45歲個人帳戶養老金怎麼算（養老金個人帳戶本金12萬）

2023-05-19 21:31:00 2

參加養老保險25年，個人養老帳戶本金12萬，利息有多少？答案來了，真的讓人「刮目相看」。

參加基本養老保險的人，達到退休年齡的次月就有資格領取養老金了。一般來說，養老金包括3部分：基礎養老金、過渡性養老金、個人帳戶養老金。過渡性養老金只有視同繳費年限的參保人才能夠享受，但基礎養老金和個人帳戶養老金是每個退休人員都有的，其中基礎養老金是大家退休金的最主要來源，佔了養老金的大頭。個人帳戶養老金，一般來說，金額不是特別多，但是如果參保時間比較長，繳費比較多，情況可能就不一樣了，當有一天你無意查詢個人養老金帳戶時，或許會有讓你很吃驚地發現。

姑媽在國企上班，到現在為止，工齡已經25年，再過兩年就可以辦理退休手續了。前幾天閒來無事，我就問姑媽養老保險的事，詢問她個人帳戶養老金有多少錢，姑媽說不知道，我就提醒姑媽，現在都是智能時代，不用去社保局，手機上就可以查到個人的繳費情況。在我的幫助下，姑媽就通過當地的社保軟體查了查自己的養老金帳戶。帳戶顯示，姑媽參保25年了，養老金總額為19萬，其中個人繳費12萬，利息7萬。當姑媽看到利息金額的時候，連連說真沒想到利息會有這麼多。

相信不少網友看到帳戶利息這麼多，也一定會對養老金個人帳戶的金額「刮目相看」。確實，姑媽個人養老帳戶金額總共19萬，利息的額度竟然超過了三分之一，這不能不說是有關部門送給參保人員又一塊「大蛋糕」。也許有人會問，個人帳戶的養老金利息是怎麼算的？咋會有這麼多呢？有什麼具體規定嗎？今天，【小強財藝】就帶著大家的這一連串疑問揭開其中的迷局。

個人帳戶養老金雖然不能提前支取，但是它其實也是個資本帳戶，錢放在帳戶裡面，相當於存款，自然就會有利息收入。通常來說， 當年個人計入的養老金利息，是按照活期利息計息的，利息會比較少，但次年開始，利息就會比較高了。

根據《社會保險法》第14條的規定，養老金個人帳戶不得提前支取，記帳利率不得低於銀行定期存款利率，免徵利息稅。在政策具體執行方面，2016年之前，基本上每個省市的執行利率都是不一樣的，各個地區每年都會公布當地的養老金個人帳戶的利率，有的省份利率是2%，有的省份有可能是5%，差距還是蠻大的。

從2016年開始，個人帳戶養老金利率開始在全國範圍內按照一個標準執行。2017年，人力資源社會保障部財政部《關於印發統一和規範職工養老保險個人帳戶記帳利率辦法的通知》（人社部發〔2017〕31號），統一了機關事業單位和企業職工基本養老保險個人帳戶記帳利率，在每年的6月份由國家統一公布，而且記帳利率要根據職工工資增長和基金平衡狀況等因素研究確定，並通過合理的係數進行調整，並強調記帳利率不得低於銀行定期存款利率，該項政策從2016年開始執行。

從2016年開始，參保人員個人帳戶的利率按照全國統一標準執行。只不過個人帳戶記帳利率並不是固定的，而是國家有關部門根據有關因素最終確定一個利率，也就是說，可能每年公布的利率是不一樣的，是一個動態數據。在確定利率方面，主要考慮的因素有四個：上年度職工工資的增長率、銀行定期存款利率、養老保險基金收益、養老保險基金收支平衡情況。

2016年城鎮職工基本養老保險個人帳戶的記帳利率是8.31%（包括機關事業單位），2017年的記帳利率為7.12%，2018年的記帳利率為8.29%，2019年的記帳利率為7.61%，2020年的記帳利率為6.04%。雖然社保法規定，利率不能低於銀行定期存款，但對比同期的定期存款利率，顯然比最高檔次的存款利率要高出很多。

無論是以在職員工身份參加城鎮職工基本養老保險，還是以靈活就業身份參加城鎮職工基本養老保險，如果個人繳費比較多，相應的利息也會很多。從2016年開始的全國統一的個人帳戶養老金記帳利率來看，利率基本上是銀行定期存款的兩倍，這就說明，大家所繳納的個人養老保險的收益是遠遠大於定期存款收益的。大家所繳納的保險，不僅沒有貶值，還起到了保值增值的作用。難怪姑媽個人帳戶養老金在本金只有12萬的情況下，利息竟然高達7萬了，真的太讓人「刮目相看」了。

看到這裡，大家的一連串疑問也就迎刃而解了。對於參加城鎮職工基本養老保險的近5億人來說，真的是太有福氣了，個人帳戶的養老金不僅不會貶值，而且還會升值。這也充分說明，參加養老保險對自己未來的養老是一件非常划算的事情，個人帳戶的高收益，保證了廣大參保人員切身利益，個人帳戶記帳利率越高，參保時間越長，那我們的個人帳戶餘額越多，個人帳戶養老金也就越多，退休後到手的養老金就會越多。說到這裡，我真的要為姑媽退休後的養老金待遇鼓掌了。對此，你是怎麼看的呢？你的個人養老保險帳戶的本金和利息分別是多少呢？