保險理財的原理（以財商思維認識保險產品）

2023-10-13 14:51:44

什麼是財商？財商是一個系統解決四大問題

羅伯特·清崎和企業家莎倫·萊希特兩人合著的《富爸爸窮爸爸》於1994年在美國出版上市，他們在書中首次提出「財商概念」。羅伯特·清崎認為：」理財不是你賺了多少錢，而是你有多少錢，錢為你工作的努力程度以及你的錢能維持幾代「。

換而言之，財商就是讓你思考解決如何賺錢、如何留錢、如何讓錢生錢以及實現財富傳承。

財商思維對要求一個人具有全方面的知識儲備，包括宏觀市場及經濟知識、財務知識和法律知識，並且具有一定的投資邏輯。

財商教育的最開端就是建立一個富人的底層思維。處理好自己與金錢的關係，成為金錢的主人，而不是被金錢駕馭，最終實現時間自由和財富自由。

財務自由定義：資產帶來的非工資收入＞家庭總支出

我們必須具有財商的目的就是實現自己的財務自由。所謂的財務自由就是資產帶來的非工作收入大於家庭總支出。所以我們要用我們的財商思維提升資產帶來的非工資收入也就是提升總資產和資產每年的收益率，降低所有的支出。

我們說對一個人的經濟能力的衡量標準就是他獲取現金流的能力。

現金流到達手中本質上有兩個屬性，它的第一個屬性是實用性。錢是有用的，不然我們掙它幹嘛對吧？錢的實用性表現出來的行為叫做消費，而沒有花完的錢就只是一個數字，就是錢的數字性。這個時候，我們需要考慮把它放在哪裡對我們最有利，這個過程叫做配置。

消費，體現的是一個人的生活態度。一個人生活態度越有標準，他的消費理念就越先進；要想提升生活品質，就要靠提升消費去實現，它是一門技術。同時中國經濟要想完成飛躍，過去的發動機是生產推動，而未來一定要靠消費拉動（比如銀行降息），所以，適度消費也是愛國的一種表現。

配置體現的是一個人的目標和策略，你這筆錢是幹什麼用的，是你的既定目標。你把錢放在哪裡來實現這個目標，這就是你的策略。只有目標和策略相匹配，你制定目標這件事才變得有意義。

想要實現財務自由就得要求我們不斷的優化配置，優化配置不是要關注錢的數量，更重要的是關注錢在品質上的變化。我們要把有風險的錢主動的向沒有風險的地方挪動，當我沒有風險的錢已經足夠多的時候，我才敢說我實現了財務自由。

所以我們要改變自己的觀念，如果過去我們評估金融產品都是收益導向，很容易上當受騙或虧損，現在我們應該變成工具適配，什麼叫工具適配？就是根據你的學識、年齡、風險承受能力，找到適合自己需求的金融產品，從而實現自己的既定目標。

根據花錢時間的先後，消費分為日常消費和未來消費。日常消費的支撐力來自於你的賺錢能力、現金流等，我們必須保證現金流遠遠大於日常消費，在解決完日常消費之後還有結餘的錢才能進行配置，才能支撐未來消費。

未來消費根據是否必須完成，分為剛性消費和期待消費。剛性消費通常是指子女教育、子女婚嫁、養老支出等必須完成的消費。這些情況必須要提前準備好錢，沒得商量，所以它是剛性消費。期待消費是豪車豪宅等等的可做可不做的東西，如果有你會很高興，如果沒有其實認命也不難。

想要達成兩種消費就需要有兩種配置。 配置就是你放錢的地方，根據放錢的地方是否能保證資金安全，可以一分為二，可以保值的叫做儲備，不能保值的都是投資。

資管新規之後，能保值的金融工具並不多，一個是銀行存款，一個是保險。至於國債，因為國債不是常態化供應，不能作為常規金融工具去進行配置。股票、基金、外匯、黃金、房產，包括企業投資，都是投資類，不能保證不虧本的，都是有風險的。

我們應該用儲備型的配置去對接我們的剛性消費，也就是未來的子女教育、子女婚嫁、養老支出這些需求，我們應該也必須是用銀行存款或保險去做。期待消費是用投資去做的，投資如果投資對了，期待消費馬上實現，如果投資錯了，都虧了，但是我有儲備我也不擔心，這才是合理的。

其實我們一個人如果能夠提前解決剛性消費，我們的心中就會充滿一種安全感，而解決期待消費帶來的只是暫時的滿足感。這兩種感覺是有先後順序的，肯定是先追求安全，再追求滿足。所以我們在進行配置的時候，就應該遵循儲備優先，先儲備後投資，無儲備不投資。

保險公司的產品能幫到我們什麼呢？有一種最確定的保險叫終身壽險，而具備財富管理性質的叫增額終身壽險。

增額終身壽險它有兩個帳戶，一個是現金價值帳戶，一個是保額帳戶。有效保額是年複利3.5%遞增，是終身遞增的。現金價值類似於我們手中銀行的錢，（具備絕對的確定性）用這裡的增值可以解決我們的剛性消費，子女教育、婚嫁、養老支出從這齣，而保額是留給受益人的，也就是說保額用來傳承。

結論：

剛性消費得以解決可獲得安全感

期待銷售得以解決可獲得滿足感

配置的原則：

儲備優先，先儲備後投資，無儲備不投資

保險產品的應用：

增額終身壽險

現價遞增因其絕對的確定性適配剛性消費

保額遞增因其絕對的確定性適配傳承