錢牛牛：合規備案在即 網貸上的「錢」意識不能少

2023-03-31 00:52:56

近年來，網貸行業迅速崛起，成為網際網路金融的重要組成部分。作為借貸信息中介，網貸讓出借人以簡單快捷的方式賺上錢，也讓那些暫時陷入窘境的借款人在網貸平臺迅速借上錢。然而，網貸作為直接「沾上錢」的網際網路新興事物，註定要受到監管的謹慎對待。

在經歷了坎坷的2018年之後，2019年4月初，行業流傳「P2P或與下半年開始試點備案」的消息，給網貸行業注入了一針強心劑。而後，網貸備案也迎來實質性進展。據北京互金協會相關領導透露，全國的行政核查已經結束，北京市將於4月18日啟動網貸平臺的行政核查工作，預計可能會在6月結束。

業內口碑網貸平臺錢牛牛認為，目前市場上流傳出來的《備案試點工作方案》代表網際網路金融行業已得到高度的認可。儘管曙光就在眼前，但歷經坎坷之後的網貸行業生態還有許多待完善之處。首先就是平臺方面，一些網貸平臺在發展初期，為了獲取用戶降低資金門檻，盲目滿足出借人體驗，為提升資金利用效率過度創新，比如將資產進行拆標打包以及期限錯配的債權轉讓，造成資金池和流動性風險。另外，很多網貸平臺初期靠「剛性兌付」的宣傳手段獲得爆發式增長，一些企業替借款人承擔違約風險，致使行業發展以來「剛性兌付」思維固化，背離了「信息中介」本質且不符合監管要求，致使問題頻發。

而在用戶方面，打破剛兌是網貸出借人教育的關鍵一環，但近年來一直難以有效執行。究其原因，主要有以下幾個方面：

第一，一些打著網貸旗號的平臺卷上錢跑路，傷害了出借人利益，也拉低了行業形象，使得網貸標籤「汙名化」，出借人缺乏安全感；第二，本來網貸借款端服務對象風險相對較大，而平颱風控水平良莠不齊，一些平臺放低借款門檻，造成壞帳增多；第三，借款端違約成本低，徵信制度不完善；第四，網貸信息披露未能完全透明，出借人自負盈虧並不公平。

出於上述原因，很多出借人無法認清網貸平臺信息中介的定位，把平臺當銀行，還要求平臺保本保息，而沒有評估風險和收益的平衡。

中國網際網路金融協會會長李東榮去年8月表示，新時期要紮實做好投資者保護與風險教育工作。應依託統一規範的信息披露、合同登記、風險提示等手段，增強財富管理機構和理財服務全流程的透明度，落實投資者適當性要求，強調「賣者有責」。

錢牛牛認為，投資是有門檻的，出借人必須在充分了解網貸平臺的屬性和風險之後，再決定是否在網貸上投錢，以及投多少。而對於網貸投資的共識，需要整個行業和出借人共同努力去培養。