壽險的基礎知識（保險新知識壽險真正的含義）

2023-10-16 10:30:09 1

勞勞車馬未離鞍，臨事方知一死難。咱中國人比較忌諱談論生死，而壽險卻是風險保障裡非常重要的一環，也是坑比較多，理念錯誤比較大的一類產品，今天咱們就拋開忌諱，來聊聊壽險。

在講清壽險的理念功效之前，咱們得先把壽險的分類搞清楚，其實壽險在我眼裡，現在應該是按照其主要功效分為三大類，即保障類——定壽；傳承類——終身壽；投資類——增額終身壽，IUL；

這三種類型的功能也是有交叉的，比如終身壽和增額終身壽也有保障功能，終身壽也有投資儲蓄功能，但是其相應的功能較弱，所以我這裡就分的比較細，直接按用途給他們拆分成了三類，方便解釋和大家理解。

我曾經碰到過這樣的一個客戶，她想給老公買一份定壽，但是老公直接急了，理由是「我活著就給這個家掙錢，死了你也不放過我，還要賺錢？」

我並不想跟他去講這是家庭責任而不是賺錢，所以到現在我也沒到這種情況如何回答，如果你也是這個想法，那麼保障類壽險可以跳過了，直接看後面的內容就好了。

首先，我們要弄明白，壽險的意義是什麼？壽險的意義在於：解決家計負擔者過早死亡，其潛在財產沒有完全變現。而給家庭帶來的經濟上的衝擊。

上面這一段話是美國一位著名的保險學教授休伯納的關於人類生命價值的質量和數量觀的理論，配合上我前面說的首先的定義，能非常清晰的解決我們常見的一些壽險問題

所以，如果目標是涵蓋過早死亡給家庭帶來的經濟衝擊的風險，那麼定期壽險是最合適的，遠比終身壽險要合適得多，買足保額，節省下的錢花了或者存起來，他不香嗎？

這裡我再多提一句，正是因為以上的原因，所以在重疾險線上，我也是推薦能選擇不含身故責任的就選擇不含身故的，因為重疾的身故責任其實是相當於一份終身壽險，完全可以用不含身故的重疾 定壽的組合來進行替代，物美價廉。

終身壽險雖然也有保障的功能，但是其價格太高，買少了又沒有意義，比如同樣100萬的身故責任，定壽可能只需要幾百一千，終身壽則就上萬了。

因為壽險的指定受益人和免稅屬性，是進行資產傳承和稅務籌劃的好工具。

但是，單一的終身壽險作為傳承工具是十分錯誤和危險的，我講課無數次舉過一個例子，如果張三隻買一張終身壽作為傳承不幸離世了，那麼以後就是一個陌生人，睡著他的媳婦，打著他的孩子，花著他的理賠款。所以終身壽現在都是與信託進行組合，而保險信託的起步，一般在800萬保額左右，這也是我前面為什麼說終身壽買少了沒用的原因。

保險信託的模式，可以解決防止子女揮霍理賠款，理賠款被挪用，子女教育規劃等作用，也真正可以解決富不過三代的問題。

而在港澳方面，終身壽的購買則可以加上銀行參與進來，做成，銀行融資→購買指定終身壽險→身故理賠款償還銀行融資後進入信託。這樣一個模式，用更少的錢買到更高槓桿的保障。

可以說，終身壽險已經是富人傳承財富和守護財富不可或缺的一件工具

原本壽險類別主要是定壽和終身壽，由於早期時年金等有收益的保險預定利率為4.025%，作為預定利率3.5%的增額終身壽並不佔優勢，所以當時增額終身壽則十分小眾，一般是做為債務隔離時使用。

但是隨著環境的變更，增額終身壽的投資屬性被體現了出來，成為了現在十分優秀的固收類保險之一。

需要注意的是，如果考慮買壽險主要是為了傳承而不是收益，但是又看種保額上漲，則建議考慮英式分紅的終身壽險而非增額終身壽，因為其槓桿比例太低了。

與國內不同的時，境外的該類型壽險一般是IUL，IUL又叫指數型萬能壽險，簡單來說就是與增額終身壽類似，保額和現價也會上漲，但是上漲幅度是不固定的，上漲的幅度會與用戶指定的一個指數掛鈎，例如道瓊指數，同時還會與參與激進投資的帳戶內資金比例掛鈎，可以理解為一是一款波動更大，收益上限更高的增額壽險。

除了上述這三種，壽險裡還有一個比較奇葩的險種，就是兩全險，也叫生死兩全險，這個險種在美國我印象裡很早就停售淘汰了，我剛入行的時候還比較多，現在也是越來越少了，也逐漸被淘汰了，這個產品的特點就是貴，定價要比終身壽險還要貴，有些公司拿兩全險捆綁一個提前給付重疾賣你，告訴你重疾能賠錢，不死到歲數還能拿回本金。可千萬別上當，這種就屬於什麼都幹了，什麼都沒幹到位，最後坑的還是自己。

壽險所涵蓋的過早死亡風險可以說是富豪以外大家都需要的責任，我的一些年薪兩三百萬的客戶也都會購買一些，對於壽險的購買，首先不要忌諱而進行規避，其次要想明白買壽險是為了什麼，是保障？是傳承？還是投資，這將會影響相應產品類型的選擇。最後，不要覺得定壽的錢白花了，這是一個以時間換空間的產品，就好比咱的防盜門，賊來不來，賊都在那裡，但是賊真來了，防盜門他真的有用，不是嗎？