網際網路保險有哪些特色險種（看網際網路保險新玩法）

2023-07-29 06:33:18

1. 前言

1.1 產品體驗緣起

寫這篇產品體驗分析報告的緣起是，跨年那天一個朋友（女生）在逛商城的時候，iPhone 6s被偷走了，最近一直在用那個查找手機的功能，可是手機再沒有開過機。還有一朋友使用蘋果產品的經歷也很奇特：iphone 4s從離地面50cm的地方一個角著地，屏碎了，iphone 5c在衛生間的時候掉坑裡了，iphone 6打球的時候裝包裡，坐在了包上，彎了，索性現在用小米5了。

回想起自己在虎嗅F&M創新節上，聽到了「17互助」的創始人高競宣講自己的產品，「一人生病，眾人均攤」，產品16年5月剛上線。在產品交流群裡，有看到一個創業的小夥伴在介紹自己的公眾號，第一印象主打的是手機碎屏互助計劃，5元祝你屏安。兩款互助產品都在強調「互助不是保險，加入互助社群是單向的捐助行為，不能預期獲得確定的風險保障」。保監會在 2015年 1月印發的 《相互保險組織監管試行辦法》通知（保監發[2015]11號）在政策方面給予了支持，關於相互保險，在以後的文章中再分析。

前天，騰訊在我的微信朋友圈推送了一條廣告，「E換屏」，手機摔碎屏，約E換屏上門修。自己在購買蘋果產品的過程中，也曾猶豫過要不要買AppleCare 。

以上幾個事情疊加在一起，引起了我對給電子產品購買保險或者說對網際網路保險的興趣，簡單搜索了下，國內這方面我接觸到的就是支付寶中內嵌的螞蟻保險服務（自己買了2元錢的支付寶帳戶安全險），在矽谷密探上看到了一款很好的國外APP——Trov，手機翻牆體驗後，寫出這篇產品體驗分析給大家。

1.2 產品概要介紹

融資等部分信息來自矽谷密探。

Trov是全球第一家按需求購買財產保險的平臺，英文描述是：On-demand insurance for the things you love」，讓你隨時隨地都能為自己的物品購買保險（涵蓋了丟失、遭竊、損壞），而且要保多久都是你說了算。

Trov中目前已經添加了超過100萬件物品，總價值超過100億美元。產品Slogan是：Insurance just got smarter。 不過目前保險服務只在澳大利亞和英國可以使用，2017年將在美國上線。

2. 行業分析

2.1 國外

根據市場調查，美國人平均每年會花12%的收入在購買保險上，這其中涵蓋了人身以及財產保險。

2.2 國內

統計數據顯示，目前我國共有50餘家保險企業涉足網際網路業務，2012年我國保險網銷保費收入規模達到39.6億元，較2011年增長123.8%。中國保險報業股份有限公司董事長趙健曾公開表示，2006年中國的網絡保險市場規模還不足2億元，而2011年中國網絡保險已有300多億的規模，年均增速超過200%。

根據中國保險行業協會公布的數據，2015年上半年通過網際網路渠道銷售的保險累計保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，佔行業總保費的4.7%，這一收入已逼近2014年網際網路保險全年保費水平。

有一個典型的公司是眾安在線財產保險股份有限公司，是中國首家網際網路保險公司，於 2013年 11月成立，在 2014年服務商業個體和個人創業 2億人次，投保件數近 10億件，提供風險保障近 20萬億元；截至 2015年 5月，公司保費收入 5.90億元，同比增長 337.31%。

IBM預測，到2020年，保險業電子自助渠道將從2005年的0.16%上升到10%。2015年7月22日，中國保監會以保監發〔2015〕69號印發《網際網路保險業務監管暫行辦法》，在政策方面給予了規範，在所有網際網路金融的子行業中，網際網路保險成為最具有發展前景的細分子行業。

3. 產品功能結構梳理

產品的層級結構十分簡單清晰，沒有隱藏過深的功能，讓用戶第一次使用就能快速明白這是一款添加你擁有的財物，並且自動對財物估值、分類整理，建立你個人的財物目錄的APP。

因為從美國區APP Store下載的軟體，所以目前不支持保險功能，不過增加的保險功能並沒有對APP的層級結構造成大的影響，並不影響本文的產品分析，這部分的欠缺可以從官網的介紹給出補充。

4. 框架層、表現層分析

APP採用的主色是藍色，藍色是用戶接受度最高的顏色，不易引起不適和反感，整體配色和支付寶基本一致，二者配色的一致性不是巧合，話說支付寶中內嵌的螞蟻保險服務也做得不錯。

整體UI風格符合國外APP設計的特點，扁平簡潔，從啟動頁關於產品理念的介紹開始，就給人一種清新唯美的感覺。國內的app相對重渲染一些，扁平化設計是長期的趨勢，這點從小米MIUI這幾年的變化趨勢也能看出來。

底部導航欄採用舵式導航，一般當頁面有處於同一層級的幾大部分內容，同時又需要一個非常重要且頻繁操作的入口，就可以採用這種APP導航模式，這裡重要且頻繁的操作就是添加財物，該操作是用戶其他有效操作的基礎，包含的子入口是：添加物品照片或收據；搜索物品；登記車輛。

用戶添加的財物，在「財物分類」展示頁面（上圖中第5幅圖）中顯示時，默認以橫向Tab頁切換的方式切換分類，和PMCAFF的IOS版不同頻道之間的切換方式類似，但是當需要切換的Tab頁過多時，就比較麻煩了。通過點擊左上角的按鈕，可以切換到模塊化地展示各個品類，可以清楚地看到自己每個品類的財物數量以及每個品類估值總和，如下圖：

5. 用戶使用流程

5.1 註冊登錄流程

不是所有產品都需要註冊/登錄，除非私有內容具有足夠的吸引力，Trov作為個人物品保險管家，註冊登錄功能是不可少的。

如下圖，Trov可以使用Facebook帳號授權，或郵箱註冊。登錄進入APP後，可以設置使用Touch ID給Trov加應用鎖，提升安全性，這點支付寶、QQ、招商銀行等app有同樣的功能。

關於這兩種註冊方式，在PMCAFF的十月月刊裡看到了很好的說明，這裡引用下。

由第三方帳戶創建（並登錄）：

以郵箱地址為主鍵註冊：

這裡比較好的一點是：註冊輸入密碼的時候不用重複確認密碼，設置重複確認密碼的初衷無非是避免用戶註冊時輸錯密碼，輸錯=忘記密碼，就去找回密碼即可。

提示用戶填寫姓名、生日、職業、性別、住址等基本信息，這部分可以點擊右上角skip跳過 。不過有一點很奇怪，沒有驗證郵箱的步驟，點擊最後一個skip後，直接就登錄進入APP了，不清楚出於什麼考慮。我特意去郵箱裡看了，是有確認郵件的，郵件的內容就是你現在可以給Trov中添加物品了，當按需購買財產保險這項服務在你的地區可用時，我們會郵件通知你，下面附上了「Confirm Your Account」的按鈕，點擊後顯示確認郵箱成功。

5.2 核心業務流程

用戶添加物品到Trov的方式很多樣：

當想要添加的物品在資料庫中存在完全匹配的條目時，添加過程很簡單，如下圖：

上面第二幅圖的物品詳情描述頁，給出了物品圖片、名稱、估值、細節描述，這些內容用戶都可以手動修改，相當於給自己的物品添加備註，比如你可以在圖片部分再添加上你購買時候的收據、產品的包裝等。添加完成的物品會得到自動分類的展示。

當想要添加的物品沒有匹配時，可以利用攝像頭：

如果是拍攝物品照片，需要用戶自己輸入物品名稱、選擇分類、輸入估值、添加描述，點擊Add按鈕後，Trov提示會儘快為你的物品提供信息。上面這個滑鼠的添加過程，我什麼都沒有填，十幾分鐘後，Trov自動幫我添加了物品名稱是「Mouse」，分類是「Electronics」。

如果是拍攝收據，Trov顯示正在分析收據，新物品將很快被添加。自己隨手拍了一本書的封面，十幾分鐘後，Trov給出提示「Book has been updated with new information」,我的物品欄中多了一本書。

如果是掃描條形碼，我這邊顯示無法找到物品，不知道國外怎樣。

使用攝像頭這種方式相對要麻煩一些，很多信息需要自己補充，不知道在國外的體驗怎麼樣，我目前的體驗不好，這種方式我考慮主要是用來記錄一些私人物品，讓Trov起到物品管家的作用，倒不一定就需要給物品上保險。不過隨著Trov的資料庫越來越強大，相信未來大部分物品都可以直接搜索找到匹配，Trov也正在這方面做出努力。

還有專門的添加車輛的入口，就不描述了，放一張截圖在下面：

物品添加完成後，當你需要出門玩的時候，比如要為你1萬元的單反買個一天的保險，打開Trov，找到單反的條目，向右滑動，即可申請Protect，當發生意外時，比如相機摔地上了，掉水裡了，還是向右滑動，申請理賠，通過簡單的聊天方式即可完成理賠申請，上面描述的情景自然是有很多漏洞，容易產生故意索賠等現象。

這部分因為沒法體驗，看不到具體的保險條款，從官網的視頻截一些操作過程的圖，如下：

從官網的介紹視頻中可以看到，MacBook Pro是0.69美元一天，等於5元人民幣，iphone 7是0.38美元一天，等於2.6元一天，視頻中的單反是0.17美元一天，等於1.2元人民幣，公路自行車0.16美元一天，不算便宜，但是重點在於靈活按需。

iphone的AppleCare 是988元，為期兩年，包含兩次意外損壞的保修服務，對於屏幕損壞，收取188元，其他任何損壞，收取628元，蘋果的applecare可靠性自然沒的說，不過價格和靈活性就不讓人滿意了。

簡單看了下螞蟻保險服務裡展示的，比如中國人保銷售的「碎屏安心保」：30元保一年，屏碎了賠600元。還有一些有趣的財產險：個人證件丟失險、碰瓷險、充電寶及手機爆炸險、家庭水暖管爆裂損失險、華安扶老人險（醉了）。

6. 總結

我現在能體驗到的Trov的功能是：物品的數字管家。Trov在拿到C輪融資後，上線了按需保險服務，可以算是Trov對自己商業模式的探索，Trov讓你不用再受讓人迷惑的條款、僵硬死板的規則的折磨，讓我這樣的90後也對購買保險提起了一些興趣，Trov的這種新玩法，要想在國內推廣，當然還要受到政策、傳統保險公司等多方限制。自己對保險行業本身的了解還處於小白狀態，對於實現的難度和在國內的適用性沒有一個很好的判斷。

不過管它那麼多呢，這樣的網際網路保險新玩法，本身這麼Amazing，讓人眼前一亮，還要什麼自行車。

作者：李亞東，北京郵電大學研二在校生，信息與通信工程專業，努力做優秀的產品經理

本文由 @李亞東 原創發布於人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。