年金險是複利的有哪些產品（年金險現價5年回本複利3.5）

2023-05-18 10:57:23

保單有現金價值5年回本。以後每年以上一年度現金價值的3.5%進行複利增長。

舉個例子，如果我們一次性購買10萬元的這份保險。我們繳的錢數叫做原保費，原保費扣除保險代理人佣金、保險公司的管理費用及盈利以後，剩餘的錢數才叫做現金價值。

現金價值在保險公司的管理下，每年會進行增漲，5年以後會變的和原先繳納的保費一樣。如果我們簡單用3.5%的單利計算一下，5年是17.5%。差不多10萬元會被扣掉1.75萬元的費用，個人的現金價值餘額只有8.25萬元。經過5年增利之後才會恢復到10萬元。如果我們購買了這份商業保險，在15天猶豫期以內沒有退保，如果再選擇退保的話，實際上能夠返還的錢數只有8.25萬元。

大家可以想像5年的通貨膨脹率有多少，即使回復到10萬元也是虧的。所以，這樣看起來就非常不划算了。

實際上這樣的保險往往還帶有保底和分紅兩種屬性。保險公司會將這一部分錢用來經營，對取得的經營收益大約將拿出70%來用於分紅。但是分紅是不確定的，掙的錢多就多分，掙的錢少就少分，虧本了就一分沒有。

現在高收益理財產品不好找，但是4%~5%的理財產品還是有的。即使按照4%的收益計算，5年以後也會有20%的收益。投入10萬本金，5年之後將有12萬元。所以，很明顯購買商業保險不如自己投資管理理財划算。

可是，自己總有能力管理自己的理財產品嗎？有的人可能會由於管理不善，甚至被人騙走。也有的人，因為投資失敗或者做生意失敗，個人面臨破產了，所有的理財產品或者存款都會被執行走的。這樣的話，理財產品就沒有多少意義了。

其實這份保險看似比較吃虧，但是還有其獨特的重要作用。

第一，強制儲蓄。雖然說我們存到銀行裡或者理財產品、國債等方式都是儲蓄，可是你只要急用還是多數能拿回本金的。保險你只要出去就不能回來，必須要按照保險合同的要求才能夠享受待遇。如果你非要拿回來，就會是吃過虧的。就像我們所說的，投入10萬元只能拿回8.25萬元。為了不虧本，當然是持續下去比較好。

第二，穩定保障。保險只要約定了3.25%的利率，肯定會做到，而且往往還會有一定的分紅。不要以為我們現在銀行理財產品4%~5%的收益很高，可是長期下去呢？利率是會變的。國家前些日子中段4.025%的年金保險審批，主要理由就是長期下來利率有浮動風險。比如10年前我們銀行存款都能拿到5%以上的利率，現在的三年期定期存款基準利率只有2.75%。

第三，安全可靠。保險公司執行的是合同，而且壽險公司是不允許終止壽險合同的。不管未來會經歷什麼，保險公司肯定會妥善的執行下去。自己將省下很多心，尤其是一些富翁的財富傳承。李嘉誠表示只有保險才是他們真正的財富，他為每一個孫子孫女購買了1億港幣的分紅保險，確保他們這一輩子都是億萬富翁。

所以，3.5%的商業保險當然有其優勢，不過對於普通的工薪階層，還是算了吧。