保險市場的運作原理

2023-12-03 05:14:46

　　從技術上講，保險可以說是最為複雜的金融產品，從本質上看，「我為人人，人人為我」，一句話就可概括其核心精神。為了使保險能持續運作，需要建立以下幾個機制。

　　1、大量同質風險的集合與分散。既然是我為人人，人人為我，那就需要將大量的同質性的風險集合在一起，約定的保險事故一旦發生，就將歸集起來的保費支付至受損方，達到賠款分散的效果。

　　2、科學公平的釐定保險費率。保險費收取多少，並不是由保險公司單方說了算，收取太多，投保人不願意付，收取太少，可能導致保險公司破產。所以，保險公司通常聘請通過專業訓練和資格認定的精算師計算保險費。

　　3、建立與保險責任對應的準備金。保險公司收取了投保人的保費，就必須履行承諾。一旦約定保險事故發生，保險公司就必須按照保險合同支付賠款。為了有充足的資金用於賠償，各地監管機構都要求保險公司計提充足的準備金，這同樣需要精算人員按照相關規定及審慎原則計算準備金。需要注意的是，保險公司的準備金會進行投資運作，並不是放著不動。

　　4、償付能力充足性監管。即使保險公司的準備金現在充足，也很難保證未來一直充足，特別是投資在波動性比較大的資產上，假設下跌若干百分點，準備金就可能不夠了。為了防範此種情況，各地監管機構要求在準備金之外儲備一定金額的安全墊，以防止準備金價值波動引致的資不抵債。法定最低的安全墊，稱之為「最低資本」，保險公司實際資本與最低資本的比率，就是償付能力充足率。

　　5、訂立保險合同獲得法律保障。保險公司和投保人關於風險轉移的交易，是以保險合同的法律形式來約定的，只有這樣，才能確保雙方的合法權益。

關鍵詞： 保險 市場 運作 原理