支付寶投保保障什麼（支付寶家庭儲備金）

2023-05-18 06:20:34

大魚測評第811篇原創

提到支付寶上的保險，大家最熟悉的一定是好醫保，作為支付寶的王牌，說很多人的第一份商業保險是好醫保也不為過。已經關停的類似保險的相互寶，也曾紅極一時。最近一兩年，支付寶又上線一些儲蓄類的險種。

和健康險不同的是，儲蓄險本身的保障雖然相差不大，但利益卻相差甚遠，在安全性受同樣底層保護的基礎上，自然利益越高產品越優質。

今天我們來看一款支付寶上的儲蓄險新寵：「家庭儲備金」，看看是否值得入手。

首先，支付寶非常擅長給保險重新命名包裝成大眾熟悉的樣子，什麼「好醫保」、「出行寶」、「健康福」、「國民養老金」等等，都是保險產品的馬甲，要知道這些好聽的名字背後是什麼，還是要點開條款一看究竟。這款家庭儲備金得條款名稱叫「真愛保終身壽險」，由國華人壽承保。

保險條款名稱

另外，我們能看到產品下面的備註：年度基本保額鎖定3.5%終身遞增，能確定這是我們熟悉的增額終身壽險。

產品界面1

拉回到我們熟悉的賽道，就容易分析了，先說說「支付寶-家庭儲備金」作為增額終身壽，和其他產品比有什麼特色和優勢。

產品特色

1. 繳費時間靈活

市面上的增額終身壽一般都要年繳保費，每年交一次，「家庭儲備金」支持月繳保費，繳費頻率的選擇更靈活，和多數人的發薪頻率一致，利用「家庭儲備金」執行支出和儲蓄計劃相對更容易。

產品界面2

2. 起投額度低

家庭儲備金不像市面上其他增額終身壽動輒幾千上萬的起投額度，按月繳每月100元，按年交每年1000元就可以投保，門檻低適用人群廣，資金量不大也可以輕鬆規劃。

3. 支持花唄、餘額寶支付

很多朋友問過我，可不可以用信用卡買保險。很遺憾，大多數的保險是不行的，只支持銀行卡支付保費。不過，「家庭儲備金」支持花唄或餘額寶支付，雖然也不支持信用卡支付，但花唄也類似信用卡的功能了。因為按月支付的頻次較高，花唄交保費也能避免因銀行卡餘額不足導致的保單失效。

上面的三個優勢很明顯都是為了降低「家庭儲備金」的投保門檻，擴大用戶基數準備的，和支付寶保險一貫的調性一致。雖說投保簡單，產品本身也不複雜，產品究竟怎麼樣還得看實際利益。

2個注意事項：

1.實際收益有3.5%？

翻看投保界面能發現，「保額3.5%遞增」的字眼反覆出現，而我們知道現今的增額終身壽的實際收益是達不到3.5%的，收益最高的產品無限接近於3.5%。

「保額3.5%遞增」這種偷換概念的說法，在增額終身壽銷售誤導中也很常見，此前我們在 保額3.5%遞增是真的嗎？平安盛世金越實際收益有多少一文中詳細介紹過，聲稱3.5%、3.6%、3.8%保額遞增的產品，實際收益根本達不到3.5%，一般處於2%-3.3%之間，「家庭儲備金」同理。

產品界面3

下面我們來看下，「家庭儲備金」的實際收益：

產品收益與對比表（29歲男性，5萬3年交）

「家庭儲備金」（網際網路真愛保）的實際收益在2.64%-3.36%之間，不到3.5%，另外可以看到，以3年交為例，「家庭儲備金」的實際收益比普遍比收益在第一梯隊的增額終身壽要低一些，與收益最高的產品差值在7.6%左右。

產品收益與對比表（29歲男性，5萬10年交）

10年交的差距更大一些，與收益最高的產品相差9.1%左右。

2.減保靈活度怎麼樣？

除收益率外，「可靈活減保」也是重點宣傳的產品特色。

產品界面4

不過要注意兩點：

一是，作為增額終身壽，無論哪個產品都有回本周期，不是交了保費現金價值立刻超過本金的，「家庭儲備金」的回本周期分別是躉交/3年/5年交，第5年末回本，10年交第9年末回本。在回本時間未到前提前取現，本金是有損失的；

二是，實現「取現」功能的減保，是有比例限制的，每次減保不超過20%，最少5次減完，並不是想減多少減多少，當然整體全部退保退回現金價值不受限制。只是靈活度還是有一定局限的。

減保規則

End.

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