相互寶怎麼關停（網絡互助大結局）
2023-06-23 01:33:24
編輯導語：螞蟻金服旗下的相互寶近段時間關停了，還引起的一陣大風波。關於支付寶關停相互寶我們可以從中獲取些什麼，給我們帶來哪些警示，以及對於哪些相互寶用戶有哪些影響，本文就來為大家說說。
2021年12月28日，相互寶宣布將在2022年1月28日24時正式停運。
數據顯示，相互寶大病互助計劃成立以來，分攤總金額已達到233.55億元。從最新公示分攤的信息看，目前相互寶的成員規模達到近7500萬人，累計完成71期互助，救助超過17.9萬名患病成員。
對相互寶的關停，輿論有兩種態度：
一種是惋惜，低門檻互助平臺，為低收入群體提供了低價的重疾保險服務。一種是憤怒，冠以慈善之名，分攤費用不斷上漲，在運行中給用戶帶來實際上的風險。當然，因此雀躍的還有部分保險銷售和保險公司股民。
一、難以持續的相互寶2021年，包括小米互助、美團互助和騰訊投資的輕鬆互助、水滴互助在內的多家網絡互助平臺先後關停。
2021年10月，銀保監發文，對網際網路人身險產品的經營門檻、產品範圍及費用控制都有了更為嚴格的界定，被業內稱為網際網路人身險「最嚴」新規。
監管常態化只是催化劑，用戶的陸續離開才是根本。在相互寶用戶的棄用理由陳述中，分攤金額不斷上漲佔比最高。從開始的3分錢一期到近7元錢，3年時間，暴漲200倍。
根據螞蟻集團披露的數據，近70%相互寶成員年收入低於 10 萬元，61%成員表示 10 萬元以內自擔費用帶來較大經濟負擔。這些成員並非傳統重疾險業務的目標人群。
以低價甚至免費吸引用戶參與，隨後逐漸提升費用，這是網際網路平臺屢試不爽的手段。在相互寶早期，0元加入的宣傳鋪天蓋地，短時間內即獲得傳統保險難以想像的用戶規模。
相互寶以「先保障後分攤」模式運營 ，本期用戶分攤上期費用，平臺僅收取管理費用。外賣等平臺模式之所以得以成功，在於前期燒錢競爭中，薅的是投資人的羊毛，但在相互寶等網絡互助平臺，被薅羊毛的是用戶。
該模式得以成立的前提是：參與人數，尤其是年輕成員的參與人數保持增加。
然而，現實很骨感。相互寶初始階段的成功，得益於低門檻參與。凡是符合健康告知要求，年齡為出生滿30天-59周歲的芝麻分650分以上的螞蟻會員都能參加。而參加互助的人，每月只需要參與分攤數元費用，就可以享受一定程度的保障。
在傳統保險業務中，不同群體的風險係數不同，保險費用也是不同的。該模式得以運行，建立在將風險不公平地分攤在所有用戶身上。
當現存用戶認識到這一不公時，就會選擇退出，分攤用戶減少，直接導致分攤金額越來越高。至此，惡性循環形成，這也是該模式難以持續的根本原因。
相互寶也先後推出大病互助計劃、老年防癌計劃、慢病互助計劃三個獨立的互助計劃，以實現網絡互助分人群，但並沒有實現預期目標。
二、平臺模式不能在各個領域複製當網際網路進入並重洗各個行業，降低準入門檻，首先被吸引進來的是價格敏感群體。
相互寶在宣傳推廣中，不斷給用戶的心理暗示是：便宜的保險。這給用戶帶來巨大的心理偏差。一邊是難以兌現的超高預期，使得騙子之類的罵聲不絕。另一邊，則是依靠低門檻吸引進來的價格敏感用戶，對不斷上漲的費用日益不滿。
做慣了撮合生意的阿里，選擇相互寶這一吃力不討好的模式，也是想要在網際網路保險業務中切下一塊蛋糕。
網際網路保險行業市場較為分散，市場份額第一的螞蟻保險近一年促成保費518億元（2019年7月—2020年6月），在同期國內網際網路保險保費收入中佔比不足20%。
按照理論設想，保險行業具有明顯的規模效應，未來市場集中度將會持續上升。
在螞蟻集團，保險業務在營收中的佔比不斷上漲。在螞蟻集團8月25日披露的招股書中，螞蟻集團披露來自保險科技的收入佔總營收的比重穩步增加，從2017年的3.5%提高至2019年的7.4%，達到89.47億元；2020年上半年，這一比例進一步達到8.4%，即61.04億元。
但螞蟻保險本質還是個賣流量的撮合平臺。一端連接 C 端用戶，另一端與各家保險公司合作，代銷各類網際網路保險產品，通過從保險產品的成交金額中抽取佣金實現盈利。
2020年，相互寶收到的管理費用為7.29億元。這在螞蟻保險業務中佔比並不大。難以實現收支平衡的相互寶，但是與其他保險業務結合，培養潛在用戶，給商業保險引流，帶來了整體的可持續性。
2019年底，南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心曾對4.2萬名相互寶成員進行調查，發現51.5%的人在加入相互寶後，會考慮再購買保險來增強保障。而在非相互寶用戶中，這一比例僅為20%左右。
螞蟻推出的產品好醫保使用人數已經突破3000萬，很大一部分客群就是相互寶帶來的轉化。
網絡互助是希望藉助互助這種方式，快速吸引到大批量的客戶，然後再從這些流量中，分離出有保險意向的客戶，進而銷售保險產品獲利。
這也再次印證，我國網際網路發展的盡頭是賣流量。
三、沒有了相互寶，然後呢相互寶的存在對螞蟻集團是一大風險。2020年10月21日，螞蟻集團披露的科創板上市招股意向書顯示「要麼將相互寶整改得滿足合規性要求，要麼從螞蟻集團業務中剝離」。
據業內相關數據，2019年大病網絡互助金總額約為54億元，對非醫保大病費用保障水平的貢獻度為6.7%。相互寶的存在，滿足了用戶的普遍需求：在當前社會保障體系下，普通人在遭遇重疾和大病之時，缺少風險抵禦能力。
從2016年開始，水滴互助、輕鬆互助等多家互助平臺陸續上線，高峰期達到近300家。該模式的潛在盈利空間吸引資本進入，更引發更多潛在風險和市場泡沫。
網絡互助如其他網際網路行業一樣，對流量的渴求，充斥著注水、刷單等造假現象，在宣傳上和運營上大量踐踏監管紅線。盈利模式與社會目標相衝突，隨後，資本退潮，泡沫破裂，行業進入冷靜期。
2018年11月，相互保改名為相互寶，從保險變成網絡互助。分攤制，無資金沉澱，保證了產品的透明、公開。
更多巨頭進入。
2018 年11 年，京東推出京東互保；2019 年初，滴滴推出點滴相互；2019 年4 月，蘇寧推出寧互寶；2019 年6 月，360 推出360 互保；2019 年6 月，美團推出美團互助；2019 年11 月，百度推出燈火互助……
相關數據顯示，傳統的商業保險中，100元的保費中通常只有30元是風險保費，即最後落到投保人的理賠成本僅佔30%，其他成本則分布在營銷、渠道、管理費用等方面。
相比之下，相互寶每期分攤只收取約8%的管理費用，省去了銷售費用、精算費用等成本，看上去是一種效率更高的形態。
但效率不是保險業務的最高追求，保險不能簡單地追求銷量的業務。
2021年，包括小米互助、美團互助和騰訊投資的輕鬆互助、水滴互助在內的多家網絡互助平臺先後關停。之後，相互寶關停。
網絡互助明確了市場需求，也從客觀上幫助中國的廣大民眾培養了保險意識。
網際網路平臺已經進入我們生活的各個方面，購物、出行、飲食、社交，甚至教育。從一開始的野蠻生長，網際網路平臺一如脫韁的野馬，越來越超出人們的預期。在給我們帶來便捷生活的同時，也越來越為人詬病。
網際網路平臺再一次承擔起教育市場的工作，只是這一次，教育完市場之後，網際網路平臺選擇撤退。
作者：藍莓財經，財經自媒體
本文由 @藍莓財經 原創發布於人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載。
題圖來自unsplash，基於CC0協議
,
