兒童重疾險有哪些項目（今年的第三款兒童重疾險）

2023-05-02 08:49:42 2

2022年的第三款網際網路兒童重疾險來了。

招商仁和的青雲衛1號少兒重疾險，預計在下周上線。

從目前拿到的材料來看，青雲衛整體對標了大黃蜂6號，但獨創了一門「絕技」：

重疾確診之後，中輕症仍有機會再賠一次。

之前我們看到的重疾險，中輕症只是重疾的附屬，一旦重疾發生理賠，中輕症的保障就結束了。

但青雲衛的保障是這樣：

重疾確診90天後，如果中輕症未達到理賠次數，保障期內，仍能各賠一次。

再次理賠的中輕症不能與之前確診的重疾屬於同組疾病。

中輕症作為重疾的早期階段，保障很實用，越來越受市場重視。但大家更關注高發病種和保額，對賠付次數不太感冒，因為多數中輕症會演變成重疾，保障就結束了。

青雲衛的這個創新，讓中輕症的理賠次數變得更有意義。

不過，除了這項創新絕技外，青雲衛1號整體表現怎麼樣呢？

簡單講講招商仁和，背後的股東是招商局集團、中國移動和中國航信，妥妥的國企巨佬。

招商局集團就是當年李鴻章建立的輪船招商局，「師夷長技以制夷」，洋務運動碩果僅存的產物。

青雲衛1號的備案名稱是「仁心保貝（網際網路）重大疾病保險」。承保年齡0-17歲，只有保至70歲和終身兩個期間，最長繳費期30年。

基礎保障有五項：

① 重疾：128種，賠1次，最高可投保額80萬。投保前30年額外賠付50%保額，比如保了50萬，理賠就是75萬。

② 中症：20種，賠2次，每次60%基礎保額，投保前30年額外賠付20%保額，投保50萬，就賠40萬。

③ 輕症：50種，賠5次，每次30%基礎保額，投保前30年額外賠付10%保額，投保50萬，就賠20萬。

④ 兒童特定保障：

分為20種兒童特定病和10種兒童罕見病，特定病按200%基礎保額賠償，罕見病按300%基礎保額賠償。

舉個例子，投保50萬，如果確診為特定病，可以賠100萬；確診為罕見病，可以賠150萬。

兒童特定保障沒有理賠年齡限制，和大黃蜂6號一樣。

⑤ 身故、全殘保障：可以選」賠保費「或」賠保額「，這個問題不用多考慮，就選賠保費。

可選保障有一項：

青雲衛1號有重疾二次賠付和癌症二次賠付，這兩項打包在一起，只能同時附加。

重疾二次賠付：首次重疾確診1年後，發生不同的重疾可以再賠一次，按120%保額賠償。

癌症二次賠付：首次重度惡性腫瘤確診3年後，再次罹患可以再賠一次，按120%保額賠償。

這兩項一起選還是有必要的。

青雲衛和大黃蜂6號一樣，二次防癌有個bug：選單次重疾，如果罹患不是癌症，二次防癌保障也同時結束。

只有把二次防癌和二次重疾同時選了，第二次癌症的賠付率才大大提升。

舉個例子：

小A首次重疾是雙耳失聰，多年後又罹患白血病。如果不加二次重疾、只加二次防癌的話，白血病是拿不到理賠款的。

以上是青雲衛1號保障的基本面，很完整，接下來看看細節。

所謂的兒童特定保障，就是從重疾病種裡挑出兒童特定病，增加保額，擴大保障力度。

這裡記住三個「越來越好」：高發病種越多越好，保額越高越好，保障時間越長越好。

青雲衛1號的兒童特定保障：

高發病種覆蓋得不錯，優於小飛象，和大黃蜂6號一致。

除了特定病有單獨限制外，其它病種沒有限定理賠年齡，這很好，比如白血病，兒童和老人都容易高發。

中輕症保障：

青雲衛1號的中症種類略少，只有20種，別人定義為中症的保障，它只能定義成輕症了。

比如「較小面積Ⅲ度燒傷」，別人中輕症都保，青雲衛1號只有輕症保障。

總的來看，青雲衛的中症病種，更偏重在心腦血管的保障上。

高發重疾與中輕症的分組：

同組重疾確診後，它對應的中輕症保障就結束了，不在後續理賠範圍內。

目前，只上線了三款網際網路兒童重疾險：青雲衛、大黃蜂6號和小飛象。

他們的保障非常接近，只在細節上有所差別。

我以0歲兒童、50萬保額、保終身為例，看看三款產品的細節不同：

三款產品在重疾上的保障旗鼓相當，小飛象的保額在前30年略高一點。

中輕症保障，青雲衛的優勢很突出，不但有額外賠付，還有重疾後的保障機會。

兒童特定保障，在30歲前大黃蜂6號更強些。

二次防癌和二次重疾，青雲衛的保額更高些。

綜合來看，青雲衛屬於大黃蜂6號的升級款，尤其加強了中輕症的保障力度。

價格方面，青雲衛也比大黃蜂6號貴了10%左右。

因此，青雲衛適合預算充足，想進一步增加保障的家庭選擇。

青雲衛是今年的第三款網際網路兒童重疾險，有創新，有誠意。

保障結構完整，還獨創了重疾確診後的中輕症理賠保障，再加上額外賠付，使青雲衛的中輕症保障優勢很大。

產品預計在下周上線，昨天寫的兒童保險清單，看來是發早了，兒童重疾險的產品，又增加了一個強有力的競爭者。