場景金融發展前景（無場景不金融）

2023-05-16 23:58:40 2

蔣旭峰（資深金融人士）

場景金融在百度上的解釋是人們在某一活動場景中的金融需求體驗。

場景金融是以用戶的日常生活和經濟活動為背景，圍繞這一場景，將所有可能的財務需求如存款、貸款、匯款、第三方支付等相關金融產品延伸服務，形成快速、方便、高效的金融服務方式，讓財務這些對於日常生活、工作中的金融活動融入生活及工作應用場景。

場景金融不僅僅只是我們通常看到的消費金融，也可以包括小微金融、企業金融。

場景與圈人

「場景」是隨著網際網路業務發展而形成的一個熱門詞彙，而與之並列的是「入口」和「渠道」。得用戶者得天下，狹義的場景金融是通過一個場景圈住一群客戶，對於這群特定客戶提供專屬的金融業務。

網際網路企業從民眾衣食住行各垂直細分領域入手，打造了一個個高頻的交易場景。通過補貼與競爭，圈定了大量的客群，壟斷了市場。「入口」和「渠道」對銀行也不陌生。遍布全國的物理網點，是銀行最初的積累。經過多年在電子銀行端的投入和建設，從最初的電話銀行到網上銀行再到手機銀行，銀行也建立起了線上的入口。銀行更多是通過圈人，給客群打不同標籤，提供不同等級的金融服務。網際網路企業抓的是草根，銀行抓的是上流。

金融低頻交易的屬性，註定了金融場景的活躍度不如生活場景的活躍度。兩者間最低層次的互融就是提供消費分期、積分兌換、支付結算等服務。對於高頻的交易場景賦予資金、帳戶結算支持，使得用戶體驗更加順暢。

這種合作關係是一種鬆耦合，某種程度上可以說是一方在賣流量，一方在賣金融與牌照，沒有強業務關聯性。用戶如果不嫌麻煩，完全可以是兩個獨立的交易，網際網路與金融誰離了誰都行，誰換了誰也都行。沒有支付寶與三方支付之前，大家的體驗就是前端在網際網路上買東西，後端跳轉到特定開戶銀行完成結算或貸款支持。現在只是做的更順暢與無感。

網際網路金融浪潮只是將傳統的金融產品網際網路化，通過網際網路技術手段實現了信息及資源的實時配置，滿足了廣大草根用戶的基本金融需求，並未形成完整的金融系統。

場景與業務

廣義的場景金融是基於某一特定領域，充分分析該領域內各類用戶屬性、社交屬性、消費屬性、上下遊產業鏈等多屬性維度，打造一體式閉環的場景金融體驗模式。換言之「場景時代」需要的不是「金融產品網際網路化」，而是基於場景的「全景式網際網路金融系統」。

與傳統商業強調從客戶需求出發並不相同，相當一部分的「網際網路」成功案例，最初可能來自於創業團隊對於「網際網路傳統行業=？」的思考，而這種思考往往來自於創業者在某個場景下感受到的不便利的體驗。場景金融作為銀行與網際網路融合的核心，只有滿足客戶在特定場景下的金融需求，才能真正做到以客戶需求為中心。這種背景下，網際網路與銀行就有配對性，必須深度耦合，互相你中有我共同搭建場景，才能共同全流程管控風險。

場景金融=網際網路傳統行業金融服務方案

建立閉環交易場景是廣義場景金融的要害。所謂人流、物流、資金流三流合一，確保每一環節都是閉環並可被監控。同時，對場景中每一參與方都要有資質審核且持續監控，有條件的情況下建立相應的資金監管帳戶，按需劃撥資金，避免資金池下的多方挪用。廣義場景金融是對銀行全方位產品設計與風險把控的極大考驗，不能孤立只看管自己熟悉的一小段鏈條。

我們來看幾個能成功卻又沒成功的場景金融服務案例：

案例一：長租公寓

長租公寓公司計劃從房東那裡批量租房、裝修並轉包給房客。房客支付完租金與押金後就可以享受拎包入住的租房服務。房東可以甩手讓長租公寓公司一攬子解決裝修、出租等事務，按時拿租金即可。這個場景交易中，房客是出資方，長租公寓公司是資金管理方，房東是資金收取方。

當房客有資金短缺的時候，銀行提供信貸資金可以在這麼一個看似閉環的交易中提供金融服務。銀行只要判斷房客是否有償還能力，提供貸款，一次性受託支付給長租公寓公司（一般為一年以上資金），錢不過房客的手。這樣既保證了交易的真實性，又防止了資金被挪用。長租公寓公司拿著錢分期付給房東房租，多餘的應付帳款用於房屋裝修，滿足房客入住需求。房東無風險每月收著錢，房客每月按時還款。這樣一個閉環交易就搭建成了，還滿足了既要還要也要的不可成立命題。

如果長租公寓公司是個安分守己的好公司，公司自身現金流也充沛，這是一門好生意。然而，往往事與願違，網際網路不允許你磨磨唧唧發展，在行業瘋狂擴張的背景下，長租公寓公司必然拿著每戶多收的三五鬥而形成的資金池瘋狂圈房擴張市場，資金池被持續抽水，這就變成一場拆東牆補西牆的現金流賽跑的遊戲。

一旦長租公寓公司資金斷裂，將無法每月持續支付房東房租。房東沒有收到房租，當然會收房。這下，房客就憋屈了，我一年的房租都通過貸款支付了，憑啥不讓我住，我要斷供。銀行當然也不答應啊，一碼歸一碼，我只管你每月有沒有正常還款。斷開場景關聯性看，一方是房客與銀行的信貸違約，一方是租房的合約違約。所謂成也場景敗也場景，場景在沒出事的時候是各方的連接器，出了事的時候是各方權利義務的漫延器。正是因為場景的剪不斷理還亂，造成了連鎖違約。

最近沸沸揚揚的爛尾樓按揭貸款違約，其實異曲同工，只是那時還不叫場景金融而已。

案例二：貨運車分期

某貨運公司長期提供貨運服務，為了輕運營管理，貨運公司讓掛靠司機自己租賃貨車進行承運。貨運公司承諾確保提供運輸訂單。司機資金不夠，則向銀行或融資租賃公司申請信貸，獲取貨車進行貨物承運。銀行做了信貸業務，司機順利接單賺錢，貨運公司擺脫了自建團隊的重運營模式，每一方看起來都是受益方。這個場景中，核心是貨運公司能長期穩定提供貨運訂單，一旦訂單斷供，就會造成連鎖的傳遞效應。司機沒有貨物可以運輸，賺不到錢。沒有錢就無法償還每月貸款。司機告貨運公司違約，銀行躺槍拿不到回款。

同樣類似的還有銀行傳統的核心企業農戶貸，各種預付款充值分期貸款等。

所有這些坑，其實銀行都踩過，只是現在包裝上了場景這個詞，邁上了網際網路線上化道路，重新又踩了一次而已。同時，這也與網際網路更提倡所謂的客戶體驗而放鬆了該有的流程風險監管有關。

「場景金融」同現在的網際網路金融最大區別就是一個是完整的金融系統，一個是簡單的金融產品網際網路化。相比網際網路公司，傳統銀行開發網際網路金融產品的速度可謂相去甚遠。但就其金融系統而言，傳統銀行的金融構架體系是網際網路公司難以望其項背的。