申請設備和方法
2023-05-29 20:29:21 2
專利名稱：申請設備和方法
技術領域：
本發明涉及一種用於提交和考慮由一方向例如諸如申請和接收批准金融貸款的一金融類的一個或多個其它方所做的申請的設備和方法。一方面該各方下面將被稱為(該申請的)申請人，另一方面，另一方將被稱為受領人。例如，在金融貸款的環境中，受領人可以是出借人(諸如銀行或其它金融機構)。另外，本發明大量的進一步應用基本上設想為包括由申請人向受領人做出的申請的提交、及後續評定和批准或駁回。
可是對於每個出借人，該申請程序和所要求的信息不同，並且無論如何每個出借人都有非償還的費用，因此如果可能並且一般地該申請人只與一個出借人(例如，所推薦的或以前用過的)進行交易。接下來，該申請人維持與所選擇的出借人(或經紀人)的經常性接觸以通過傳統的過程來完成申請。這包括在完成申請表之後的文件的編輯、與出借人的會面、所提交信息的證實等等。這些步驟經常構成了出借人的標準申請協議的一部分並被出借人要求在做出信用決定之前完成，即使在很多情況下由該申請人所提供的很多信息可能沒有對該決定產生立即的影響減小該出借人可能要求一個標準排列的信息或文件的延遲，實際上並不是在所有情況下都要求所有的這些文件。
可是，在許多情形中，特別是對於大額貸款，當該出借人試圖明白一個申請的細節並探知全部要求的信息時，該申請完成的本身就涉及大量的反覆。這可能要求返回到該申請人幾次或實際上許多次。為克服此點，一些出借人使用更高級的認貸商以評價複雜的申請。例如，來自自己經營的借用人的抵押申請會被認為是困難的，並要求更熟練職員的注意。(作為經驗和慣例，越小的貸款數額，在評定該申請時涉及的人員就越少)。可是，因為每個申請具有導致無數不同應用方方面面的許多變化，甚至最熟練的認貸商在做出信用決定之前都常常需要問幾個澄清性或補充的問題。
再有，現有的紙件申請表在實用性和靈活性上受到限制；沒有單獨的表格可以覆蓋所有的情節。這有時通過保留大量的標準表格並在每一個案件中選擇哪個或哪些最相關的來解決，但是當個人案件隨著例如成倍的產品和成倍的出借人以及甚至成倍的申請人增加時，這樣一種方法很快達到了它的極限。
如果一項貸款被批准，該貸款帳戶的經常性維護一般要求在出借人和貸款申請人(現在為客戶)之間進行書面或口頭的交流。
人們已經做出了使申請過程自動化的努力，以便要求更少的人員間的交流。可是，典型地，這僅包括可以通過計算機網絡(例如網際網路)進行評定、完成和提交的申請表格的出借人的條款。該申請過程然後沿著傳統線路進行；在出借人對電子申請表格的一些初步研究後，該出借人聯繫貸款申請人並且該過程如上所述進行。
美國專利5,870,721(Affinity Technology Group，Inc.)公開了一種用於實時批准貸款的系統和方法，試圖進一步使這個過程自動化。根據這個專利的發明，一貸款申請人通過在一遠程接口(最好是信息站)輸入所要求或所需要的信息，提交他的或她的貸款申請。這個信息被傳送到數據處理裝置，該裝置自身可以從諸如信用代理機構的資料庫的其它資料庫獲得進一步的信息。然後通過計算一個單獨的認貸分數評定該申請，而不用人員輔助，並根據這個分數評定該申請。然後該結果被傳送給該申請人。
可是，這個系統和方法被限制於適合根據認貸分數確定的簡單貸款申請，和適合該貸款申請用於由單個出借人研究的情況。例如，由於潛在大量的貸款選擇標準並因此限制了申請人必須響應的大量問題，多個出借人的增加將使這個系統不實用。
澳大利亞專利687880(Jeffrey A.Norris)公開了一種閉合迴路信貸交易方法和設備，並與美國專利5,870,721有關。可是，還沒有公開這個發明如何用在大量出借人的環境中，貸款申請人需要提供大量的信息或被要求考慮經常與這些問題無關的價格過高的數字。
另外，這些專利或其它現有系統中沒有任何一個包括貸款一旦被批准可以管理或調整該貸款的裝置。例如，客戶可能希望增加償還款項，儘管可能引起收費，該償還款項一般不需要該出借人的進一步批准。如上所述，在非獨佔性知識中現有系統不允許多個出借人考慮一個單獨申請，或不允許多個出借人響應該申請。
因此，本發明的一個目的在於提供一種用於接收和評定一個申請的設備和方法，包括有效地提問申請人以獲得一個或多個受領人所需要的信息的能力。
本發明的另一個目的在於提供一種用於在提出初始申請後管理一個申請的至少一些方面的設備和方法。
本發明的再另一個目的在於提供一種用於在提出初始申請後允許多個受領人管理一個申請的至少一些方面的設備和方法。
因此，每個表格中的內容根據在一個或多個較早表格中提供的信息確定。用這種方式，因為後續表格可以省略由較早表格提出的多餘的問題，可以將每個表格的長度和表格的總數減小或最小化。
還應該注意，在一些實施例中，可以多次提供多個表格中的一個給申請人(在他或她的要求下是可能的)，但是根據在那張表格的較早表達(presentation)之後所提供的信息，那張表格可能在這些表達之間已經發生了變化。因此，從這種情況下的另一個角度，以這種方式多次提供、但已在各表達之間改變的表格，當下次出現時實際上是一張不同的表格。例如，該表格可以作為許多計算機屏幕上的標籤表格提供給申請人，以便該申請人用任何的表格(通過選擇的標籤並將相應的表格顯示到前臺)自由地開始，但是以後又回到一個已經看過的表格。
此外，儘管根據所述申請人提供的信息連續地構建第二和後續表格，但是術語「構建」可以包括確定將現有在前的表格不變地提供給申請人。
最好所述評定可以指示所述申請的批准或駁回。另外，所述評定另外可以指示在該申請可以被批准或駁回之前需要進一步的信息或人員參與。
因此，該評定可以簡單地指示批准或駁回(不足信息會導致自動駁回)，或可以包括需要進一步的信息或人員涉及情況的第三選項。應該注意，在本申請中，術語「批准」包括臨時批准或預先資質，即申請過程期間提供的一些或全部信息的後續證實上的臨時批准。還有，術語「申請人」可以指實際適合於申請的一個受領人或多個受領人的人，也可以指諸如經紀人的中間人。
多個表格可以是多個多組表格的一組。
因此，所需要的信息可以分成相關信息的各組，並且在一些申請中，在每組之內，可以從那個組或多個較早組中的多個較早表格的一個中確定第二和後續表格，該多個較早表格是較早組。
該計算裝置被配置或編程為根據在任何一個或多個所述表格中接收的信息評定所述申請。
因此，只要接收的信息指示該申請應該被批准或駁回，即使該申請人還沒有被要求回答基於申請受領人的全部選擇標準的剩餘問題，也可以儘快終止該申請過程。例如，如果在表中返回的信息指示所要求的貸款超過了該申請受領人(或出借人)的絕對出借上限，在該申請人僅完成一個表格之後，就可以拒絕該貸款申請。
該設備可以包括一個顯示裝置，用於提供所述表格。最好是，所述計算裝置可操作以在一個遠程顯示裝置上提供所述表格。該遠程顯示裝置可以是利用一計算機網絡連接於所述設備的計算機。最好是，所述計算機網絡是網際網路、全球資訊網、商業在線服務、交互式廣播、或其它電子在線裝置。
該輸入裝置可以是例如合適的計算機或諸如計算機鍵盤、計算機滑鼠或電子筆的連接於所述計算裝置的計算機輸入裝置。所述輸入裝置最好是利用一諸如網際網路、全球資訊網、商業在線服務、交互式廣播、或其它電子在線裝置的計算機網絡連接於所述設備的計算機，該計算機包括連接於這個計算機的鍵盤和滑鼠。
所述通信裝置最好是一個諸如電子郵件或文件傳送系統的電子信息傳送系統。所述電子郵件系統最好連接於或可操作訪問一個諸如網際網路的計算機網絡。
所述設備最好包括通信連結裝置，用於從外部資料庫或其它信息源獲得在評定所述申請中考慮的額外信息，該通信裝置可作為通信連結裝置操作。
因此，該設備可以獲得例如用於考慮的申請人的信用報告，作為該申請評定的一部分。該通信裝置和通信連結裝置都可以是其中一部分的網際網路。
所述設備最好被配置或編程為當由所述申請人之前返回的信息包含了一個或多個缺陷(由於不完整、自相矛盾、與該申請人所提供的其它信息相矛盾、無意義等)時，提供一個或多個附加表格。所述附加表格可以是之前提供的表格，或是新表格。
所述設備最好可由所述申請人操作以修改由所述申請人之前返回的信息。這可以發生在該申請已經被評定之前或之後，如果是之後，該設備可以再評定該申請。
所述設備最好被配置或編程為根據預設的決定確定容限忽略一定的所述缺陷，通常根據人員判斷或統計分析進行確定。另外，所述設備可以被配置或編程為不要求被認為在一些或所有情況下不關鍵的信息。
所述設備最好包括或可以訪問多個申請受領人的申請批准標準，被配置或編程為根據所述多個申請受領人的所述每一個的申請標準，提供評定所述申請的足夠的所述表格，並被配置或編程為根據所述受領人的每一個的批准標準評定所述申請，並因此形成所述多個受領人的每一個的各自獨立的評定。
所述設備可以被編程或配置為根據所述一個或多個申請受領人的多個獨立的批准標準評定所述申請。
因此，在貸款申請的情況下，該申請人可以從幾個出借人接收申請的評定，或從一個或多個出借人接收對於多於一個的信貸產品(products)的評定並選擇一出借人/產品組合。另外，該申請人可以一個或多個表格以有效請求不同的條件並因此改變評定數量。
所述設備最好被配置或編程為將一個或多個所述評定傳送給所述多個受領人的一個或多個。更好地，所述設備被配置或編程為將所有所述評定傳送給他們各自的評定指示批准的所述多個受領人的全部。
所述設備最好可由所述多個受領人的每個操作以調整每個受領人的所述各自的批准標準，以便報價由所述申請人選擇。
因此，申請人可以接受對他來講批准被指示最好或最有利的受領人，或者選擇用符合該申請人優先的最佳報價被「拍賣」給受領人。
如果所述申請被批准，所述設備最好可由所述申請人操作以調整或請求所述申請的一個或多個參數的調整。
這允許該申請人在批准後改變該申請的一些細節。在金融申請中，這可以包括償還款項的多少和頻度。
所述設備最好可由所述申請人操作以顯示或傳送給該申請人所述申請的一些或全部所述信息和/或狀態。
因此，該設備允許該申請人(或下文的客戶)在批准之前和/或之後檢查和/或管理他們的申請的一些或全部(例如，對於一貸款申請陳述的發布、附加刷新(redraw)、附加償還款項、變更銀行帳號細節等等)。
所述設備最好包括用於請求協助的裝置，或可操作以請求協助，並可操作以將所述申請的細節傳送給一助理以便所述助理可以向所述申請人建議。
所述助理最好可以在由所述申請人完成期間查看一個或多個所述表格。
因此，如果該申請人不能明白一個表格的一部分，他或她可以請求協助，該助理可以在完成的即時狀態中查看該表格，並在需要時向該申請人建議。
因此，本發明還提供一種用於接收和評定由一個申請人向一個或多個受領人做出的一個申請的方法，包括向所述申請人提供多個申請表格；當完成時從所述申請人接收所述表格；評定所述申請；和向所述申請人傳送或發送所述申請的所述評定；其中所述方法包括根據所述申請人在所述完成和接收到的表格中提供的信息連續地構建所述多個表格的第二和後續表格。
所述方法最好包括收集所述一個或多個受領人的申請批准標準；如果所述標準的每一個相互涉及，確定該依賴關係；在所述序列表格中促進其內容生成一個高的或最大可能數量的後面多餘問題的請求信息；並從後續表格中忽略所述多餘的問題。
因此，通過在詢問過程中逐漸減小「總的自由度」，表格的總數被減小或最小化。
該方法最好包括在前面表格中提供任何問題，對於所述問題情況的每一個的回答可能導致該申請的立即駁回。
例如，一些受領人可能不批准由一個未成年人做出的申請，或在貸款申請的例子中處於一定出借上限以外的申請。一個或多個請求這個信息的表格可以在該序列表格的早期提供給該申請人，以便該申請人完成儘可能少的表格；完成10個或更多表格，然後被要求年齡或出生日期並且然後僅僅被告知將不管所有其它的考慮而拒絕來自未成年人的申請，將導致申請人時間的浪費。
所述方法最好包括後來調整所述序列。例如，這可以完成以改善使用的清楚或簡易，以反映申請人優先，或以達到其它目的。
因此，甚至在損失一些效率的情況下，可以調整其它方面的理想序列以便該序列使申請人更清楚。
本發明還進一步提供一種用於接收和評定由一個申請人做出的一個申請的設備，所述設備包括計算裝置，配置或編程為接收所述申請信息並評定所述申請；其中所述設備包括，或可以訪問多個申請受領人的申請批准標準，並且所述計算裝置被配置或編程為根據所述多個申請受領人的所述每一個的所述批准標準評定所述申請，由此所述設備可以因此形成所述多個受領人的每一個的各自獨立的評定。
所述設備最好包括輸入裝置，用於所述申請人向所述計算裝置輸入所述申請；和通信裝置，用於向所述申請人傳送或發送所述申請的所述評定；所述計算裝置最好被配置或編程為向所述申請人提供多個申請表格，並且當完成時從所述申請人接收所述表格並評定所述申請；其中所述計算裝置被配置或編程為根據所述申請人利用所述輸入裝置在所述完成和接收到的表格中提供的信息連續地構建所述多個表格的第二和後續表格，和利用所述通信裝置傳送所述評定。
本發明還進一步提供一種用於接收和評定由一個申請人做出的一個申請的方法，包括從所述申請人接收申請信息；根據多個申請受領人的每一個的批准標準評定所述申請；和形成所述多個受領人的每一個的各自獨立的評定。
所述方法最好包括向所述申請人傳送或發送所述申請的所述評定。
本發明還進一步提供一種處理由一個申請人做出的一個申請的方法，包括從所述申請人接收申請信息；向多個申請受領人提供所述信息；從一個或多個所述受領人接收一個或多個所述申請的報價；提交所述一個或多個報價給所述申請人用於所述一個或多個報價的每一個的選擇或拒絕。
所述方法最好包括為所述多個受領人的每一個形成各自獨立的評定。
所述方法最好包括根據所述信息的調整的所述選擇或拒絕調整所述各自的報價。
因此，申請人用符合該申請人優先的最佳報價(表述在申請信息中)「拍賣」給受領人。
根據本發明提供有一種用於處理由一個申請人做出的一個申請的設備，所述設備包括計算裝置，配置或編程為從所述申請人接收申請信息，用於向多個申請受領人提供所述信息，從一個或多個所述受領人接收一個或多個所述申請的報價，並提交所述一個或多個報價給所述申請人用於所述一個或多個報價的每一個的選擇或拒絕。
最佳實施例的描述儘管如上所述本發明不限於這個應用，但本發明下面的最佳實施例是在信貸和特別是貸款申請的領域。最佳實施例的綜述根據本發明最佳實施例提供有一種貸款申請、批准和管理系統，該系統可以通過網際網路被評定，並可以被因此描述為具有一個開放結構，並向該申請人提供一系列基於一個或多個出借人和對於每一個出借人的一個或多個信貸產品的標準捕捉用於自動評定該申請的所需要的信息的定製電子申請表格。當在批准(和查證，如果有任何在申請過程期間提供的信息)後一申請人變成一客戶時，其可能涉及第三方關係(例如律師、評定師、信用智囊團等等)，本最佳實施例允許客戶遠程管理正在進行的商業關係，而不用涉及人員。最佳實施例的內容該系統包括如下特點●開放結構該系統可由申請人/客戶或第三方評定而不用使用任何諸如專用信息站的私人擁有的前端硬體或設備，而是更基於一個利用網際網路的開放結構原則。●超集決定方法是一種基於初始收集所有參與的出借人的全部貸款或信貸產品標準的方法，並當申請人通過該申請過程前進時系統地減少數學的『自由度』。●動態電子表格基於由申請人提供的信息，向申請人提供一系列連續和智能地組成或構建的表格，而不是僅僅向申請人提供單一標準表格或表格組，或僅從現有的表格組中選擇的一表格或表格組。●實時協助申請人可以參加與一個助理的實時消息對話，該助理查看目前正由該申請人完成的表格。●多個產品/出借人的自動認貸該系統可以同時根據多個產品和多個出借人的批准標準評價一個申請。●遠程申請管理該系統允許用戶遠程和實時地促進、跟蹤和被通知他們的申請的進展。●自我服務當一個申請人成為一個客戶時，該發明允許該申請人電子管理他們的貸款帳戶，而不用涉及任何人員。●中間人系統該系統還可以由信貸經紀人、信貸計劃者和銷售人員評定，例如，他們可以代表他們的客戶提出申請。●貸款交易該系統也可以用作為獲得生意的勝利的報價人的一個『拍賣』系統，允許各種出借人識別期望的申請並對這些預期的客戶進行報價。
在該例子中使用的申請人的細節如下
*非現金支出需要被加回到贏利以獲得合夥夥伴提供的現金流。
有3個可用的出借人A，B和C，具有下列信用標準、收入計算方法和住房抵押的產品描述
*這些是貸款實用性的方法；淨節餘代表在滿足所有貸款義務和估計的生活費用(相應於出借人提供的公式)後任意剩餘收入；債務業務比率按照每月總債務付款除以每月總毛收入計算。**最大LVR是容許抵押的最大債務-價值比率；例如，如果基於實用性該申請人具有貸款200,000美元最大貸款額的資格，如果最大LVR是90％，則財產將為180,000美元。
下面將在適當的地方使用上面的情節描述本系統。●開放結構
圖1是說明本最佳實施例的系統23的部件、涉及系統23之外與該系統相互作用的元件的流程圖。在系統23之內，各種通信鏈路由實線箭頭表示；系統23有利地使用了現有的通信鏈路，例如網際網路(虛線箭頭表示)。
根據本最佳實施例，依據不同類型或等級的用戶，所有對系統23的訪問都經由計算機3、4、19或20中的一個。計算機3、4、19和20可操作以通過網際網路與系統23通信(可能包括利用數據機和電話連接)，並且系統23適於利用網絡瀏覽器訪問。系統23以超文本標記語言等等提供信息。另外，計算機3、4、19和20可以通過任何合適的、可替換的、包括有線數據機、ADSL、幀中繼、ISDN和包括衛星和T1、T2和T3的任何其它高帶寬數據傳送手段的電信平臺與系統23通信。
參照上面的用戶的四個等級包括直接申請人5、中間人(例如經紀人、信貸規劃者、銷售人員)2、一個或多個出借人21和任何依賴於該信貸產品的所需要的第三方服務提供者18。訪問系統23的一用戶可以被提示提供識別和一通行字。
直接申請人5可以訪問或被提示訪問直接申請人控制模塊7，該模塊用作與直接申請人5相關的一定範圍活動的一菜單。這些活動包括但是不限於●進行產品比較；●獲得產品/出借人信息；●在線申請；●進行付款；●跟蹤一申請的狀態；●與一助理聯繫和溝通；和●管理該貸款帳號。
這些活動中的一些進一步詳細描述如下中間人2可以訪問或被提示訪問中間人控制模塊6，該模塊用作與中間人2相關的一定範圍活動的一菜單。圖1中所示的中間人控制模塊6代表依賴於中間人2的類型的多控制模塊。例如，中間人2可以是一信貸經紀人、一房地產代理人、一信貸規劃者、一銷售人員、或一建築商。對於每個類型的中間人2會存在一獨有的中間人控制模塊6。除了直接申請人可用的活動外，該中間人可用的活動包括但不限於●訪問市場/工業信息；●參加與中間人2社區相關的討論論壇；●查看所有申請的進展；●用於訪問中間人2組織的執行的工具；和●管理佣金收入這些活動中的一些可能涉及下面進一步描述的另一模塊。
第三方服務提供者18可以訪問或被提示訪問第三方控制模塊16，該模塊用作與第三方服務提供者18相關的一定範圍活動的一菜單。圖中所示的第三方控制模塊16代表依賴於第三方服務提供者18的類型的多控制模塊。例如，第三方服務提供者18可以是一財產評估者、一信用歷史智囊團、一資格調查公司、一保險公司或一商業代理機構。對於每個類型的第三方服務提供者18存在一獨有的第三方控制模塊16。這些活動可能包括但不限於●張貼評價報告；●傳送信用報告；●傳送資格調查；●推薦帳號；●發布保險單；或●提出發票。
這些活動中的一些可能涉及下面進一步描述的另一模塊。
出借人21可以訪問或被提示訪問出借人控制模塊17；該模塊用作與出借人21相關的一定範圍活動的一菜單。這些活動可能包括但不限於●更新產品信息；●改變出借標準；●查看批准的申請；●進行資金支付；●跟蹤該申請的狀態；●查看拍賣結果；或●提交拍賣報價。
這些活動中的一些可能涉及下面進一步描述的另一模塊。
在該貸款申請的後續階段中，例如在校驗提供申請人或合同籤名的信息期間，系統23可以使用熟知的技術(通過傳統遞交(Traditional Delivery)1和22指示的)作為與用戶通信的輔助手段。另外，在一些情況下，該文件可能相當充裕並且電子數據傳送可能花費更長時間或需要更多內存並因此被不切實際地呈遞(render)。傳統遞交1和22可以包括郵政或快遞服務，或傳真。當最好是在其合法需要、更有利或更實用時，傳統遞交被用來替代例如電子郵件(在計算機3、4、19、或20和系統23之間)。
系統23的開放結構意味著具有例如個人計算機和網際網路訪問權的任何人可以訪問該系統。●超集決定方法該系統可以自動地為多個獨立的出借人認貸多個信貸產品。它通過使用被稱為超集決定方法12的一種方法做這件事。這個過程產生一行提問捕捉認貸任何貸款申請所需要的全部相關信息。超集決定方法121.收集所有參與的出借人和產品的決定標準的超集；2.識別決定標準的數據需求；3.根據依賴程度(即標準間的數據關係)將標準分級；4.優化該提問序列以減少或最小化所問問題的總量；5.引入新的數據需求和數據轉化以減少不確定性和自由回答的問題；6.為客戶優先或其它目的調整優化順序；和7.基於人員判斷或統計分析設置決定確定的容限。
當完成這個過程時，以動態電子表格8(即，用順序提供給該申請人的表格請求所需要的信息，並當該申請人提供信息時逐步設計)實現在指定的差錯容限內為多個出借人認貸多個產品。下面將給出使用該已經提出的案例研究的超集決定方法12的一個例子。超集決定方法的例子如上所述，紙件申請表格對於自動認貸是不夠的。在申請抵押的單個申請人的例子中，一個紙件申請表格不能預見諸如三個財產的所有情節。另外，紙件申請表格在許多情況下不會允許捕捉所有需要的收入信息。當該申請根據多個出借人的標準被評定，每個出借人具有多個產品，一些或這些產品很複雜，諸如住房抵押時，這一點變得特別明顯。
超集決定方法12的原則是由所有可能的、相關的問題開始，然後確定回答這些問題的優化順序。超集決定方法12用一管理的方法平等地將該各問題智能地排序。超集決定方法12的每個步驟說明如下步驟1.收集決定標準的超集。一個超集被統計地定義為所有出借人對一種特定產品的所有決定標準的聯合或統一(在上面的例子中，該產品為抵押產品)。
在該例子中，應該注意出借人C不具有淨節餘標準。可是出借人A和出借人B卻要求這個。因此，它必須被包括在決定標準的超集中。因此，在該例子中，決定標準的超集包括下列貸款金額、抵押品、淨節餘、負債業務率和再籌款上限。
該超集的邊界定義了所有對於該決定標準超集的有效響應的外部範圍。例如，在該實施例中，當其代表出借人A和出借人C的上限時，『貸款金額』的邊界是「大於10,000美元和小於500,000美元」。這些邊界值被使用在其它步驟中。該實施例的決定標準超集和它的邊界總結在下表中。
*由於淨節餘被不同的出借人不同地計算，這不是一個同樣對同樣的比較，所以沒有統一的邊界；可是，在理論上，可以通過取出借人B和出借人C的兩個方法的最小值定義一邊界。
步驟2.識別該決定標準的數據需求，即應該從該申請人要求以便探知確定一決定標準的所需信息的數據。例如，為了計算該淨節餘和負債業務率，將需要收入的信息。下面顯示了一個總結該例子中的決定標準的該數據需求的表。為了說明該例子被非常地簡化，在系統23的實際應用中可用的一些其它數據需求顯示在圓括號中。
*當利息和貶值是非現金支出時，它們是有必要的並且必須被加回到淨利潤一獲得現金流量。
步驟3.根據依賴程度(數據需求)將標準分級，即通過需求信息的數量安排決定標準。作為指導，這應該相應於數據需求的數量。例如，這總結如下表
*淨節餘是減去貸款償付和生活費用後可存收入的計算；生活費用基於一特定家庭結構將需要花費的期望金額計算；該家庭結構常常根據一家人的收入和成年人和供養人口的數量。
步驟4.優化該序列以減少或最小化所問問題的數量。該目的在於快速進行到對一個申請的決定。這涉及按一順序請求信息以便減少問題的數量和因此的結果的數量。
考慮到本例子中的每個決定標準的『邊界』，最好是在請求收入細節之前首先請求期望貸款金額的信息，因為如果該期望貸款金額超過任何出借人的最大限制，就不需要再進行其它提問。為了安排該各問題以便請求減少的或最小數量的回答，一般地，以從最低到最高依賴性的順序將各問題排序。例如，這個過程導致了下列這個提問行●你的期望貸款金額是多少？●你的姓名？●你的出生日期(DOB)？●你當前的債務是多少？●對每個抵押的抵押品的地址是什麼？●每個債務的餘額和月付款是多少？●你現在擁有的全部財產的地址是什麼？●你所擁有的全部財產的價值是多少？●你所擁有的全部財產的分區是什麼？●你所有的收入來源是什麼？●從每個收入來源的收入是多少？●你的家庭結構是什麼？●你有多少供養人口？可是有時候，為了收集用於市場目的的進一步的信息，可能希望調整問題的數量。例如，通過由於期望貸款金額超過任何出借人的最大額而取消一申請人的資格將排除對預期客戶的任何人口統計學的收集。這將在步驟6中進一步解釋。
步驟5.引入新的數據需求和數據轉化以減少不確定性和自由回答的問題。在特定的環境中，問一個附加的問題將消除不確定性，減少需要問的各問題並去掉任何自由回答的問題。例如，諸如「你當前的債務是多少？」的問題是不確定的和因此是自由回答的。這就是紙件申請表格的共同缺點，為了實用的原因，該表格過分強調簡潔並因此經常將深奧的或不適當的問題提供給該申請人回答。因此，在提供該指定的債務信息之前請求申請人指定他或她有多少債務將消除這個不確定性。其它問題包括●你擁有多少財產？●你有多少收入來源？●第一(第二、第三等)收入來源的性質是什麼？有時，這些新引進的問題可以導致可以利用的進一步的依賴性。在這種情況下，可以謹慎地重複步驟2和3。例如，該申請人擁有的財產數量與所擁有財產的分區是相關的。如果該申請人指示僅擁有1個財產並該分區不是一個在該超集的邊界內的可接受的分區，然後該申請人可能通過推論而被拒絕。可是，當前的問題序列不象直到該過程的後半部分才問到的分區問題同樣有效。因此，因為財產數量與該財產分區的依賴性，與財產分區相關的問題可以優先進行。
標準轉化指從現有數據導出的新數據的引入。這些轉化可以大大地優化提問的線路。在這個簡化的例子中，將會注意到，給定出借人A、B和C的LVR約束和所有住房財產的價值，該申請人將不能為他所有的其它債務再籌款。該申請人必須決定做什麼和應該再籌款哪一項貸款。每個債務的未付金額和月付款可以被轉換成稱為「每1美元未付款的費用」的新數據，該「每1美元未付款的費用」通過將月付款除以未付金額計算。如果用戶不認可該申請中的這個矛盾，該系統可以不履行為由該經新轉換的、帶有最高價值的標準限定的最昂貴的債務再籌款，因為這代表最昂貴的債務。
步驟6.為客戶優先或其它目的調整優化順序。例如，當前的問題序列在最後詢問有關家庭結構。在已經確定了關於申請人的信貸狀況的非常詳細的信息之後詢問這個信息似乎在該過程中是笨拙的。因此，當從申請人收集身份細節的時候問這個問題回更合適一些。這個步驟很主觀並基於由系統23的用戶提供的反饋逐步確定。在考慮了新的數據需求並調整了客戶優先序列後，在例子中新的提問線路為●你的期望貸款金額是多少？●你目前擁有多少財產？●你所擁有的全部財產的分區是什麼？●你的姓名？●你的出生日期(DOB)？●你的家庭結構是什麼？●你有多少供養人口？●每個下列財產的地址、分區和價值是什麼？●你當前的債務有多少？●在這些債務中，有多少抵押？●餘額、月付款及與每個抵押相關的財產是什麼？●其它債務的餘額和月付款是多少？●你有多少收入來源？●第一(第二、第三等)收入來源的性質是什麼？●從每個收入來源的收入金額和收入類型是什麼？可能注意到，與在步驟4結束處的問題相比，作為步驟5和6的結果有更多的問題。可是，當對在步驟4的結束處的各問題的回答不能夠自動認貸該申請時，需要這些新的數據需求和轉化。例如，在該例子中，當該申請人被問及收入時，因為他從固定提成、合夥贏利和PAYE工資中獲得收入，他會不知道輸入什麼。一個可能性就是他會輸入全部數量的總數，但是這是不正確的，因為不同的出借人對於自有職業收入使用不同的收入計算方法。另外，對每個收入來源有不同的稅率。
步驟7.基於人員判斷或統計分析設置決定確定的容限。即，可能不要求一些信息，因為這些信息對該評定的結果產生影響的可能性被確定為最小或可接受。在上述例子中，如果是單獨的申請人或在結婚的申請人情況中的兩個，就決定總是假設供養人口的數量為零。
儘管不完全準確，這個不確定程度暗示著出借人準備接受的一個風險。因此，該過程的這個步驟涉及了識別可以被包括或去除的數據，或如果該申請人未成功提供它或有缺陷地提供它時，依據該系統所有者的理想容限被忽略。在該例子中，理想的是具有100％的確定性，因此不去除任何的請求數據。
總結在下面表中的是對該例子中的每個問題的可能回答
應該注意，對帶有最低依賴性的各問題(即貸款金額、分區、DOB)的回答是可接受的。如果不是，就沒有必要進行餘下的問題。更重要地，已經收集了自動認貸該申請所需要的全部相關信息(如後面將詳細討論的)。
上面的例子被極度簡化以說明超集決定方法。根據貸款目的(例如家庭改進、家庭購買、現金預付)將跟隨不同的序列。該系統可以容納更複雜的例子。在一更實際的情況中可能出現的複雜性包括●如果有兩個生活在一個實際上的安排(arrangement)中的借用人該怎麼辦？●如果有三個借用人；一對結婚的配偶和一個公司實體怎麼辦？●如果借用人是委託4個受益人的一個家庭怎麼辦？●如果該申請人具有一個差的信用歷史怎麼辦？●如果借用人僅在2個月前加入該合夥關係怎麼辦？●如果該合夥關係是該申請人任職銷售經理的同一個產業怎麼辦？●如果該合夥關係虧損怎麼辦？●該申請人以前的住處怎麼樣？●現有的貸款帳號在拖欠嗎？●正在租賃的設備新還是舊？●正在購買的汽車用於個人還是商業用途？●申請該租賃的公司有任何其它的收費嗎？●以前的貸款帳號在拖欠嗎？●以前拖欠的原因是什麼？●該申請人有任何未付的判決嗎？●購買押金是來自禮金嗎？●該財產與該區域的其它財產一致嗎？●該財產是在拍賣上購買的還是通過個人銷售購買的？●任何銷售人員的獎勵包括在該購買價格中嗎？為了進一步使各問題更複雜化，不同的出借人21關於每個上述標準具有不同的規則。不同情景和考慮的交換數量太多以至於不能在一個文件中包含或不能通過現有技術在一個合理的時間內完成將是明顯的。
也應該注意，不是所有的步驟都需要按順序執行，一些步驟根本不必執行。例如，如果系統23的所有者或操作者不希望引入轉化，那麼可以跳過步驟5。●動態電子表格信貸申請的現有市場實踐要求申請人完成一列印的申請表格，或它的計算機化的等價物(在很多情況下它僅僅是再現一紙件申請表格)。如上所述，這個申請不能捕捉對所有類型的申請人做出決定所需要的所有需求數據。
再有，現有表格對申請人產生混淆。一個簡單的例子，可能提供給他或她對於地址細節，假設，具有一行空間的一個表格。可是，如果該申請人在當前地址不足兩年，一些出借人需要被提供以前的地址。在信貸申請中的動態電子表格8的更複雜的例子涉及收入信息的條目。如在上面的例子中看到的，如果該申請人從作為獨立經營者、作為合夥關係的合伙人或作為公司的持股者獲得他或她的收入的話，就需要捕捉不同的收入信息。
系統23結合了動態電子表格8和由超集決定方法12產生的有效信息排序以用實用的並且實際上是用戶友好的方式捕捉該申請信息。在原則上，動態電子表格8是允許基於用戶的逐步回答產生定製申請的定製的子表的收集。
參照該例子，系統23不將所請求的全部信息提供在一個長表上。作為替換，動態電子表格最終一共提供8個表格(儘管這個數字開始不被知道)，每個表格覆蓋各問題的邏輯子集。與每個表相關的問題總結在下面的表中並分別在圖2a到圖2h中說明，『問題』列中的參考號碼指這些圖
如該例子中所示，關於前一表格的回答將確定後續表格的內容。這個創新對信貸以外的產業也具有適用性。●實時在線輔助該系統的發明特點是實時輔助模塊9的使用。由用戶通過中間人控制模塊6、直接申請人控制模塊7、第三方服務提供者模塊18、或出借人控制模塊17訪問。
該系統允許一用戶按響由計算機屏幕上的一圖標代表的一電子鈴，該電子鈴將向一助理(一般地為人員，但在一些簡單的情況下可能是計算機化的)提醒對協助的請求。該系統將具有該助理查看與該用戶/申請人相同的屏幕並通過一實時文字數字消息交流，或如果用戶有這種設備，經由與該系統連結的現有電信進行聲音交流的能力。
例如，如果正在申請貸款的直接申請人5在一特別的動態電子表格8上回答一問題，該用戶可以選擇一協助圖標。這將發送直接申請人5正在查看的當前動態電子表格8到一助理的計算機屏幕。然後一分離的屏幕將出現，允許該助理與直接申請人5交流。如上所述，這個實時協助模塊9也可以由任何中間人2、第三方服務提供者18和出借人21訪問。
在該例子的情況下，假設該申請人有一個涉及表格9的問題。他不確定貶值是否應被包括在非現金支出中。郝(Hall)先生將會選擇他的計算機屏幕上的、激活實時輔助模塊9的「響鈴(bell)」圖標。這將導致該助理接收請求協助的即時通知並且該申請人正在查看的相同屏幕被顯示在該助理的屏幕上。然後，當通過相互鍵入消息交談時，一子屏幕將出現在該申請人和該助理的屏幕上。另外，如果該申請人的計算機裝有語音技術，他可以通過頭戴耳機與該助理進行交流。
另外，系統23的所有用戶可以使用包括電話和寫或傳真通信的更常規的通信手段。●多個產品/出借人的自動認貸在該申請人完成動態電子表格8後，該申請準備認貸(即評定)。如上所述，系統23允許根據一或多個出借人的信用標準評價該申請。
應該注意，多個產品自動認貸13僅在已經收集了完整的申請信息時可以執行。系統23保證通過使用如上所述的動態電子表格8和超集決定方法12來滿足這個條件。進一步，多個產品自動認貸13可以通過中間人2或直接申請人5被訪問，並且用戶可以選舉由其進行評價的出借人21(即根據他的出借標準)。當在中間人控制模塊6或直接申請人控制模塊7中時，由用戶指示這個優先。選舉使該申請根據所有產品被評定然後決定繼續哪一個對於用戶更有利。
當該系統可以將一有效地非限定數量標準與不同出借人的規則結合時，它就可以執行多產品資格認定而不再依賴簡化的信用評分(即根據認貸分數評定該申請)。
在該例子中，多個產品自動認貸13計算每個出借人21的必要信用標準並查看該申請是否合格。然後多個產品自動認貸13產生下列結果
這個同時信用評定結果利用直接申請人控制模塊7，最好是通過網際網路發送的電子郵件立即被傳送給該申請人。在這點上，郝先生可以在出借人A和出借人B之間選擇或他可以選擇進入『拍賣』(參見下面描述的貸款交易)。在這個簡化的例子中，不要求該申請人他的產品優先是什麼。在實際運作中，該申請人指示什麼產品特徵被優先，結果該申請可能基於該申請人的標準以外的產品被批准。可是，在這一情況下，該申請人不得不放棄該申請，或緩和或否則限制他的優先。●遠程申請管理系統23的一個重要的最佳特徵是該申請過程可以遠程管理。下面一步一步地描述該系統的功能性。
該系統由中間人2或直接申請人5通過計算機3經過諸如網際網路的現有通信連結訪問。根據用戶類型，該用戶將遇到中間人控制模塊6或直接申請人控制模塊7。中間人控制模塊6和直接申請人控制模塊7具有與中間人2或直接申請人5相關的多個選擇，如在開放結構中所述。為了提出一申請，該用戶將從該菜單選擇這個選項。
然後該用戶將進行到回答通過動態電子表格8顯示的問題，該表格依賴於超集決定方法12。在申請過程期間的任何時間，該用戶可以使用該系統的實時協助9的特徵聯繫一助理。當完成動態電子表格8時，該系統根據該用戶提供的回答和優先，將能夠執行多個產品自動認貸13。然後，該用戶將知道該信用決定和其選擇是什麼。
在這點上，根據信貸產品和出借人需求，該用戶需要做下列的一或多個●返回籤名文件。如果用戶需要返回任何的籤名文件，這些文件可以由用戶用下列方法獲得所需表格的電子下載、電子文件遞交或傳統遞交1。例如，該出借人典型地需要從該申請人獲得一個硬拷貝籤名申請。
●進行付款。如果該用戶需要然後進行付款，信貸/付款模塊11被訪問並且該用戶有能力以幾種方法中的一種進行付款。該用戶可以用下列方法之一進行付款通過信用/負債卡，將該卡的細節輸入到該電子表格上；通過對指定帳號進行直接存款；通過書面授權以從一個帳號減除或收費(可以象任何其它表格一樣檢索表格)；或通過傳統遞交1進行付款。如果該申請是抵押貸款，例如，該付款可能需要進行一個評價。
●提供其它支持文件。如果該用戶需要提交其它支持文件，可以通過電子遞交所請求的文件或傳統遞交1來進行。對於諸如租賃、抵押信貸和商業信貸的更複雜的信貸交易，出借人21需要大量的支持文件。
●安排第三方業務。如果該用戶需要安排任何第三方業務，可以經由中間人控制模塊6或直接申請人控制模塊7電子地進行。例如，如果在抵押信貸的情況下，需要預定一評價，那麼該用戶可以通過從中間人控制模塊6或直接申請人控制模塊7訪問的電子時間表指示最佳的約見時間。
如上所述，一些信貸產品的申請過程涉及一些第三方驗證。這個驗證可以由第三方服務提供者18或該用戶執行。例如，對於小餘額貸款(例如信用卡、個人貸款)，一些出借人可能認為用一信用信息智囊團驗證申請信息就足夠了。對於大餘額貸款，特別是抵押，該申請信息會需要由多個第三方服務提供者18(例如land titles，評價者，CRAA)和申請人提供的信息(例如銀行陳述、工資單等)進行驗證。
第三方服務提供者18可以訪問該系統並通過訪問第三方控制模塊16利用計算機19經由任何合適的通信線路提供它們的服務。從這裡，第三方服務提供者18可以提供任何執行的服務的結果，該結果然後將被更新到包含該申請及其進程的所有細節的的資料庫14。
本系統重要的最佳特徵是中間人控制模塊6和直接申請人控制模塊7，他們允許該用戶/申請人實時跟蹤一申請的狀態(而不是，如一般地目前發生的，給出借人21打電話，該出借人檢查內部關聯以獲得響應該詢問所需要的信息)。
可是，系統23允許包括中間人2和直接申請人5的該用戶通過在各自的控制模塊上選擇該跟蹤申請選項以觀察該申請的進展。然後，這個選項訪問包含了與該申請有關的所有信息的資料庫14。例如，它包含了日記簿，該日記簿是由帳目官員採取的所有注釋和行動的一筆記本。
因此，一用戶可以檢查已經對一特定貸款申請採取了什麼行動。例如，該用戶可以檢查一列已經和尚未收到的細節支持文件。如果涉及一評價報告，該用戶可以觀看該評價報告。該用戶可以看到關於該申請進行的任何付款的歷史。當然，該用戶可以可替換地經由傳統的電話或寫或傳真通信的手段詢問一申請的狀態。
該系統的另一個最佳特徵是對資料庫14上的該申請文件的任何變化或修改可以引發期望的響應。例如，當從第三方服務提供者18收到一評價報告並且這個評價報告被更新到資料庫14時，該系統通過電子郵件自動地發送一消息給該用戶，通知該用戶接收該評價報告。另外，這個消息可能通過傳統遞交1發送。
參照該例子，下表總結了必須被執行的其餘驗證任務和該申請人如何利用系統23回答
這個例子中的申請人也可以在任何時間訪問直接申請人控制模塊7以查看該申請的最新發展。這裡，他將能看到所有明顯的支持信息、進行付款的時間、任何評價報告的結果、和期望的解決時間。再有，他將能回顧與他的帳號相關的任何日記簿並且他將被自動地通知對他的申請文件的任何修改。
如上面的描述所述及該例子的說明，系統23允許該用戶遠程地管理該申請過程。系統23可以處理、接收和發送文件、發送通知並跟蹤對任何信貸產品的任何申請的過程。●自我服務管理一貸款帳號的當前操作依賴於人員幹預。例如，如果該用戶需要一帳目聲明，則必須向該出藉機構進行電話或書面請求。可是，系統23能使該用戶在由信貸/付款模塊11已經支付資金後遠程地處理該貸款帳目的事務。
通過經由中間人控制模塊6或直接申請人控制模塊7訪問服務模塊10，中間人2或直接申請人5可以管理一貸款帳目。服務模塊10允許該用戶電子地進行下列任何一種●查看、列印、下載、接收貸款帳目聲明；●改變付款日期；●改變付款金額；●改變指定帳目信息；●修改聯繫信息●確定付出數字；●請求附加預付；或●詢問與貸款帳目相關的任何事情。
該用戶還可以通過電話或寫或傳真通信的更常規的手段聯繫一助理。可是，這個特徵既方便又降低了服務該申請人的費用。●中間人系統由於系統23的開放結構，它也可以由信貸經紀人、信貸規劃者和會計師訪問。對於尋找這些服務的客戶，這些中間人2將能夠代表他們的利益提出申請。
經紀人團體在所有信貸申請的超過10％中發揮著作用。系統23也向這個產業提供了一些特徵，包括●銷售力量(salesforce)管理工具；●生產力預測和預算；●關於所有進展中的申請的信息；●關於所有介紹的客戶的信息；●關於介紹的生意的執行統計。
這個特徵可以按要求被修改和增加。這個特徵通過從資料庫14提取和操作必要數據的中間人控制模塊6被訪問。●貸款交易系統23還作為一貸款拍賣來操作。為了這個拍賣工作，必須存在一最低合理水平的參加人。因此，假設該系統具有必要數目的參加人以具有一強勁的拍賣，該系統可以適當地和有序地執行拍賣。
拍賣控制模塊15控制該拍賣系統。已經將他們的貸款推舉拍賣的用戶將使他們的優先，如果有的話，被集中並存儲進各種目錄。例如，一些用戶僅僅想用一獎勵程序考慮信用卡。因此，這個優先可能減少參加的出借人21的數目。
出借人21通過出借人控制模塊17可以訪問拍賣控制模塊15。出借人21將能夠將可用貸款分類以通過任何他們期望的標準報價。由於本發明利用了超集決定方法12，所有與他們相關的信息可以從資料庫14被檢索並顯示。
參照該例子，該申請人被出借人A和出借人B批准抵押。如果該申請人希望，他可以推薦使他的業務到最低的報價人。在這個拍賣之前，該申請人的申請與其他用戶的申請一起被參加的出借人21查看。該出借人21能夠評論該申請的任何信用標準。例如，如果期望的話，出借人21將能夠通過淨節餘分類。
拍賣控制模塊12將以規則的間隔開始獲取(take)由參加的出借人21為申請提交的各報價。拍賣控制模塊15根據最適當的情況(例如，荷蘭一(Dutch)，盲目(Blind)，最佳報價)管理各種拍賣類型。在拍賣的期限，已經報出最低利息率(或其它確定的方法)的出借人21將贏得該申請。
如果該申請人由出借人A報出6.25％的利率，並且出借人B報出6.15％的利率，他然後大概會與出借人B繼續。另外，在該拍賣之前，該申請人可能已經指定了由資料庫14捕捉並由拍賣控制模塊15管理的多個條件。例如，他可能已經設置了一個6.00％的備用利率。如果是這種情況，然後該貸款不會到報價出借人21的任何一個。如果該申請人不緊急需要信貸的話，他可能會使用這個戰略。
在使用拍賣控制模塊15的一個替換例中，該申請人可能正考慮獲得一個對一倉庫的抵押。他可能因此想將他的信貸打包在一起作為給出借人21的一個出價。這個條件將由拍賣控制模塊15識別並傳送給報價出借人21。●出借人訪問本發明也可以由出借人21通過出借人控制模塊17訪問。這裡，出借人21將具有執行多個任務的能力，該任務包括但不限於改變信用標準，查看所有投資申請，回顧之前的拍賣結果，新客戶的規劃數量，產品分割，它全部業務的份額等等。可根據出借人需要和反饋添加新特徵和增強(enhancement)。
因此，系統23允許任何直接申請人5或中間人2遠程地訪問使用了可以同時和自動對幾個出借人報出的幾個貸款產品的申請認貸的一方法的一系統。系統23也允許該用戶遠程地跟蹤和action該申請過程，並且，如果並當該申請人變為一客戶時，使該用戶遠程地管理該貸款帳目。另外，系統23可以用最佳報價將貸款申請拍賣給出借人21。該系統也向出借人21和其它第三方服務提供者18提供多個增值服務。
在本發明的精神和範圍內本領域技術人員可容易地對本發明進行修改。因此，可以理解本發明不限於由上述例子描述的特定實施例。
權利要求
1.一種用於接收和評定由一個申請人做出的一個申請的設備，所述設備包括計算裝置，配置或編程為向所述申請人提供多個申請表格、當完成時從所述申請人接收所述表格並評定所述申請；輸入裝置，用於所述申請人完成並向所述計算裝置返回所述表格；和通信裝置，用於向所述申請人傳送或發送所述申請的所述評定；其中所述計算裝置被配置或編程為根據所述申請人利用所述輸入裝置在所述完成和接收到的表格中提供的信息連續地構建所述多個表格的第二和後續表格、評定所述申請、和利用所述通信裝置傳送所述評定。
2.如權利要求1所述的設備，其中所述評定可以指示所述申請的批准或駁回，或在該申請可以被批准或駁回之前需要進一步的信息或人員參與。
3.如權利要求1所述的設備，其中所述多個表格可以是多個多組表格的一組。
4.如權利要求1所述的設備，其中所述計算裝置被配置或編程為根據在任何一個或多個所述表格中接收的信息評定所述申請。
5.如權利要求1所述的設備，其中所述設備包括一個顯示裝置，用於提供所述表格。
6.如權利要求1所述的設備，其中所述計算裝置可操作以在一個遠程顯示裝置上提供所述表格。
7.如權利要求6所述的設備，其中所述遠程顯示裝置是利用一計算機網絡連接於所述設備的計算機。
8.如權利要求7所述的設備，其中所述計算機網絡是網際網路、全球資訊網、商業在線服務、交互式廣播、或其它電子在線裝置。
9.如權利要求1所述的設備，其中所述輸入裝置是任何合適的計算機或計算機輸入裝置，或連接於所述計算裝置的計算機鍵盤、計算機滑鼠或電子筆。
10.如權利要求1所述的設備，其中所述輸入裝置利用一計算機網絡連接於所述設備。
11.如權利要求1所述的設備，其中所述通信裝置是一個電子信息傳送系統。
12.如權利要求1所述的設備，其中所述設備包括通信連結裝置，用於從外部資料庫或其它信息源獲得在評定所述申請中考慮的附加信息。
13.如權利要求1所述的設備，其中所述設備被配置或編程為當由所述申請人之前返回的信息包含了一個或多個缺陷時，提供一個或多個附加表格。
14.如權利要求13所述的設備，其中所述設備被配置或編程為根據預設的決定確定容限忽略一定的所述缺陷，和/或不要求被認為在一些或所有情況下不關鍵的信息。
15.如權利要求1所述的設備，其中所述設備可由所述申請人操作以修改由所述申請人返回的在前的信息。
16.如權利要求1所述的設備，其中所述設備包括或可以訪問多個申請受領人的申請批准標準，被配置或編程為根據所述多個申請受領人的所述每一個的申請標準，提供評定所述申請的足夠的所述表格，並被配置或編程為根據所述受領人的每一個的批准標準評定所述申請，並因此形成所述多個申請受領人的每一個的各自獨立的評定。
17.如權利要求16所述的設備，其中所述設備被編程或配置為根據所述一個或多個申請受領人的多個獨立的批准標準評定所述申請。
18.如權利要求16所述的設備，其中所述設備被配置或編程為將一個或多個所述評定傳送給所述多個申請受領人的一個或多個。
19.如權利要求16所述的設備，其中所述設備可由所述申請受領人的每個操作以調整每個受領人的所述各自的批准標準，以便報價由所述申請人選擇。
20.如權利要求1所述的設備，其中如果所述申請被批准，所述設備可由所述申請人操作以調整或請求所述申請的一個或多個參數的調整。
21.如權利要求1所述的設備，其中所述設備可由所述申請人操作以顯示或傳送給該申請人所述申請的一些或全部所述信息和/或狀態。
22.如權利要求1所述的設備，其中所述設備包括用於請求協助的裝置，或可操作以請求協助，並可操作以將所述申請的細節傳送給一助理以便所述助理可以向所述申請人建議。
23.如權利要求22所述的設備，其中所述助理可以在由所述申請人完成期間查看一個或多個所述表格。
24.一種用於接收和評定由一個申請人向一個或多個受領人做出的一個申請的方法，包括向所述申請人提供多個申請表格；當完成時從所述申請人接收所述表格；評定所述申請；和向所述申請人傳送或發送所述申請的所述評定；其中所述方法包括根據所述申請人在所述完成和接收到的表格中提供的信息連續地構建所述多個表格的第二和後續表格。
25.如權利要求24所述的方法，其中所述方法包括收集所述一個或多個受領人的申請批准標準；如果所述標準的每一個相互涉及，確定該依賴關係；在所述序列表格中促進其內容生成一個高的或最大可能數量的後面多餘問題的請求信息；並從後續表格中忽略所述多餘的問題。
26.如權利要求24所述的方法，其中所述方法包括在較早表格中提供任何問題，對於所述問題情況的每一個的回答可能導致該申請的立即駁回。
27.如權利要求24所述的方法，其中所述方法包括後來調整所述序列。
28.一種用於接收和評定由一個申請人做出的一個申請的設備，所述設備包括計算裝置，配置或編程為接收申請信息並評定所述申請；其中所述設備包括，或可以訪問多個申請受領人的申請批准標準，並且所述計算裝置被配置或編程為根據所述多個申請受領人的所述每一個的所述批准標準評定所述申請，由此所述設備可以因此形成所述多個受領人的每一個的各自獨立的評定。
29.如權利要求28所述的設備，其中所述設備可操作以向所述申請人按順序提供多個問題或多組問題並從所述申請人接收對所述問題的響應，其中所述信息從所述響應構成或被確定，並且所述設備被配置或編程為優化所述序列以減少或最小化問題或各組問題的所述數量。
30.如權利要求28所述的設備，其中所述設備包括輸入裝置，用於所述申請人向所述計算裝置輸入所述申請；和通信裝置，用於向所述申請人傳送或發送所述申請的所述評定；
31.如權利要求28所述的設備，其中所述計算裝置被配置或編程為向所述申請人提供多個申請表格，並且當完成時從所述申請人接收所述表格並評定所述申請；其中所述計算裝置被配置或編程為根據所述申請人利用所述輸入裝置在所述完成和接收到的表格中提供的信息連續地構建所述多個表格的第二和後續表格，和利用所述通信裝置傳送所述評定。
32.一種用於接收和評定由一個申請人做出的一個申請的方法，包括從所述申請人接收申請信息；根據多個申請受領人的每一個的批准標準評定所述申請；和形成所述多個受領人的每一個的各自獨立的評定。
33.如權利要求32所述的方法，包括向所述申請人按順序提供多個問題或多組問題；從所述申請人接收對所述問題的響應，其中所述信息從所述響應構成或被確定；和優化所述序列以減少或最小化各問題或各組問題的所述數量。
34.如權利要求32所述的方法，其中所述方法包括向所述申請人傳送或發送所述申請的所述評定。
35.一種處理由一個申請人做出的一個申請的方法，包括從所述申請人接收申請信息；向多個申請受領人提供所述信息；從一個或多個所述受領人接收一個或多個所述申請的報價；提交所述一個或多個報價給所述申請人用於所述一個或多個報價的每一個的選擇或拒絕。
36.如權利要求35所述的方法，其中所述方法包括為所述多個受領人的每一個形成所述申請的各自獨立的評定。
37.如權利要求35所述的方法，其中所述方法包括根據所述信息的調整的所述選擇或拒絕調整所述各自的報價。
38.一種用於處理由一個申請人做出的一個申請的設備，所述設備包括計算裝置，配置或編程為從所述申請人接收申請信息，用於向多個申請受領人提供所述信息，從一個或多個所述受領人接收一個或多個所述申請的報價，並提交所述一個或多個報價給所述申請人用於所述一個或多個報價的每一個的選擇或拒絕。
39.一種電腦程式產品，可直接裝載進一計算機的內部存儲器，包括軟體代碼部分，用於當所述產品在一計算機上運行時，執行如權利要求24到27或32到37任一所述的一方法的各步驟。
40.一種存儲於一計算機可用介質上的電腦程式產品，包括計算機可讀程序裝置，用於使得一計算機執行如權利要求24到27或32到37任一所述的一方法的各步驟。
41.一種計算機可讀介質，具有記錄在其上的一程序，其中所述程序用於使得一計算機執行如權利要求24到27或32到37任一所述的一方法。
全文摘要
本發明提供了一種用於接收和評定由一個申請人做出的一個申請的設備和方法。一方面,該設備包括:計算裝置,配置或編程為向該申請人提供多個申請表格、當完成時從該申請人接收該表格並評定該申請;輸入裝置,用於該申請人完成並向該計算裝置返回該表格;和通信裝置,用於向該申請人傳送或發送該申請的該評定;其中所述計算裝置被配置或編程為根據該申請人利用該輸入裝置在該完成和接收到的表格中提供的信息連續地構建該多個表格的第二和後續表格、評定該申請、和利用該通信裝置傳送該評定。
文檔編號G06Q40/02GK1354859SQ00807259
公開日2002年6月19日 申請日期2000年4月3日 優先權日1999年4月7日
發明者舍曼·C·馬 申請人:米尼瓦控股公司