新生兒怎麼購買保險在哪裡購買（新生兒怎麼買保險）

2023-08-02 14:56:08

很多人意識到保險的重要性，都是從有了孩子之後。

所謂父母之愛子，則為之計深遠。

本篇文章，就來講講適合新生兒的健康保障規劃吧！

新生兒會有哪些需要顧及的風險？

基本風險主要有兩大類：生病和意外。

一、生病風險

新生兒的抵抗力和成年人是比不了的，生病很常見。而但凡生病，就肯定要治，不可能像一些成年人一樣忍忍就算了。

所以，生病風險，在財務上就可以再分為兩部分：院內開支、院外開支。

院內開支，就是在醫院治療期間要花的錢。院外開支，主要適用於重大疾病的情況，包括：（1）非醫院能提供的先進器材或進口藥品的獲取費用。比如人工器官和療效好但昂貴的進口藥。（2）陪護成本，主要針對重大疾病。如果是重大疾病，比如若少兒患上白血病這樣的少兒高發疾病，往往需要更精細的照護，以及更長的康復時間。而做父母的，要麼其中至少一人犧牲工作全職照料，要麼高薪聘請專業護理人員來照管。但無論哪種陪護方式，都是高昂的成本。

二、意外風險

新生兒的自我保護能力基本為0，而愛亂動是小孩的天性，所以也不能不考慮一些突發的意外狀況。

意外風險，從財務上來看，一樣可以分為兩部分：院內開支、院外開支。

院內開支，同樣指在醫院治療期間要花的錢。院外開支，主要適用於嚴重的傷殘情況，包括：（1）針對大型傷殘，獲取先進器材所付出的成本。比如人造假肢。（2）和重大疾病一樣，如果是傷殘問題，同樣需要不低的陪護成本。

總體來看，無論是生病風險，還是意外風險，表面上是孩子的風險，實際上是整個家庭的財務風險。

怎麼給新生兒選擇保險？

針對生病風險：

一、要降低院內成本

理想的工具就是少兒醫保商業醫療險。

也許有人會想到，各種「籌」的平臺，難道不能替代商業醫療險嗎？

當然不能。雖然寶爸寶媽們會熱心幫助別人，但輪到自己家的時候，誰會希望消耗自己孩子的隱私和身邊朋友的好心，換取數目不定的捐款，決定孩子的命運呢？

唯有商業醫療險，只需要消費低廉的保費，就能擁有理直氣壯爭取醫療補償的權利。

商業醫療險的選擇，沒有統一標準，視家庭情況而定。以下思路可供參考：

是否附加門急診責任？如果是感冒發燒這樣的小毛病。若在公立醫院普通部，一般花不了多少錢就能治。但如果是去公立醫院特需部或者高級私立醫院，醫療費還是很高的。建議：（1）如果身在人口不算多，醫療資源沒這麼緊張的城市，以及不需要公立特需部或高級私立醫院的，可以不要門診責任。無論百萬醫療險還是中高端醫療險都可以考慮，根據自己保費預算選就行。（2）如果在公立醫院掛號難的城市，預算充足的情況下，為了保證便捷性，可以考慮為新生兒附加特需部門診責任，甚至私立醫院門診責任，且儘量選無社保版（否則很可能因用不上社保，導致不能100%報銷）。產品範圍，可考慮中高端醫療險。根據保費預算和家庭習慣的醫療資源，給新生兒挑選適合的醫療險類型。（1）如果預算不太高，可以接受只去公立醫院普通部就醫。無論百萬醫療險，還是只帶公立醫院普通部責任的中端醫療險（一般還會涵蓋一些指定的私立社保定點醫院），都可以。（2）如果在意就醫的便捷性、就醫環境以及服務，預算充足的情況下，也可以考慮為新生兒加上公立醫院特需部，或者高端私立醫院的報銷責任。產品範圍，考慮涵蓋相應醫院的中高端醫療險。（3）如果想要給新生兒獲取全國甚至全球醫療資源的資格，那麼能依靠的基本只有高端醫療險了。儘量保證醫療險0免賠（即沒有門檻費）。為什麼建議0免賠？因為新生兒的少兒醫保住院報銷時，門檻費往往幾百元。按現在的一套流程下來，很多小孩住一次院，自費部分往往1千元打底。一次就醫或許感覺沒多大壓力，但就怕一到高溫或寒冷的季節，小孩會反覆就醫。對於多數家庭來說，每年幾千元的醫療費，能省為什麼不省呢？建議：（1）如果新生兒的父母之一，若有企業的團體小額醫療保險，可以給孩子加上。然後再買一份有免賠額（通常1萬元）的百萬醫療險，以防大病治療費即可。（2）如果新生兒的父母都沒有適合的團體小額醫療保險可附加，就為孩子買一份0免賠的中端醫療險。如果不加特需責任和門診責任，新生兒買0免賠的中端醫療險，保費一般在1千元左右（到一定年齡後，保費還會降低）。和帶免賠額1萬元的多數百萬醫療險相比，保費差距也就一兩百元（有的差距甚至只有幾十元）。基本實現住院0自費，大病小病都能用。

二、要降低院外成本

理想的工具就是重大疾病保險，簡稱「重疾險」。

重疾險的優點：疾病只要按合同定義確診，就能按保額的約定比例賠償。比如買了50萬基本保額的重疾險，若確診重大疾病，就能獲賠至少50萬。每個家庭只需要按照自家的消費水平，確定一個合適的保額即可。一般可參考父母之一的年收入3~5倍估算陪護成本，進而預估保額。

新生兒買重疾險，是最划算的。同一款產品，同樣的規格，給新生兒買，需要付出的保費，是所有年齡中最低的。

給新生兒配置重疾險，可以參考以下思路：

無論預算如何，保額一定要足。如果預算相當有限，可以通過縮減個別保障責任，以保證保額充足。只要預算不是絕對不足，儘量選擇重大疾病多次賠，且保終身的。因為，（1）新生兒的人生才剛開始，多給他/她幾次保障資格當然更合適。（2）縱向上來看，終身型對於家庭整體來說，更省錢。正如前面寫的，給新生兒買，保費成本是最低的。選擇終身型重疾險，固然當前父母要付出的保費較買定期型的多一些，但卻可以讓孩子成年以後自己配置保險，省下更高成本。（3）終身型可以防止孩子成年後，自己買不了的情況。因為重疾險的投保，對於被保人的健康狀況要求很高。如果給孩子買的是定期二三十年的重疾險，滿期後若讓他們自己買，以新的健康情況，不一定還能買到。預算相當充足的情況下，可以考慮讓保障範圍儘量廣以及條款更人性化，以增大保障面。比如附加惡性腫瘤多次賠，讓最高發的惡性腫瘤能多得幾次保障資格；給女嬰買，輕症最好含原位癌保障；重大疾病多次賠償，不受同一原因限制等。。。

針對意外風險：

在有了商業醫療險的前提下，加上一份責任優秀的意外險就夠了。

對於院內開支來說，意外險一般有幾萬元意外醫療額度，無論門診還是住院產生的治療費，都在報銷範圍內。超過意外險醫療額度的情況，基本就嚴重到住院地步了，超出部分往往可以靠商業醫療險解決。對於院外開支來說，意外險有意外傷殘/身故保額。十歲以下，身故保額上限是20萬。但對於意外傷殘保額來說，不受此限制，傷殘鑑定為幾級，就按基本保額的對應比例來賠。比如，小A不足10歲，買了50萬保額的意外險。一次意外，若導致十級傷殘，他能獲得5萬元保險金；若致一級傷殘，他能獲得50萬元保險金；若不幸身故，他父母會獲得20萬元保險金。

配置意外險的思路如下：

根據自家的消費水平，定一個可接受的意外傷殘保額。意外險醫療責任的要求：（1）務必不受社保範圍限制，畢竟社保目錄內的藥品確實不多。（2）報銷比例儘量100%，且沒有免賠額。（3）無論是否先使用社保，都不影響出現意外受傷治療時，門急診和住院報銷的水平。（4）若家庭習慣公立特需部或者私立醫院就醫，記得選能報銷這些醫院治療費的產品。總結

給新生兒做健康方面的保障，基本思路正如正文所寫。

無論哪個險種，一般都需要新生兒28天或30天以上才能買。醫療險、重疾險這樣的健康險，都有健康告知，能不能買，很依賴新生兒出生以來的各項檢查記錄。

至於具體產品和方案，因為極度依賴家庭情況和新生兒個人情況，本文不做產品推薦，需要給自家孩子做保障規劃的朋友，歡迎私信！

相關文章推薦：

如何為自己選擇商業醫療保險？