網際網路保險發展現狀和趨勢（網際網路保險在新時代的三大特徵）

2023-05-17 23:55:02

網際網路保險發展現狀和趨勢?□李鵬彬當前，中國社會進入新時代，這種全局性、歷史性的變化同樣體現在網際網路保險行業網際網路保險在新時代發展有以下三大特徵，我來為大家講解一下關於網際網路保險發展現狀和趨勢?跟著小編一起來看一看吧!

網際網路保險發展現狀和趨勢

□李鵬彬

當前，中國社會進入新時代，這種全局性、歷史性的變化同樣體現在網際網路保險行業。網際網路保險在新時代發展有以下三大特徵。

特徵一：消費升級下投保需求激增

保險作為金融領域重要組成部分，與經濟增長和消費水平密切相關。隨著經濟新常態逐漸回暖和人均消費能力顯著提升，普通居民對保險的需求正在日益喚醒。中國保信數據顯示，2016年保險業新增保單95.45億張，其中網際網路保險保單61.65億張，貢獻度超過64.5%。與此同時，消費者對保險產品偏好的敏感度由46%提升至61%，越來越多「保民」明顯偏好簡單、便捷、透明、個性化、社交化的輕型產品，越來越多家庭開始利用搜尋引擎和自媒體等自主制定風險保障計劃。各類生活場景不斷擴大網際網路保險應用空間，從起初的出行類、電商類平臺，到目前的母嬰類、餐飲類、汽車金融類及高端醫療類，基本涵蓋了居民消費方方面面。以螞蟻金服保險服務平臺為例，其2016年日均保單量已突破2100萬單，且移動端佔比超過六成。可以說，保險消費已經成為人民日益增長的美好生活需要。

而網際網路保險作為保險行業的衍生市場，正在從供給不足走向供給冗餘，市場發展不平衡不充分現象嚴重。從產品供給看，約70%產品依附於傳統業務，「一窩蜂式」創新造成重複無效市場，不僅增加了行業成本投入，還給消費者帶來選擇困擾。從業務規模看，網際網路財險仍然主要集中在傳統車險業務，壽險主要集中在投資型創新產品領域。從發展程度看，截至2016年底，全國保險深度為4.16%，保險密度2258元/人，與國際平均水平仍有較大差距；一線城市和江浙地區網際網路保單件數和風險覆蓋率顯著高於全國水平。從運營流程看，行業創新主要集中在前端銷售和渠道變革上，流程再造和新技術融合成效甚微。

事實上，近年來行業監管制度不斷健全，為網際網路保險行業平穩健康發展、服務民生建設、參與社會管理、服務實體經濟等提供了有力支撐。新時代網際網路保險發展，需要立足消費者碎片化多元化、重服務重保障的風險管理需求，不斷嘗試應用消費場景，關注各類被忽略的細分市場，開發豐富的網際網路保險產品和服務，充分滿足不斷激發的分散型投保意願，助力2020年我國保險深度5%、保險密度3500元/人目標的實現。

特徵二：全要素生產重心向技術轉移

新時代的社會發展必然要「提高全要素生產率」，對行業而言，就是以創新為基礎，實現費用投入向技術滲透的重心轉移。結構形態上，表現為由「費用 資本」倒金字塔形到「費用 技術 資本」橄欖形的根本轉換。

傳統保險行業備受詬病的高費用投入、高資本消耗，根源在於以規模論英雄的單邊評價邏輯。反觀網際網路保險領域，網際網路財產險連續20個月累計同比負增長、網際網路人身險最大佔比的理財型產品維持低位增速，行業發展新態勢潛移默化影響著市場認知。隨著中間成本不斷壓縮和技術效用逐步顯現，非理性費用投入的邏輯正在面臨挑戰。在產品、服務和商業模式創新驅動的疊加影響下，高內聚低耦合式創新不斷湧現，技術應用滲透度正在成為網際網路保險運轉的重心所在，行業要素結構出現變化。

移動網際網路、物聯網、大數據、人工智慧、區塊鏈和生命科學技術在網際網路保險領域的廣泛應用，顯現出「創新是引領發展的第一動力」。以大數據和萬物互聯為基礎，人工智慧將成為行業發展核心引擎。數據智能成為市場主體風險識別和定價、產品服務創新和反欺詐等的核心競爭力，並在智慧金融、智慧健康、智慧城市等領域廣泛應用。按照IT調研與諮詢服務公司Gartner技術成熟度曲線，新興技術都要經歷先揚後抑、波折迭代並最終穩定有序的發展階段。這也意味著，更大規模的技術投入成為網際網路保險持續發展的關鍵。在這個過程中，社會資本和風投資金將發揮越來越大的槓桿價值，撬動技術創新和迭代升級。

特徵三：資本成為助推行業螺旋上升關鍵

隨著市場主體商業模式的逐漸清晰，網際網路保險行業以用戶為中心、以監管為邊界的螺旋上升趨勢正在加快顯現。

一是用戶價值的中樞地位更加凸顯。傳統的從1.0到2.0升級視角已經無法客觀衡量行業新變化。在螺旋上升形態中，用戶價值始終是中心和關鍵。移動互聯的觸達性讓受眾群體由客戶轉變為用戶，通過產品再造、流程優化、服務升級和資源整合等多種途徑為消費者提供最優體驗和最大價值。

二是市場主體從依賴政策轉向資本靠攏。從《網際網路保險業務監管暫行辦法》開始，監管手段和協同機制不斷升級，政策對市場的規範和鼓勵作用力日益削弱，新晉主體銳減，市場邊界更加清晰。同時，經營模式逐漸成熟並分化，保險公司自建平臺、專業網際網路保險公司、保險中介平臺、電子商務平臺及其他保險服務平臺五大類各現龍頭，行業B、C輪融資公司數量穩步提升，大額融資項目先後湧現，增長動能開始由政策紅利轉向資本助推、內驅增長。

三是產業巨頭加速湧入行業競爭。從螺旋上升趨勢看，曲線拐點附近將出現振幅極值。2017年下半年以來，產業巨頭們迅速掀起的布局「旋風」，基於自身優勢和風險管理需求，BATJ和三通一達等紛紛通過新設、控股、參股以及產業鏈協同等方式融入網際網路保險行業競爭，近日基於9億用戶的騰訊微保平臺更是引人矚目。可以預見，這不僅僅是一個開端。在國內5G技術不斷成熟、三四線城市消費不斷升級的推動下，預計2018年行業將迎來5.3億保民，以及超過70%的網民滲透率，這些都將進一步催化資本拐點的來臨。資本虹吸效應下產業資源和人才布局正在啟動，資本大戰一觸即發，新時代下新一輪網際網路保險發展值得期待。

（作者單位：太平財產保險有限公司）

本文源自中國保險報·中保網

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