個人收款碼將有什麼限制（個人收款碼禁止商用）

2023-09-11 03:01:06 1

△ 掃碼支付的普及給人們生活帶來了諸多便利。

人們如今都已經習慣了便捷的「掃碼付款」。

很快，消息得到了澄清——「支付寶、微信支付個人收款碼將不能用於經營收款」。

「首先，收款碼分為個人和企業，企業經營用收款碼沒有被禁止。其次，禁止的是用於遠程非面對面收款，而線下的碼商基本都是面對面，也沒有被禁止使用。」中國社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤在接受《中國報導》記者採訪時如是說。

那麼，為什麼要禁止個人收款碼用於經營收款呢？

防止偷稅漏稅、詐騙等犯罪行為

△ 北京歡樂谷一商戶使用POS機對使用數字人民幣的消費者進行掃碼收款。

實際上，這不是一個「新事」，消息源自中國人民銀行近期發布的條碼支付監管通知。

10月13日，中國人民銀行發布《關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知》（以下簡稱《通知》），就支付受理終端業務、特約商戶、收單業務監測等方面提出相應的管理要求，其中規定「對於具有明顯經營活動特徵的個人，條碼支付收款服務機構應當為其提供特約商戶收款條碼，並參照執行特約商戶有關管理規定，不得通過個人收款條碼為其提供經營活動相關收款服務」。《通知》還明確提出，條碼支付收款服務機構應當採取有效措施禁止個人靜態收款條碼被用於遠程非面對面收款。

在《通知》發布當天，中國人民銀行有關部門負責人也就《通知》進行了解讀。對於如何規範個人收款條碼，該負責人當時表示，近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，與此同時，也存在一些風險隱患。「央行禁止經營使用個人靜態收款碼，在我看來主要目的是為防止偷稅漏稅、反洗錢、防止詐騙等犯罪行為等。」尹振濤告訴《中國報導》記者。

在尹振濤看來，《通知》中有兩個細節值得關注，第一，有人的確用個人收款條碼做違法違規的事，比如用個人收款條碼做一個截圖，然後把截圖在網上傳播給其他人，其他人通過這個截圖作為收款憑證，進行洗錢或者賭博。從這一點來說，最核心的是要堵利用個人收款條碼做結算、結帳的非法洗錢。第二，線下商戶也在《通知》的管理範圍內，這個管理重點要看是用個人收款條碼還是企業收款條碼，這其中牽扯到稅費問題。個人收款繳納個人所得稅，企業收款繳納企業所得稅，稅率不一樣。從源頭講，確實有人選擇利用稅低的方式，這就牽扯到偷稅漏稅問題。

「圍繞上述問題，一是杜絕非面對面的個人靜態碼來進行違法違規的行為，二是對個人收款條碼進行經營性業務的，需要個人、小企業主配合第三方支付機構、平臺機構進行商戶認證，進行相關約束和管理。」尹振濤說。

在中央財經大學金融學院教授、中國銀行業研究中心主任郭田勇看來，經營行為用個人的碼去收款，這的確不合適，哪怕小微經濟是免稅的。從市場規範的角度，經營行為與個人行為的收款方式區分開，是未來的發展方向。

小微商戶成本會增加嗎？

△ 消費者在掃碼支付購買蔬菜。

對於小微商戶來說，使用個人收款碼和商戶收款碼有何不同？《通知》將會增加小微商戶的成本嗎？

中國支付網創始人、總編輯劉剛指出，商戶收款碼是真正的收款碼，個人收款碼其實是轉帳的快捷方式。商戶收款碼必須得具備一定的基本條件才能使用，如營業執照等；個人收款碼只要是實名認證就能收款了。最簡單的區別在於個人收款碼是在支付機構錢包內的資金轉移，而商戶收款碼需要經過銀聯或網聯的清算。

基於此，商戶收款碼會涉及到收單費率。具體費用方面，支付寶商家收錢二維碼，按單筆費率0.6%收費。與支付寶費率不同，線下場所接入微信支付的商戶交易按費率收取服務費，一般與商家選擇的經營類目有關，為0.6%-1%不等。餐飲和線下零售的費率均為0.6%。如果是以個人二維碼收款，提現到銀行卡的手續費為0.1%。

那麼，個人收款碼變為商戶收款碼後，小微商戶的經營成本會增加嗎？

尹振濤告訴《中國報導》記者，對個人消費者來說，沒有任何影響。對小商戶來講，因為目前國家有很多稅費優惠政策，減費措施一直在落實，線下商戶的經營成本一直在降低，因此成本區別不大。但從安全性、便利性來講，對商戶來說變得則更好，服務和安全度也更高。

關於這一點，央行有關部門負責人明確表示，「為了確保個人收款條碼相關要求有效落地、業務平穩過渡，《通知》設置了過渡期，要求支付服務主體全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務解決方案，做好客戶引導和服務工作，確保服務成本不升、質量不降。」

郭田勇強調，掃碼支付主要是為了便利性，因此未來在執行上既要避免繁雜，又要儘量不提高商家的經營成本，或者提供更便利的支付手段。

利好數字人民幣？

△ 6月16日，在北京歡樂谷舉行的數字人民幣體驗活動上，交通銀行北京市分行的工作人員引導遊客開通數字人民幣錢包。

針對《通知》，還有不少人士推測道：封殺個人收款碼，是為了利好數字人民幣。果真如此嗎？

「從理論上來講，禁止經營使用個人收款碼有利於數字人民幣的推廣，但這應該不是央行的初衷。數字貨幣只是支付方式之一，現在大額支付還無法使用數字貨幣。」郭田勇表示，只要是非現金支付，無論是個人收款碼，還是數字人民幣，從理論上講央行都能監控到。如果不同的支付方式都能監管到，就沒有必要採用這種強制方式來推廣數字人民幣。歸根結底還是要看現有的監管隱患和盲點。

在行動支付網行業分析師慕楚看來，封殺個人收款碼，利好數字人民幣二者之間因果關聯並沒那麼強，反倒是個人碼向商戶碼升級，帶來更多支付產業機會才對支付企業有促進作用。

慕楚告訴《中國報導》記者，雖然數字人民幣支持NFC、卡等多種支付方式，但從目前市場的鋪設情況來看，數字人民幣的交易絕大多數仍然是通過掃碼完成。有通過商戶終端進行掃碼的商戶主掃模式，也有用戶通過數字人民幣掃描卡臺的商戶被掃模式。目前數字人民幣優先在優質商戶上進行鋪設，而未來數字人民幣下沉到小微商戶，甚至個體戶時，低成本的收款碼也必然會是主流收款方式之一。

「所以，只要微信、支付寶加入試點，聚合支付服務商允許參與，商戶批量切入數字人民幣體系也不是難事，後臺網關聚合便可。數字人民幣在收款碼上的監管，大概率適用當下成熟的政策。」慕楚說。