京東白條是否具備金融許可證（一個無抵押無擔保無區域限制的企業級）

2023-10-10 17:18:06 1

在B2B電子商務平臺，供應鏈中的中小企業普遍會遇到一些資金問題，比如他們既要向核心企業供貨，又要承擔應收帳款的推遲。或者是在銷售前以鋪貨、保證金的形式向核心企業提前支付資金，資金壓力成為他們在供應鏈合作中的最大壓力。

而傳統的供應鏈金融很難滿足電商供應鏈條上的企業「短小、靈活、便捷」的金融需求。比如銀行，最常見的方式還是倉單、庫存等抵押性質的融資方式。企業要想在銀行獲得借貸，必須通過線下抵押和擔保，以及區域的限制，申請時間普遍偏長，門檻較高。

再加上儘管供應鏈中上下遊企業分擔了核心企業的資金風險，卻沒有得到核心企業的信用支持。即便銀行想給企業進行授信，也會因為這些中小型企業規模小、抵押物不足等難以掌握的諸多因素拒絕放貸。

而藍金靈則作為中間環節，連接中小企業及金融機構。通過大數據畫像，對上遊的小B企業進行風控、授信等評級，再由金融機構來授信企業信用額度，為小B企業提供短期供應鏈資金周轉的服務。「對企業來說，整個過程都是在線化的，不會受到區域的限制。」藍金靈CEO劉文慶告訴邦哥，不僅如此，企業也不需要提供抵押物和擔保等。

經過一年的發展，藍金靈搭建了完整的電商B2B供應鏈金融服務模式，接下來將著力拓展金融服務。並由汽配市場逐漸向醫藥、生鮮等領域滲透。據了解，11月9日，藍金靈完成輪由紫輝創投領投，鼎鑫資本、凱盈資本跟投的2000萬人民幣A輪融資。去年9月，獲得由紐信創投投資的400萬人民幣天使輪融資。

如何進行借貸服務？

藍金靈通過與垂直B2B電商平臺合作，為企業用戶提供類似京東白條、淘寶花唄的金融產品，利用大數據分析為上遊資金方提供用戶信用報告，從而促成雙方的金融需求。

通過對接電商系統，獲取相應用戶的註冊信息、訂單信息，目前與藍金靈合作的電商超過20個，「通過電商流水，即可獲得相應的數據。」劉文慶說，另外，還可以從合作的徵信公司獲取數據等信息。

在審核方式上，則根據三方徵信來確認用戶信息及社會信用，利用大數據及風控模型，分析用戶在各大電商平臺的不同維度的交易數據是否信用異常。根據分析結果，由風控人員給出相應的風控報告及建議授信額度，按照不同的企業類型推送給相應的金融機構，最終由金融機構給出實時授信額度，建立用戶貸款關係。

這樣一來：

對於電商平臺而言，可以快速增加線上交易，提高用戶粘性；

對資金短缺的小B企業則實現了有償帳期，以及快速的資金周轉，通常2個小時便可到帳；

對於尋找債權的金融機構來說，他們可以獲得相對優質的資產，以及穩定的安全收益。

不僅如此，劉文慶告訴邦哥，在藍金靈的運維後臺還會按期核對各大電商帳單、金融機構不同還款方式的利息結算帳單以及各大金融機構對應的電商應放款帳單等。

如何進行風控管理？

那不受地區限制，也不需要抵押和擔保的藍金靈如何進行風控管理？

劉文慶告訴邦哥，通過採集網絡用戶的交易數據、財務數據、徵信數據等信息，進行動態風控的模型化處理後，取得網絡用戶的信用評級，在信用評級的基礎上完成授信和信用。

但究其根本，主要還是源自於在技術上的優勢：

藍金靈自主研發了一款具有自我學習功能的風控處理模型，能夠實時有效的判定借款人的還款意願、還款能力以及違約概率等潛在風險。

而這種自動化的風控處理體系，可以多層級、多維度的進行數據分析，最終形成一份具有參考依據及參考意見的授信評級報告。金融機構則可根據報告授予企業信用額度。

「不僅如此，我們還在技術上進行全方位數據的實時備份，並將敏感數據上層加密校驗，以確保交易數據的安全性。」

而為了保證資金流向透明化，藍金靈與國家重點支持的第三方支付平臺建立合作關係，投資人和借款人間的資金交易均通過第三方支付來實現，投資人資金流向和使用情況均可查詢。

除此之外，藍金靈不向小B端用戶收取服務費，而是作為中間的數據橋梁，向資金方收取一定的服務費，「根據不同行業、不同利率水平收取相應費用，通常年利率在2～3個點的範圍內。」

市場環境趨於理性 泡沫會越來越小

劉文慶認為儘管最近幾年網際網路金融出現了很多問題，在資本上也存在諸多泡沫，但就目前的消費金融整個大的市場環境來看，消費金融還處於初期狀態，過了泡沫期，有價值的公司就會滿滿凸顯出來。「很多的金融機構、投資人都在關注這個領域，相對比較樂觀。」

而對於藍金靈正在做的供應鏈金融服務，儘管還處於很早期的狀態，但滿足了企業的資金痛點，劉文慶告訴邦哥，他認為未來供應鏈金融平臺的發展，將會以線上大數據服務及橫向供應鏈金融生態圈整合的形式，來為企業進行服務。

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