人生必備的七張保單是什麼（星絮說人生七張保單）

2023-09-09 21:12:29

在發達國家，人均保單大約有七張，後來經保險專家總結分析了一下，在人一生的不同階段，應該需要不同側重的保障需求。於是就有了人生七張保單一說。

前幾天，新同事小楠告訴我，她在工作後不久，就為自己買了一份到六十歲的定期壽險，原因是她想到自己作為獨生子女，一旦有什麼意外發生，那麼自己的父母該怎麼辦？所以她果斷地投保了。我聽了挺感動的，是啊！生命無常，如果真的發生，父母至少還有一筆錢來陪伴養老。況且，年輕的時候買，二十年交費，槓桿的效應極大。我不禁在心中大大地給小楠點讚。

但現實中，有多少人像小楠這樣擁有保障意識，恐怕不多。如果有心，我們會發現生活中不少這樣或那樣的遺憾，有的真讓人痛心疾首。可有時，幾張保單確可挽回損失，彌補缺憾。

意外險。這是天天在發生的，比如無錫的高架橋垮塌、科比的直升飛機墜落、泉州的酒店坍塌、各種火災、地震......人們真的感嘆：不知意外和明天哪一個先到。當這種風險降臨，讓一份意外保單代替我們感謝父母的養育之恩吧。

重疾險。罹患重病的人及他們的家人最明白箇中滋味及難言的苦，病人躺倒不能工作，照顧的家人也一樣面臨收入的損失，而生活的支出或者額外護理的花費更超出健康時的花銷。這時的重疾保單是最直接的收入補償，從而轉移了風險，令病者安心。

醫療險。我們會不會真的以為社保是萬能的？孩子長大的過程充滿了磕磕碰碰，看病住院是難免的。長大後即使強壯起來，也有可能患病住院。如果不幸罹患大病，那麼隨著治療手段的進步和多樣化，治療費用也急劇上升。而社保是有限制和限額的，要想獲得更好的醫療效果，不得不支付更高的、社保以外的費用。如果有一張醫療保單，可以憑醫藥費單據報銷，減少儲蓄的支出。

教育金。給孩子最好的教育一直是父母的心願，但沒有提前的儲備，是萬萬不能的。私立學校、國內、海外，較好的學校收費都很高昂。教育保單是強制儲蓄，專款專用。

定期壽險。自從買了房、成了家、生了娃，幸福人生開始了。可身上也背了重重的債。這時不論男女，只要是家裡的頂梁柱（主要掙麵包者），必須要買定壽保單，利用高槓桿轉移任何因意外或疾病造成身故或全殘的巨大風險。這是愛，更是責任。即使我們不在了，保單能代替我們還貸、供學、盡孝。

養老年金。這個無需贅言。一個事實是老年人的醫療支出至少是年輕人的三倍，如果萬一老人失能，還需很高的護理費用。倘若工作時候不提前準備，老來必定苦不堪言，全無體面。年金可作為補充退休金，抵禦通脹，補貼醫療等。

財富傳承。對於奮鬥一輩子有了財富積累的人，可以通過保險金（或者信託）安全鎖定資產，提前合理安排。避免後代的不當揮霍、遺產爭奪或納稅。

保險在新中國成立時開始，十年後因意識形態革命，保險業在中國終止了整整二十年，直到1980年才又重新恢復，所以中國的保險行業發展比發達國家晚了近一百年。人們的保險意識很弱，而且一直有一種錯誤的觀念——即老一輩人以為的保險，一靠子女，二靠政府。現實證明，這兩個想法很不靠譜。

隨著改革開放的深入，保險也逐漸走入人們生活，但是我國的保險密度及深度依然處於很低的水平。取一組數據來看。歐美國家保險收入佔GDP的12%，中國是佔2.8%；人均保費歐美3000多美元，日本高達4000多美元，中國不到100美元；人均擁有保單歐美是10張以上，日本5張以上，香港6-8張，北京1.2張，上海1.02張，中國其他地區每10人一張。

由此可見，隨著我國城市化率不斷增長和人們生活水平的提高（可支配收入極大增長），在保險意識方面也應該向發達國家逐漸靠攏。畢竟，無論社會如何發展，生活總是自己過的。要從容地應對未知的不確定，以及信息不對稱帶來的風險，保險的確是由銀保監會、精算師等機構專業人士計算過的保障契約，是理性和可靠的。不管相信與否，保險姓「保」。