消費金融三種模式（一文看懂消費金融業務）

2023-09-15 20:05:35 2

來源：小水金融頻道

1、消費金融是什麼鬼：狹義消費金融定義（不含住房貸款）

表目前我國開辦的主要狹義消費金融業務類型

2、消費金融發展簡史（OMG，夠簡單了吧）

商業銀行房貸和車貸業務－商業銀行信用卡業務－08年，花旗、渣打等外資銀行推出無抵押無擔保貸款，中資銀行跟進－非銀金融機構消費金融業務

3、誰在做消費金融？

在消費金融提供商方面，主要包括商業銀行、消費金融公司、小貸公司、支付平臺和各類消費公司，其中消費公司包括零售企業、汽車企業、房產企業、航旅企業、教育留學等其他參與主體。

我們把依託網際網路平臺開展消費金融業務的各類型金融服務提供商，如P2P平臺、網際網路支付企業、電子商務公司等，歸為網際網路消費金融公司。

小水總結，毫無疑問，網際網路消費金融肯定是個趨勢，所以，做消費金融業務的公司，也在玩網際網路消費金融業務哦。

截至2016年6月，國內已有17家消費金融公司（陝西長銀消費金融、哈爾濱消費金融正在籌建中）獲批，15家消費金融公司正式成立開業。這是消費金融的正規軍。

4、消費金融業務怎麼搞？

從業務模式來看，我國消費金融業務主要採用「商品與金融服務一體式」、「渠道式」和「直營式」三種模式。最大的差異就是消費金融提供商是否佔據了消費的第一入口，即用戶在購買商品時，是到消費金融服務提供商自己的平臺上直接購買，如京東白條、天貓分期等；還是在合作夥伴的渠道下單，由消費金融服務提供商來提供分期付款的金融服務，如58分期；再或者是消費金融提供商只是提供資金，具體的消費場所、消費品類由消費者自行決定。

用白話說，第一種就是我本來就有商品，你買買買，我給你分期；第二種就是我找來商戶合作，商品是合作商戶的，你買買買，我也給你分期；第三種就是你買什麼我不管，給你錢就是了。

圖我國消費金融業務發展模式

第一種模式能把控消費的第一入口，經營模式更加直接。消費金融提供商通過自己的零售平臺構建相對完整的消費場景，獲取有消費金融需求的客戶，通過交易信息等大數據判斷客戶的信用情況和消費能力水平，通過支付平臺直接提供分期或信用透支，無需現金或銀行卡帳戶的劃轉，而只需在該消費平臺的帳戶中進行記帳，令用戶在購買—風控—分期服務—還款上形成一個完整的閉環。這類自建消費入口的消費金融服務提供商在用戶獲取、用戶黏度和重複消費上更有優勢，但發展的難度在於如何提供豐富的SKU[1]，構建多樣化的消費場景，令用戶沉浸其中。京東、天貓等解決了多樣化SKU的瓶頸，團隊將精力聚焦在用戶體驗和專業化的金融服務上。

（SKU=Stock Keeping Unit(庫存量單位)。即庫存進出計量的單位，可以是以件，盒，託盤等為單位。SKU這是對於大型連鎖超市DC(配送中心)物流管理的一個必要的方法。現在已經被引申為產品統一編號的簡稱，每種產品均對應有唯一的SKU號。單品：對一種商品而言，當其品牌、型號、配置、等級、花色、包裝容量、單位、生產日期、保質期、用途、價格、產地等屬性與其他商品存在不同時，可稱為一個單品。）

第二種模式則是和渠道夥伴建立合作關係，用戶消費的第一入口通過渠道夥伴而來，消費金融機構和渠道夥伴根據每個用戶的消費金額進行分傭或者按每個購買用戶進行定額結算。這種模式往往在一些垂直行業或者垂直人群中比較常見，消費金融提供商以信用卡或消費貸款為載體提供服務。商品或服務提供商藉助於金融服務商的豐富經驗和專業技術可以拉低業務風險，獲取渠道費用；而消費金融提供商則可以在短期內獲得規模效應。但是這類商業模式面對的挑戰是如何用更極致的用戶體驗建立消費金融品牌，提升用戶的認知，以及如何管理渠道夥伴，平衡雙方的利益分配機制。

第三種模式較為為常見，各商業銀行、消費金融公司和小貸公司基本都以這樣業務模式為主。消費者只需提供身份證明、收入證明、居住證明等材料，就可向這類消費金融提供商申請貸款，並自主進行消費品的選擇。

5、消費金融業務有什麼服務？

小水總結：其實主要就是消費貸和消費分期啦。

從市場上業務種類劃分的角度看，目前消費金融主要涉及消費貸、消費分期、消費信託、消費責任（信用）保險等幾種具體的業務種類，這四種業務種類分別用來滿足不同顧客群體，以及不同場景的金融產品需求，具備各自的獨特價值。

消費貸主要是指個人消費貸款，一般是銀行或其他金融機構採取信用、抵押、質押擔保或保證方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用，主要有住房貸、汽車貸等，各類銀行扮演著這種產品的主推角色。

消費分期的模式則是，消費者需要購買某種產品時，不需要一次性付清全部款項，而是向消費金融平臺提出申請，按月付款，比如曾經引發廣泛爭議的大學生分期，名校貸、趣分期、分期樂等平臺影響力相當大。

消費信託是一種投融資相結合的消費金融新模式，目前普及度還不是很廣。簡單理解就是理財消費，為消費而進行的投資理財。某信託公司在國內率先發行了多款消費信託產品，比如某產品，消費者交付一定數量的資金，享有居住與健康消費、投資等權益。隨後市場上出現了大量同類產品，覆蓋養老、旅遊、家電、酒店等多個領域。

消費信用保險也是消費金融的一種模式，部分保險公司聯合電商平臺、流通公司推出相應的產品，比如國內某保險公司，2015年與某電商平臺聯合推出個人消費信用保證服務，用該保險公司的數據分析與風控體系對用戶在該電商平臺的消費記錄及信用情況進行信用評分，並提供相應的消費信保服務，成功投保的客戶即可享受「先消費、後付款」。

6、最後來個圖唄，15家持牌消費金融公司基本情況