網際網路保險發展的問題及對策（網際網路保險團滅之年）

2023-05-08 01:16:24

最近這段時間，一直在講新規的事。

網際網路保險將在12月31日24點前全部停售，留給大家的時間不多，僅剩十四天。

很多東西我都講過，所有的產品都會先下架再上架，

有的產品下架了，還會回來，

有的產品下架是永久下架（中小保司的儲蓄險），

有的產品下架了，保司也暫停了網際網路業務（信泰、三峽、復星聯合健康等），

有的產品下架後，明年買會更貴（重疾險、意外險、定期壽險），

還有的產品看似又回來了，但其實已經不是原來那款產品了（醫療險）。

這些問題，恐怕能清清楚楚搞清楚的人，不多。

我從大家的不斷留言中能看出，很多人還是心存疑惑。

為了解決這個問題，我整理了一份表格：

個人建議，早點準備，肉眼可見，未來兩周我會被大家的諮詢填滿。

早點問，我起碼還有點時間。

話不多說，跟大家具體解釋下這張表格：

新規對重疾險的影響還是挺大的，主要是價格，明年的產品肯定比今年賣得更貴，不太可能保持原來的低價。

我為什麼這麼說，有兩個原因：

一個是很多激進的中小型保司退場了。

首先，有八家保司不合規不讓再賣。

其次，目前已知信泰、三峽都發布了「暫時停止網際網路保險業務」的聲明，另外我打聽到，還有好幾家保司也有這樣的打算，崑崙健康、復星聯合健康、弘康、橫琴。

比如信泰：

比如三峽：

比如富邦：

這幾家保司，在產品定價上一直走的是激進路線，幾乎提供了市場90%以上的便宜產品。

來，我們翻出建議的產品列表，會發現像信泰的朱雀守衛加、復星聯合的達爾文5號榮耀版和媽咪保貝新生版、崑崙的健康保普惠多倍版，都會永久下架。

最激進的那幾家保司不幹了，剩下的保司還會搞價格戰嗎？

至於誰想當新的「鯰魚」攪亂市場，誰就會是監管的重點關注對象，大家也不傻，不太可能推更便宜的產品來賣，甚至維持現有的底價都不太可能。

二是監管變嚴了。

在這之前，重疾險是各保司必爭的一塊肥肉，不僅要跟線下的產品競爭，還要跟線上眾多性價比產品競爭，為了贏得市場，只能放棄一些的利潤：

降低保費和提高保障

這樣一來，勢必打起價格戰。

所以大家可以看到，產品更新迭代非常快，不斷突破市場底價，責任也越來越五花八門，什麼疾病額外賠付、特定年齡段額外賠，等等。

現在直接不允許這麼幹了。

這次《網際網路新規》，要求「產品定價」採用「銀保監會發布或指定的最新發生率表」。

發生率，是影響定價的一個重要因素。

而此前，在實際的操作中，各保司並不嚴格按照統一的發生率進行定價，為了做低價產品，會故意降低疾病發生率。

發生率越高，定價越高。

另外很多人擔心，續保、繳費的問題，這倒大可不必。

只要買的是長期重疾險，買到哪一年就會保到哪一年，買的終身重疾險會保終身，不存在續保這一說，因為你買的就是長期險。

繳費問題，銀行卡每年自動扣。

這件事情了，保險公司肯定很自覺。（狗頭）

還不懂，打保司客服電話，一對一指導。

明年選擇餘地有限，整體價格可能更上一層樓，建議能今年買還是今年買，現在市場還有很多不錯的產品。

目前還剩下的成人重疾險比較推薦有：

目前還剩下的少兒重疾險比較推薦有：

朋友們可以發現，這個表格裡的產品已經不多了啊。

首先，大多數醫療險都會經歷先下架後上架。

有的人心想：產品反正會上架，對我沒影響

但這次下架後，醫療險備案名稱都要加上「網際網路專屬」五個字，

所以很多人的第一反應是：不就加幾個字嗎？有什麼大不了的。

但這其實是個大問題，看著就加了幾個字，實際已經是兩款保險。

重新上架=換條款=老的產品已經停售，可你的產品不歸新條款管。

這波以後，各個醫療險的續保條件中的下架部分已經被觸發。

下面從三種情況來分析：

非保證續保產品，屬於買一年保一年。

這次停售後產品如果還回來，下一年可以繼續申請續保，如果產品不回來，就不能再續保。

但可考慮投保新的產品。

以X安X享e生2021為例，為非保證續保產品，續保條款裡明確了「產品統一停售後，將不再接受續保申請。」

即使沒有這次新規引起的大規模停售，買一年保一年的產品，想什麼時候停售也完全看保司的意願，本身就無法保證續保。

所以大家還是儘可能不要買非保證續保的醫療險，產品一停售，續保就是大問題。

新規對保證續保的產品影響非常大。

當然，保證續保階段內不影響續保，即便這次下架了，該產品也會自動續保和扣費。

比如好醫保·長期醫療險（6年版），可保證續保6年，2018年買的，可一直續保到2024年，這6年內不用操心續保問題。

但下一個六年怎麼辦？

醫療險一般不輕易下架，保證續保期滿後，很有可能續保到下一個周期。

比如好醫保長期醫療，18年買的，如果產品沒有遇到這次新規，到2024年是有機會開啟下一輪6年續保。

但現在不行了。

有了這次新規，產品經歷了先下架後上架後，那這個周期就是最後一個周期，因為重新上架的產品和下架前的產品不是同一個產品，即使產品名稱還一樣。

回來的產品備案條款加上了「網際網路」三個字。

條款變了，屬於兩個產品。

18年買的，到2024年就要重新購買。

條款也寫了，這次產品停售後就不能再申請續保，只能更換其它產品投保，雖然都叫好醫保長期醫療（6年版），實際是兩個產品。

所以這裡總結就是：

保證續保期內，不影響續保；

保證續保期結束，影響下一次續保。

網際網路新規除了影響醫療險續保外，從明年開始，銷售區域必須在省級設有分公司，否則不能賣。比如某公司在杭州有分公司，才可以在浙江區域內銷售。

明年開始，醫療險的選擇少了。

最好是等產品重新上架後再換，或者選條款名稱已經含有「網際網路」字樣的產品，說明它已經經歷了下架和重新上架這一過程，有機會下一個周期續保。

這個是大前提。

但能不能換也分兩種情況：

一身體允許換長期；

健康狀況良好，退保重新投保其它產品完全不受影響，可以換成保證續保周期更長的產品。

二是身體已經有了變化；

這個情況就複雜了，得找我想辦法，給你找核保更寬鬆的產品。

這段時間怎麼買醫療險？

（1）儘量不挑非保證續保的產品

（2）儘可能挑保證續保期更長的產品，比如醫享無憂個人長期醫療險、好醫保長期醫療（20年版）

（3）儘量選條款已經含有「網際網路」字樣的產品，或等產品重新上架後再換。

目前還剩下的百萬醫療險比較推薦有：

新規對定期壽險、意外險的影響較小，因為本身便宜，

其次是因為內卷，大家可選餘地太多了，即便一兩家公司不幹了也不影響，大的生態在那裡。

作為兩類敲門磚產品，

意外險不到三百塊就可以買到百萬保額，

先後出了大保鏢、大保鏢Ⅱ、大護甲A款、大護甲B款、大護甲2號、小蜜蜂2號等優秀產品；

定期壽險一直在突破市場底價，

30歲男性，100萬保額也就一千出頭。

產品迭代更新非常快，便宜的產品很多，像定海柱1號、定海柱2號、擎天柱六號、大麥20212等。

新規的影響包括兩方面：

一是高性價比產品都會下架；

主要波及到目前的網紅底價產品，趁著這次機會，月底大概率都會停售。畢竟這些產品作為敲門磚，保司根本賺不到什麼錢，也不符合新規的定價要求。

像提供了最多優秀定期壽險的大麥系列，大麥2021、大麥正青春2021、大麥甜蜜家2021、大麥兜來保等產品，在12月31日24點前，將全部下架，而且後續可能不再上架（僅根據）。

二是明年的產品會賣更貴；

儘管責任上不會有太大變動，畢竟一個保死，一個保意外，耍不出什麼大花樣來，只有在價格上動手腳。

漲價大概也就漲個10%-20%左右，依然很便宜。

再補充一點，

根據新規要求，從明年開始，定期壽險、重疾險可以在全國範圍內銷售，只要是網上能買的產品，你就可以買。

但意外險和醫療險一樣，銷售區域必須在省級設有分公司才能買，以後沒這麼多意外險可供你選擇了。

整體而言，新規對意外險和定期壽險的影響不大，但如果對價格比較敏感，依然還是早入手。

目前還剩下的定期壽險比較推薦有：

目前還剩下的成人意外險比較推薦有：

目前還剩下的少兒＆老人意外險比較推薦有：

新規對儲蓄險的影響應該是最大的。

根據新規要求，保司想賣年金險、增額終身壽險等儲蓄型產品的，準入門檻非常高，導致大量中小型保司被迫退場，只留下大保司。

符合網上售賣儲蓄險要求的保司，只有不到20家。

這樣一來，目前市場上很多收益不錯的儲蓄險，到月底一個不留，全部停售。

比如弘康的利多多、金滿意足臻享版兩款增額終身壽，和泰的增多多增額終身壽，光大永明的光明惠選養老年金險，渤海的大富翁教育金等，無一倖免。

有的產品可能堅持不到31日。

明年的產品會怎麼樣？

留下來的這些大保司，業務重心一直都在線下，不僅運營成本高，而且品牌溢價嚴重，所以產品收益就別抱有太高期望了。

我這麼和你說吧，不止是明年，以後的產品都不太可能比得上這兩年的產品收益，這半個月可能是你最後上車的機會。

目前還剩下的儲蓄險比較推薦有：

打斷一下，從12月15日開始買金滿意足臻享版，保單生效延遲到2022年1月1日。

說完了網際網路新規對產品的影響後，我們再說說對已經投保過的保險有什麼影響，會不會影響理賠。

很多人擔心，產品停售後，或者保司暫停網際網路業務後，那我之前買的保險怎麼辦？

理賠是大家最關心的一個問題。

我先回答你們的這個問題：

新規不影響理賠！

儘管個別保司不能再在網上賣保險，但線下它們還會繼續銷售，不可能會影響我們已經投保過的保單。

一切以合同為準執行理賠。

直接撥打保司客服電話申請就好。

根據新規，監管對網際網路保險的服務質量要求非常嚴格，該有的服務一個不能少。必須每日無間斷提供在線服務，電話接通率要求達到95%以上，還要提供理賠指導。

所以關於理賠大家就放心好了。

最後：

糾結這個時候到底要不要上車，我還是那句老話，近兩年有這個打算的，還是儘早上車吧，明年買保險挺難的，而且拖一年買只會更貴。

但大多數普通家庭，當務之急是先顧好保障型保險，即重疾險、醫療險、定期壽險、意外險，儲蓄險可以先放放。

保障做好了，有需求有閒錢，再說儲蓄險。

以上。

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