有哪些適合老人買的意外險（挑了幾款不錯的老人意外險）

2023-10-08 23:30:01

今天來介紹幾款老人意外險。

一、老人意外險的概況

前不久剛寫了：成人意外險不那麼好買了，不好買的原因，主要是因為這些高性價比的意外險，陸續都加強了前端風控，譬如加入健康告知的問詢、大數據風控等。

出現這樣的演變，保險公司也是被逼無奈，都是在理賠糾紛上吃虧刷來的經驗值。

譬如有些心腦血管類疾病導致的摔倒，投保方和保險公司站在各自的角度，公說公有理、婆說婆有理，很容易造成意外理賠糾紛。

最終鬧到法院那兒，保險公司就是弱勢方，但凡投保人佔了一份理，官司基本能贏。

所以保險公司要控制賠付率，最好的做法自然是從風控上下工夫，這個權利在它們手上。

成人意外險都這樣了，更別說中老年意外險了。

我這幾天翻了十來個網際網路保險銷售平臺幾十款產品，只找到一款不含健康告知的老年人意外險。

與成人意外險相比，老人意外險的槓桿比可就沒那麼高了。

老人意外險的意外身故/傷殘保額普遍不高，最高也就20萬吧，即使加上公共運輸意外翻倍賠，也不過40萬。

而且不少老人意外險會把意外身故和意外傷殘的額度分開，意外身故的保額很低，譬如意外身故5萬、意外傷殘10萬。

中老年人意外險，投保年齡大概是50~90歲。

65歲以下的老人，還可以買成人意外險（點這裡），100萬意外身故/傷殘不過300元左右。

60歲以下優先推薦沒有健康告知問詢小蜜蜂2號超越版，61-65歲人群可以選擇小米綜合意外險（眾安版），但它有健康告知限制。

如果不滿足上面這些產品的條件，或者66歲及以上人群，就在下面這些產品中選吧。

二、老人意外險對比

我從幾十款產品中選了5款相對好一些的產品，包括上面提到的沒有健康告知的那款。

這幾款產品的意外醫療都能報銷社保外的醫療費，性價比相對較高，分別是：

來看一下橫向對比表：

1. 投保限制

投保限制包括年齡、職業類別、健康告知等方面。

投保年齡上，小米老人意外險最高到90歲，其他幾款產品最高到80歲，其中美亞銀髮守護者還可以續保到85歲。

職業類別上，小米老人意外險是1-4類，護身福在健康告知中排除了高危類職業，另外三款則限1-3類。

健康告知上，只有美亞銀髮守護者沒有健康告知，限定了最高意外身故保額不能超過300萬、且意外住院津貼不超過500元/天。

另外幾款產品都有健康告知（投保須知或特別約定中有），小米老人意外險和護身福相對嚴一些，二級高血壓、糖尿病都不能投保。

2. 保障內容

保障內容包括意外身故/傷殘、意外醫療、意外住院津貼、意外骨折給付、救護車費用5大項。

a. 意外身故/傷殘

小米、護身福、孝欣保三款產品意外身故都只有5萬，意外傷殘額度不同版本有不同額度；美亞銀髮守護者、華泰萬年青的意外身故/傷殘額度是相同的。

美亞銀髮守護者、華泰萬年青、孝欣保有公共運輸意外額外賠保障，其中孝欣保雖然保額只有5萬，但包括公共運輸意外、乘坐私家車、以及火災/爆炸等意外事故，比其他幾款產品範圍更廣。

提醒大家注意下：

小米和孝欣保兩款產品，如果因乘坐或駕駛機動車發生單車事故、或因溺水導致身故/傷殘，那意外身故或傷殘的保額減半；

華泰萬年青對溺水、2米以上的高空墜落、一氧化碳中毒、違反交規導致的意外身故/傷殘，保額只賠付20%。

b. 意外醫療

這幾款產品的意外醫療都報銷社保內外的醫療費，只是保額、免賠和報銷比例各有不同。

小米老人意外險的報銷條件最好，0免賠、且經過社保都能100%報銷；

孝欣保也是0免賠，但只報銷90%，另外幾款產品都只報銷90%，但有100元免賠/次。

c. 其他保障

意外住院津貼和救護車費不多展開，只提醒大家注意下美亞銀髮守護者沒有救護車費，住院津貼也僅限骨折住院的情況，而且是按周計算，而不是按天計算。

骨折賠付津貼，前4款產品實際賠付額度要按照骨折對應係數表中的係數*保額，即不同部位、不同程度的骨折賠付額度是不一樣的，我看了下，同樣的骨折情況護身福對應的賠付係數會高些。

而孝欣保的骨折賠付則不同，它是依據是否接受切開復位術和骨折內固定術來確定賠付金額的， 如接受手術則100%賠付保額（包括關節脫位），不需要或未接受手術則只賠10%保額。

3. 醫院範圍

5款產品只有護身福同時覆蓋境內外醫院，其他4款限境內醫院。

對於境內醫院，它們都要求是二級及以上公立醫院，但要特別注意下各產品投保須知中列明的除外醫院，在這些除外醫院就醫的醫療費是不能報銷的。

4. 生效日期

小米和萬年青是投保後第3日零時生效，而護身福要第8日零時生效、美亞要到第10日零時，大家選擇時要了解。

5. 保費

產品保費同時受保額和年齡段的影響，以66~70歲為例，各產品最低版本的保費介於180元~250元之間。

除了華泰萬年青的費率不分年齡段外，其他幾款產品的年齡越大，保費也越高。

三、產品小結和投保建議

從上面介紹大家可以看出，這些產品雖然是相對還不錯的，但沒有哪款特別好，都有各自的缺點。

小米老人意外險，優點是保費相對便宜、最高投保年齡到90歲，且產品穩定性相對好、續保不需要重新健康告知；缺點是有健康告知限制、意外身故保額低、沒有公共運輸額外賠，且單機動車事故和溺水保額減半、骨折係數相對低。

微保護身福中老年意外險，優點是產品穩定性相對好、續保不需要重新健康告知，意外醫療最高可選10萬保額，境內醫院沒有除外、境外就醫也能報，骨折額度和對應係數相對高；缺點是有健康告知限制，意外身故保額低、且沒有公共運輸額外賠，且生效日期較長。

美亞銀髮守護者，優點是沒有健康告知，意外身故最高可選20萬、擴展公共運輸意外額外賠；缺點是生效日期較長、骨折係數相對低，產品穩定性不確定，有可能賣一段時間就下架。

華泰萬年青，優點是意外身故最高可選20萬、擴展交通意外額外賠，費率不分年齡段；缺點是有健康告知限制，溺水、高空墜落、一氧化碳中毒、違反交規的身故傷殘只賠付20%，社保外醫療費只報銷80%，骨折係數低，且產品穩定性不確定。

眾安孝欣保，優點是擴展公共運輸、乘坐私家車和部分意外事故額外賠，產品穩定性尚可、續保不需要健康告知；缺點是有健康告知限制，機動車單車事故和溺水保額減半，意外身故保額低。

總之，這些產品各有優缺點。

所以我今天不做具體的推薦，大家需要根據自己的情況和需求，在這些產品中進行對比選擇，也可以兩款產品搭配投保。

可能有讀者發現，上一次推薦的平安好意保沒在推薦之列。

因為產品又變了，不僅價格漲了幾十元，且意外醫療從原來的社保內外報銷，變成了現在只報銷社保內 自費藥，所以我沒有把它放入表格。

但如果需要高一點意外身故保額的話，它也是可選項之一。

另外，產品介紹不能做到方方面面都顧及到，尤其意外險中各項保障都有對應的免責條款，對大家非常重要，投保時特別留意。

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