徵授信業務系統的製作方法

2023-05-04 22:39:26 1

專利名稱：徵授信業務系統的製作方法
技術領域：
本發明涉及一種徵授信業務系統，屬於信用服務技術領域。
背景技術：
整個金融信貸的業務在業務流程其實主要體現為徵信業務和授信業務，二者合起 來稱之為徵授信業務。所謂徵信，就是「徵集信用」，是指金融機構、商業機構、信用服務機構在從事授信 業務時，為了 了解借款人的信用狀況，依法採集、調查借款人的信用信息，並且對借款人的 資信狀況做出評價的活動，用於支持授信業務的決策，其目的是降低授信業務的信用風險。 徵信業務是現代金融和商業體系運行的基石，是防範信用風險，保持金融穩定，推動經濟社 會和諧發展的基礎。所謂授信，是指金融機構、信用服務機構或者商業機構向借款人直接提供的資金， 或者對借款人在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證方面的服務。以金 融機構為例，其業務範圍有兩個方面1、表內業務包括貸款、貿易融資、票據融資、融資租 賃、透支、各項墊款等。2、表外業務，包括票據承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證 保兌、債券發行擔保、借款擔保、有追索權的資產銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等。因此，授信業務在本質上是以借貸業務為基礎的各種金融基礎產品和衍生產品的 集合，也是金融服務業的主要業務內容。在中小企業融資服務領域，由於風險控制要求較高，業務品種複雜，在業務上需要 有一種模型來指導這個領域的業務創新。因此，提供一種綜合性的金融解決方案，在中小企 業融資領域裡尤為重要。中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，目前我國中小企業約有1200萬家，佔 全國企業總數的99%以上，其創造的工業總產值佔全國的60%左右，同時中小企業還提供 了大約80%的城鎮就業機會。但是多年以來，中小企業在經濟生活中所獲得金融資源卻十分匱乏，融資難問題 已經成為嚴重製約我國中小企業進一步發展的最大瓶頸。據中國國家信息中心和國務院中 國企業家調查系統等機構的調查，中小企業短期貸款缺口巨大，長期貸款更無著落。81% 的中小企業認為，一年內流動資金部分或者全部不能滿足需要，60. 5%的中小企業沒有1-3 年中長期貸款。而對於科技型的中小企業來講，由於這種企業自身的不確定因素導致融資 更難，投入不足成為影響和制約自主創新能力提升的瓶頸。對於傳統的製造業，由於資金短 缺問題已經造成了大量沿海大量中小企業倒閉。因此，如何針對中小企業特點，發展新的業 務品種，為中小企業提供全新的金融服務是我國現階段經濟生活中面臨的緊迫問題。 為此，中國人民銀行從2008年開始一再調增金融機構信貸規模；隨後，中國人民 銀行決定從2008年9月16日起下調人民幣貸款基準利率和中小金融機構人民幣存款準備 金率，試圖解決中小企業融資難的問題。目前，各大銀行已陸續開始落實相關政策，創新信 貸產品，幫扶中小企業融資。
中小企業融 資業務本質上來講是一種金融信貸產品，這種產品的特點是金融機構 (包括擔保機構，下同)在掌握企業信用狀況的前提下，對企業授信，然後基於授信額度的 結果，把資金借貸給企業，或者為企業借貸資金提供擔保。在中小企業信貸業務中，其最大 的問題有這樣幾個第一，在這種業務模式下，往往會出現借款人(企業)借錢不還的問題，也就是說 產生失信行為，出現違約問題，由此造成金融機構的資金損失，導致信用風險的發生，也就 是信用風險的問題。這種現象在中小企業融資領域尤其突出與大中型企業不同，中小企業 往往經營風險比較大，管理也不規範，所以借貸的違約率比較高，因而中小企業的信用風險 比較大，其結果就是金融機構不願意把資金借貸給中小企業，而中小企業融資難的問題也 就應運而生了。因此，如果銀行對於中小企業的風險辨別能力和控制能力不到位，信貸額度 再多銀行也不敢放。這樣，如果不能在風險管理、尤其是以信用風險管理方面有所突破，那 麼中小企業融資難的問題將很難得到解決。第二，是中小企業信貸業務的成本問題。多數情況下，中小企業信貸的業務量大， 筆數多，但是單筆的貸款額度又比較小，具有零售業務的特徵。相對於中小企業，大中型企 業的信貸業務量雖然不大，但是單筆業務的規模較大，具有批發業務的特徵。目前商業銀行 等金融機構針對於信貸業務的工作流程基本是一樣的，這樣，在同等業務規模下，顯然中小 企業信貸業務的成本要大大高於大中型企業，這也是商業銀行缺乏對中小企業發放貸款動 力的原因之一。第三，由於中小企業行業眾多、並且滲透到國民經濟的各個角落，因此中小企業的 金融需求肯定是千差萬別的，導致各家商業銀行、擔保公司、小額貸款公司等開發了多種業 務產品，內容很繁雜，因此需要有一種技術手段來支撐中小企業融資業務的不斷快速的創新。目前，中小企業融資業務已經成為了金融行業一個新興的研究和實踐課題，人們 正在試圖從各個方面探索解決問題的方案。事實上，除了金融業務之外，上述的問題要涉及 到大規模的企業數據計算處理、業務控制自動化等方面的技術議題，因此信息技術手段是 解決問題的必由之路。所以綜上所述，在金融業務創新的同時，採用先進的信息化技術手段 來作為支撐平臺，也是解決中小企業融資難問題的重要內容。

發明內容
本發明的目的是提供一種信息化的徵授信業務系統。本發明的目的通過提供以下技術方案來實現一種徵授信業務系統，包括客戶端裝置、網絡裝置、伺服器裝置、數據總線和數據 庫，所述伺服器裝置上設有一組子系統，所述子系統中的每一個均通過網絡裝置連接到所 述客戶端裝置，通過數據總線連接到所述資料庫，所述一組子系統包括輔助管理子系統，用於提供系統基本參數信息的管理功能；項目管理子系統，用於完成對項目信息或項目組信息的維護管理；資信管理子系統，用於通過客戶端裝置或資料庫徵集並且維護企業以及企業相關 干係人信用信息，分析和評價企業的信用狀況，為信審會提供相關的業務報批材料；額度管理子系統，用於管理授信政策；
合同管理 子系統，用於實現合同信息、合同抵質押物信息登記和維護的功能；帳務管理子系統，用於給徵授信業務提供應收計劃管理功能、收款與付款功能和 代償和追償管理功能；資產管理子系統，用於管理徵授信業務產生的信用資產；檔案管理子系統，用於完成徵授信業務過程中產生的業務資料的採集和管理；基礎業務子系統，用於提供徵授信業務的基礎業務功能。進一步地，所述資信管理子系統包括通過數據總線連接的客戶身份管理裝置；客 戶信息管理裝置；連接於資料庫並可從中自動獲取數據的自動採集裝置；用於獲得對企業 信用等級的評定病提供對企業的信用額度的參考意見的信用分析與評價裝置；用於製作企 業信用報告、企業信用評級報告、企業額度申請等與信貸業務報批材料的業務文案材料制 作裝置；跟蹤客戶資信信息的變化的客戶資信信息挖掘裝置。進一步地，所述額度管理子系統包括通過數據總線連接的針對信用額度進行全程 管理的額度信息管理裝置；自動控制額度使用的額度使用控制裝置；用於支持對客戶的長 期綜合授信協議的額度協議管理裝置；提供綜合查詢功能的額度查詢裝置；用於在線召開 信審會的會議裝置。進一步地，所述合同管理子系統包括通過數據總線連接的實現合同信息登記功能 的合同信息管理裝置；能夠依據授信審批的最終結果控制合同的額度的合同信用風險控制 裝置；能夠處理多種授信模式合同的多模式合同管理裝置。進一步地，所述資產管理子系統包括通過數據總線連接的資產自動化處理裝置和 資產人工處理裝置；所述資產自動化處理裝置用於實現應收計劃和客戶還款記錄自動更新 帳齡功能；超過公司規定帳齡的應收款自動轉催收功能；自動建立催收任務的功能；跟蹤 催收任務和任務周期內的回款情況，自動統計催收金額；自動更新催收狀態的功能；所述 資產人工處理裝置用於實現人工轉催收、人工分配催收任務功能；人工登記催收過程和訴 訟信息的功能。進一步地，所述帳務管理子系統包括通過數據總線連接的應收帳款管理裝置；收 付款管理裝置；用於提供從代償申請到代償結果的全程管理功能的代償管理裝置。進一步地，所述檔案管理子系統包括通過數據總線連接的能夠對檔案整理、檔案 移交，檔案審核，檔案暫存，檔案歸檔，檔案移庫，檔案借閱/銷毀/退還一系列的檔案管理 流程進行全程管理支持的全程檔案管理裝置；能夠支持整個檔案袋或其中部分資料的分別 維護管理的檔案管理單元配置裝置；用於管理電子資料的電子資料管理裝置。進一步地，所述網絡裝置為網際網路或內部區域網。本發明的有益效果體現在通過信息技術手段作為支撐平臺，建立融資業務的統 一過程模型，為金融產品的不斷創新提供了一種支撐框架。


下面結合附圖對本發明作進一步說明圖1 本發明的徵授信業務系統的基本框架示意圖。圖2 本發明的徵授信業務系統的包括子系統的功能結構圖。圖3 本發明的徵授信業務系統的資信管理子系統結構圖。
圖4 本發明的徵授信業務系統的額度管理子系統結構5 本發明的徵授信業務系統的合同管理子系統結構6 本發明的徵授信業務系統的資產管理子系統結構7 本發明的徵授信業務系統的帳務管理子系統結構圖。圖8 本發明的徵授信業務系統的檔案管理子系統結構圖。圖9 本發明的徵授信業務系統的多種授信業務產品服務工作流程圖。圖10 本發明的徵授信業務系統的對不同規模的授信機構組織提供業務支持的 工作流程圖。圖11 本發明的徵授信業務系統的授信業務流程的全程管理工作流程圖。圖12 本發明的徵授信業務系統的授信業務流程的授信中業務執行流程圖。圖13 本發明的徵授信業務系統的授信業務流程的授信後業務執行流程圖。圖14 本發明的徵授信業務系統的集團授信工作流程圖。圖15 本發明的徵授信業務系統的綜合授信工作流程圖。
具體實施例方式本發明揭示了一種徵授信業務系統，如圖1所示，徵授信業務系統由客戶端裝置、 網絡裝置、伺服器裝置、數據總線和資料庫構成，所述客戶端裝置通過網絡裝置與伺服器裝 置連接，所述伺服器裝置由數據總線連接至所述資料庫。其中客戶端裝置是用戶的操作臺，用戶通過客戶端裝置訪問伺服器裝置中的各個子系 統，在子系統的功能界面上填寫數據，客戶端裝置接受數據後，通過網絡裝置發送到伺服器 裝置，交給系統部件進行處理，並且接受和顯示處理的結果。伺服器裝置是處理部件的搭載平臺，系統部件都安裝在伺服器上，子系統在服務 器提供的運算環境進行運行；網絡裝置是用來連接伺服器裝置和客戶端裝置的部件，完成伺服器與客戶端之間 的數據傳輸的功能，網絡裝置可以選擇公網(即網際網路)、專網(即單位內部的專用局域 網)等形式來實現。資料庫是各個部件之間信息交換和存儲的裝置，由伺服器裝置通過其搭載各個處 理部件訪問。下面介紹徵授信業務系統中的子系統架構。如圖2，本發明按照徵授信業務的業務屬性來設計系統的功能子系統結構，包括項 目管理子系統、資信管理子系統、額度管理子系統、合同管理子系統、帳務管理子系統、資產 管理子系統、檔案管理子系統等核心部件，實現徵授信業務的流程信息化處理，同時，本發 明還提供了系統資料庫、基礎信息管理子系統、輔助支持子系統等部件，用來實現上述核心 部件處理工作的業務環境參數、數據存儲、信息交換等功能，保證系統的正常運行。以下依次詳細介紹各個子系統的結構和功能。 一、項目管理子系統在徵授信業務中，項目是一般是專指一筆業務的執行單元，也是徵授信業務運行 的基本單元，項目由指定人員組成項目組執行。項目組可以是項目經理制，也可以是AB角制。項目管理子系 統完成對項目信息、項目組信息的維護管理，包括登記並管理客戶 的申請、受理、否單、撤單，並支持項目執行信息的審核；提供項目組成員信息的維護和管理 功能，實現項目成員的分配、修改和退出等。項目管理子系統可以登記和維護各種目前市場 上存在的各種信貸業務、擔保業務、徵信業務的項目信息，可以支持項目經理制和AB角制。二、資信管理子系統資信管理子系統的目的是完成徵集並且維護企業以及企業相關干係人信用信息， 分析和評價企業的信用狀況，為信審會提供相關的業務報批材料。其部件為如圖3所示，包 括客戶身份管理裝置、客戶信息管理裝置、自動採集裝置、信用分析與評價裝置、業務文案 材料製作裝置、客戶資信信息挖掘裝置。具體為，在資信管理子系統裡，信用信息的徵集是通過兩種模式實現的一種是通 過對客戶的人工信用調查而完成的，並且由項目組成員或者系統操作人員通資信管理子系 統的客戶端裝置錄入系統，由資信管理子系統的伺服器裝置處理後，存儲在資信資料庫中。 另一種是由資信管理子系統提供了一種自動數據採集裝置，可以資料庫中自動獲取數據、 並且通過網絡傳輸到資信管理子系統的伺服器裝置，經過處理後存儲到資信資料庫中。在信用信息徵集工作開始時，資信管理子系統會通過客戶身份管理裝置為客戶 (包括申請人、擔保人及抵押人等信貸業務干係人)建立分配全系統唯一的代碼。在完成客戶信用信息調查工作是，系統的調查管理裝置會建立並維護客戶資信調 查過程信息；對於調查的結果，系統的客戶信息管理置可以進行跟蹤維護，包括客戶的基本 身份信息、業務往來信息、股權結構信息、外部系統資信信息等等；對於自動徵集的模式，可 以通過定製的接口裝置實現聯機查詢外部系統的資信信息。資信管理子系統提供了針對企業的定性和定量信用分析和評價的裝置，可以獲得 對企業信用等級的評定，提供對企業的信用額度的參考意見。資信管理子系統還提供了一套和信貸業務相關的業務文案材料的製作裝置，可以 製作企業信用報告、企業信用評級報告、企業額度申請等與信貸業務報批材料相關的文件。資信管理子系統還提供了一套客戶資信信息挖掘裝置，支持歷史資信信息，業務 過程的代償記錄、逾期記錄，外部系統信息等的綜合查詢功能，支持對授信當時的資信調查 結果的追溯，跟蹤客戶資信信息的變化，並提供對客戶信息依據關聯關係信息、直接信息、 間接信息等不同維度的深度挖掘。三、額度管理子系統額度管理子系統提供了對授信政策的管理功能，授信政策是支持具體信貸業務和 相關擔保業務的基礎信息。如圖4所示，額度管理子系統包括額度信息管理裝置、額度協議 管理裝置、額度查詢裝置、會議裝置。具體的，額度信息管理裝置，能夠針對信用額度的進行全程管理，完成從額度申 請、額度審批、額度確認、額度結清、額度恢復(僅循環授信時)的全程信用額度管理功能， 而且能夠管理審批結果，提供額度審批各環節意見的登記功能，便於指導信貸和擔保業務 的具體辦理。額度使用控制裝置能夠自動控制額度使用，當額度使用時，系統自動與授信審批 意見核對檢查，避免違反審批意見超額度授信
額度協議管理裝置能夠支持對客戶的長期綜合授信協議，包括支持多渠道的綜合 授信，在一次申請中可以提供不同渠道的(如招行、交行)授信額度；支持多業務品種的綜 合授信；支持循環授信業務。額度查詢裝置提供豐富的綜合查詢功能，可以及時了解客戶歷次業務情況、剩餘 額度情況、擔保責任解除情況、在保餘額情況等。會議裝置可支持在線召開信審會。四、合同管理子系統合同管理子系統該子系統提供信貸業務、擔保業務等合同信息、合同抵質押物信 息登記和維護的功能，能夠完整地記錄合同的各方面的信息，並且跟蹤合同執行的全過程。如圖5所示，合同管理子系統包括合同信息管理裝置、合同信用風險控制裝置和 多模式合同管理裝置。具體的，合同信息管理裝置完成全面的合同信息登記功能，提供合同授信額度信 息、籤約信息、鑑證信息、抵押登記信息、結清信息、核銷信息等各方面的合同信息登記功 能。合同信用風險控制裝置能夠基於授信政策的合同籤署，依據授信審批的最終結果 控制合同的額度，業務品種，授信期限等範圍。多模式合同管理裝置提供支持多種授信模式合同，能夠處理單項授信合同和綜合 授信合同，能夠支持循環授信合同。五、資產管理子系統資產管理子系統針對徵授信業務產生的一系列信用資產提供全方面的管理功能， 包括對應收帳款的全程管理、逾期催收等功能，系統提供自動處理和人工幹預兩種模式。如圖6資產管理子系統包括資產自動化處理裝置和資產人工處理裝置。自動化處理的模式由資產自動化處理裝置實現，提供的功能包括應收計劃和客 戶還款記錄自動更新帳齡功能；超過公司規定帳齡的應收款自動轉催收功能；自動建立催 收任務的功能；根據催收任務和任務周期內的回款情況，自動統計催收金額；自動更新催 收狀態等。人工幹預模式由資產管理人工處理裝置實現，提供的功能包括人工轉催收、人工 分配催收任務功能；人工登記催收過程和訴訟信息的功能等。人工處理裝置是做為自動處 理裝置的必要補充，在高效率處理的前提下完成做為輔助工具。六、帳務管理子系統帳務管理子系統針對於徵授信業務提供了完善的應收計劃管理功能、強大通用的 收款與付款功能和代償和追償管理功能等，如圖7、帳務管理子系統包括應收帳款管理裝置、收付款管理裝置和代償管理裝置。具體的，應收帳款管理裝置實現的功能包括在部分業務規則參數確定情況下的 應收計劃的自動建立；提供應收計劃的覆核功能；提供常見還款方式的應收計劃計算功 能；支持個性化還款方式應收計劃的人工建立；支持應收款項的動態擴展；支持利息調整 等應收計劃的變更；提供合同應收帳務信息的綜合查詢功能。收付款管理裝置實現的功能包括提供各種類型的收付款臺帳管理；支持手工登記收款信息和付款信息，同時支持銀行扣款通知/扣款結果的導出導入；提供帳務調整功 能；根據應收計劃，提示應收合同費用和貸款本息(期款)金額、自動對應應收計劃分配收 款金額，並支持提前還款；能夠處理代收代付，代付款能夠從代收中扣除；發生代付款時， 自動建立代收款計劃；提供退付款的自動核算，能夠根據預收款和代付款記錄自動匯總統 計應退金額；提供收款信息與付款信息的綜合查詢功能；提供業務員向財務繳款的管理功 能，自動提示應繳款金額。擔保業務中的代償管理裝置實現的功能包括提供從代償申請到代償結果的全程 管理功能；支持手工登記及銀行代償通知/代償結果的批量導入功能。七、檔案管理子系統檔案管理子系統完成針對徵信和授信業務過程中產生的各種業務資料的採集和 管理的功能，支持不同資料管理單元的組織模式，為徵授信業務提供了全程檔案管理功能。如圖8、檔案管理子系統包括全程檔案管理裝置、檔案管理單元配置裝置和電子資 料管理裝置。具體的，全程檔案管理裝置能夠對檔案整理、檔案移交，檔案審核，檔案暫存，檔案 歸檔，檔案移庫，檔案借閱/銷毀/退還等一系列的檔案管理流程進行全程管理支持。檔案管理單元配置裝置能夠支持整個檔案袋或其中部分資料的分別維護管理，如 可以借閱其中某份資料、不需要調閱整個檔案袋。電子資料管理裝置具有電子資料的上傳下載功能，可以管理資料的掃描件；具有 電子格式資料的聯機查看功能，在各業務環節可以便捷的查詢相關業務資料，減少了原始 檔案的調閱頻率。八、基礎業務子系統該子系統提供了一系列有關授信業務的基礎業務功能，包括通知提醒、任務管理、 信息覆核、日結、稽核管理等功能。九、輔助管理子系統該子系統提供了一系列系統基本參數信息的管理功能，信息內容包括管理和維護 機構、用戶、業務品種、參數、代碼、檔案庫等信息。以下介紹本發明的徵授信業務系統的主要工作流程。一、支持多種授信業務產品服務的工作流程本發明提供了針對多種授信業務產品服務的功能，可以在系統中根據業務要求， 自行定義產品參數文件，實現產品的擴充，並且在產品參數的支持下，在項目執行過程中， 根據不同的產品實施不同的業務流程。其實現流程如圖9所示具體內容為系統用戶首先在客戶端裝置訪問輔助管理子系統，進行產品信息的維護。輔助管理子系統中登記授信業務產品的各項參數，包括授信產品名稱、類型、特 徵、流程描述等，並且生成徵授信產品配置文件。產品配置文件可以存儲在資料庫中。在授信業務發生時，用戶會從客戶端裝置進行項目執行處理。項目管理子系統讀取產品配置文件，作為項目執行的基礎參數。項目管理子系統根據客戶端裝置輸入的客戶業務資料和需要申請的授信產品名稱，，校驗客戶申請辦理業務產品的合法性，如果通過驗證，則會為該項申請生成項目記錄 信息，完成項目立項，如果不，則該項業務終止。客戶資信管理子系統會根據項目的業務產品類型來要求項目組調查客戶的資信 信息，並且向系統輸入客戶的資信信息內容，最後根據產品類型生成與該項產品相關的信 用報告、授信申請等文件。額度管理子系統根據所申辦的項目的產品特徵，以及客戶的資信狀況，為客戶分 配授信額度。用戶在合同管理子系統根據授信的額度結果登記授信合同，並且跟蹤執行之。項目執行信息可以隨時存儲到資料庫中保存。二、對不同規模的授信機構組織提供業務支持的工作流程本發明既能夠支持大型的授信機構(例如銀行、擔保集團等)的業務信息管理的 要求，也能夠滿足小型的授信機構的業務需求，例如小型的貸款公司、小型的擔保公司，並 且在此基礎上為機構所轄的各個用戶改造相應的權限管理體系。其實現的流程如圖10所示，具體為用戶可以根據實際的業務場景，由客戶端裝置在輔助管理管理子系統進行機構管 理操作。輔助管理子系統進行登記機構參數信息的處理，生成機構參數文件，機構參數文 件包括機構配置文件和用戶參數文件；機構按照樹形模式組織。對於大型的多級集團機構，包括總公司、一級子公司、二 級子公司…….等，並且在每級公司結點上可以設置管理部門。對於一般機構，則可以設置 為公司、部門等。輔助管理子系統把上述的設置生成為機構組織的機構參數文件，存放在資料庫 中，這樣系統可以管理多種模式的機構組織的信息。在機構的基礎上，輔助管理子系統為每個機構設置系統用戶，並且按照機構的系 統功能權限為每個用戶分配權限角色，生成用戶的功能權限配置文件，即用戶參數文件，從 而完成用戶的權限管理。用戶參數文件被存儲到資料庫中，日常情況下，輔助管理子系統支持機構範圍內 的數據權限管理，用戶可以在功能權限的基礎上訪問歸屬部門的業務數據信息。當系統有業務發生時，客戶端裝置通過項目管理子系統執行項目。項目管理子系統讀取機構參數文件，具體的，為機構組織的機構配置文件，為項目 執行提供支持。項目管理子系統根據預先設置的業務規則，在項目立項時，把項目歸屬於公司或 者子公司的某個職能部門，由管理員用戶填寫責任人名單，責任人在自己的權限基礎上實 現對項目信息訪問的數據權限。項目管理子系統把授信申請的信息提交額度管理子系統進行審批處理。額度管理子系統根據組織機構的設置情況，對授信申請進行流程匹配，按照業務 品種、額度等要求來自動匹配的授信審批流程，由合適的機構或者部門完成審批工作。額度管理子系統根據流程的設置情況，有信審會來審批或者審核最後的信用額 度，完成審批流程。
項目執行信息可以隨時存儲到資料庫。三、授信業務流程的全程管理的工作流程本發明能夠滿足授信業務在授信前、授信中和授信後的全程管理的需求，幫助授 信機構建立授信業務的生產線，全面地控制授信業務風險。在授信前，主要完成對客戶的基本信用判斷，其流程如圖11所示，內容包括用戶通過客戶端裝置向項目管理子系統發送業務受理請求。項目管理子系統請求資信管理子系統對客戶進行初步審查，項目管理子系統在處 理業務受理時，要通過資信管理子系統查閱業務客戶的各類信息，以了解開戶是否符合基 本的信用條件。資信管理子系統調用資料庫中的客戶歷史信息，在確認客戶沒有信用汙點後，項 目管理子系統會為客戶建立一個項目，並且指定責任人，執行該項目。若初步審查不合格，項目管理子系統拒絕業務受理請求。受理業務後，項目管理子系統請求資信管理子系統進行客戶資信調查與分析；客戶資信調查與分析完成後，額度管理子系統確定客戶的信用額度。資信管理子系統在調用資料庫中的客戶歷史信息。資信管理子系統處理資信調查和分析過程。資信管理子系統首先進行客戶資料採集處理，並且對現場調查進行登記處理。資信管理子系統對客戶進行信用分析，出具信用報告，並且提供授信額度的建議。資信管理子系統完成額度申請材料製作額度申請提交給額度管理子系統處理。在授信中，業務人員會根據信用額度來執行業務，實現流程如圖12所示，主要包 括三個步驟1.額度管理子系統對授信業務進行額度審批；2.合同管理子系統處理合同籤 約工作；3.合同管理子系統通過帳務處理子系統處理帳務。具體為信審會通過額度管理子系統來確認是否對客戶授信，以及相應的信用額度。責任人從客戶端裝置通過合同管理子系統完成合同籤約工作。合同管理子系統訪問額度管理子系統，申請使用的額度，要依據信用額度來和客 戶籤訂授信合同，合同的額度由額度管理子系統進行控制。額度管理子系統對使用的額度進行額度扣減處理。額度信息更新到資料庫。合同管理子系統完成合同信息的維護。合同信息存儲到資料庫中。合同管理子系統通過帳務子系統處理帳務。帳務子系統根據合同信息進行放款或者額度使用的確認受理，表明信貸業務的發 生。帳務子系統會自動產生應收計劃信息，遇到特殊情況時，用戶也可以通過帳務子 系統對應收計劃進行人工調整。對於合同相關的費用，可以通過帳務子系統進行登記管理。信息存儲到資料庫中。在授信後，業務人員可以通過系統來跟蹤合同的執行，如圖13所示，內容為
當貸款發放以後，帳務子系統跟蹤應收帳款，每天在日結時進行計算處理。在應收帳款到期時，帳務子系統進行自動提醒。在客戶逾期未還款時，帳務子系統生成逾期名單，交給資產管理子系統處理。資產管理子系統會根據應收計劃生成逾期名單，由業務人員進行跟蹤。對於超出 逾期臨界值的應收帳款，資產管理子系統會自動生成催收任務，並且分配到相關部門進行處理。信息存儲到資料庫。客戶通過還款時，有客戶端裝置發送給帳務子系統處理。帳務管理子系統根據客戶還款的情況自動勾銷應收計劃，並更新資料庫中的應收 計劃；對於正常還款，並且執行合同協議的客戶，可以合同結清信息，完成合同的執行，並更 新資料庫中的合同信息。四、集團授信的工作流程本發明可以滿足集團客戶的授信業務模式，其工作流程如圖14所示，具體內容 為如果客戶是集團客戶，由客戶端裝置請求項目管理子系統進行業務受理。項目子系統為客戶建立一個集團業務項目。信息存儲到資料庫中。項目管理子系統通過資信管理子系統進行資信調查信息處理。資信管理子系統完成信用調查和分析工作，登記並且管理集團客戶的資信信息， 並且對客戶進行信用分析和評估，出具客戶總體額度和子公司信用額度分配方案的建議和 報批材料。資信管理子系統把申請信息提交給額度管理子系統處理。額度管理子系統審批集團客戶的總體額度和子公司的額度分配方案，結果由額度 管理子系統進行管理。信息存儲到資料庫中。在總體信用額度和額度分配方案下，合同子系統進行集團籤約的信息處理。合同管理子系統登記合同信息，並且存儲到資料庫中。各個子公司的業務合同根據業務需要分別籤訂，由合同管理子系統進行登記處 理，並且由相關責任人進行合同執行的跟蹤，保證還款計劃的正常執行。信息存儲到是資料庫中。五、綜合授信的工作流程本發明提供了綜合授信業務的工作流程，綜合授信是一種為客戶不同的業務品種 進行授信、放款或者擔保的信用業務模式。如圖15所示，其內容為用戶從客戶端裝置向項目子系統申請綜合業務項目。項目子系統為客戶建立綜合授信項目，並且登記要申請的各類業務品種。信息存儲到資料庫中。項目子系統提交給資信管理子系統進行信用調查和分析處理。資信管理子系統進行信用調查，登記和管理客戶的信用信息，對客戶進行信用分 析和評估，最終提供針對客戶的綜合授信的額度分配方案和相關的報批材料。
報批材料提交給額度管理子系統處理。額度管理子系統完成對綜合授信方案的審批確認，並且管理綜合授信的額度分配 方案。信息存儲到資料庫中。合同子系統負責完成項目中業務合同的籤訂處理。合同管理子系統通過額度管理子系統進行額度檢查，並且扣減使用的額度。業務合同按照各個業務品種籤訂，合同子系統在額度分配方案的基礎上登記各個 業務品種的合同信息。信息存儲到資料庫中。本發明尚有多種具體的實施方式，凡採用等同替換或者等效變換而形成的所有技 術方案，均落在本發明要求保護的範圍之內。
權利要求
1.一種徵授信業務系統，包括客戶端裝置、網絡裝置、伺服器裝置、數據總線和資料庫， 其特徵在於所述伺服器裝置上設有一組子系統，所述子系統中的每一個均通過網絡裝置 連接到所述客戶端裝置，通過數據總線連接到所述資料庫，所述一組子系統包括輔助管理子系統，用於提供系統基本參數信息的管理功能； 項目管理子系統，用於完成對項目信息或項目組信息的維護管理； 資信管理子系統，用於通過客戶端裝置或資料庫徵集並且維護企業以及企業相關干係 人信用信息，分析和評價企業的信用狀況，為信審會提供相關的業務報批材料； 額度管理子系統，用於管理授信政策；合同管理子系統，用於實現合同信息、合同抵質押物信息登記和維護的功能； 帳務管理子系統，用於給徵授信業務提供應收計劃管理功能、收款與付款功能和代償 和追償管理功能；資產管理子系統，用於管理徵授信業務產生的信用資產； 檔案管理子系統，用於完成徵授信業務過程中產生的業務資料的採集和管理； 基礎業務子系統，用於提供徵授信業務的基礎業務功能。
2.根據權利要求1所述的徵授信業務系統，其特徵在於所述資信管理子系統包括通 過數據總線連接的客戶身份管理裝置；客戶信息管理裝置； 連接於資料庫並可從中自動獲取數據的自動採集裝置；用於獲得對企業信用等級的評定病提供對企業的信用額度的參考意見的信用分析與 評價裝置；用於製作企業信用報告、企業信用評級報告、企業額度申請等與信貸業務報批材料的 業務文案材料製作裝置；跟蹤客戶資信信息的變化的客戶資信信息挖掘裝置。
3.根據權利要求1所述的徵授信業務系統，其特徵在於所述額度管理子系統包括通 過數據總線連接的針對信用額度進行全程管理的額度信息管理裝置； 自動控制額度使用的額度使用控制裝置； 用於支持對客戶的長期綜合授信協議的額度協議管理裝置； 提供綜合查詢功能的額度查詢裝置； 用於在線召開信審會的會議裝置。
4.根據權利要求1所述的徵授信業務系統，其特徵在於所述合同管理子系統包括通 過數據總線連接的實現合同信息登記功能的合同信息管理裝置；能夠依據授信審批的最終結果控制合同的額度的合同信用風險控制裝置； 能夠處理多種授信模式合同的多模式合同管理裝置。
5.根據權利要求1所述的徵授信業務系統，其特徵在於所述資產管理子系統包括通 過數據總線連接的資產自動化處理裝置和資產人工處理裝置；所述資產自動化處理裝置用於實現應收計劃和客戶還款記錄自動更新帳齡功能；超過 公司規定帳齡的應收款自動轉催收功能；自動建立催收任務的功能；跟蹤催收任務和任務周期內的回款情況，自動統計催收金額；自動更新催收狀態的功能；所述資產人工處理裝置用於實現人工轉催收、人工分配催收任務功能；人工登記催收 過程和訴訟信息的功能。
6.根據權利要求1所述的徵授信業務系統，其特徵在於所述帳務管理子系統包括通 過數據總線連接的應收帳款管理裝置； 收付款管理裝置；用於提供從代償申請到代償結果的全程管理功能的代償管理裝置。
7.根據權利要求1所述的徵授信業務系統，其特徵在於所述檔案管理子系統包括通 過數據總線連接的能夠對檔案整理、檔案移交，檔案審核，檔案暫存，檔案歸檔，檔案移庫，檔案借閱/銷 毀/退還一系列的檔案管理流程進行全程管理支持的全程檔案管理裝置；能夠支持整個檔案袋或其中部分資料的分別維護管理的檔案管理單元配置裝置； 用於管理電子資料的電子資料管理裝置。
8.根據權利要求1所述的徵授信業務系統，其特徵在於所述網絡裝置為網際網路或內 部區域網。
全文摘要
本發明提供一種徵授信業務系統，包括客戶端裝置、網絡裝置、伺服器裝置、數據總線和資料庫，所述伺服器裝置上設有多個子系統，所述多個子系統中的每一個均通過網絡裝置連接到所述客戶端裝置，通過數據總線連接到所述資料庫，所述多個子系統包括輔助管理子系統；項目管理子系；資信管理子系統；額度管理子系統；帳務管理子系統；資產管理子系統；檔案管理子系統。本發明通過信息技術手段作為支撐平臺，建立融資業務的統一過程模型，為金融產品的不斷創新提供了一種支撐框架。
文檔編號H04L29/06GK102096886SQ20101058568
公開日2011年6月15日 申請日期2010年12月13日 優先權日2010年12月13日
發明者何麗麗, 夏峰, 徐行, 林劍波, 潘文杰, 董璐, 鄭愛軍, 黃平 申請人:蘇州德融嘉信信用管理技術有限公司