買保險最容易被誤導的事（買保險也要看時間）

2023-09-20 20:27:58 3

前幾天，我們收到王女士的諮詢。

她在國慶前給先生看好了重疾險，但當時拖延沒買，現在再看，卻一下子貴了400多，30年下來，要足足多交1萬塊。足夠買一臺Iphone14Pro了。

她很好奇，怎麼保險還會隨便漲價呢？在我們的提醒下她才發現，原來是先生這個月剛好過了生日，到35歲了，保費變貴了！

為什麼過個生日，就要多花1萬的冤枉錢？生日後投保，還有什麼影響？今天就和大家聊聊生日投保的話題。

生日前後投保，區別竟然這麼大

對保險公司而言，年齡不同，疾病、意外發生的概率也不同，要承擔的風險自然也不一樣。所以，生日前後投保，保額、保費等各方面都會有很大區別。具體如下：

1、保費可能會更貴

一般來說，成年後，年齡越大，大部分保險的保費就越貴。因為患病的風險增加了，保險公司的理賠概率會更高，價格也就漲上去了。

但四大險種的價格機制也不完全一樣，為了更直觀地展示它們的區別，我們每個險種選了一款代表性的產品，測算30歲和31歲投保時，保費的區別，如下表：

可以看到，過生日後，重疾險和定壽的價格都漲了一兩百，看起來不多，但由於之後30年都是按這個價格交費，所以生日前後重疾險和定壽的總保費竟相差9360元。

而且，年齡越大，這個漲幅還會更大。以上表相同的產品配置測算，35歲買，30年總保費會比34歲時多出10590元。

而醫療險和意外險一般是交一年保一年的，每年買，都是按當時的年齡來重新計算價格，所以不存在「晚買不划算」的說法。

不過，不同的產品和保險公司，費率可能會有不同，具體以投保時的頁面為準。

2、保額或交費時長可能被限制

除了保費，長期重疾險和定期壽險，隨著年齡變大，可選擇的保額或交費年限也可能受到影響。

繼續以上述兩款產品為例，不同年齡的區別如下：

可以看到，年齡越大，能買到的保額就越少，能選擇的交費年限也會越短。

以達爾文7號為例，50歲男性還能買到20萬保額，15年交；51歲就只能買到5萬保額，10年交了。

這些對我們有什麼影響呢？

一是保障不夠用。想像一下，如果得了大病後，只拿到5萬的賠款，對於昂貴的治療、康復費用而言，無疑是杯水車薪。

二是保費壓力變大。交費年限縮短，意味著我們每年要交更多的錢，而且獲得保費豁免的概率也會變低，對大多數朋友來說，是一種損失。

3、可能買不到了

前面兩點，雖然無奈，可至少還能買到保險。但如果過完生日，年齡超出了可投保的範圍，就不是劃不划算的問題了，而是直接沒法買了。

像重疾險、定期壽險、醫療險，大多數產品的最高可買年齡，都是在55~60歲左右，超出之後，即使身體健康，也買不到了。

以上，是生日後買保險，可能產生的不良影響。我們建議大家，如果想買保險，爭取在生日前搞定，更有利些。

生日前投保，這兩點要注意

從上面的分析可以看到，生日前投保的好處還是很多的：省錢，選擇也可能更多。但有些朋友，雖然意識到了生日前投保的好處，卻可能因為沒注意下面這兩點，功虧一簣。

1、拒絕「拖延症」，早買早保障

有的朋友離生日還有好久，可能就會想，反正生日前買都不會漲價，那就再等等，這錢放銀行還能吃點利息。但我們不建議這樣操作。

一是因為保險比較複雜，需要時間去挑選；二是如果身體有異常，要人工/郵件核保的話，也要時間等反饋結果；三是投保時也可能遇到支付異常、系統維護等問題。

另外，有的產品可能在生日前一兩天就漲價，比如超級瑪麗7號（經典版），生日前一天就已經按過完生日的價格算了。

所以，如果遲早都要買保險，拖延到最後，弊卻大於利，何不早買早保障呢？

2、投保前後，非必要不體檢

不少朋友也有在生日前後體檢的好習慣，但如果正好想買保險，我們建議，在投保前後，非必要不體檢，主要有以下兩個原因：

當然，如果身體確有不適，該檢查還得檢查，以免影響身體健康。

常見問題答疑

對於生日前後投保的話題，之前也收到過部分朋友的留言，我們選了一個常見的問題來解答下。

Q：小朋友的醫療險，為什麼大一歲保費反而更便宜？

以藍醫保為例，0~10歲的小朋友，年齡越大，價格反而更便宜，不少朋友很好奇，咋和「過完生日更貴」的說法不太一樣呢？

這其實是因為不同階段患病風險不一樣。

剛出生的小朋友，免疫系統脆弱，生病風險高；步入青少年時期後，各方面機能趨於穩定，健康風險也會降低；而隨著年齡繼續增加，生病的概率也會增大，到中老年後大幅上升。

醫療險的保費與患病風險是高度相關的，因此小朋友的醫療險，保險價格也是先高后低，整體呈現先降後增的趨勢。

不過我們建議，越是風險高，越要給小朋友及早配置，不要貪便宜拖延買保險的時間。

寫在最後

生日是一個很有意義的時間點，它意味著我們在人生道路上，又解鎖了一個新坐標。

但時間從不停留，它只會推我們繼續向前，而前方是否有危險，危險什麼時候出現，我們都是未知的。

面對這些未知，保險或許是我們安全感最好的來源之一。

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