保險公司員工反洗錢徵文

2023-12-01 08:47:11 4

　　洗錢是一種違法行為，反洗錢才能更好地維護人民群眾的利益。小編整理了相關的作文範文，快來看看吧。

　　保險公司員工反洗錢徵文一

　　當前，洗錢黑手已逐漸伸向保險領域，洗錢毒瘤已開始侵蝕保險體系，而保險機構反洗錢風險意識、內控機制、組織管理、業務操作等諸多方面存在風險隱患，防範洗錢風險迫在眉睫，採取應對策略刻不容緩。本文結合保險業特點，就洗錢風險、現實狀況、對策措施，談幾點拙識淺見。

　　風險：保險洗錢六種形式

　　(一)潛在風險。從理論來講，保險洗錢是指犯罪主體，利用保險機構將犯罪所得及其非法收益披上合法化外衣的行為。通常有三種形式。一是利用投保退費洗錢。即投保人通過購買團險、商險等品種，以團險個做、長險短做、躉交即領等不正常的投保、退費方式，將非法侵佔的資金化為私有或逃避納稅義務的行為。二是利用地下保單洗錢。即非法機構以高額回報為手段，通過人民幣繳款、外幣理賠等拉保方式，將地下保單交給境外保險機構，從而為黑錢出境提供便利通道的行為。三是利用中介機構洗錢。即不法分子利用保險中介發票套取手續費或截留保費形成帳外帳，用以牟取私利或向非法代理機構支付退費的行為。

　　(二)現實風險。從現實來看，保險洗錢已浮出水面，並逐步向保險機構滲透。從近三年涉嫌洗錢案件來看，利用保險機構洗錢可歸納為三種形式。一是購買保險資產掩飾非法所得。如身居高官的職務犯罪者，通過親屬將貪汙受賄等非法所得，用來購買各種保險品種，以便掩飾隱瞞非法收入。二是投資保險洗白黑錢。如走私、販毒、黑社會等上遊犯罪團夥，將非法所得收益，以他人名義投保，以受益人身份受益，以保險投資轉化的形式，將非法所得披上合法化外衣。或分散投保，然後不計損失的集中退保，將黑錢漂白。三是套打保單清洗非法收入。如不法份子，通過套打保單、私刻印章、內外勾結的犯罪手段，以銀行存款或個人投資的形式，將非法套取的保費資金轉化成合法收入。

　　現狀：保險機構六大隱憂

　　(一)意識淡薄。體現為「四不」：一是對反洗錢工作不重視，或不管不問，或敷衍塞責。二是對洗錢概念和反洗錢法規模糊不清，或一知半解，或模稜兩可。三是對洗錢風險和危害認識不足，要麼重效益輕風險，要麼抓業務輕內控。四是對反洗錢知識宣傳和人員培訓不到位，要麼無人問津，要麼浮於形式。

　　(二)組織鬆散。反映為「三無」：一是領導層無確定的反洗錢組織體系和明確的反洗錢職責分工，反洗錢領導組織工作處於鬆散狀態。二是中層組織體系中無風險合規機構，許多省級分公司迄今為止仍未成立風險合規部門，而是將反洗錢等風險合規管理職能放在綜合或銷售、財務等職能部門。三是基層組織體系中無反洗錢專職崗位，而是以其他部門員工兼職的辦法，彌補崗位所缺。

　　(三)制度缺失。顯示為「三不全」：一是反洗錢規章制度不健全。主要體現為總公司機構粗線條的規章制度和指導意見有之，而省級機構細線條的實施細則和貫徹辦法缺失。二是反洗錢內控制度不完全。主要表現為缺少具體的洗錢風險防範措施、風險預警報備制度、反洗錢工作獎懲機制等。三是反洗錢操作規程不安全。主要體現在客戶盡職調查、交易記錄保存、可疑交易報送等環節，操作流程不規範，漏洞較多，易生隱患。

　　(四)操作違規。表現為「三違」：一是在客戶身份識別方面違規。即未按「一行三會」關於金融機構客戶身份識別的管理規定，嚴格操作，在客戶身份初次識別、持續識別、重新識別三個環節中皆存在風險隱患，在確認投保人與被保人關係，核對投保人、被保人、受益人身份證明，登記相關身份信息等操作步驟上皆有違規操作行為。二是在客戶身份資料及交易記錄保存方面違章。具體表現為客戶身份資料保存不全，相關交易記錄留存不完整。三是在大額交易和可疑交易報送方面違法。具體表現為未按《中華人民共和國反洗錢法》要求，履行向人民銀行反洗錢監管部門報送大額、可疑交易報告的義務，或不報、漏報可疑交易報告，或隨機抓取大額交易數據，機械報送，缺乏人工甄別。

　　(五)素質欠佳。體現為「四缺」：一是缺乏反洗錢基礎知識。如在去年湖北省反洗錢監管部門組織的現場檢查問卷測試中，三家接受檢查的省級保險公司參試人員，考試及格率均不足40%。二是缺乏對可疑交易的判斷分析能力。主要表現為：漏報可疑交易，或對可疑交易的要素掌握不準，無從下手，無能為力。三是缺乏對反洗錢職責義務的執行力。具體表現為：有章不循，貫徹不力，執行不嚴。四是缺乏對反洗錢業務流程的操作能力。主要表現為：業務技能不熟，操作失誤較多。

　　(六)結構失衡。表現為「三強三弱」：一是大型保險公司反洗錢意識較強，而中小型保險公司反洗錢意識相對較弱。二是壽險公司反洗錢組織和內控建設稍強，而財險公司反洗錢組織和內控建設相對薄弱。三是外(合)資保險公司防禦洗錢風險的機制初步建立，而中資保險公司抵禦洗錢風險的屏障相對脆弱。

　　對策：防範風險六項措施

　　(一)給意識上「保險」。具體措施：從保險公司自身和人民銀行反洗錢監管部門兩個方面，合力給保險機構反洗錢意識上「保險」和「再保險」。從保險機構自身來說，一是增強領導意識。即通過組織高管人員現場觀摩洗錢案例，增強領導幹部對反洗錢工作重要性的認識。通過組織反洗錢工作內部自查，認清當前洗錢風險隱患所在，增強領導層風險憂患意識。通過建立高管人員洗錢風險責任追究制，增強領導幹部責任意識。二是強化員工意識。即通過組織參加反洗錢從業資格考試、上崗前測試等手段，激發員工學習反洗錢法規和基礎知識的意識。通過定期考核、風險提示、獎懲掛鈎等措施，提高員工風險防範意識，從而將反洗錢意識牢固植入員工心中。三是提高風險意識。要糾正「業務為先、效益至上」的觀念，樹立風險為本的理念，擺正經濟效益與洗錢風險的關係，將防範洗錢風險的意識貫穿於業務工作環節始終。從人民銀行反洗錢監管部門來說，一是要通過金融機構高管人員約見制和加大現場檢查力度兩個方面，促進保險機構高管層提高反洗錢意識。二是要通過宣傳反洗錢法律法規和普及反洗錢基礎知識，強化保險公司員工反洗錢意識，給保險機構反洗錢意識上一道「再保險」。

　　(二)給內控加「保單」。具體措施：從「內保」和「外保」兩方面促進保險機構內控管理。從保險機構「內保」來說，一是增加規章「保單」，即結合保險業務實際，增加具體的反洗錢風險管控制度辦法和操作規程。特別是客戶身份識別、交易記錄保存、可疑交易報送等易出紕漏的環節，應制定出切實可行的操作流程，規範程序，嚴格操作。二是增加風險「保單」，即根據不同客戶的風險屬性，劃分客戶風險等級，實行高、中、低三個不同級別的等級管控和差異化監測。三是增加內審「保單」，即保險機構審計部門要改變年審制的辦法，增加反洗錢工作內審頻率，實行季度審計與年度審計相結合的辦法，加大風險管控的力度;從人民銀行反洗錢監管部門「外保」來說，一是在現場監管方面，實行不定期走訪制，發現風險隱患，現場提示，就地堵塞。二是在非現場監管方面，建立反洗錢風險評估指標體系，實行量化監管，定期考核，等級管理，風險提示，從而為保險機構內控管理增加風險預警「保單」。

　　(三)給機構添「保全」。具體措施：一是成立反洗錢工作領導小組，並明確高管人員的責任分工和職責範圍，從而強化對反洗錢工作的組織領導。二是健全反洗錢組織機構，增設風險合規部，履行反洗錢等風險管控職責。三是設立反洗錢專職崗位，確定專職人員，專門履行反洗錢工作職責，並負責與反洗錢監管部門的溝通聯繫。四是積極建立反洗錢行業協作組織，並與省際「反洗錢聯席會議」、「反洗錢監管小組」、「反洗錢專業小組」等反洗錢協作組織建立協作機制，通過信息反饋、情報商會等措施，積極配合反洗錢監管部門和公安部門協查洗錢線索，打擊洗錢犯罪，保障市場健康發展，維護社會和諧穩定。

　　(四)為操作設「核保」。具體措施：在反洗錢業務操作方面實行「兩核一責」。一是在操作手段上實行聯網核查。目前，在客戶身份識別方面，銀行業機構已普遍與公安部門開發的居民身份網絡核查系統對接，而保險業機構仍採用人工核查，手段比較落後。建議有條件的保險機構儘快與聯網核查系統對接，條件暫不具備的保險機構，可採取付費形式上公安網核查，以提高客戶身份識別的準確度。二是在操作步驟上實行覆核制。即在後臺設立業務覆核人員，對於客戶身份識別、持續識別、重新識別各個步驟以及客戶身份資料和交易記錄留存、大額交易和可疑交易報送等各個環節，進行層層覆核，堵塞漏洞，消除隱患。三是在操作規範上實行問責制。即一線員工與合規部門、合規部門與總經理室分別籤定反洗錢責任狀，並將違規操作、滋生風險與經濟處罰、責任追究相掛鈎。

　　(五)為系統付「保費」。具體措施：加大投入，開發系統，提升反洗錢監測水平，增強風險預警前瞻性。一是開發分析系統。結合保險行業特點，組織開發大額和可疑保單分析系統，分析系統應滿足及時收集可疑保單信息，容納每筆異常交易主體所需的全部信息，將收集的信息進行歸納分類，甄別與監測。二是開發監控系統。結合行業客戶屬性、交易特點、風險等級等狀況，設置明確的反洗錢監控預警指標，建立實時監控系統，超前預測，防患於未然。三是開發核查系統。儘快開發客戶身份網絡核查系統，與公安部門的居民身份核查網絡聯接，以提高客戶盡職調查的效率和準確性。四是建立信息平臺。積極開發建立反洗錢信息交流平臺，與反洗錢監管部門的「金融機構交互平臺」對接，提升數據報送效率，提高可疑交易報送質量，加強信息交流與反饋。

　　(六)為素質作「躉交」。具體措施：為提高保險機構反洗錢整體業務素質，增強洗錢風險的防範能力，可實行費用規模投入、人員批量培訓、知識廣泛普及、素質分層提高的措施。一是組織決策層領導的培訓學習，重點了解反洗錢法律法規和相關政策，提高政策水平和指導能力。二是組織管理層幹部的培訓學習，重點掌握反洗錢規章制度和實施辦法，提高管理水平和督辦能力。三是組織基層一線員工的培訓學習，重點掌握反洗錢基礎知識和操作細則，提高操作水平和執行能力。

　　保險公司員工反洗錢徵文二

　　由於現金流動頻繁、金額巨大等特點，保險業容易成為洗錢者青睞的工具，尤其是在投資型保險產品發展迅速，網銷保險快速流行的背景下，保險成為洗錢工具的風險就更大。

　　風險來源，保險機構洗錢風險可分為內部風險和外部風險。內部風險是指保險機構產品或服務固有的風險，以及業務、財務、人員管理等方面的制度漏洞所形成的操作風險。外部風險是指客戶自身屬性所形成的風險。保險機構應全面識別和評估風險。

　　八類產品洗錢風險大

　　所謂保險洗錢，是指以商業保險為載體，利用保險市場及保險中介市場的途徑渠道，將非法所得及其產生的收益通過投保、理賠、變更、退保等方式來掩飾、隱瞞其來源或性質，以逃避法律法規制裁的行為。從本質上講，保險作為一種轉移、分散風險機制，本身並不牽涉洗錢，但保險業的某些特質屬性卻為洗錢分子提供了可乘之機。

　　為此，保監會要求各保險公司在評估保險產品的洗錢風險時，應重點考察八類產品，包括：第一，與投資的關聯程度。保險產品特別是投資性理財產品，與投資的關聯程度越高，越容易受到洗錢分子的關注，其相應的洗錢風險越高。第二，每單平均保費金額。一般來說，保險產品每單平均保費金額越高，洗錢風險相對越大。第三，現金價值大小。在相同保險期間內，保單現金價值比率越高，其洗錢風險相對越大，如高現金價值產品。第四，保單質押變現能力。保單質押變現能力越高，其洗錢風險相對越大。第五，保險責任滿足難易程度。理賠或給付條件較難滿足，或者退保損失較大的產品，洗錢風險相對較小;反之，被用於洗錢的風險相對較大。第六，能否任意追加保費。在保險期間內，可任意超額追加保費、資金可在風險保障帳戶和投資帳戶間自由調配的產品，洗錢風險相對較大;相反，不可任意追加保費和跨帳戶調配資金的產品，洗錢風險相對較小。第七，

　　歷史退保比例和退保金額。退保量較大、退保比例較高的保險產品，洗錢的風險較大。第八，是否存在涉外交易。存在涉外交易的產品，跨境開展客戶盡職調查難度大，不同國家(地區)的監管差異也可能導致反洗錢監控漏洞產生，易於被恐怖分子利用，存在較大的洗錢風險。

　　「隨著保險產品的多樣化，部分投資型保險產品的特點與純理財產品沒有太大差異，消費者無論是購買還是理賠都十分方便，交易過程也越來越多地在線上完成。這些因素都使保險淪為洗錢工具的風險更大。」一位業內人士認為，對保險產品的風險進行分類評估和管理十分必要。

　　政治公眾人物及其親屬等可直接定級為高風險

　　除了要對保險產品的特性進行考察外，該徵求意見稿還要求對保險客戶進行考察，其中，保險機構可以直接將九種客戶定級為高風險。

　　對涉及四種情形的客戶，保險機構若要將其定級為低風險，必須首先經過外部風險評估程序。第一，在本保險機構的已繳納保費金額超過一定限額(由保險公司自主設定，可根據內部風險評估結果對不同產品設定不同限額，原則上不能高於人民幣20萬元或等值外幣，同一客戶應累計計算其所購買的所有有效保單，同一保單涉及多人時，以累積額最高的人為評估標準)。第二，客戶為非居民，或者使用了境外發放的身份證件或身份證明文件。第三，客戶曾涉及可疑交易報告。第四，客戶委託非職業性中介機構或無親屬關係的自然人代理本人與保險機構建立業務關係。

　　與此同時，針對九種客戶，保險機構可以直接將其定級為高風險。包括客戶被列入我國發布或承認的反洗錢監控名單及類似監控名單;客戶利用虛假證件辦理業務，或在代理他人辦理業務時使用虛假證件;客戶為政治公眾人物或其親屬及關係密切人員;發現客戶存在犯罪、金融違規、金融欺詐等方面的歷史記錄，或者曾被監管機構、執法機關或金融交易所提示予以關注，或者涉及權威媒體與洗錢相關的重要負面新聞報導或評論的;投保人、被保險人以及受益人，或者法定代表人、股東的國籍、註冊地、住所、經常居住地、經營所在地涉及中國人民銀行和國家相關部門的反洗錢監控要求或風險提示，或是其他國家(地區)和國際組織推行且得到我國承認的反洗錢監控和制裁要求;客戶實際控制人或實際受益人屬前五項所述人員;客戶多次涉及可疑交易報告;客戶拒絕保險機構或保險中介機構開展盡職調查工作，以及其他直接或經調查後認定的高風險客戶。

　　據業內人士介紹，「團險個做」、「長險短做」，通過地下保單等方式是保險洗錢比較常見的方式，在網銷理財型保險產品盛行的背景下，保險反洗錢的難度很大，保險機構必須從分析保險產品本身的屬性、客戶的性質，抓好保險銷售全流程的各個環節著手，內外部一起抓才能做好保險反洗錢工作，一方面避免保險淪為洗錢工具，另一方面避免保險公司自身遭受損失。