
分期付款處理裝置11用於接收信用卡交易終端10通過金融網絡發送的信息，並根據接收的信息對分期付款進行交易驗證、信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記、信用額度更新和分期付款入帳處理操作，實現信用卡分期付款業務。
分期付款處理裝置11一般為銀行系統主機，所述銀行系統主機為運行處理分期付款交易程序的大型、中型或小型計算機。如圖2所示，圖2為本發明提供的實現信用卡分期付款裝置的結構框圖，該分期付款處理裝置包括接口單元20、數據處理單元21和數據存儲單元22。
其中，接口單元20用於連接分期付款處理裝置11與金融網絡，接收信用卡交易終端10通過金融網絡發送的信息，並將接收的信息轉發給數據處理單元21。接口單元20可以有多個，用於實現分期付款處理裝置11與不同金融網絡之間的連接。
數據處理單元21用於接收接口單元20發送的信息，訪問數據存儲單元22中存儲的信息，對分期付款進行交易驗證、信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記、信用額度更新和分期付款入帳處理操作等，實現信用卡分期付款業務。
數據存儲單元22用於存儲信用卡帳戶信息和分期付款登記信息，可以是一個資料庫管理系統，也可以是一個文件系統。
為了進一步詳細說明實現分期付款的裝置11，以下結合圖3和圖4對實現分期付款的裝置11中的數據處理單元21和數據存儲單元22進行詳細說明。
如圖3所示，圖3為本發明提供的實現信用卡分期付款裝置中數據存儲單元的結構框圖，該數據存儲單元至少包括一個帳戶存儲單元30，存儲客戶的信用卡帳戶信息和分期付款登記信息。所述帳戶存儲單元30至少包括內置帳戶單元31和分期付款存儲單元32。
其中，內置帳戶單元31用於存儲信用卡帳戶信息，至少包括信用卡帳號、客戶名、餘額和可用信用額度等信息。
分期付款存儲單元32用於存儲分期付款數據信息，至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、每期入帳金額、期數、已入帳金額、未入帳金額、交易受理日期、最後入帳日期等信息。
如圖4所示，圖4為本發明提供的實現信用卡分期付款裝置中數據處理單元的結構框圖，該數據處理單元至少包括主處理單元40、接口識別單元41、驗證處理單元42、分期付款交易處理單元43和分期付款定期支付處理單元44。
其中，接口識別單元41用於識別並接收接口單元20發送的交易數據信息，將接口識別信息和交易數據信息發送給主處理單元40。接口識別單元41轉發的交易數據信息至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、分期付款期數等信息。
主處理單元40是數據處理單元21中的主控單元，用於根據接收自接口識別單元41的接口識別信息和交易數據信息，調用驗證處理單元42對分期付款進行交易驗證，調用分期付款交易處理單元43進行分期付款交易處理，並定期調用分期付款定期支付處理單元44啟動分期付款的入帳處理。
分期付款定期支付處理單元44用於定期啟動分期付款的入帳處理，實現本期的入帳處理。分期付款定期支付處理單元44定期啟動分期付款的入帳處理，是根據實際需要，按照預先設定的啟動周期，每天、每周或每月定期進行啟動。
分期付款定期支付處理單元44具體啟動分期付款的入帳處理的過程包括分期付款定期支付處理單元44定期從分期付款存儲單元32中獲取帳號、每期入帳金額，再根據獲取的信息訪問內置帳戶單元31，按每期入帳金額扣減內置帳戶單元31中帳戶餘額，實現本期的入帳處理。
驗證處理單元42用於對分期付款進行交易驗證，至少包括進行交易數據檢查和客戶密碼檢查，以保證交易的安全性。
分期付款交易處理單元43用於進行分期付款的帳務處理和分期付款的信息登記處理，至少包括信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記和信用額度更新等操作。分期付款交易處理單元43包括首期支付處理單元430、信用額度比較單元431和分期付款登記處理單元432。
其中，首期支付處理單元430用於從交易數據信息中獲取帳號、首期入帳金額，再根據獲取的信息訪問數據存儲單元22帳戶存儲單元30的內置帳戶單元31，按首期入帳金額扣減內置帳戶單元31中帳戶餘額，實現首期的入帳處理。
信用額度比較單元431用於根據交易金額、手續費金額、首期入帳金額計算出分期入帳金額，再用分期入帳金額與內置帳戶單元31中的客戶信用額度進行比較，如果分期入帳金額大於客戶信用額度，則拒絕交易，提示客戶應用額度不足；否則，繼續進行交易。
分期付款登記處理單元432用於將客戶的分期付款信息登記到分期付款存儲單元32中。其中，分期付款登記處理單元432登記到分期付款存儲單元32中的分期付款信息至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、每期入帳金額、期數、已入帳金額、未入帳金額、交易受理日期和最後入帳日期等信息。
基於圖1至圖4所述的實現信用卡分期付款的系統及裝置，圖5示出了本發明提供的實現信用卡分期付款總體技術方案的實現流程圖，該方法包括以下步驟步驟50信用卡交易終端將讀取的信用卡信息及接收的分期付款交易信息通過金融網絡發送給分期付款處理裝置；步驟51分期付款處理裝置根據接收自信用卡交易終端的信息對分期付款進行交易驗證、信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記、信用額度更新和分期付款入帳處理操作，實現信用卡分期付款業務。
上述步驟50具體包括以下子步驟步驟601信用卡交易終端讀取信用卡信息，接收輸入的至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額和分期付款期數的分期付款交易信息。
步驟602信用卡交易終端將讀取的信用卡信息及接收的分期付款交易信息輸出給金融網絡。
步驟603金融網絡將接收自信用卡交易終端的信息輸出給分期付款處理裝置的接口單元。
上述步驟51具體包括以下子步驟步驟604分期付款處理裝置的接口單元將接收的信息轉發給數據處理單元的接口識別單元。
步驟605接口識別單元識別接口單元，接收接口單元發送的交易數據信息，並將接口識別信息和交易數據信息發送給數據處理單元的主處理單元。
步驟606主處理單元根據接收自接口識別單元的接口識別信息和交易數據信息，調用驗證處理單元對分期付款進行交易驗證，如果驗證通過，則執行步驟607；否則，結束本流程。
在本步驟中，所述主處理單元調用驗證處理單元對分期付款進行交易驗證包括主處理單元調用驗證處理單元對分期付款交易進行數據檢查和客戶密碼檢查，如果檢查都通過，則繼續對交易進行處理；否則，結束本流程。
步驟607主處理單元調用分期付款交易處理單元進行分期付款交易處理，實現信用卡分期付款業務。
在本步驟中，所述主處理單元調用分期付款交易處理單元進行分期付款交易處理具體包括步驟6071主處理單元調用信用額度比較單元進行客戶信用額度檢查，首先根據交易金額、手續費金額、首期入帳金額計算出分期入帳金額，再用分期入帳金額與內置帳戶單元中的客戶信用額度進行比較，如果分期入帳金額大於客戶信用額度，則拒絕交易，提示客戶應用額度不足，並結束本流程；否則，執行步驟6072。
步驟6072主處理單元調用首期支付處理單元根據交易數據中的首期入帳金額，從內置帳戶單元的帳戶餘額中支付首期付款金額，實現首期入帳金額的入帳處理；在本步驟中，主處理單元首先從交易數據中獲得帳號、首期入帳金額，再根據帳戶訪問內置帳戶單元，按首期入帳金額扣減內置帳戶單元中帳戶餘額，實現首期入帳金額的入帳處理。首期入帳金額可以為0，也可以為其他金額。
步驟6073主處理單元調用分期付款登記處理單元根據交易請求數據中的交易金額、手續費金額、首期入帳金額、期數，計算出分期入帳總金額和每期入帳金額。
步驟6074分期付款登記處理單元將客戶的分期付款信息登記到分期付款存儲單元中，分期入帳信息至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、每期入帳金額、期數、已入帳金額、未入帳金額、交易受理日期和最後入帳日期。
步驟6075分期付款登記處理單元根據分期入帳總金額，扣減內部帳戶單元中的客戶信用額度。
步驟6076交易處理完成，向信用卡交易終端返回交易成功信息，實現信用卡分期付款業務。
上述為實現分期付款交易處理的實現方案，具體可參見圖6，圖6為本發明提供的分期付款交易處理的方法流程圖。
在實現信用卡分期付款的方法中還可以進一步包括對分期付款入帳處理的實現方案，該分期付款入帳處理的實現方案具體包括主處理單元定期調用分期付款定期支付處理單元，啟動分期付款的入帳處理，實現分期入帳金額的入帳處理。具體實現過程如圖7所示，圖7為本發明提供的分期付款入帳處理的方法流程圖，該方法包括以下步驟步驟70主處理單元定期調用分期付款定期支付處理單元，逐一檢查分期付款存儲單元中的每一筆分期付款數據，判斷其分期入帳日期是否到達，如果沒有到達則繼續進行下一筆檢查；如果到達則進入下一步分期付款支付處理；
在本步驟中，主處理單元定期調用分期付款定期支付處理單元，進行分期付款的分期入帳處理，是根據實際需要，按照預先設定的啟動周期，每天、每周或每月定期進行啟動。
步驟71分期付款定期處理單元從分期付款存儲單元中獲得帳號、每期入帳金額，再根據帳戶訪問數據存儲單元中帳戶存儲單元中的內置帳戶單元，按每期入帳金額扣減內置帳戶單元中帳戶餘額，實現本期的入帳處理。
步驟72分期付款定期處理單元根據本期入帳金額，釋放內部帳戶單元中的客戶信用額度。
步驟73分期付款定期處理單元檢查分期付款存儲單元中的分期付款數據是否處理完成，如果沒有完成則進行下一筆處理，如果完成則結束。
以上所述的具體實施例，對本發明的目的、技術方案和有益效果進行了進一步詳細說明，所應理解的是，以上所述僅為本發明的具體實施例而已，並不用於限制本發明，凡在本發明的精神和原則之內，所做的任何修改、等同替換、改進等，均應包含在本發明的保護範圍之內。
權利要求
1.一種實現信用卡分期付款的系統，其特徵在於，該系統包括信用卡交易終端，用於讀取信用卡信息，接收輸入的分期付款交易信息，並將讀取及接收的信息通過金融網絡發送給分期付款處理裝置；分期付款處理裝置，用於接收信用卡交易終端通過金融網絡發送的信息，並根據接收的信息對分期付款進行交易驗證、信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記、信用額度更新和分期付款入帳處理操作，實現信用卡分期付款業務。
2.根據權利要求1所述的實現信用卡分期付款的系統，其特徵在於，所述信用卡交易終端為POS終端，或為ATM終端，或為自助終端，或為櫃面終端，或為網上信用交易系統。
3.根據權利要求1所述的實現信用卡分期付款的系統，其特徵在於，所述金融網絡為銀行內部網絡，或為用於實現銀行間互連的銀聯網絡，或為用於實現銀行間互連的VISA組織網絡。
4.根據權利要求1所述的實現信用卡分期付款的系統，其特徵在於，所述分期付款處理裝置包括接口單元，用於連接分期付款處理裝置與金融網絡，接收信用卡交易終端通過金融網絡發送的信息，並將接收的信息轉發給數據處理單元；數據處理單元，用於接收接口單元發送的信息，訪問數據存儲單元中存儲的信息，對分期付款進行交易驗證、信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記、信用額度更新和分期付款入帳處理操作，實現信用卡分期付款業務；數據存儲單元，用於存儲信用卡帳戶信息和分期付款登記信息。
5.根據權利要求4所述的實現信用卡分期付款的系統，其特徵在於，所述數據處理單元至少包括接口識別單元，用於識別並接收接口單元發送的交易數據信息，將接口識別信息和交易數據信息發送給主處理單元；主處理單元，用於根據接收自接口識別單元的接口識別信息和交易數據信息，調用驗證處理單元對分期付款進行交易驗證，調用分期付款交易處理單元進行分期付款交易處理，並定期調用分期付款定期支付處理單元啟動分期付款的入帳處理；驗證處理單元，用於對分期付款進行交易驗證，至少包括進行交易數據檢查和客戶密碼檢查；分期付款交易處理單元，用於進行分期付款的帳務處理和分期付款的信息登記處理，至少包括信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記和信用額度更新操作；分期付款定期支付處理單元，用於定期啟動分期付款的入帳處理，實現本期的入帳處理。
6.根據權利要求5所述的實現信用卡分期付款的系統，其特徵在於，所述分期付款交易處理單元包括首期支付處理單元，用於從交易數據信息中獲取帳號、首期入帳金額，再根據獲取的信息訪問內置帳戶單元，按首期入帳金額扣減內置帳戶單元中帳戶餘額，實現首期的入帳處理；信用額度比較單元，用於根據交易金額、手續費金額、首期入帳金額計算出分期入帳金額，再用分期入帳金額與內置帳戶單元中的客戶信用額度進行比較，如果分期入帳金額大於客戶信用額度，則拒絕交易，提示客戶應用額度不足；否則，繼續進行交易；分期付款登記處理單元，用於將客戶的分期付款信息登記到分期付款存儲單元中。
7.根據權利要求6所述的實現信用卡分期付款的系統，其特徵在於，所述分期付款登記處理單元登記到分期付款存儲單元中的分期付款信息至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、每期入帳金額、期數、已入帳金額、未入帳金額、交易受理日期和最後入帳日期。
8.根據權利要求5所述的實現信用卡分期付款的系統，其特徵在於，所述接口識別單元轉發的交易數據信息至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、分期付款期數信息；所述分期付款定期支付處理單元定期啟動分期付款的入帳處理，是根據實際需要，按照預先設定的啟動周期，每天、每周或每月定期進行啟動，具體啟動分期付款的入帳處理的過程包括分期付款定期支付處理單元定期從分期付款存儲單元中獲取帳號、每期入帳金額，再根據獲取的信息訪問內置帳戶單元，按每期入帳金額扣減內置帳戶單元中帳戶餘額，實現本期的入帳處理。
9.根據權利要求4所述的實現信用卡分期付款的系統，其特徵在於，所述數據存儲單元至少包括帳戶存儲單元，所述帳戶存儲單元至少包括內置帳戶單元和分期付款存儲單元，所述內置帳戶單元用於存儲信用卡帳戶信息，至少包括信用卡帳號、客戶名、餘額和可用信用額度信息，所述分期付款存儲單元用於存儲分期付款數據信息，至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、每期入帳金額、期數、已入帳金額、未入帳金額、交易受理日期、最後入帳日期信息。
10.根據權利要求1所述的實現信用卡分期付款的系統，其特徵在於，所述分期付款處理裝置為銀行系統主機，所述銀行系統主機為運行處理分期付款交易程序的大型、中型或小型計算機。
11.一種實現信用卡分期付款的裝置，其特徵在於，該裝置包括接口單元，用於連接分期付款處理裝置與金融網絡，接收信用卡交易終端通過金融網絡發送的信息，並將接收的信息轉發給數據處理單元；數據處理單元，用於接收接口單元發送的信息，訪問數據存儲單元中存儲的信息，對分期付款進行交易驗證、信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記、信用額度更新和分期付款入帳處理操作，實現信用卡分期付款業務；數據存儲單元，用於存儲信用卡帳戶信息和分期付款登記信息。
12.根據權利要求11所述的實現信用卡分期付款的裝置，其特徵在於，所述數據處理單元至少包括接口識別單元，用於識別並接收接口單元發送的交易數據信息，將接口識別信息和交易數據信息發送給主處理單元；主處理單元，用於根據接收自接口識別單元的接口識別信息和交易數據信息，調用驗證處理單元對分期付款進行交易驗證，調用分期付款交易處理單元進行分期付款交易處理，並定期調用分期付款定期支付處理單元啟動分期付款的入帳處理；驗證處理單元，用於對分期付款進行交易驗證，至少包括進行交易數據檢查和客戶密碼檢查；分期付款交易處理單元，用於進行分期付款的帳務處理和分期付款的信息登記處理，至少包括信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記和信用額度更新操作；分期付款定期支付處理單元，用於定期啟動分期付款的入帳處理，實現本期的入帳處理。
13.根據權利要求12所述的實現信用卡分期付款的裝置，其特徵在於，所述分期付款交易處理單元包括首期支付處理單元，用於從交易數據信息中獲取帳號、首期入帳金額，再根據獲取的信息訪問內置帳戶單元，按首期入帳金額扣減內置帳戶單元中帳戶餘額，實現首期的入帳處理；信用額度比較單元，用於根據交易金額、手續費金額、首期入帳金額計算出分期入帳金額，再用分期入帳金額與內置帳戶單元中的客戶信用額度進行比較，如果分期入帳金額大於客戶信用額度，則拒絕交易，提示客戶應用額度不足；否則，繼續進行交易；分期付款登記處理單元，用於將客戶的分期付款信息登記到分期付款存儲單元中。
14.根據權利要求13所述的實現信用卡分期付款的裝置，其特徵在於，所述分期付款登記處理單元登記到分期付款存儲單元中的分期付款信息至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、每期入帳金額、期數、已入帳金額、未入帳金額、交易受理日期和最後入帳日期。
15.根據權利要求12所述的實現信用卡分期付款的裝置，其特徵在於，所述接口識別單元轉發的交易數據信息至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、分期付款期數信息；所述分期付款定期支付處理單元定期啟動分期付款的入帳處理，是根據實際需要，按照預先設定的啟動周期，每天、每周或每月定期進行啟動，具體啟動分期付款的入帳處理的過程包括分期付款定期支付處理單元定期從分期付款存儲單元中獲取帳號、每期入帳金額，再根據獲取的信息訪問內置帳戶單元，按每期入帳金額扣減內置帳戶單元中帳戶餘額，實現本期的入帳處理。
16.根據權利要求11所述的實現信用卡分期付款的裝置，其特徵在於，所述數據存儲單元至少包括帳戶存儲單元，所述帳戶存儲單元至少包括內置帳戶單元和分期付款存儲單元，所述內置帳戶單元用於存儲信用卡帳戶信息，至少包括信用卡帳號、客戶名、餘額和可用信用額度信息，所述分期付款存儲單元用於存儲分期付款數據信息，至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、每期入帳金額、期數、已入帳金額、未入帳金額、交易受理日期、最後入帳日期信息。
17.根據權利要求11所述的實現信用卡分期付款的裝置，其特徵在於，該裝置為銀行系統主機，所述銀行系統主機為運行處理分期付款交易程序的大型、中型或小型計算機。
18.一種實現信用卡分期付款的方法，其特徵在於，該方法包括A、信用卡交易終端將讀取的信用卡信息及接收的分期付款交易信息通過金融網絡發送給分期付款處理裝置；B、分期付款處理裝置根據接收自信用卡交易終端的信息對分期付款進行交易驗證、信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記、信用額度更新和分期付款入帳處理操作，實現信用卡分期付款業務。
19.根據權利要求18所述的實現信用卡分期付款的方法，其特徵在於，所述步驟A包括A1、信用卡交易終端讀取信用卡信息，接收輸入的至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額和分期付款期數的分期付款交易信息；A2、信用卡交易終端將讀取的信用卡信息及接收的分期付款交易信息輸出給金融網絡；A3、金融網絡將接收自信用卡交易終端的信息輸出給分期付款處理裝置的接口單元。
20.根據權利要求19所述的實現信用卡分期付款的方法，其特徵在於，所述步驟B包括B1、分期付款處理裝置的接口單元將接收的信息轉發給數據處理單元的接口識別單元；B2、接口識別單元識別接口單元，接收接口單元發送的交易數據信息，並將接口識別信息和交易數據信息發送給數據處理單元的主處理單元；B3、主處理單元根據接收自接口識別單元的接口識別信息和交易數據信息，調用驗證處理單元對分期付款進行交易驗證，如果驗證通過，則執行步驟B4；否則，結束本流程；B4、主處理單元調用分期付款交易處理單元進行分期付款交易處理，實現信用卡分期付款業務。
21.根據權利要求20所述的實現信用卡分期付款的方法，其特徵在於，步驟B3中所述主處理單元調用驗證處理單元對分期付款進行交易驗證包括主處理單元調用驗證處理單元對分期付款交易進行數據檢查和客戶密碼檢查，如果檢查都通過，則繼續對交易進行處理；否則，結束本流程。
22.根據權利要求20所述的實現信用卡分期付款的方法，其特徵在於，所述步驟B4包括B41、主處理單元調用信用額度比較單元進行客戶信用額度檢查，首先根據交易金額、手續費金額、首期入帳金額計算出分期入帳金額，再用分期入帳金額與內置帳戶單元中的客戶信用額度進行比較，如果分期入帳金額大於客戶信用額度，則拒絕交易，提示客戶應用額度不足，並結束本流程；否則，執行步驟B42；B42、主處理單元調用首期支付處理單元根據交易數據中的首期入帳金額，從內置帳戶單元的帳戶餘額中支付首期付款金額，實現首期入帳金額的入帳處理；B43、主處理單元調用分期付款登記處理單元根據交易請求數據中的交易金額、手續費金額、首期入帳金額、期數，計算出分期入帳總金額和每期入帳金額；B44、分期付款登記處理單元將客戶的分期付款信息登記到分期付款存儲單元中，分期入帳信息至少包括帳號、交易金額、手續費金額、首期入帳金額、每期入帳金額、期數、已入帳金額、未入帳金額、交易受理日期和最後入帳日期；B45、分期付款登記處理單元根據分期入帳總金額，扣減內部帳戶單元中的客戶信用額度；B46、交易處理完成，向信用卡交易終端返回交易成功信息，實現信用卡分期付款業務。
23.根據權利要求22所述的實現信用卡分期付款的方法，其特徵在於，所述步驟B42包括主處理單元首先從交易數據中獲得帳號、首期入帳金額，再根據帳戶訪問內置帳戶單元，按首期入帳金額扣減內置帳戶單元中帳戶餘額，實現首期入帳金額的入帳處理。
24.根據權利要求18所述的實現信用卡分期付款的方法，其特徵在於，該方法進一步包括主處理單元定期調用分期付款定期支付處理單元，啟動分期付款的入帳處理，實現分期入帳金額的入帳處理，具體實現過程包括C1、主處理單元定期調用分期付款定期支付處理單元，逐一檢查分期付款存儲單元中的每一筆分期付款數據，判斷其分期入帳日期是否到達，如果沒有到達則繼續進行下一筆檢查；如果到達則進入下一步分期付款支付處理；C2、分期付款定期處理單元從分期付款存儲單元中獲得帳號、每期入帳金額，再根據帳戶訪問數據存儲單元中帳戶存儲單元中的內置帳戶單元，按每期入帳金額扣減內置帳戶單元中帳戶餘額，實現本期的入帳處理；C3、分期付款定期處理單元根據本期入帳金額，釋放內部帳戶單元中的客戶信用額度；C4、分期付款定期處理單元檢查分期付款存儲單元中的分期付款數據是否處理完成，如果沒有完成則進行下一筆處理，如果完成則結束。
25.根據權利要求24所述的實現信用卡分期付款的方法，其特徵在於，步驟C1中所述主處理單元定期調用分期付款定期支付處理單元，進行分期付款的分期入帳處理，是根據實際需要，按照預先設定的啟動周期，每天、每周或每月定期進行啟動。
全文摘要
本發明公開了一種實現信用卡分期付款的系統，包括信用卡交易終端，用於讀取信用卡信息，接收輸入的分期付款交易信息，並將讀取及接收的信息通過金融網絡發送給分期付款處理裝置；分期付款處理裝置，用於接收信用卡交易終端通過金融網絡發送的信息，並根據接收的信息對分期付款進行交易驗證、信用額度檢查、首期支付、分期還款額計算、分期付款登記、信用額度更新和分期付款入帳處理操作。本發明同時公開了一種實現信用卡分期付款的裝置及方法。利用本發明，實現了信用卡的分期付款業務功能，解決了現有信用卡消費免息期較短，透支利息較高的問題，降低了持卡人還款壓力，擴大了持卡消費，促進了商品經濟的快速發展，使銀行獲得更大的業務量。
文檔編號G07F17/00GK1889132SQ200610103908
公開日2007年1月3日 申請日期2006年7月26日 優先權日2006年7月26日
發明者史大鵬, 黃肇敏, 吳蕃, 趙澤棟, 曹秋華 申請人:中國工商銀行股份有限公司