第三方支付發展背景及發展趨勢（第三方支付發展史）

2023-11-30 16:47:50 5

在當今中國,無論我們相信與否,每天的市場交易中，每10筆中就有8筆是通過第三方支付平臺完成的。第三方支付已經融入到我們的生活的方方面面，演變為一種新式的消費習慣。第三方支付發展歷史只有不到20年的時間，但它給世界帶來的卻是顛覆性的變化。回顧第三方支付發展的歷史,充斥著跌宕起伏，也醞釀著生機與希望。回顧歷史就是展望未來,我們從過去的各種痕跡中,總能發現未來的端倪。

萌芽時代( 90年代未到2002年)

20世紀90年代，第三方支付的暗湧已經浮現。阿里巴巴,慧聰等B2B平臺把線下的商務交易轉移到網際網路上，這種B2B網上交易方式在信息管理、中介服務以及交易平臺等方面表現出巨大優勢。而易趣、卓越、亞馬遜等B2C平臺, C2C平臺則把線下購物搬到了線上。由此，網上購物，在線交易成為了一股新經濟浪潮迅速崛起。而作為網上購物,在線交易媒介的第三方支付,也應運而生。在很多人的眼裡,國內最早做支付的企業應該是具有國企背景的。在行動支付尚未普及的年代，銀聯支付可以說是國內曝光率最高的第三方支付平臺了。但是擁有「國字號」背書的銀聯卻不是第三方支付行業"開山祖師」。1998年，首易信支付成立，宣告中國首家第三方支付平臺的誕生。在當時，首易信支付的功能僅僅停留在把用戶的支付需求告知銀行,讓用戶在銀行的網上支付頁面完成支付這樣簡單的支付模式上。同年，北京成立了首都電子商務城，作為網上支付的示範平臺。就當時而言，由於第三方支付寥寥無幾的交易流水和較低的信息系統運營風險,央行等金融監管部門並沒有十分注意。

信用中介時代（2003年到2005年）

2003年，針對電商平臺上商家良莠不齊而引發的信用隱患，阿里巴巴成立了支付寶業務部，並於次年12月正式推出第三方支付應用支付寶,買家付款後款項先打到支付寶平臺上，等交易完成並確保顧吝滿意後,款項才轉到賣家手裡。支付寶這個第三方支付平臺實質上是一個充當信用中介功能的虛擬帳戶,能有效地降低顧客的交易風險。

2005年被稱作是第三方支付的元年。在達沃斯世界經濟論壇上,阿里巴巴創始人馬雲首次提出第三方支付平臺的概念。他認為, 要保證電子商務環境的安全, 建立真正的誠信體系,就必須從交易環節入手,而支付寶就是由這個問題想出來的第三支付工具。隨著計算機技術的普及和應用,特別是網際網路的興起,電子商務迎來了集中爆發期,第三方支付平臺就像雨後春筍一般出現。騰訊旗下第三方支付平臺財付通成立,全球支付霸主PayPal高調入華。另外50家第三方支付公司也在同年宣告成立。儘管第三方支付已經開始呈現遍地開花的趨勢,但是智慧型手機等電子設備仍未廣泛普及，市場需求處於疲軟狀態,而官方也未對第三方支付公司進行資質上的認定和國家信用支持,全靠支付平臺自身的產品創新和商業信用,以至於第三方支付的發展速度末盡如人意。第三方支付的行業標準和制度規範依舊處在摸索狀態。那時候,網絡支付,手機支付,簡訊支付等第三方支付方式層出不窮,但是這諸多的支付方式卻是鰲頭多於實際功用。

支付普及時代( 2006年到2010年)

隨著第三方支付的不斷更新迭代,第三方支付除了扮演信用中介角色外,還具備支付清算與融資功能。第三方支付行業出現的初衷在於解決在線支付中銀行卡的聯網通用問題。但是隨著時代的發展需要,很快發展成為集網上支付,電子支付,電話支付，充值卡支付,代收代付等多功能於一身的支付平臺。航空業,保險業等生活服務領域也開始出現第三方支付的影子。

2006年,有關網民調差結果顯示:八成以上的網民正在使用第三方支付進行網上交易而不擔心其交易風險。但是,野蠻生長總容易演變為亂象叢生。

2009年,中國第三方支付市場規模達到5766億元，與支付相關的企業達到300家以上。由於沒有相關監管政策配套。第三方支付行業處於監管的空白期,挪用資金,非法套現等行為接連發生,整個支付行業陷入了混亂。

2010年,央行出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》,確立了第三方支付相關的配套管理辦法和細則,通過審核發放第三方支付牌照的方式把第三方支付機構開始納入國家金融監管的領域內。並規定無支付牌照的第三方支付機構不得從事支付相關業務。

高速發展時代( 2011年到2016年)

2011年5月26日，對於第三方支付而言，是一個具有裡程碑意義的日子。央行正式發放首批第三方支付牌照，首批27家第三方支付企業飲到了「頭啖湯」。隨後, 13張支付牌照也相繼發放到第三方支付公司手中。第三方支付平臺帶來的高收益吸引了眾多企業的加入。在2011年到2015年間,是央行發放第三方支付牌照的高峰期，像智付支付，支付寶，拉卡拉,快錢等具有代表性的支付平臺就是在這期間獲得支付牌照的。截止目前,央行分8批發放支付牌照，目前中國人民銀行記錄在冊的支付牌照數量為267家。

201 5年以後，由於央行停止支付牌照的發放,支付牌照在一夜之間成為各方爭奪的「香餑餑」，小米，恆大,唯品會,綠地..各行各業都在搶奪這個稀缺資源。特別是網際網路行業，網際網路行業的資金流水,用戶餘額,用戶數據等信息關係著平臺的命運，因此誰也不想把這些數據交給其他第三方支付平臺。2016年4月5日,中國人民銀行發布了《2015年支付體系運行總體情況》。報告中指出:上一年網上支付業務交易量總計為363.71億筆,同比增長27.29%。支付金額高達2018.20萬億元，同比增長46.67%。第三方支付在這短短的幾年間,給世界帶來的變化可謂是翻天覆地。餘額寶,微信紅包，收款碼等支付方式- -次次地刷新著人們的眼球。網銀支付、行動支付、數位電視支付、固話支付、ATM支付、NFC近場支付、掃碼支付、點卡支付、預付卡支付以及城市支付服務。各種支付產品滿足了日常生活所需。當然，繁榮背後也催生了各種違規。在幾年間，拉卡拉，易付，廣東益民上海暢購等由於挪用客戶備付金，監管不力，交易監測不力等原因相繼被罰或吊銷支付牌照。

刷臉支付時代（2015年到2019年）

刷臉支付的出現可以追溯到2015年德國漢諾瓦CeBIT展會開幕式上，阿里巴巴集團前執行主席馬雲發布並現場演示了一種新的支付認證技術--人臉識別支付技術。