常見的幾種人身險（新版人身險產品）

2023-04-14 12:53:18

人身險 視覺中國 資料圖

1月16日，澎湃新聞從業內人士處獲悉，銀保監會人身險部近期向各人身險公司下發《關於印發人身保險產品「負面清單」（2023版）的通知》。

銀保監會人身險部稱，近期該部在總結2022年產品日常監管、產品問題通報等工作基礎上，結合「負面清單」（2022版），匯總編制了人身保險產品「負面清單」（2023版）。

「負面清單」（2023版）共90條內容，較「負面清單」（2022版）新增8條。澎湃新聞注意到，今年新增的內容主要集中於產品費率釐定及精算假設方面。此外，在產品條款表述和產品責任設計中也各有一條新增內容。

具體來看，在產品費率釐定及精算假設方面，「負面清單」（2023版）主要新增了6條內容，重點關注增額終身壽險。

具體看，新增的內容包括：「終身壽險法定責任準備金評估採用的生命表與《中國保監會關於使用〈中國人身保險業經驗生命表（2010-2013）〉有關事項的通知》中的要求不一致」「增額終身壽險的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低」「增額終身壽險的利潤測試投資收益假設與公司實際經營情況存在較大偏差」等。所謂增額終身壽險往往又被稱作資產型保單，本身擁有財富傳承的作用，被保險人身故的時間越晚，基本保險金額將越高。

除此之外，「養老年金產品通過調整降低產品前期的身故利益來貼補增加後期生存給付的利益，並在產品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報」「保險產品利潤測試的投資收益假設偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風險」「保險產品的附加費用率超過監管規定上限或個別年齡點收益超過定價利率等」也被列入人身險產品費率釐定及精算假設方面的「負面清單」。

在產品條款表述方面，「負面清單」（2023版）新增了「條款約定可隨意變更被保險人，違背保險原理，侵害保單利益相關方的權益」作為第23條。

在產品責任設計上，今年新增的內容主要聚焦於「慈善贈藥」方面。「負面清單」（2023版）新增內容顯示：醫療保險的責任免除條款中包含「被保險人用藥時長符合慈善贈藥申請條件，但因被保險人未提交相關申請或者提交的申請材料不全導致慈善贈藥申請未通過，或者在慈善贈藥申請通過的情況下，因被保險人個人原因未領取慈善贈藥而發生的藥品費用」等表述，涉嫌加重被保險人義務。

與此同時，「負面清單」（2023版）還對調整了增額終身壽險減保行為的措辭。將此前的「增額終身壽險的減保比例設計不合理；加保設計存在變相突破定價利率風險」修改為「增額終身壽險的減保規則不明確，減保比例設計不合理；加保設計存在變相突破定價利率風險」。

2022年，銀保監會多次發布關於人身保險產品問題的通報。在去年11月額通報中，銀保監會曾指出，近期，隨著增額終身壽險產品受到市場關注，個別公司激進經營，行業惡性競爭現象有所抬頭。

銀保監會當時要求，各公司應當自收到通報之日起，立即開展增額終身壽險產品專項風險排查工作。排查重點包括但不限於：增額比例超過產品定價利率、利潤測試的投資收益假設超過公司近5年平均投資收益率水平、產品定價的附加費用率假設明顯低於實際銷售費用等。針對排查發現存在上述問題的產品，應當立即停止銷售，並按監管規定要求報送產品停售報告，並做好已銷售保單的服務保障工作。

附人身保險產品「負面清單」（2023版）

一、產品條款表述

（一）條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便於消費者閱讀理解。

（二）條款中對於免除保險人責任義務的條文不統一、不集中，一些約定缺乏法律依據和判定標準、缺乏合理性。

（三）條款中對於保險人向投保人、被保險人和受益人應盡義務表述不嚴謹，存在誤導銷售隱患。

（四）條款中對於投保人、被保險人及受益人的部分可選權利表述不清，如減保權、續保權等，存在侵害消費者利益隱患。

（五）條款中設置不合理的約定限制消費者合法權利。

（六）條款中設置不合理的條款表述為誤導銷售提供便利。

（七）條款中保險金額約定不規範，與《保險法》規定的保險金額概念不一致。

（八）條款中關於訴訟時效的約定，與《保險法》規定不一致。

（九）條款中關於保險單現金價值退還的約定，與《保險法司法解釋三》規定不一致。

（十）條款中約定的具有管轄權的法院範圍，與《民事訴訟法》關於地域管轄的規定不符。

（十一）條款中約定的「社會醫療保險」範圍，與《社會保險法》的規定不一致。

（十二）條款中對於理賠材料的要求不合理。如：部分產品條款中約定保險金申請需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式做出解釋；意外傷害保險產品條款中約定保險金申請除提供交管部門出具的事故認定書外，還需提供當次交通工具客票（存根）等不合理材料；人壽保險產品條款中約定身故保險金申請除提供死亡證明或戶籍註銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

（十三）條款中關於受益人的表述不規範。如：部分產品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發放機構。

（十四）健康保險產品條款中等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理。如：部分產品條款中約定將等待期出現的症狀或體徵作為在等待期後發生保險事故時的免責依據，而症狀與體徵均無客觀判定標準，侵害消費者利益。

（十五）條款約定不合理，變相增加保險金給付條件。如：定期壽險、終身壽險產品條款中約定在被保險人身故後，不全額給付身故保險金，要按條款約定標準分期給付生存金給保單受益人；疾病保險產品條款中約定被保險人確診所保疾病後，需生存一定期限方可獲得保險金給付。

（十六）醫療保險產品條款中約定保險期間/保證續保期間屆滿時，公司如未收到不續保申請，則視同續保，侵害消費者選擇權。

（十七）條款表述前後不一，閱讀指引中案例演示的保障內容與實際條款約定不一致，存在誤導銷售隱患。

（十八）短期健康保險產品條款含有續保時可能調整產品費率的表述。

（十九）健康保險產品條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產品保險金給付以其他產品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益。

（二十）利用「保險＋信託」等其他非保險金融產品為賣點進行宣傳，將保險產品與信託、銀行理財、基金等其他金融產品混為一談，混淆保險產品概念。

（二十一）免責條款設置存在不合理地免除或減輕保險人責任的情況。如：護理保險產品條款中約定對細菌或病毒感染引發的保險事故免責，該約定不符合常理，侵犯消費者利益。

（二十二）短期健康保險產品條款中關於不保證續保的表述不符合監管規定，存在較為嚴重的誤導隱患。

（二十三）條款約定可隨意變更被保險人，違背保險原理，侵害保單利益相關方的權益。

二、產品責任設計

（二十四）產品設計雷同，部分報送產品嚴重同質化。

（二十五）分紅保險產品設計異化，產品條款中包含了帳戶管理、保證利率等概念，與萬能型產品類同。

（二十六）護理保險產品設計異化，產品設計為萬能型，且護理責任風險保費佔保費整體比例較低，脫離風險保障本源。

（二十七）醫療保險產品設計異化，無風險保額或保險金額低於保費，嚴重偏離保險保障屬性，同時還提供保險資金投資增值服務。

（二十八）年金保險產品設計異化，第一年末現金價值即超過已交保費，同時條款設計靈活的加、減保額功能，實現類萬能型保險自由進行帳戶部分領取功能，且不收取任何費用。

（二十九）保險產品保障功能弱化，護理保險產品僅包含因意外導致的護理責任；年金保險產品既無保障功能也無儲蓄功能。

（三十）產品責任設計與產品定義不符，定期壽險產品包含意外傷殘可選責任或生命終末期保險金提前給付責任；疾病保險產品包含生存金給付責任；護理保險產品包含一般身故責任；醫療保險產品僅承擔醫療服務責任。

（三十一）重大疾病保險產品通過調整附加費用率係數倒算的方式，使產品的個別不同交費年期的年交費率調整為一致水平，存在誤導銷售隱患。

（三十二）健康保險產品猶豫期設置過短；等待期設置過長；等待期未以突出的方式讓消費者了解。

（三十三）附加兩全保險產品在費率和現價計算時考慮了主險重疾發生率，但未對主、附險比例關係進行限制，在組合銷售時可能存在保險產品異化為理財產品的風險隱患。

（三十四）萬能保險產品其萬能帳戶以日為單位進行結算，結算方式不合理，存在噱頭營銷風險。

（三十五）疾病保險產品責任約定可根據指定機構基因檢測結果調節費率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。

（三十六）投資連結型保險產品約定猶豫期退保為退還保單帳戶價值，未區分投保人是否選擇在猶豫期內將保險費轉入投資帳戶的不同情況進行約定。

（三十七）保單貸款比例約定不清晰，沒有約定為不超過現金價值80%。

（三十八）保險產品通過調整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內發生風險事故不全額退還所交保險費變相懲罰消費者、損害消費者利益。

（三十九）產品責任設計不合理，疾病保險產品以急性病發生且身故為給付保險金條件；年金保險產品保險責任只有年金選擇權,或要求被保險人提出申請後予以給付；部分產品提供「新冠隔離」責任，擾亂市場秩序。

（四十）醫療保險條款混淆「惡性腫瘤」和「惡性腫瘤-重度」概念。

（四十一）惡性腫瘤疾病保險僅含「惡性腫瘤-重度」責任，產品定名不符合要求。

（四十二）醫療保險的責任免除條款中包含「被保險人用藥時長符合慈善贈藥申請條件，但因被保險人未提交相關申請或者提交的申請材料不全導致慈善贈藥申請未通過，或者在慈善贈藥申請通過的情況下，因被保險人個人原因未領取慈善贈藥而發生的藥品費用」等表述，涉嫌加重被保險人義務。

（四十三）增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隱患。

（四十四）增額終身壽險的減保規則不明確，減保比例設計不合理；加保設計存在變相突破定價利率風險。

（四十五）產品責任中包含滿期金累積生息責任，存在嚴重風險隱患。

三、產品費率釐定及精算假設

（四十六）費用補償型醫療保險產品，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，並在短期健康保險中引入「終身給付限額」「連續投保」等長期保險概念，誇大產品功能，擾亂市場秩序。

（四十七）保險產品預定附加費用率或初始費用為零或明顯偏離實際費用水平，產品費率釐定不真實不合理。

（四十八）通過現金價值計算、退保率、費用率等精算假設參數調整，異化產品形態，變相突破產品監管規定。

（四十九）醫療保險產品其整體或部分年齡段健康管理服務費用佔比過高。

（五十）長期保險產品交費期設計為2年交，存在假期交風險。

（五十一）費用補償型醫療保險產品定價未區分社保、非社保。

（五十二）長期保險產品利潤測試投資收益率假設嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢。

（五十三）保險產品保險期間與利潤測試中退保率假設等所反映出的預期存續期不一致。如：公司認定為非中短存續期產品，但利潤測試的退保率假設前5年已超過60%。

（五十四）保險產品費率釐定未考慮等待期因素。

（五十五）精算報告中關於已發生未報案未決賠款準備金的計提方式與精算規定要求不符。

（五十六）利潤測試只選取單個模型點，未考慮業務結構相關假設的影響。

（五十七）對於保險期間一年以上的保險產品按其他合理的計算基礎和方法確定保單現金價值的，未在精算報告中明確體現其計算的現金價值不低於精算規定所要求的保單年度末最低現金價值。

（五十八）對保險期間一年及以內的保險產品，保單年度中保單最低現金價值低於未經過淨保費。

（五十九）含有保證續保條款的健康保險產品，未在產品精算報告中說明保證續保的定價處理方法和責任準備金計算辦法。

（六十）採用自然保費定價的長期保險產品，未在產品精算報告中說明非平準保費責任準備金計算方法。

（六十一）通過設定不合理假設、採用偏離度較大的利潤測試因子來實現利潤測試新業務價值率不為負。

（六十二）萬能型產品未按規定進行帳戶管理、確定結算利率，實際確定的結算利率與帳戶投資情況無關。

（六十三）重疾險產品的參數調整管理辦法中設置調整疾病種類及定義。

（六十四）通過刻意調整投資連結型產品投資安排，使產品投資收益率在一定時間內為固定值，且在銷售宣傳時明示或暗示產品為「保證收益」，誤導消費者，與投資連結型產品投資風險由消費者自行承擔相違背。

（六十五）分紅型產品分紅演示中使用的股東、消費者之間分紅比例，給予消費者的比例高於公司實際分紅中給予消費者的分紅比例，誇大分紅利益，誤導消費者。

（六十六）萬能型產品條款約定只可以躉交，不允許消費者追加保費，與萬能型產品交費靈活的特點相違背。

（六十七）醫療保險費率釐定年齡區間跨度過大，存在不公平定價風險。

（六十八）產品現金價值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風險。

（六十九）終身壽險法定責任準備金評估採用的生命表與《中國保監會關於使用〈中國人身保險業經驗生命表（2010-2013）〉有關事項的通知》中的要求不一致。

（七十）增額終身壽險的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低。

（七十一）增額終身壽險的利潤測試投資收益假設與公司實際經營情況存在較大偏差。

（七十二）養老年金產品通過調整降低產品前期的身故利益來貼補增加後期生存給付的利益，並在產品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報。

（七十三）保險產品利潤測試的投資收益假設偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風險。

（七十四）保險產品的附加費用率超過監管規定上限或個別年齡點收益超過定價利率。

四、產品報送管理

（七十五）產品備案材料存在漏報、少報，材料相關信息缺失等問題。如：實際報送材料少於清單表中所載材料；部分材料的籤字或用印缺失；變更備案的產品未完整報送其變更項目涉及的全部備案材料；清單表或條款中無產品編碼信息等；報備的產品名稱中未包含公司名稱。

（七十六）審批類產品作為備案產品進行報送。

（七十七）費率改革信息表中未提供核心償付能力數據，或未根據產品報送時間，及時更新近五年公司投資收益數據。

（七十八）費率表中費率區分的維度或涵蓋的年齡範圍與產品條款及精算報告中的表述不一致。

（七十九）部分產品通過電子公文傳輸系統報送產品備案材料。

（八十）部分保險產品報送的部分材料不屬於產品備案材料範疇。

（八十一）產品備案系統報送產品信息填寫錯誤，如：報送信息中的產品名稱與條款不一致，報送日期與系統上傳日期不一致等。

（八十二）精算報告或其他備案材料中引用已廢止文件。

（八十三）部分公司未嚴格按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（2015年修訂）有關要求，任命不符合資質人員擔任公司法律責任人；法律責任人離職未報告。

（八十四）投資連結型產品備案，未按照規定對投資帳戶設立等事項進行報告。

（八十五）某項產品材料附加於其他材料中，未按要求單獨列報。

（八十六）已經變更備案的產品，其變更前的老產品仍未停止使用，或部分公司新開發的產品仍使用已經停售的產品名稱。

（八十七）對已備案滿一年但保單件數和保費規模不達標產品未按規定報送停止使用報告，或停止使用後立即復售。

（八十八）對存量產品清理不及時，對質量效率低，市場認可度、有效性不強的「殭屍」產品清理力度不夠、決心不強。

（八十九）通過業務展期等方式變相銷售已停售保險產品。

（九十）健康保險加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中。