個人即時生效的短期意外險（一條令人不安的特別約定）

2023-05-31 01:38:22

意外險可能是大家接受程度最高的保險，在大數定律的作用下，僅交通意外一項，每天就有數百人因此遇難。

我們可以做到儘量不生病，但是意外是沒辦法控制的，上帝每天都在擲骰子，就看倒黴的那個是不是我們而已。

今天深藍君又對市場上不同渠道的意外險進行分析，通過對 30 款產品對比分析，看看到底哪款值得買。

主要內容如下：

1、從特別約定，看意外險到底怎麼挑？

2、30 款意外險對比分析，哪款值得買？

3、關於意外險，你還需要知道這些。

在今年稍早的時候，深藍君推薦了一款新華的個人意外險，這款產品不僅保障很全，而且價格也比較便宜，很多朋友反饋都購買了這款產品。

不過就在幾天前，深藍君得到了一個用戶的吐槽，新華的這款意外險產品進行了更新，增加了幾條特別約定，具體如下圖：

總結一下就是：

不承擔高空墜落所導致的意外，山頂觀光不慎失足身故，一分錢都拿不到；

遊泳溺水導致死亡，意外傷害責任減半，本應該賠 50 萬，只給 25 萬；

還有更奇葩的：因駕駛機動車造成單車事故？實在難以理解是什麼意思，自己駕車身故就不賠嗎，還是應該如何理解呢？

這款產品在很多渠道都有銷售，貌似還是支付寶銷量第一名，在測評這款產品時，我們是有購買過這款產品，並且詳細地看了保單內容，當時是沒有這些約定的，所以我們才敢去推薦給大家。

我們買保險就是為了保障，是沒必要購買一款保障打折的產品，何況這些特別約定在購買之前，不仔細看的話，是很難提前了解到的。

正是這款產品的更新，才導致深藍君這篇測評的出現，我覺得有必要及時地通知大家，並且選擇更好的替代產品。

為了找到市面上性價比最高的意外險，深藍君通過 10 多個渠道，對比了 30 多款意外險。性價比相對較好的產品如下：

安心財險百萬成人意外險

泰康在線 50 萬全年綜合意外險

平安財險個人綜合意外險

小雨傘成人意外險

陽光財險個人綜合意外（升級版）

眾安保險女性高保額保險

眾安保險百萬意外險（至尊版）

國華人壽綜合意外險

安聯保險全年個人意外

中國人壽成人意外險

安心財險安意保意外險

史帶財險個人意外險

安心財險小米意外（尊享版）

眾安保險個人綜合意外

新華人壽個人全年意外險（至尊版）

蘇黎世保險百萬人生 C 款

平安財險常青樹 2017

平安財險九九祥福

為了方便大家查看，深藍君就不製作統一的大對比表格，這裡按照不同的保額來為大家進行呈現：

如果只想購買 30-50 萬的意外險，那麼深藍君挑選了值得關注的產品：

1、如果大家的職業屬於 1-2 類：

那麼推薦購買明亞陽光個人綜合意外保險 ，這款產品就是行業的地板價，30 萬身故傷殘、3 萬意外醫療，只需要 75 元。

不同的職業風險是不同的，這款產品之所以能做的價格非常低，主要是因為限定了低風險職業的朋友才能購買。

深藍君總結了一下：全職媽媽、退休人員、辦公室白領等都是可以購買的，如果大家屬於這些職業都是可以選擇這款，更便宜一些。

深藍君自己也購買了這份保險，在投保時這款產品職業選擇的體驗並不好，為此我也和客服電話確認過，客服建議如果全職媽媽、退休人員選擇職業分類，可以選擇機關團體內勤即可。

意外險一般都是第二天就生效了，不過也有例外的情況，這款產品就是購買 7 天后生效，這裡需要提醒大家注意一下。

2、如果想買 50 萬保額：

泰康在線意外險：支付寶銷售的泰康 50 萬綜合意外也是可以購買的，這款產品中規中矩，沒有什麼坑，保障全面價格實惠。

新華意外險：新華意外險是我們之前主推的產品，不過前幾天產品更新後，增加了新的特別約定，唯一的不足就是本文開頭的高空墜落、溺水的保障缺失。

安心財險小米意外險：這款產品是我們一直推薦的，一般意外保額 50 萬，所有的意外情況都保，雖然沒有特定意外的額外賠付，但是有 30 萬的猝死保障，非常值得考慮一下。

如果特別在意意外醫療的報銷範圍，可以在上面兩款的基礎上，再購買一份眾安綜合意外險（140元，意外醫療2萬），這款產品最大的特點是意外醫療不限社保用藥，一些社保無法報銷的進口器材也是可以報銷的。

上面幾款產品大部分是 1-3 類職業可以購買的，如果你的職業是 456 類職業，那麼通過《4-6類職業如何選擇意外險》測評可以選到合適的意外險。

如果大家收入比較高，或者生活在一線城市，深藍君建議推薦意外險保額要做到 100 萬。為此我們也對比了不同的產品，具體如下圖：

深藍君在市場上篩選了一圈，發現如果想選擇 100 萬額度的話，那麼安心財險小米意外險仍然是非常好的選擇。

安心小米意外險是過去我們一直在推薦的，這款產品雖然不是價格最便宜的，但卻是總體保障最全的，還有 50 萬猝死保障，如果覺得保額還不夠，可以再搭配購買其他的產品。

如果已經有了一個基礎性保障的意外險，可以搭配其他的產品，讓保額更高或者保障更全。女性還可以選擇國內首款針對女性開發的眾安意外險，除了價格便宜還有 500 萬額度的公共運輸意外保障，性價比超級高。

1、意外險保額要買多高？

意外險由於價格便宜保額高，所以肯定是越高越好，建議在一線城市工作的朋友儘快做到 100 萬保額，其他城市根據自己的需求降低。

100 萬保額以下的意外險，競爭非常激烈，所以價格還算比較透明。但是 100 萬以上保額的，不僅產品少，而且價格也非常貴。

如果需要高保額，可以選擇多家投保，或者選擇同樣搭配足夠的定期壽險也是一種思路，而沒必要死磕意外險這一個品類。

2、買了意外險就不需要定期壽險？

意外險只保障由於意外導致的身故，保障範圍是小於定期壽險的，由於疾病導致的身故，定期壽險都是有保障的，定期壽險可以簡單理解為身故就賠（意外 疾病 自然身故）。

3、長期意外險是否值得買？

意外險沒有健康告知，只要能正常工作生活都可以購買，而且就算 85 歲也是可以買的。如果想性價比最高，那麼建議購買一年期的意外險。

市場上的確有一些長期意外險在售，這類產品不僅迷惑性強，而且保障非常不好，打著「不花錢得保障」的旗號進行誤導，深藍君之前《細數返還型意外險七宗罪，真的值得買嗎》一文中已經有深入的分析了，大家可以看一下

從務實的角度來講，不推薦購買才長期意外險，我自己也不會這麼買。

4、不推薦電話購買意外險

電話銷售以推銷為主，所有的目的都是為了達成銷售 ，銷售人員只是會不斷地從多角度來強調這款保險有多好，千方百計地打消用戶顧慮來促成銷售。

電話推銷意外險是目前銷售誤導的重災區，很多人月交幾百元購買了意外險，實際上每年的保費支出超級高。深藍君很多朋友都中招購買了不合適的電銷保險。

我是不會購買這類的產品的，在之前《我為什麼不建議電話買保險》的文章中，我們已經有深入的分析，大家感興趣可以了解一下。

很多保險從業者，都是越做越小心謹慎，深藍君也是這樣。所以當新華那款意外險增加了新的特別約定後，我覺得有必要第一時間通知大家。

上面深藍君測評的產品，每一份我自己都買了，仔細地看過保單，並且也和客服核實過我們不確定的問題。

希望大家都重視意外風險，也期望我們的謹小慎微，不會辜負大家的信任 ：）