徵信黑了能開通京東白條嗎（你的信用打白條了嗎）

2023-05-20 19:14:07

#頭條創作挑戰賽#

京東白條在徵信數據源方面主要來自於京東自營、京東電商平臺、京東金融業務以及網際網路和其他與京東合作的企業。

在這些數據來源中，能夠取得的有效數據為消費數據、物流數據、行為習慣數據和信用數據，這些數據主要來源於京東集團內部，而從網際網路和其他合作企業取得的大數據多為模糊數據。

京東白條的風控主要為大數據風控，將上述渠道獲得的數據經過京東白條的大數據風控體系進行風險評估，從而確定授信對象與授信額度。對於用戶來說，可以從最直觀的「小白信用分」查到自己的信用數據和信用額度，在額度允許的範圍內進行信用消費。

網際網路個人徵信在我國的發展還屬於起步階段，在總體環境上，發展網際網路個人徵信具備良好的基礎，在技術上也有大數據云計算的支持，但在一些細節問題方面還存在一定程度的風險。

對於京東白條的個人徵信模式來說，在輸入端的徵信數據源、徵信數據處理和風控、徵信輸出場景以及法律等方面，還存在些許問題和風險，將京東白條的個人徵信暴露在隱患之下。

同時，在網際網路個人徵信市場競爭逐漸變得激烈的背景下，目前京東白條的個人徵信在競爭地位中也存在一定的劣勢。這些風險和劣勢，都會在一定程度上影響京東白條個人徵信模式的效果。

01用於個人徵信的信息和數據不完整

用於京東白條個人徵信的數據，主要來源於京東自身的電商平臺以及網際網路金融業務積累的數據。可以看出，京東白條的徵信數據源優勢來自於其發達的物流、電子商務以及網際網路金融。

但是在網際網路中的其他領域，例如旅遊、社交、搜尋引擎、遊戲等方面自有可用數據較少，即使有對相關領域平臺或軟體的投資，但這些平臺或軟體受眾群體較小，用戶少意味著數據來源匱乏，更是難以從中提取有效數據。

另一方面，對於網際網路企業來說，用戶流量少會導致數據不完整，京東白條的汽車、裝修、租房、教育和旅遊幾個輸出場景的合作平臺使用用戶較少，接入白條使用場景的平臺知名度不高，在這些平臺中，用戶使用最多的自如租房和新東方在線，其使用人數僅佔調查總人數的16.72%。

02評估個人信用狀況的數據質量偏低

由於白條個人徵信數據的性質，對於用戶的刻畫來說，比較容易側重用戶的消費能力，對於收入水平的估計並不能像傳統銀行信貸的徵信評估一樣深入準確。掌握的用戶信息相對傳統金融徵信來說比較邊緣化，也會存在非主流的數據。

這些數據在定向網絡營銷方面會比較精準，而對於金融信用的驗證還需要技術上面的提升。也即是說，縱然白條的大數據徵信增加了對於徵信對象刻畫範圍的廣度，但是在深度上，可能還不像傳統徵信那樣成熟。

另一方面，由於使用京東錢包支付的用戶數量不及使用支付寶和財付通的用戶數量，使用白條的用戶規模佔比也沒能佔到消費金融的主要規模，導致直接與白條相關的使用和還款數據不充分，會影響對於個人信用狀況的評估。

03風控體系下仍存在違約和盜刷

而從目前京東白條的風控來說，需要在抓取的海量數據中提取有效信息，並且對這些信息進行分析。傳統銀行徵信的信息主要為徵信對象的經濟金融信息，對於徵信對象的貸款和貸記卡等信息進行分析，作為下次放貸的依據，也即是用歷史的信用狀況來評估，具有較高的信貸信息相關性，也比較具有針對性。

但是與傳統銀行信貸徵信不同的是，網際網路個人徵信所分析的數據可能存在各個變量之間相關性有限，要解釋這些數據並從中得出徵信對象的信用水平可能更為複雜，在技術上也需要更高的要求。

而且，傳統銀行徵信在歷史數據方面積累較多，對於客戶的評估有豐富的歷史信用數據，但京東白條上線僅兩年多，對於用戶是否存在違約動機的了解還不夠充分，這也會為目前風控體系下留下違約隱患。

在用戶方面，出現了盜刷白條和惡意套現的情況，也需要白條在風控上在反欺詐上作出努力，防止用戶身份冒用、盜用和虛假交易的情況發生。違約成本和欺詐問題發生頻率的高低，是衡量風控水平高低的指標。在這樣的成本和問題面前，白條還需要進一步改進和提高目前的風控體系和技術。

04個人徵信應用場景較窄

網際網路消費金融個人徵信的輸出場景都是基於網際網路支付產生的，目前白條的輸出場景主要是京東商城消費白條、校園白條、旅遊白條和租房白條等等，而與白條合作的這些公司或者平臺在其所在領域的市場份額上也不佔據優勢，用戶對於白條的輸出場景也不甚了解，用戶對白條的了解和使用也都主要局限於京東商城購物。

在我國的網際網路支付中，主要是由支付寶和財付通分割主要市場的，而京東錢包只在第二梯隊佔據了部分市場。而且在支付業務的Ｃ端推廣方面，白條也沒有足夠大的宣傳力度，也使得白條的使用範圍受到限制。徵信只是服務應用場景的一部分，如果沒有場景作為輸出端，徵信的作用就不會發揮出來。

05京東白條個人徵信模式問題成因

(1)個人徵信模式中數據來源渠道單一

從白條自身的徵信數據來愈上看，數據主要是從京東自身的電商平臺以及網際網路金融業務積累的數據，而在白條徵信數據匱乏的領域，如旅遊、社交、搜尋引擎、遊戲等領域的數據，是由少數平臺佔據主導地位的，由於這些平臺自身的業務性質和規模，使得京東很難通過以往投資或兼併的形式來獲取數據。

數據來源匱乏，並且很難從他處取得，會造成白條徵信數據來源單一的情況，數據的體量和維度就會受到限制，從而對白條用戶信用水平評估的準確程度造成不利影響。

(2)個人徵信目標群體易衝動消費

京東白條抓住了學生和青年人的消費需求和分期支付需求，對於業務開展和擴大較為有利。但是，這部分群體的人均可支配收入也較低，甚至學生群體是沒有收入來源的。收入較低但又有較大的消費欲望，這樣的後果會是衝動消費和資不抵債。

有17.65%的用戶承認，由於白條存在的超前消費和分期消費的特性，導致他們會產生過度消費的行為。這對於京東白條來說，會出現的問題就是用戶衝動消費後，無法按時還款甚至無法還款，從而造成違約。

此外，網際網路消費金融貸款相較於傳統銀行信用卡的申請門檻較低。低借款門檻、便捷的借款支付方式（直接在商城下單後使用白條）、低違約成本，白條違約的潛在風險很大，這也是這部分群體會發生違約的原因。

(3)應用場景在網際網路金融市場競爭中優勢不明顯

從目前來看，京東的支付業務走出京東的生態圈較為困難，白條的使用主要是在京東商城內，在京東之外的場景輸出有限。這主要是由於京東錢包的支付業務未能擴大覆蓋面，在與支付寶和微信支付的競爭中，處於弱勢地位，甚至不作為，沒有將京東錢包的支付業務在京東商城之外鋪開。

從市場競爭的角度來看，雖然京東是中國最大的自營式電商平臺，但是在電子商務領域，仍然是阿里旗下的淘寶和天貓佔據主導地位，京東電子商務和京東消費金融在市場上的覆蓋面相對較窄。網際網路消費金融市場競爭激烈，各大電商和網際網路消費金融公司都在積極搶佔市場。

京東白條在上線的３年中，白條的發放總額在網際網路消費金融交易總規模的佔比逐年下降。在白條的個人徵信模式中，一個人使用白條的分期意願和還款情況，都是徵信數據的一部分。

如果不能抓住更多的客戶使用白條，或者不能吸引更多的客戶持續使用白條，都會對其在還款和違約方面的數據產生不連續的情況，這樣會影響信用評估的效果和效率。

(4)現有監管對用戶約束力度不足

—個產品的成功是產品的設計方和用戶共同努力的結果。白條在其大數據風控和信用評分方面不斷完善和更新技術，來降低違約和盜刷問題的發生，但是從用戶的角度來看，這樣的技術只能降低逆向選擇風險，並不能降低道德風險。

京東白條個人徵信和違約情況，目前並沒有與央行的個人徵信系統聯網，用戶在使用白條時，不會顧慮自己在央行的徵信記錄，也不會顧忌白條的拖欠和違約會影響在銀行的信用狀況從而造成其他不利影響，這對於白條的風控來說就很被動，容易造成用戶違約的情況發生。