保額增長快有什麼好處（保額怎麼設計更合理）

2023-10-09 11:15:11

買保險怎麼設計更合理？其實，每個家庭的經濟狀況、收入水平、日常開支、風險偏好各不相同，所以，沒法直接給出答案。但可以和大家分享一個，我認為最合理的保額計算方法：支出法。

保額，是指風險發生時，保險公司承擔賠償或給付保險金責任的最高限額。

1給付型責任

重疾責任、身故責任、癌症二次責任等，這些責任的保額，代表我們可以拿到多少保險金。與我們花不花，怎麼花，花在哪裡，花了多少，都沒有關係。

例如：張三購買的重疾險保額50萬，罹患符合合同約定的重大疾病就是賠50萬。罹患白血病，骨髓移植需要100萬，保險公司賠50萬；雙目失明，無需治療，保險公司也是賠50萬。

2報銷型責任

住院醫療責任、門診醫療責任、意外醫療責任，這些責任的保額，代表我們最高可以報銷多少醫療費用，也意味著我們能省掉多少實際花費，理賠的錢都是花掉的錢。

例如：張三購買的百萬醫療險保額是200萬，代表著最多可以報銷 200萬。張三實際治療花了10萬，就最多報銷10萬；花了200萬，最多報銷200萬；花了500萬，實際最多也只能報銷200萬。一定要實際產生費用了，才能報銷。一般報銷金額不可能大於實際的治療總費用。

在我們保險業內有句話:買保險就是買保額。因為只有保額充足，才能讓這筆保險金有意義。試想一下，張三住院花了100萬，發現醫療險保額卻只有 2 萬。這2萬的保險金可以說杯水車薪，起不到風險轉移、補償損失的作用。由此可見保額充足的重要性！

但保額同時又是保險公司收取保險費的計算基礎，保額越高，保費也就越貴。。。那麼，究竟該如何設計保額，才能充分抵禦風險，又不會讓保費太高影響眼下的生活呢？保險公司一般的說法是按照未來五年的收入來計算保額，甚至還有「雙十法則」說保額應該是年收入的十倍。但其實，你仔細想想對於收入稍微高一點的家庭，這個計算方式都是有很大問題的。例如，張三家庭年收入100萬，可能其中50萬都是用來儲蓄的，那麼張三罹患重大疾病之後，儲蓄可以不繼續存，但是維持日常生活基本運轉的50萬剛性開支是必須確保的，所以，用支出法來確定保額，更加合理。

1什麼是支出法？

保險的作用是風險轉移、補償損失。而我們需要補償的損失就是發生風險期間一定要花的錢，也就是剛性支出。發生風險時（疾病、意外、身故等），大餐可以不吃，包包可以不買，旅遊可以不去，但是衣食住行的生活開支、房貸車貸、孩子的教育費用、父母的贍養費卻一個都不能少。這部分就是家庭的剛性支出。

2什麼是五年生存率？

重大疾病中理賠佔比最高的（73%以上）、對生命威脅最大的、治療費用最高的，也是我們老百姓最常聽到的，就是惡性腫瘤。某種腫瘤經過治療後，有一部分可能出現轉移和復發，其中的一部分人可能因腫瘤進入晚期而去世。轉移和復發大多發生在根治術後三年之內，約佔80%，少部分發生在根治後五年之內，約佔10%。如果在根治術後五年內不復發，就達到了臨床治癒狀態，再次復發的機會就很少了。

中國癌症五年生存率僅為30.9%，而美國是66%，英國是73.1%，日本是81.6%，加拿大是82.5%。中國癌症5年生存率遠遠低於發達國家，差距原因主要在於醫療技術、藥物研發、早期癌症篩查以及術後的休養康復等。

如果術後五年內能夠安心養病，不用為家裡的剛性開支操心，肯定是更有利於康復的。那麼五年後再投入工作是基本沒有問題的。回歸工作，也意味著收入也回來了。但是這之前的五年是沒有收入的，是需要保險公司來給彌補的。

1重疾險的保額

醫療險無法覆蓋的治療費用 康復費用 未來五年的剛性支出

醫療險無法覆蓋的治療費用 康復費用：

（1）器官移植，購買器官的費用；

（2）腦中風等留下的後遺症，長期在家需要請護工護理，需要終身服藥，需要長期營養調理、中藥調理，這些日積月累的費用；

（3）癌症病人從國外代購的靶向藥費用。可參考電影《我不是藥神》，雖然一個格列衛納入了醫保，還有多少個先進的靶向藥確實可以延緩壽命、緩解痛苦但是沒有通過中國藥監局的審批，還沒有在中國上市。

護工費、外購藥費、營養調理費、器官購買費、額外增加的交通費、住宿費等無法一一列舉的、因這場疾病而額外增加的一切費用，這些都是需要通過重疾險轉移的醫療費用。

未來五年的剛性支出：

生病了，人生重心轉移到看病、調理休養上，不能繼續工作，收入中斷或者銳減。可是原有的各項生活開支怎麼維計呢？重疾險保額覆蓋未來五年的剛性支出，病人才能安心養病，更有助於身體康復，才能儘快回歸工作崗位。之所以是五年，是因為上文提到的五年生存率。

需要注意的是：未來五年剛性支出的分配應考慮到先生和太太的收入比。例如：張三的家庭一年的剛性支出是50萬，五年就是250萬。若張三和太太的收入比例是1:1，那麼先生和太太對應的保額應該是各自125萬；若張三和太太的收入比例是3:2，那麼先生和太太對應的保額應該是張三150萬，太太100萬。因為家裡不止一個人掙錢。張三罹患重疾無法工作了，太太依然有收入，所以，按收入比例分擔更加合理。當然，有些客戶考慮到，因為一個人生病，另一個人可能需要長期陪護也無法工作，保險起見，兩個人都買250萬保額也是可以的。不過這樣的保費佔比的確會有些高，具體看客戶自己的想法。

2壽險的保額

家庭所有負債 你想給家人留多少錢

生病可能只是幾年無法工作，收入暫時性斷流，回歸工作以後，又可以為家庭創造財富。但是極端風險發生時（身故）意味著收入永久性斷流。那我認為，一個人最最基本的責任體現就是：壽險保額應該覆蓋所有的負債。總不能你人都死了，家人已經悲痛萬分，還要讓家人幫你繼續還債吧。負債包括但不僅限於：房貸、車貸、信用卡、借親戚朋友的錢等等。同樣，如果家庭的負債是夫妻共同償還的，也可以考慮先生和太太的收入比例來進行分配。

除此以外，請思考，如果有一天你離開了這個世界，你想給家人留多少錢？給孩子的教育費 父母的贍養費 配偶的生活費等等。

3意外險的保額

重點在傷殘的理賠，保額儘量做高

意外導致的身故，直接賠付保額。其中不同的意外導致的身故，賠付的金額不同，像航空意外賠付的就比較高。

意外導致的傷殘，保險公司會根據《人身保險傷殘評定標準及代碼》確定傷殘等級，並根據傷殘等級賠付相對比例的保險金。

例如：張三，單臂缺失，達到五級傷殘，賠付比例60%。如果買100萬保額，就是賠付60萬；如果買30萬保額，就是賠付18萬。因為傷殘是按照比例賠付的，所以建議意外險保額儘量買高一些。畢竟有些傷殘對於工作和生活的影響比較大，進而影響到長期的家庭收入。保額太低，再按照比例一乘，就杯水車薪了。

4醫療險的保額

保額普遍較高，關鍵是醫療資源、就醫環境、續保的穩定性等

醫療險是報銷性質的，報銷金額不會高於發票上的實際金額，保額過高也沒有太大意義，而且現在市面上的醫療險大多都有100萬以上的保額。

醫療險可大致分為：百萬醫療、中端醫療、高端醫療。

以30歲女性，1萬免賠額為例

與保額相比，選擇醫療險更應該關注的因素是：你自己的就醫習慣和就醫期望。你平時喜歡去公立醫院、私立醫院還是昂貴醫院？住院時，你能接受公立醫院的普通部還是更想去國際部、特需部？你是否在意外購藥、全球最新藥品？重大疾病，你是否有海外就醫甚至全球就醫的需求？你可以接受先自己承擔醫療費用事後報銷，還是更喜歡保險公司直付？等等~

【家庭情況】張三，35歲，年收入60萬，張太太32歲，年收入40萬，有一個4歲的寶寶，4位老人健在，有房貸，無車貸，家庭開支和負債都是夫妻共同承擔。

【剛性開支】每月平均生活費：1萬；

房貸每個月2萬，無車貸；孩子上私立幼兒園6000元/月，課外班4000元/月，一共1萬/月；老人有退休金，平時不用給老人贍養費，逢年過節包個紅包，四個老人，一共2萬/年。得出家庭每年的剛性支出：50萬/年【極端風險下】未還清的負債，只有房貸，還有20年，共480萬；張三想留給孩子的教育費用：200萬；張三想留給父母的贍養費用：100萬；張三想留給妻子的生活費用：200萬。

則，張三的：

（1）重疾險保額醫療險無法覆蓋的治療費用 康復費用 未來五年的剛性支出張三預估所在城市，醫療險無法覆蓋的治療費用 康復費用是50萬。

則張三的重疾險保額=50 (50*5)*3/5=200萬；張太太的重疾險保額=50 (50*5)*2/5=150萬。（2）壽險的保額

家庭所有負債 你想給家人留多少錢

則張三的壽險保額=480*3/5 200 100 200=788萬。

看到這裡，相信你對於如何用支出法計算保額應該已經掌握了。不過還需要提醒您的是：

1動態調整

重疾險、壽險保障橫跨的時間一般較長，幾十年甚至一輩子。考慮到家庭結構變化、收入支出變化、資產負債變化和醫療通脹等因素，對於重疾險和壽險的配置應當是動態調整的。在配置保險時，應當定期梳理家庭的財務風險敞口，同時在家庭收入水平不斷上漲中，及時補充保障額度。因此，記得時常聯繫您的保險經紀人來做保單檢視哦~

2綜合考慮

在購買保險時，除了單純的計算保額，還要結合產品本身的特點來綜合考慮。例如，重疾的多次賠付、特定疾病的額外賠付、特定時間段的額外賠付，定期 終身的組合，消費型重疾險 儲蓄型重疾險的組合等等，都可以幫助客戶在合理的預算之內撬動更高的保額。

3給自己備一個過渡期

風險是不可能被完全覆蓋的，因為成本太高。以張三為例，今年35歲，60歲退休，還能工作 25 年，就算工資一直不漲，至少還可以賺1500萬，但是要做到1500萬保額，對應的保費就太高了。

保險是應對風險的工具之一，除此之外，也可以風險自留、利用個人資產：現金、房產、股票、基金、收藏品等變現、親友社會的幫助等，來補償風險導致 的損失。因此，讓自己健健康康，擁有持續賺錢的能力，變得有錢，非常重要。

而保險的作用，則是在你奮鬥的路上，還沒有足夠的能力應對風險的時候，用槓桿保護你。這個槓桿，能託住家人的基本生活，留出 3-5 年的時間，給自己和家人一個過渡期，然後逐漸找到新的生活平衡點，已實屬不易。你，努力奮鬥的打工人，要不要給自己備一個過渡期？

其實，每個人都有保險。如果你沒有保險，那麼你最愛的人和最愛你的人就是你的保險，他們將承擔你所有的風險