央行鬆綁遠程開戶 銀行可不必刷臉了

2025-01-17 09:40:08

    自2013年9月國內首家直銷銀行面世，到去年底微眾銀行成立，再到今年央行發布金融機構遠程開戶指導意見，市場一直在期待著「刷臉時代」的到來。在今年 的最後一個星期五(12月25日)，央行終於發布通知，有條件允許遠程開戶。值得關注的是，央行對個人銀行帳戶實行了分類管理，不同渠道開立的帳戶具有不 同權限。所以，微眾銀行這類的純網際網路銀行可能還無法高興起來，「刷臉」開立的帳戶功能還遠不能與傳統銀行帳戶比擬。

遠程開戶一小步

    12月25日，央行發布《中國人民銀行關於改進個人銀行帳戶服務 加強帳戶管理的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》稱，存款人可通過櫃檯、自助機具和電子渠道開立Ⅰ類銀行帳戶、Ⅱ類銀行帳戶或Ⅲ類銀行帳戶。長期以來，銀行主要通過網點櫃檯提供帳戶開戶服務，此次是央行首次允許客戶通過電子渠道開戶。

    但這個突破只能稱做「一小步」。據了解，隨著三類帳戶辦理渠道嚴格程度的逐級降低，權限也依次減小。僅I類戶是全功能帳戶，存款人可以通過它辦理存款、轉帳、消費和繳費支付、現金支取等業務；Ⅱ類戶不能存取現金、不能向非綁定帳戶轉帳；Ⅲ類戶則僅能辦理小額消費及繳費支付。傳統帳戶的核心功能，對於Ⅱ、Ⅲ類戶而言仍舊是奢望。

    不僅如此，《通知》還規定，僅支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日1萬元以內的消費和公用事業繳費支付，支持Ⅲ類戶辦理1000元以內的小額消費及繳費支付業務。央行負責人表示，由於通過電子渠道開立的帳戶核實手段相對單一，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風險相對較高，因此有必要設置限額，將資金風險控制在一定範圍。

現金業務仍受限制

    《通知》對遠程開戶「革命性」鬆綁，但其後的附加限制恐怕讓鬆綁的名義高過實際影響，讓純網際網路銀行無法高興起來。

    例如微眾銀行這類純網際網路銀行，之前一直因遠程開戶受限，只能依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗證，給用戶的僅僅是線上的弱電子帳戶。今後，它們雖可以遠程開戶，給自己的客戶開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶，但依然不能開展現金業務。

    工行網際網路金融部門研究員趙飛表示，III類戶類似於網際網路支付帳戶中「電子現金」功能，它支持的小額繳費和消費支付很多第三方支付帳戶都能做。且II類戶和III類戶都不能取現，不能配發實體卡，對純網際網路銀行的利好著實有限。

    而與微眾銀行同為網際網路銀行的直銷銀行，卻有著不同的命運。央行表示，增設II類戶，可以進一步拓展直銷銀行現有功能，支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日1萬元以內的消費和公用事業繳費支付。這意味著，此前只支持存款、購買理財的直銷銀行能夠拓展新功能。「例如在工行的直銷銀行『融e行』上，通過電子渠道自助開立他行卡帳戶後，資金不再僅僅是同名卡進卡出，而是有了1萬元對外支付的新功能。」趙飛說道。

真正「刷臉時代」仍未到來

    在業內人士看來，儘管央行打破了面籤底線，但真正的「刷臉時代」仍未到來。

    未來一段時間，「刷臉」還將是開戶核實信息的一個輔助手段，主要手段仍在於銀行後臺的交叉認證。北京大學經濟學院金融系副主任呂隨啟表示，一方面，I類戶要求做的業務都是比較完善的，既包括存貸款，也包括理財產品的購買等，所以I類戶是居民在銀行開展其他業務的基礎；另一方面，只有實行嚴格的面籤，才能夠充分地控制風險，確保核實帳戶持有人的身份，儘量避免造假。

   具體而言，只有現場核驗才能最安全地保證開戶申請者身份信息的有效性、本人與證件的一致性以及本人意願的正式性。趙飛透露，我國目前的「刷臉」技術在保證這「三性合一」上還有距離。「目前，我國尚無生物特徵甄別技術的基礎標準、金融標準，無法滿足監管需求，我們仍然面臨開立匿名、假名等銀行帳戶情況，社會公眾風險意識也尚未完全形成。」

    對此，央行表示，下一步將視銀行服務及風險管理情況，對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的帳戶功能及限額進行優化和調整。■

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