利率轉換怎樣選合適

2023-12-03 08:28:36

　　1、存量房貸的房貸利率轉換主要是以前都使用貸款基準利率，由央行決定基準利率；但貸款實際是市場化行為，所以通過改革推出LPR後能充分發揮市場對經濟的調節作用。但是LPR實施才沒多久，之前的房貸都是以基準利率的，所以這次才提出可以轉換，清除存量房貸。

　　2、那麼固定利率和轉LPR究竟怎麼選才能利益最大化呢？一般來說，之前的房貸都是基準利率加上浮點數或折扣。比如小章之前的房貸利率是基準利率的九折，也就是4.90%x90%為4.41%。如果轉固定利率，就是一直保持4.41%；如果轉LPR，基本都會隨著LPR變化，具體新利率是原定利率（4.41%）與去年12月的LPR（4.80%）的差值，與每個月公布的LPR求和。也就是說，轉固定月供就不變，但轉LPR，就看你增加或減少。

　　3、看起來轉LPR風險更大，固定利率更為保險，但從經濟環境看，LPR是長期下行的。2月27日，央行副行長在發布會上表示會加大對個體工商扶持力度，而且會繼續推進LPR改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。2019年中開始，LPR的錨MLF利率就明顯下調，再加上全球經濟都需要降息刺激，所以LPR下滑是必然態勢。

　　4、那麼轉換房貸利率究竟能省多少呢？如果是固定，只要基準利率不變月供就不會變，但是現在房貸已經不使用基準利率而是用LPR，所以不管怎麼用，轉固定房貸和月供都不會變。比如小章貸款100萬20年，按照基準利率5.9%算，等額本息的月供就是7106元。但如果轉LPR，只要從4.85%下降到4.75%，第二年的利率就是5.7%，月供6997元。

　　5、雖然一年省1200元並不是很多，但LPR大概率會持續下滑，那麼每年疊加減少的錢就不少了。所以雖然LPR也是有風險，比如上調了月供肯定會增加，但按照目前趨勢看還是不大可能。就算以後經濟穩定了，LPR應該也會保持相對穩定的水平，月供增加空間也不大。不過需要注意的是，存量貸款利率定價轉換要在2020年8月31日前全部完成，借款人只能選擇一次。

　　6、房貸利率究竟怎麼選才能省錢，可以按照自己的理解去選擇，不過公積金住房貸款、2020年12月31日前到期的個人住房貸款、固定利率貸款都不能轉換。最後轉換LPR之後，到第一次重定價之前，房貸利率支出不變，也就是現在到明年1月1日，房貸是不變的。

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