真正的五年定期存款（4大行即將推出養老儲蓄存款）

2023-10-12 01:58:19

近日，銀保監會與央行一起研究推出特定養老儲蓄業務試點，第一批由工、農、中、建四家銀行選定部分城市試點，每家銀行試點規模初步考慮為100億元，試點銷售期限暫定一年，相對於全國而言，4家銀行累計400億的規模並不算太大。有人會有疑問說，在擁有養老保險的前提下，為什麼我們還要推出養老儲蓄存款呢？

目前我國的養老保障主要有兩個支柱：一是養老保險（包括金額較高的城鎮職工養老保險，也包括金額較低的城鄉居民養老保險），這是國民最為主要的養老保障；二是企業年金（年金制度雖然已推出多年，但目前只在國內少部分經營良好的企業中才有為員工繳納年金）。

對於很多廣大的城鄉居民而言，僅僅依靠一個城鄉居民養老保險（2020年的平均養老金水平為172元/月），在面對目前的通脹水平顯然相當的蒼白無力，所以推出養老保障的第三支柱也就在理所當然之中，而此次試點的養老儲蓄存款就是第三支柱的一個嘗試。

根據《中國銀保監會關於規範和促進商業養老金融業務發展的通知》，我們可以發現，其實養老儲蓄存款，本質上也是一個定期存款，同樣受到《存款保險條例》的保障（50萬元以內，保本保息），所以養老儲蓄存款在基本性質上與普通定期存款並沒有任何區別，大家對其安全性還是可以信任的。

當然，基礎性質一樣，但是在產品方面有諸多的不一樣，否則都沒有必要在特地發文，最少在之前我國的銀行儲蓄產品名稱中是沒有任何關於養老儲蓄存款的信息，所以嚴格來說，它是一個創新的存款產品。那麼它與普通定期存款有哪些顯著的區別呢？

1、期限

目前商業銀行普通定期存款期限主要有3個月，6個月，一年，兩年，三年，五年，共六個期限，而此次發文的養老儲蓄產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，其最低的存款期限已經是普通定期的最長期限了。雖然此次沒有公布養老存款各期限的利率，但是按照期限越長利率越高的定律來看，可以肯定目前很難突破的4%的存款利率，在養老儲蓄存款中應該會輕鬆突破，最長期限的20年期，甚至突破7%、8%都有可能。

其實養老儲蓄存款，可以說是一種強制自己儲蓄的措施，畢竟在高利率，高期限之下，提前支取，利息損失太多，很多人會捨不得，從而起到強制存款以待存款人將來養老！

2、存款類型不同。

除了期限之外，此次還有一個明顯不同的就是存款類型，普通定期存款的類型，包括整存整取，零存整取，整存零取、定活兩便，通知存款，大額存單等等。但養老儲蓄存款目前暫定只有三種類型：分別是整存整取、零存整取、整存零取三種，沒有像普通定期有多種方式選擇。

相比於個人繳納養老金而言，我認為養老儲蓄存款並沒有太大的優勢，當然我國人口數量眾多，每個人都有自己的想法，現實中有的人就是不信任養老保險，堅信錢要掌握在自己手中，所以個人養老儲蓄存款就可以滿足這部分群體的需求，從另一個方面來保障這個群體後續退休後的生活保障！

目前養老儲蓄存款僅個別城市的四大行試點，如果感興趣的話，恰好當地又有推出這個產品的話，可以少額嘗試下！