上學學平險是不是必買的（簡單的學平險原來要這樣買）

2023-05-05 00:13:53 1

學生時代的三木不幸發生了兩次意外，有幸成為了買保險的受益者，因此，三木對保險歷來還是有好感的。

記得以前的學生意外險都是學校統一購買的，從2015年教育部的一紙文件，嚴禁各級各類學校代收商業保險費，不得允許保險公司進校設點推銷、銷售商業保險。

以前直接交錢就可以，反正學校統一購買，現在學校不代辦了，雖然規範了學校亂收費，但父母就卻多了一項任務，要去了解以前買的那個保險到底是啥玩意？

這玩意叫學平險，全稱「學生平安保險」，是屬於人身意外傷害保險的一種，是少年兒童投保範圍最廣，最普遍的一種保險。其最大的特點就是保費便宜而保障範圍較為廣泛，比較適合未成年學生。

雖都叫學平險，但是各產品之間保障還是有有些不同，主要包含意外身故、殘疾、醫療、疾病住院醫療等。

1、基礎版學平險

下面以一款平安的學平險為例：

▲上面這款產品是最基礎版的學平險，保障責任只有3項：

意外身故：

意外殘疾：

意外醫療：

此類產品的特點是，保費便宜，性價比高，60元就可以買到20萬身故傷殘保障，1萬意外醫療保障（且不限社保範圍，0免賠，100%報銷）。

2、升級版學平險

下面以一款大地保險菁英學子學平險為例：

▲從這款產品看，除了有身故、殘疾、意外醫療3項保障之外，多了住院醫療、重大疾病保險金、住院津貼3項責任。

住院醫療：

重大疾病保險金：

住院津貼：

兩天免賠，有30元/天，50元/天，100元/天三種保險計劃。

此類學平險的特點是，保障全面，涵蓋意外和疾病責任，除了疾病門診之外，意外門診、疾病住院都是可以報銷，針對重大疾病，還有額外的賠償。

上面兩款產品是比較極端的類型，還有更多的產品保障是介入兩者之間，常見的一般包括意外身故、殘疾、住院津貼、疾病住院醫療。

那麼市面上這麼多學平險，雖然保費不貴，保障也不錯，該如何正確購買呢？

三木在講孩子買保險時，反覆強調，孩子保障類保險組合就是：意外險、醫療險、重疾險，因此，我們通常把學平險劃為意外險這個類別，而學平險的醫療保障部分與醫療險沒買好會存在重複投保，因為報銷型保險理賠要嚴重遵循損失補償原則，要以實際花銷為限，買多了也沒用，且要提供醫療發票。

所以，買學平險要結合醫療險合理搭配。下面講2種搭配方式：

1、基礎版學平險 百萬醫療險

▲上圖組合保障如下：

意外身故/殘疾保額20萬元；

意外傷害醫療保額1萬元，含住院和門診；

大病住院醫療保額300萬，含意外和疾病，但有1萬元的免賠額；

如果發生意外傷害，不管住院還是門診，社保未報銷部分都可以找保險公司報銷。如果是非意外疾病，門診報銷不了，住院醫療先報社保，未報部分1萬元以上的才能到保險公司報銷。

此方案特點是醫療報銷部分沒有重複，報銷額度高，大病保障充分，但非意外的小病未在保障內。

2、升級版學平險 百萬醫療險

▲上圖組合保障如下：

意外身故/殘疾保額10萬元；

意外傷害醫療保額1萬元，含住院和門診；

住院醫療保額301萬，含意外和疾病，兩款產品相加，可以做到0免賠，也就是說，只要住院，社保未報銷部分都可以找保險公司理賠。

此組合除了非意外門診不能報銷，其他情況都可以找保險公司理賠。

此方案最大特點是兩款產品比較完美的組合，學平險的住院醫療正好彌補了醫療險的1萬元免賠額，但不足之處是身故、殘疾保額僅10萬，偏低。

當然，學平險與醫療險的組合有很多，組合2可以把身故、殘疾保額增加到20萬，但保費也相應增加。兩組合都沒有涵蓋非意外疾病門診，並非沒有這樣的產品，只是三木認為，小額的醫療費用不需要通過保險來解決，自己消化就可，買保險並不划算。

買學平險的渠道很多，主要的購買渠道有這些：

1、找保險代理人和保險經紀人買

找到合適代理人或經紀人是不錯的選擇，購買時可以提供專業的建議，理賠時也可得到相關協助。

2、保險公司官網購買

可以直接登錄保險公司官網購買，財險和壽險公司都有在賣，看好哪家公司的產品或服務直接下單，也挺方便，但理賠的時候要靠自己。這種方式比較適合對保險非常熟悉的投保人。

3、第三方流量平購買

支付寶、微信、京東金融等平臺都有此類產品出售，購買更加非常方便，但理賠時同樣面臨官網購買同樣問題。

4、保險中介網絡平臺購買

慧擇網、小雨傘、明亞700都等第三方保險中介公司網購平臺，購買也很方便，建議找到代理人或經紀人推薦的連結網購，後者的好處是，發生理賠問題，對應保險經紀人會提供一對一協助服務。

不管是什麼平臺購買，最重要的是要買得正確，理賠時順利不鬧心，因此，投保人在買的時候不僅要選擇好購買渠道，對於產品，還建議重點關注以下幾點：

1、未成年人身故賠償限制

出於對未成年的保護（擔心殺孩騙保），保險法規定0-10周歲的孩子身故賠償保額不得超過20萬，10-17周歲孩子不得超過50萬。但殘疾保額未做規定，通常身故與殘疾捆在一起，照顧到身故不超限額，殘疾賠償可能太低，照顧到殘疾保額，身故保額可能會浪費，因此投保人要做好兩者權衡。

2、就醫範圍限制

一般的學平險就醫範圍都限制在2級及以上公立醫院普通部，有些會放寬到2級及以上醫保定點醫院，高端私人醫院通常排除在外。如果想獲得更好的就醫條件，建議買更貴的針對性產品。

3、醫療報銷範圍

主要看社保外部分是否也可以報銷，大部分產品的報銷僅限社保範圍內，好的產品社保外也可以報銷，買時切記看清楚。

4、醫療報銷比例和免賠額

▲醫療部分一般由免賠額和報銷比例組成，最優的是0免賠額，按照100%報銷，上圖是最複雜的報銷方式，累進比例報銷。但大部分產品沒這麼複雜，沒有累進，按照相同比例報銷。

學平險真不貴，家長稍花點心思就能買到合適的產品；學平險也實在，不到100塊錢就能買到不錯的保障，每個未成年人都應該擁有一份；同時希望學平險買了最好都不理賠，孩子平安成長才是每位父母都願望。