一年7000的保單兩年後現金價值（收益為啥一直在9）

2023-10-17 19:16:38

曾經看到過網友分享的一份26年前的老保單，收益真是令人羨慕——高達9%！

這是一位名為「保羅走丟了」的網友去年在網上分享的。他說，他2歲時，媽媽給他買了一份養老保險，一次性交了1萬元。那是1996年，保險公司的產品預定利率都處於較高的水平，能達到9%左右。

從他55歲開始，保險公司每月要給他發7095元的養老金，也就是說，他每年能領85000多元。只要活著，這筆錢就能一直領下去。

領到70歲時，等於投保後連續68年年回報率8.59%；領到80歲時，等於投保後連續78年年回報率8.92%；領到90歲時，等於投保後連續88年年回報率9.04%！

也就是說，如果那位網友活到90歲，他一共可以領取300多萬元，是本金的300多倍；如果活到100歲，領取的總金額就接近400萬。

因為保單鎖定的是複利，每一年產生的利息都會累積到本金裡繼續生息，也就是我們常說的利滾利。複利的威力，是通過時間來顯現的。

這位網友分享這件事時剛好27歲，再過二十幾年，他就可以領錢了。他說：「這回妥了，35歲以後挺一挺，挺到55歲就好了。以後肯定餓不死了。」

保險是特殊的金融產品

1996年初，「保羅走丟了」的媽媽為他購買那份保單時，銀行一年期存款的利率高達10.98%。顯然，那份保單的回報率並沒有當時的銀行利率高。

他媽媽購買保單的行為，在當時看來似乎並不明智。但是，從1996年開始，銀行利率一直在不斷走低。

自今年4月之後，LPR利率又歷經了兩次下調，先是2022年5月20日，一年期LPR保持不變，五年期LPR下降15BP；再是8月20日，一年期LPR下降5BP，五年期LPR下降15BP。現在，銀行一年期定期存款利率只有1.75%！

而那份保單，卻鎖定了終身的利率，不管未來的利率有多低，從55歲開始，這位名叫「保羅走丟了」的網友每個月都能領7095元，一分都不會少。

保險，讓我們任憑風浪起，穩坐釣魚臺。為什麼當年那麼高的利率能一直持續？因為保險是特殊的金融產品，它是以契約方式約定，以法律法規保障，以國家信譽背書，保證終身剛性兌付的金融產品。

這個案例，就是保險金融屬性最好的詮釋。

世界上所有的金融產品，如果具有收益性，就沒有流動性，譬如私募基金或信託產品，收益是挺高，但5年內一分錢都不能動，是封閉帳戶。而安全性很高的產品，譬如老百姓喜歡的保本保息的產品，目前只有銀行存款、國債、年金險和終身壽險等幾種。

既有不錯的收益，還有安全性、流動性和保障性的產品，唯有保險！其最大優勢，是確定性支付——確定時間、確定年齡、確定數額、確定給誰（抵禦外在風險）。

複利疊加時間，會產生巨大的力量

雖然我們已經無緣預定利率9%的「神仙產品」，但年金險、增額終身壽險等儲蓄型保險，仍然是鎖定長期利率的安全無風險投資工具。

就像我們現在很羨慕有一份預定利率9%左右的保單一樣，可能要不了幾年，旁人也會很羨慕我們當下能投保的預定利率3.5%的保單。因為從中長期來看，伴隨經濟增速放緩和人口老齡化加劇的影響，我國利率下行仍是大趨勢。而且，保險的預定利率是複利，大額存單是單利。

2019年8月，預定利率4.025%的保險產品成為過去時，哪怕是養老年金，預定利率最高也只能3.5%。在利率下行的大背景下，3.5%的保險產品也可能很快退出歷史舞臺。

再過幾十年，當我們的孩子手持一份預定利率4.025%或3.5%的儲蓄型保單，旁人的豔羨感，或許會和我們現在看到那張90年代老保單時的心情一樣。

更重要的是，複利疊加時間，會產生巨大的力量！投資的時間越長，複利賺的錢就會越多，而且越往後，賺錢的速度越快。

無論是選擇年金險還是增額終身壽險，越早投保，複利就有越多的時間來發揮威力。