定期存款理財怎麼算利息（活期存款利率可以高於定期利率）

2023-04-14 21:34:32 2

活期存款利率絕對不會高於定期存款利率，如果發生了，可能是你看錯了，或者理解錯誤概念，被忽悠了。

目前來講，銀行存款的基準利率是2015年10月公布的，至今為止沒有調整。銀行活期存款利率基準利率是0.35%（年化利率），三個月定期存款基準利率是1.1%（年化利率），半年期1.3%，一年期1.5%，二年期2.1%，三年期2.75%。

產生這個結果的原因是銀行理財的第一基本原則：流動性和收益率成反比，流動性越好，收益率越低。

實際上，絕大多數人和企業的銀行活期存款都是剛性的，不會受利率高低的影響。比如說，企業不可能帳上沒有任何流動資金，個人百八十元也不可能選擇一筆定期存款。

由於實行了利率的市場化，中農工建交等國有大型商業銀行對於活期存款利率，甚至比基準利率還低，一般是0.3%。他們的定期存款卻往往給出更優惠的利率，一般定期存款比國家基準利率上浮20%~30%。比如說三年期整存整取定期存款是2.75%，而你在銀行存定期的話一般是3.3%以上的利息。

2015年，國家開始發行大額存單，這也是一種特別的存款。大額存款的對個人起售額是20萬元，對企業則是1000萬元。大額存單的優惠利率往往比基準利率上浮40%~55%。這也是表現出了理財收益的第二個原則：門檻越高，收益率越稿。

存款都是最安全的理財產品，一旦我們選擇其他理財產品，往往就會存在著風險。比如說一些基金確實可以實現靈活提取，但實際上卻改變不了他們的風險。比如股票基金，這就是理財收益的第三個原則：風險越高，收益率越高。

當了一些特殊的基金，虧本的概率極低極低，但是仍然比存款高。比如說貨幣基金，要投資於一些銀行存款、金融回購產品，流動性高。如果我們快速提現，甚至可以實現幾分鐘內到帳。尤其是我們在消費的時候，可以使用這種貨幣基金直接消費，這樣的做法直接跟活期存款也差不多了。這種貨幣基金的收益率浮動很厲害，過去最高的時候能達到5%~6%，即使是2018年也在4%的水平，但是現在餘額寶年化收益率只有1.7%了。

這樣的收益率也超過了一年期定期存款利率。所以個別人員把它當成活期存款，認為它的收益率高於定期存款利率。這只是一種誤解罷了。如果說這種貨幣基金遇到購買的返售金融資產違約或者銀行倒閉，也是有虧損的可能的。而我們的銀行存款則是受到存款保險制度的保護，50萬元以內的本金和利息可以得到全額保障。兩者還是有本質的不同。

所以，搞清理財產品的類別很關鍵，有時候違背常理的東西，很有可能是有些人跟我們在玩概念遊戲。對於一些超高收益的理財產品一定要抱有警戒心，尤其是包裝了一些你聽不懂的名稱的理財產品，比如說區塊鏈理財、數字貨幣理財等等，天上不會掉餡餅的，小心上當受騙。